Luận văn Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank Đắc Mil - Tỉnh Đắk Nông
132 trang
3370
Bạn đang xem 20 trang mẫu của tài liệu "Luận văn Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank Đắc Mil - Tỉnh Đắk Nông", để tải tài liệu gốc về máy bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Tài liệu đính kèm:
- luan_van_giai_phap_tang_cuong_huy_dong_von_tai_agribank_dac.pdf
Nội dung text: Luận văn Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank Đắc Mil - Tỉnh Đắk Nông
- Style Definition: TOC 3: Font: 14 pt, Bold, Do Tr−êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n not check spelling or grammar, Centered, Indent: Left: 0", Hanging: 0.57", Right: 0.18", Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control, Tab stops: 6.13", Right,Leader: Formatted: Left: 1.3", Right: 0.87", Top: 0.98", Bottom: 0.98", Header distance from edge: 0.63", Top: (Custom, Auto, 18 pt Line width, Margin: 1 pt Border spacing: ), Bottom: (Custom, Auto, 18 pt Line width, Margin: 1 pt Border spacing: ), Left: (Custom, Auto, 18 pt Line width, Margin: 4 pt Border spacing: ), Right: (Custom, Auto, 18 pt Line width, Margin: 4 pt Border spacing: ) vâ xu©n héi gi¶i ph¸p t¨ng c−êng huy ®éng vèn t¹i agribank ®¾k mil tØnh ®¾k n«ng Formatted: Font: 18 pt Chuyªn ng nh: qu¶n trÞ kinh doanh tæng hîp ng−êi h−íng dÉn khoa häc: pgs. ts nguyÔn vv¨n¨n phóc Formatted: Font: 26 pt Hµ Néi - 2010 Formatted: Font: 14 pt
- L I CAM ĐOAN Formatted: Font: Bold, Font color: Auto Formatted: Indent: First line: 0" Formatted: Font: 14 pt, Not Bold, Font color: Tôi xin cam ñoan n i dung lu n văn này là m t công Auto trình nghiên c u ñ c l p, do b n thân tôi t nghiên c u, không sao chép t các tài li u s n có. Các s li u thu th p ñư c là hoàn toàn trung th c, có ngu n g c rõ ràng. Tôi t ch u trách nhi m v nh ng v n ñ ñã ñư c nêu ra trong n i dung lu n văn. Formatted: Font color: Auto Tác gi lu n văn Formatted: Font: 14 pt, Font color: Auto Võ Xuân H i Formatted: Font color: Auto
- M C L C Formatted: Font: 15 pt Formatted: Left, Indent: First line: 0", Line spacing: single, Widow/Orphan control, Tab stops: Not at 6.29" L I CAM ĐOAN Formatted: Font: 14 pt Formatted: Justified, Indent: Left: 0", DANH M C CÁC T VI T T T Hanging: 0.58", Right: 0.18", Line spacing: Multiple 1.55 li, No widow/orphan control, Tab DANH M C SƠ Đ , B NG BI U stops: 6.13", Right,Leader: + Not at 6.1" TÓM T T LU N VĂN M Đ U 1 Chương 1: CƠ S LÝ LU N V CÔNG TÁC HUY Đ NG V N 65 C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 65 1.1. Ngân hàng thương m i và ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i trong n n kinh t th trư ng 65 1.1.1. Khái ni m v ngân hàng thương m i 65 1.1.2. Ch c năng c a ngân hàng thương m i: 65 1.1.3. Vai trò c a NHTM ñ i v i s phát tri n c a n n kinh t 76 1.1.4. Các ho t ñ ng ch y u c a NHTM 98 1.2. Ho t ñ ng huy ñ ng v n c a ngân hàng thương m i 109 1.2.1. Khái ni m v v n c a ngân hàng thương m i 109 1.2.2. Vai trò c a v n và ho t ñ ng huy ñ ng v n ñ i v i ho t ñ ng kinh doanh Ngân hàng 109 1.2.3. Các ngu n v n c a ngân hàng thương m i 1211 1.2.4. Các hình th c huy ñ ng v n ch y u c a NHTM trong n n kinh t th trư ng 1615 1.2.5. Các nhân t nh hư ng ñ n ho t ñ ng huy ñ ng v n c a NHTM 2423 1.2.6. M t s ch tiêu ph n ánh kh năng huy ñ ng v n c a các ngân hàng thương m i 3130
- CHƯƠNG 2: TH C TR NG HUY Đ NG V N T I AGRIBANK Formatted: Justified, Tab stops: Not at 6.1" Đ K MIL 3432 2.1. T ng quan v s hình thành, phát tri n và ho t ñ ng c a Agribank Đăk Mil 3432 2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n c a Agribank Đ k Mil 3432 2.1.2. Nh ng ho t ñ ng ch y u c a Agribank Đ k Mil 3432 2.1.3. Mô hình t ch c b máy qu n lý c a Agribank Đ k Mil 3634 2.1.4. V năng l c kinh doanh 3836 2.1.5. Th c tr ng ho t ñ ng kinh doanh c a Agribank Đ k Mil 4038 2. 2. Th c tr ng huy ñ ng v n c a Agribank Đ k Mil 4442 2.2.1. Phân tích tình hình ngu n v n t i Agribank Đ k Mil 4442 2.2.2. M ng lư i huy ñ ng v n c a Agribank Đ k Mil 4845 2.2.3. Phân tích tình hình huy ñ ng v n c a Agribank Đăk Mil qua 4 năm 5047 2.2.4. Chi phí huy ñ ng v n 6460 2.3. Đánh giá ho t ñ ng huy ñ ng v n t i Agribank Đăk Mil. 6864 2.3.1. Nh ng k t qu ñ t ñư c 6864 2.3.2. Nh ng m t h n ch v ho t ñ ng huy ñ ng v n. 7067 2.3.3. Nh ng nguyên nhân c a nh ng h n ch trong ho t ñ ng huy ñ ng v n c a Agribank Đăk Mil. 7269 CHƯƠNG 3: M T S GI I PHÁP TĂNG CƯ NG HUY Đ NG V N T I AGRIBANK Đ K MIL, T NH Đ K NÔNG 8076 3.1 Đ nh hư ng và m c tiêu ho t ñ ng huy ñ ng v n c a Agribank Đ k Mil trong năm t i 8076 3.2 M t s gi i pháp nh m tăng cư ng các ho t ñ ng huy ñ ng v n ñ i v i Agribank Đ k Mil 8177 3.2.1. Áp d ng ch ñ lãi su t huy ñ ng linh ho t và h p d n 8177 3.2.2. Đa d ng hóa các hình th c huy ñ ng v n 8480
- 3.2.3. Đa d ng hóa và nâng cao ch t lư ng các d ch v cung ng 8682 Formatted: Justified, Tab stops: Not at 6.1" 3.2.4. Chính sách kinh doanh h p d n 8884 3.2.5. Thư ng xuyên ñào t o, nâng cao ch t lư ng nghi p v c a cán b nhân viên ngân hàng, hoàn thi n t ch c c a phòng kinh doanh. 8985 3.2.6. Th c hi n t t chính sách Marketing Ngân hàng 9086 3.2.7. C i thi n cơ s v t ch t và m r ng m ng lư i ho t ñ ng. Hi n ñ i hoá và phát tri n công ngh thông tin 9389 3.2.8 Th c hi n chi n lư c c nh tranh huy ñ ng v n năng ñ ng và hi u qu 9692 3.2.9 Phát huy m nh m vai trò c a các t ch c ñoàn th , xã h i trên ñ a bàn huy n, tăng cư ng s h p tác gi a Ngân hàng v i các h dân. 9893 3.3 M t s ki n ngh 9894 3.3.1 Ki n ngh v i chính ph 9894 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà nư c 9995 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Agribank Đăk Nông 10196 K T LU N 10297 DANH M C TÀI LI U THAM KH O 10499 Formatted: Justified, Indent: Left: 0", Hanging: 0.57", Right: 0.18", Tab stops: 6.13", Right,Leader:
- DANH M C CÁC T VI T T T Formatted: Font: 14 pt, Bold Formatted: Font: 6 pt GTCG: Gi y t có giá Formatted: None Formatted: Font: 14 pt KBNN: Kho b c Nhà nư c NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương m i NHNN: Ngân hàng Nhà nư c NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Formatted: Font: 14 pt, Font color: Auto Formatted: Font: 14 pt NHTW: Ngân hàng Trung ương Formatted: Font: 14 pt NVHĐ: Ngu n v n huy ñ ng TCTD: T ch c tín d ng TG: Ti n g i TGTK: Ti n g i ti t ki m VHĐ: V n huy ñ ng
- DANH M C SƠ Đ , B NG BI U Formatted: Space Before: 0 pt, Line spacing: Multiple 1.47 li Formatted: Font: 10 pt Sơ ñ 3.1: Mô hình t ch c qu n lý c a Agribank Đăk Mil 3735 Formatted: Font: Not Bold Formatted: Justified, Indent: Left: 0", Hanging: 0.85", Right: 0.17", Line spacing: 1.5 lines, Tab stops: 6.1", Right,Leader: + B ng 2.1: K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a Agribank Đăk Mil qua 4 năm Not at 6.1" 2006 2009 4139 Formatted: Normal, Tab stops: Not at 6.1" Formatted: Justified, Indent: Left: 0", B ng 2.2: B ng t ng h p k t qu ho t ñ ng kinh doanh c a Agribank Đăk Hanging: 0.85", Right: 0.17", Line spacing: 1.5 lines, Tab stops: 6.1", Right,Leader: + Not at 6.1" Mil qua 4 năm 2006 2009 4240 B ng 2.3: Tình hình ngu n v n c a Agribank Đăk Mil 4643 B ng 2.4: Tình hình tham gia th trư ng c a Agribank Đăk Mil 4946 B ng 2.5: Tình hình huy ñ ng v n c a Agribank Đăk Mil qua 4 năm 5148 B ng 2.6: Tình hình huy ñ ng ti n g i thanh toán c a t ch c và dân cư t i Agribank Đăk Mil 5451 B ng 2.7: Tình hình huy ñ ng ti n g i ti t ki m c a t ch c và dân cư t i Agribank Đăk Mil 5855 B ng 2.8: Tình hình phát hành gi y t có giá t i Agribank Đăk Mil 6360 B ng 2.9: Lãi su t huy ñ ng ti n g i ti t ki m c a Ngân hàng năm 2009 . 6461 B ng 2.10: Lãi su t kỳ phi u c a Ngân hàng 6662 B ng 2.11: Lãi su t ch ng ch ti n g i ng n h n c a Ngân hàng 6663 Formatted: Justified, Indent: Left: 0", Hanging: 0.85", Right: 0.17", Line spacing: 1.5 lines, Tab stops: 6.1", Right,Leader: + Bi u ñ 2.1: K t qu kinh doanh c a Agribank Đăk Mil 4240 Not at 6.1" Bi u ñ 2.2: Cơ c u ngu n v n c a Agribank Đăk Mil 4744 Bi u ñ 2.3: Tình hình tham gia th trư ng c a Agribank Đăk Mil 4946 Bi u ñ 2.4 : Cơ c u ngu n v n huy ñ ng theo ñ i tư ng c a Agribank Đăk Mil 5148 Bi u ñ 2.5: Cơ c u các lo i ti n g i thanh toán c a Agribank Đăk Mil 5653 Bi u ñ 2.6: Cơ c u các lo i ti n g i ti t ki m 6158
- Formatted: Left: 1.3", Right: 0.87", Top: Tr−êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n 0.98", Bottom: 0.98", Header distance from edge: 0.63", Top: (Custom, Auto, 18 pt Line width, Margin: 1 pt Border spacing: ), Bottom: (Custom, Auto, 18 pt Line width, Margin: 1 pt Border spacing: ), Left: (Custom, Auto, 18 pt Line width, Margin: 4 pt Border spacing: ), Right: (Custom, Auto, 18 pt Line width, Margin: 4 pt Border spacing: ), Different first page header vâ xu©n héi gi¶i ph¸p t¨ng c−êng huy ®éng vèn t¹i agribank ®¾k mil tØnh ®¾k n«ng Formatted: Font: 25 pt Chuyªn ng nh: qu¶n trÞ kinh doanh tæng hîp Formatted: Font: 40 pt Hµ Néi - 2010
- i Formatted: Font: 14 pt TÓM T T LU N VĂN Formatted: Font: 14 pt, Bold, Font color: Auto Formatted: Font: Bold, Font color: Auto Formatted: Space Before: 0 pt, Line spacing: V i s h i nh p ngày càng sâu r ng c a n n kinh t Vi t Nam vào khu 1.5 lines, Tab stops: 6.1", Right,Leader: Formatted: Font: 9 pt, Font color: Auto v c và th gi i, v n ngày càng ñóng vai trò quan tr ng trong các ho t ñ ng Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, Line spacing: Multiple 1.47 li c a ngân hàng thương m i, quy t ñ nh năng l c c nh tranh c a các ngân hàng. Formatted: Font: 14 pt, Not Bold Formatted: Indent: First line: 0.39", Line Ho t ñ ng huy ñ ng v n ñã và ñang s là m t trong nh ng ho t ñ ng có t m spacing: Multiple 1.55 li, No widow/orphan control quan tr ng hàng ñ u c a các ngân hàng thương m i. Đ nâng cao năng l c c nh tranh c a mình, t o tính ch ñ ng trong ho t ñ ng kinh doanh, ñòi h i các ngân hàng không ng ng ñ i m i ho t ñ ng, ñưa ra các gi i pháp thích h p ñ huy ñ ng ñư c t i ña ngu n v n nhàn r i trong và ngoài nư c, góp ph n n ñ nh và thúc ñ y kinh t phát tri n, nâng cao ñ i s ng nhân dân. Đăk Mil là m t huy n c a t nh Đăk Nông có kinh t xã h i còn khó Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.55 li khăn hơn nhi u nơi trong c nư c nhưng s xu t hi n c a Ngân hàng trên ñ a bàn t nh ngày càng nhi u, ñ c bi t là Ngân hàng thương m i c ph n, vì v y ho t ñ ng huy ñ ng v n c a các ngân hàng nói chung và c a Agribank Đăk Mil nói riêng ngày m t khó khăn, c nh tranh ngày m t gay g t hơn. Vì v y ngoài vi c n l c ph n ñ u c a toàn b t p th cán b trong Ngân hàng, vi c nghiên c u tìm ra nh ng gi i pháp “Tăng cư ng huy ñ ng v n t i Agribank Formatted: Font: 14 pt Formatted: Font: 14 pt, Bold Đăk Mil” là m t yêu c u h t s c c n thi t góp ph n làm tăng năng l c tranh Formatted: Font: Bold tranh ñ i v i ho t ñ ng huy ñ ng v n và cũng là tăng hi u qu ho t ñ ng kinh Formatted: Font: 14 pt, Bold Formatted: Font: 14 pt doanh c a Agribank Đăk Mil. Formatted: Font: 14 pt, Not Bold Nh n th y tính c p thi t c a v n ñ trên tôi ch n ñ tài: “Gi i pháp Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, Line spacing: Multiple 1.55 li tăng cư ng huy ñ ng v n t i Agribank Đăk Mil ” làm ñ tài nghiên c u. Formatted: Font: Italic Formatted: Font: Bold M c tiêu nghiên c u: Formatted: Font: Italic H th ng hoá cơ s lý lu n v ho t ñ ng huy ñ ng v n t i ngân hàng Formatted: Font: 14 pt, Bold Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.55 li, No widow/orphan thương m i và các gi i pháp tăng cư ng huy ñ ng v n t i ngân hàng thương m i. control Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.55 li
- ii Formatted: Font: 14 pt Đánh giá th c tr ng huy ñ ng v n t i Agribank Đăk Mil, t nh Đăk Formatted: Font: 14 pt, Not Bold Nông, xác ñ nh nh ng nguyên nhân ch y u h n ch kh năng huy ñ ng v n c a Ngân hàng trong nh ng năm qua. Đ xu t m t s gi i pháp nh m tăng cư ng huy ñ ng v n t i Agribank Formatted: Indent: First line: 0.39" Đăk Mil, t nh Đăk Nông. K t c u c a lu n văn: Formatted: Font: 14 pt Formatted: Indent: First line: 0.39", No Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, lu n văn g m 3 chương: widow/orphan control Formatted: Font: 14 pt, Not Bold Chương 1: Cơ s lý lu n v ho t ñ ng huy ñ ng v n c a ngân hàng Formatted: Indent: Left: 0.4", Hanging: 0.97", No widow/orphan control thương m i. Chương 2: Th c tr ng ho t ñ ng huy ñ ng v n t i Agribank Đ k Mil, t nh Đăk Nông. Chương 3: Gi i pháp tăng cư ng huy ñ ng v n t i Agribank Đ k Mil, t nh Đăk Nông. Formatted: Font: 14 pt Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control Formatted: No widow/orphan control
- iii Formatted: Font: 14 pt CHƯƠNG 1: CƠ S LÝ LU N V CÔNG TÁC HUY Đ NG V N Formatted: Font: 15 pt, Bold C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I Formatted: Font: 10 pt, Bold Trong chương này lu n văn t p trung gi i quy t m t s v n ñ lý lu n sau: Formatted: Level 1, No widow/orphan control Formatted: Font: 14 pt, Not Bold, Font color: 1.1. Ngân hàng thương m i và ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i Auto Formatted: No widow/orphan control trong n n kinh t th trư ng. Formatted: Font: 14 pt Khái ni m, ch c năng c a ngân hàng thương m i Formatted: Font: 14 pt, Bold Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Vai trò c a NHTM ñ i v i s phát tri n c a n n kinh t Before: 0 pt Các ho t ñ ng ch y u c a NHTM: Ho t ñ ng t o l p ngu n v n, ho t ñ ng s d ng v n, ho t ñ ng khác. 1.2. Ho t ñ ng huy ñ ng v n c a ngân hàng thương m i Formatted: Font: 14 pt, Bold, Vietnamese, Check spelling and grammar * Vai trò c a v n và ho t ñ ng huy ñ ng v n ñ i v i ho t ñ ng kinh Formatted: Normal, Space Before: 0 pt Formatted: Indent: First line: 0.39", Space doanh Ngân hàng Before: 0 pt * Các ngu n v n c a ngân hàng thương m i: V n t có, V n huy ñ n,; V n ñi vay, V n khác. * Các hình th c huy ñ ng v n ch y u c a NHTM: Các hình th c huy ñ ng v n theo phương th c huy ñ ng: + N u căn c theo th i gian huy ñ ng: • Huy ñ ng ng n h n Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, Tab stops: 2.63", List tab + Not at 2" • Huy ñ ng trung h n Formatted: Bullets and Numbering • Huy ñ ng dài h n + Theo t ng lo i ti n: Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, Tab stops: 1.04", List tab • V n huy ñ ng b ng VNĐ : Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, Tab stops: 2.63", List tab • V n huy ñ ng b ng ngo i t : Formatted: Bullets and Numbering Các hình th c huy ñ ng v n theo ñ i tư ng huy ñ ng: Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt + Huy ñ ng v n t dân cư + V n huy ñ ng t các t ch c kinh t và các doanh nghi p.
- iv Formatted: Font: 14 pt + V n huy ñ ng t các ngân hàng và các t ch c tín d ng khác. Các hình th c huy ñ ng v n theo công c huy ñ ng v n: + Huy ñ ng ti n g i không kỳ h n (ti n g i có th phát hành séc). + Huy ñ ng ti n g i có kỳ h n và ti n g i ti t ki m Huy ñ ng v n qua phát hành công c n c a ngân hàng * Các nhân t nh hư ng ñ n ho t ñ ng huy ñ ng v n c a NHTM Môi trư ng kinh doanh. Các nhân t thu c v b n thân ngân hàng * M t s ch tiêu ph n ánh kh năng huy ñ ng v n c a các ngân hàng thương m i T c ñ tăng trư ng ngu n v n hàng năm T tr ng t ng lo i ngu n v n T l v n huy ñ ng/ t ng ngu n v n Ch tiêu ñánh giá cơ c u các kho n huy ñ ng Formatted: Font: 14 pt Formatted: Indent: First line: 0.39", No CHƯƠNG 2 widow/orphan control Formatted: Font: 15 pt, Bold TH C TR NG HUY Đ NG V N T I AGRIBANK Đ K MIL Formatted: Font: 15 pt Formatted: Indent: First line: 0.39", Space 2.1. T ng quan v s hình thành, phát tri n và ho t ñ ng c a Agribank Before: 0 pt Đăk Mil. Formatted: Font: 14 pt Formatted: No widow/orphan control, Tab Quá trình hình thành và phát tri n c a Agribank Đ k Mil stops: 0.73", Left Formatted: Font: 14 pt Nh ng ho t ñ ng ch y u c a Agribank Đ k Mil Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt + Huy ñ ng v n + Cho vay + Các ho t ñ ng khác Mô hình t ch c b máy qu n lý c a Agribank Đ k Mil + Ban giám ñ c Formatted: Font: 14 pt Formatted: Indent: First line: 0.39", No + Phòng kinh doanh widow/orphan control
- v Formatted: Font: 14 pt + Phòng k toán – ngân qu + Phòng giao d ch t i th tr n Đăk Mil Th c tr ng ho t ñ ng kinh doanh c a Agribank Đ k Mil Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt Trong th i gian qua, Agribank Đ k Mil v i s quy t tâm c a các c p lãnh ñ o c a ngân hàng c ng v i vi c ñ ra các chính sách ñúng ñ n nên ho t ñ ng kinh doanh ñã ñ t ñư c nh ng thành t u ñáng k . Formatted: Font color: Auto L i nhu n c a Ngân hàng năm 2006 là 4.723 tri u ñ ng, năm 2007 là 5.670 tri u ñ ng, ñ n năm 2008 tăng 2.610 tri u ñ ng t c tăng 46,03%. Nhưng ñ n năm 2009 l i nhu n l i gi m 41,64% so v i năm 2008, nguyên nhân là do t ng chi phí c a Ngân hàng năm này tăng nhi u hơn t ng thu. Qua vi c phân tích trên ta th y tình hình ho t ñ ng c a Ngân hàng bi n Formatted: Font: 14 pt, Not Bold Formatted: Indent: First line: 0.39" ñ ng qua các năm. Vi c huy ñ ng v n và cho vay c a Ngân hàng di n ra khá thu n l i, th hi n qua vi c t ng ngu n v n huy ñ ng và dư n có xu hư ng tăng. T ng doanh thu, t ng chi c a Ngân hàng cũng thay ñ i phù h p v i xu hư ng chung c a n n kinh t . 2. 2. Th c tr ng huy ñ ng v n c a Agribank Đ k Mil Formatted: Space Before: 0 pt, No widow/orphan control 2.2.1. Phân tích tình hình ngu n v n t i Agribank Đ k Mil Formatted: Font: 14 pt Formatted: Font: 14 pt, Bold Trong nh ng năm qua, Agribank Đăk Mil r t quan tâm ñ n công tác Formatted: No widow/orphan control ngu n v n c a mình, ngân hàng luôn chú tr ng ñ n các bi n pháp ñ làm tăng Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt ngu n v n c a ngân hàng. T ng ngu n v n c a Ngân hàng tăng ñ u qua các năm. Năm 2006 là 173.552 tri u ñ ng, năm 2007 là 216.610 tri u ñ ng, năm 2008 là 274.827 tri u ñ ng, tương ng ñã tăng 58.217 tri u ñ ng v i t c ñ tăng tương ng là 26,88% so v i năm 2007. Năm 2009, t ng ngu n v n ti p t c tăng 30,06% lên ñ n 357.427 tri u ñ ng. Tình hình ngu n v n c a Agribank Đăk Mil ñang phát tri n theo chi u hư ng t t, t ng ngu n v n tăng liên t c qua các năm, ñi u này th hi n quy
- vi Formatted: Font: 14 pt mô c a ngân hàng ngày càng m r ng, ngân hàng ñang ho t ñ ng tương ñ i có hi u qu . Nguyên nhân c a s phát tri n này là trong nh ng năm qua Agribank Đăk Mil ñã m r ng th trư ng kinh doanh, có nh ng chính sách kinh doanh h p lý làm thu hút khách hàng. Trong t ng ngu n v n c a ngân hàng, cơ c u c a m i lo i ngu n v n cũng thay ñ i qua các năm, có 3 ngu n v n trong t ng ngu n v n c a ngân hàng là: V n huy ñ ng, v n vay ngân hàng c p trên và v n khác. Trong cơ c u ngu n v n c a Ngân hàng, v n huy ñ ng chi m t tr ng khá cao và thay ñ i qua t ng năm. 2.2.2. M ng lư i huy ñ ng v n c a Agribank Đ k Mil Formatted: Font: 14 pt, Bold Formatted: No widow/orphan control Agribank Đăk Mil là m t ngân hàng ho t ñ ng trên ñ a t nh Đăk Nông, Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt m t trung tâm chính tr , kinh t , văn hoá, xã h i c a t nh. Đ n năm 2010, ngân hàng ñã m ñư c 2 phòng Giao d ch trên ñ a bàn huy n Đăk Mil và ph n ñ u ñ n năm 2012 s m thêm 02 phòng Giao d ch t i các xã trong huy n. Đây là ưu th t o l p th trư ng v ng ch c giúp Agribank Đăk Mil tăng trư ng nhanh ngu n v n huy ñ ng. V năng l c tham gia th trư ng c a Agribank Đăk Mil: Agribank Đăk Mil luôn chi m th ph n cao trong vi c cung c p tín d ng, d ch v và huy ñ ng v n. V i l i th v thương hi u nên th ph n huy ñ ng v n c a Agribank Đăk Mil chi m ña s . 2.2.3. Phân tích tình hình huy ñ ng v n c a Agribank Đăk Mil qua 4 năm Formatted: Condensed by 0.5 pt * Tình hình huy ñ ng v n theo ñ i tư ng khách hàng: Ti n g i khách hàng: Ti n g i khách hàng luôn chi m t tr ng cao Formatted: Font: 14 pt, Bold Formatted: Font: 14 pt trong t ng ngu n v n huy ñ ng c a Ngân hàng nên s dư cũng tăng gi m theo Formatted: Font: 14 pt, Not Bold s tăng gi m c a t ng ngu n v n mà Ngân hàng huy ñ ng ñư c. T năm Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.45 li 2006 ñ n năm 2007 ti n g i khách hàng tăng liên t c nhưng ñ n năm 2008, ti n g i khách hàng gi m xu ng còn 56.623 tri u ñ ng nhưng ngu n này v n
- vii Formatted: Font: 14 pt chi m 59,40% trong t ng ngu n v n huy ñ ng. Nguyên nhân c a s gi m xu ng này là do nh hư ng c a n n kinh t năm 2008 c a toàn huy n. Nhưng ñ n năm 2009, ti n g i khách hàng ñã tăng 30.173 tri u ñ ng so v i năm 2008 tương ng tăng 53,29% và chi m 67,83% t ng ngu n v n huy ñ ng Ti n g i c a Kho b c Nhà nư c và các t ch c tín d ng khác: Đây Formatted: Font: 14 pt Formatted: Font: 14 pt, Not Bold là ngu n v n chi m t tr ng th hai trong t ng ngu n v n huy ñ ng c a ngân hàng. Formatted: Font: 14 pt Gi y t có giá: S ti n Ngân hàng thu ñư c t vi c phát hành các Formatted: Font: 14 pt, Bold Formatted: Font: 14 pt lo i gi y t có giá ch chi m t tr ng r t nh trong t ng ngu n v n huy ñ ng Formatted: Font: 14 pt, Not Bold c a Ngân hàng nhưng s dư ngày càng tăng d n qua các năm. Formatted: Font: 14 pt * Tình hình huy ñ ng ti n g i c a t ch c và dân cư theo th i h n Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, Line spacing: Multiple 1.45 li Huy ñ ng v n b ng ti n g i thanh toán c a các t ch c và dân cư. Formatted: Font: 14 pt Formatted: Indent: First line: 0.39", Space T ng ti n g i thanh toán qua 4 năm t i Agribank Đăk Mil liên t c tăng Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control lên c th qua các năm như sau: năm 2006 là 7.968 tri u ñ ng, năm 2007 là Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, Line spacing: Multiple 1.45 li 9.296 tri u ñ ng tăng 1.328 tri u ñ ng (tương ng tăng 16,6%) so v i năm 2006; Năm 2008 là 9.557 tri u ñ ng tăng 261 tri u ñ ng (tương ng tăng 2,8%) so v i năm 2007; Đ c bi t, trong năm 2009 lo i ti n g i này ñ t cao nh t là 15.409 tri u ñ ng tăng 5.852 tri u ñ ng (tương ng tăng 61,2%) so v i năm 2008. V i k t qu trên cho th y Agribank Đăk Mil cũng ñang r t chú ý ñ n vi c gia tăng lo i ngu n v n này ñ ñáp ng ñư c nhu c u thanh toán c a các khách hàng và t ch c trên ñ a bàn huy n Đăk Mil qua ñó làm tăng ngu n v n huy ñ ng c a ngân hàng Xét v cơ c u c a các lo i ti n g i thanh toán: qua 4 năm t năm 2006 – Formatted: Font: 14 pt, Not Bold, Condensed by 0.1 pt 2009 trong cơ c u ti n g i thanh toán thì lo i ti n g i không kỳ h n là ch y u, Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan luôn chi m t tr ng cao trên 85% và bi n ñ ng qua 4 năm, tuy nhiên v t control Formatted: Font: 14 pt, Condensed by 0.1 pt tr ng trong t ng ti n g i thanh toán thì có xu hư ng gi m nh , c th là năm Formatted: Font: 14 pt, Not Bold, Condensed by 0.1 pt 2006 là 93,3%, năm 2007 là 93%, năm 2008 là 92,3% và năm 2009 là 87%.
- viii Formatted: Font: 14 pt V i k t qu trên chúng ta th y ñư c ti n g i thanh toán t i Agribank Đăk Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, Line spacing: Multiple 1.45 li Mil phù h p v i nhu c u và xu hư ng phát tri n c a khách hàng vì ñ c ñi m c a ti n g i lo i này là nh m m c tiêu hư ng các ti n ích trong thanh toán ch không ph i vì m c tiêu hư ng lãi. Do v y lo i ti n g i không kỳ h n luôn chi m t tr ng cao Huy ñ ng v n b ng ti n g i ti t ki m c a các t ch c và dân cư. Formatted: Font: 14 pt, Bold Formatted: Indent: First line: 0.39", Space V huy ñ ng ti n g i ti t ki m c a các t ch c và dân cư t i Agribank Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control Đăk Mil cho th y có 3 lo i ti n g i ti t ki m ñư c s d ng là: ti n g i ti t Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, Line spacing: Multiple 1.45 li ki m không kỳ h n, ti n g i ti t ki m có kỳ h n và ti n g i ti t ki m khác. Trong hình th c ti t ki m có kỳ h n, hi n t i có 3 hình th c kỳ h n huy ñ ng là: dư i 12 tháng, t 12 ñ n 24 tháng và trên 24 tháng. T ng ti n g i ti t ki m c a các t ch c và dân cư liên t c bi n ñ ng và Formatted: Font: 14 pt, Not Bold Formatted: Indent: First line: 0.39", Line tăng qua các năm c th như sau: Năm 2006 là 50.666 tri u ñ ng, năm 2007 spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control là 64.069 tri u ñ ng tăng 13.403 tri u ñ ng, tương ng tăng 26,45%; năm 2008 là 72.161 tri u ñ ng tăng 8.092 tri u ñ ng , tương ng tăng 12,6%. Nhưng ñ n năm 2009, t ng ti n g i ti t ki m là 71.655 tri u ñ ng, gi m 506 tri u ñ ng so v i năm 2008 nguyên nhân là do ti n g i ti t ki m khác năm 2009 gi m m nh so v i năm 2008. Trong t ng ti n g i ti t ki m thì ti n g i ti t ki m không kỳ h n và ti t Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, Line spacing: Multiple 1.45 li ki m có kỳ h n ñ u tăng qua các năm, ñi u này th hi n chính sách phát tri n khách hàng ñ i v i 2 lo i hình th c huy ñ ng này. V i quy mô và cơ c u c a các lo i ti n g i ti t ki m c a các t ch c và dân cư như trên ñã ñem l i ngu n v n l n cho ngân hàng ho t ñ ng và ho t ñ ng c a ngân hàng s ñ t ñư c hi u qu cao. Vì th c t nhu c u c a n n kinh t là v n dành cho ñ u tư trung và dài h n. Khó khăn chung c a các ngân hàng là ngu n v n này r t ít, ch y u ch huy ñ ng ñư c ngu n ng n h n Xét v cơ c u c a các lo i ti n g i ti t ki m: qua 4 năm trong co c u Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt t ng ti n g i ti t ki m thì hình th c ti n g i ti t ki m có kỳ h n chi m t
- ix Formatted: Font: 14 pt tr ng cao nh t và bi n ñ ng qua 4 năm, c th năm 2006 chi m 69,1%; năm 2007 chi m 61,6%; năm 2008 chi m 61% và ñ n năm 2009 chi m 74,9%. Trong cơ c u ti n g i ti t ki m có kỳ h n thì hình th c ti t ki m có th i h n dư i 12 tháng chi m t tr ng l n nh t. Ngu n v n này ch y u là huy ñ ng t ti n g i ti t ki m trong dân cư. *. Tình hình huy ñ ng v n thông qua vi c phát hành gi y t có giá: Ngoài ngu n v n huy ñ ng ñư c t ti n g i c a khách hàng và các t ch c kinh t , kho b c Nhà nư c, Agribank Đăk Mil còn thu hút v n thông qua vi c phát hành các lo i gi y t có giá như: ch ng ch ti n g i ng n h n, trái phi u Agribank 10 năm, kỳ phi u 2.2.4. Chi phí huy ñ ng v n Chi phí huy ñ ng v n trong ñó cơ b n là lãi su t huy ñ ng ñư c Ngân hàng xem như m t chính sách thu hút v n có hi u qu nh t. Tiêu chí mà Agribank Đăk Mil ñưa ra là ñi u ch nh lãi su t trên cơ s phù h p v i th trư ng và ñ m b o m c tiêu l i nhu n Chi phí huy ñ ng v n trong m t s năm g n ñây có xu hư ng tăng nguyên nhân là do ngân hàng huy ñ ng ñư c m t lư ng v n l n t ti n nhàn r i c a dân cư, và ñ c bi t là t ti n g i thanh toán, ti n g i có kỳ h n c a các doanh nghi p. Bên c nh ñó, trong các năm g n ñây, Agribank Đăk Mil ñã ti n hành tăng lãi su t huy ñ ng do cu c ñua tăng lãi su t c a các ngân hàng Vi t Nam, ñ ñ m b o kh năng c nh tranh thu hút khách hàng, cũng làm cho chi phí huy ñ ng v n tăng lên. 2.3. Đánh giá ho t ñ ng huy ñ ng v n t i Agribank Đăk Mil. Formatted: Font: 14 pt, Bold 2.3.1. Nh ng k t qu ñ t ñư c Formatted: No widow/orphan control Trong 4 năm qua, ho t ñ ng huy ñ ng v n c a Ngân hàng ñã có nhi u Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control k t qu ñáng k và ñã góp ph n r t quan tr ng trong ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng.
- x Formatted: Font: 14 pt T ng ngu n v n tăng liên t c qua các năm, tình hình ngu n v n c a Agribank Đăk Mil ñang phát tri n theo chi u hư ng t t, trong t ng ngu n v n c a ngân hàng thì ngu n v n huy ñ ng chi m t tr ng cao nh t và ñóng vai trò quan tr ng trong cơ c u huy ñ ng c a ngân hàng. Tăng trư ng huy ñ ng v n c a Agribank Đăk Mil trong nh ng năm Formatted: Font: 14 pt, Not Bold, Font color: Auto qua ñã ñóng góp quan tr ng vào tăng trư ng huy ñ ng v n c a chi nhánh Agribank Đăk Nông. Quy mô huy ñ ng v n c a Agribank Đăk Mil ngày càng m r ng, t ng Formatted: Font: 14 pt, Not Bold ngu n v n huy ñ ng c a Ngân hàng thay ñ i qua t ng năm nhưng nhìn chung có xu hư ng tăng. M ng lư i huy ñ ng v n Agribank Đăk Mil ngày càng ñư c m r ng và nâng cao ñáp ng ñư c nhu c u c a khách hàng ñ c bi t là ñ i v i ngư i dân trên ñ a bàn huy n Đăk Mil và c a t nh Đăk Nông. Trong t ng ngu n v n huy ñ ng, ti n g i c a khách hàng luôn chi m t tr ng cao nh t. Đây là ngu n v n quan tr ng ñ Ngân hàng th c hi n các ho t ñ ng kinh doanh c a mình mà ch y u là cho vay. Xét v m t th i h n huy ñ ng v n, các hình th c huy ñ ng v n c a Ngân hàng ñã ñáp ng ñư c nhu c u c a khách hàng. Ti n g i thanh toán và ti n g i ti t ki m c a các t ch c và dân cư liên t c tăng qua các năm. Ti n g i thanh toán không kỳ h n c a các t ch c và dân cư g i vào Ngân hàng tăng v i t c ñ r t nhanh. Ngu n v n này thư ng xuyên bi n ñ ng nhưng Ngân hàng không ph i t n nhi u chi phí tr lãi và ñây là ngu n v n r t quan tr ng ñư c Ngân hàng s d ng ch y u ñ cho vay ng n h n. Ti n g i ti t ki m có kỳ h n v i nhi u kỳ h n khác nhau ñã ñem l i cho Ngân hàng m t lư ng v n r t l n. Trong công tác huy ñ ng v n, chi nhánh ñã ña d ng hoá các hình th c Formatted: Font: 14 pt, Not Bold, Font color: Auto huy ñ ng, lãi su t h p lý, th c hi n ñ i m i tác phong giao d ch, th c hi n
- xi Formatted: Font: 14 pt văn hoá doanh nghi p, t o ra ngu n v n n ñ nh lâu dài ñ có ñi u ki n m r ng và tác ñ ng tích c c ñ n công tác cho vay. Formatted: Font: 14 pt, Not Bold Ho t ñ ng huy ñ ng v n c a Agribank Đăk Mil ñã góp ph n quan Formatted: Font: 14 pt, Not Bold, Font color: Auto tr ng vào vi c cung c p ngu n v n, thúc ñ y kinh t ñ a phương phát tri n, n Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt ñ nh chính tr xã h i, t o thêm công ăn vi c làm cho ngư i lao ñ ng. 2.3.2. Nh ng m t h n ch v ho t ñ ng huy ñ ng v n. Formatted: Font: 14 pt, Bold Formatted: No widow/orphan control Bên c nh nh ng k t qu mà Ngân hàng ñã ñ t ñư c như ñã nêu trên, Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control công tác huy ñ ng v n c a Ngân hàng còn r t nhi u nh ng h n ch và hi u qu ho t ñ ng huy ñ ng v n chưa cao. C th như sau: T ng ngu n v n mà ngân hàng huy ñ ng ñư c còn r t nh chưa tương x ng v i ti m năng c a Ngân hàng. M ng lư i ho t ñ ng huy ñ ng v n c a Agribank Đăk Mil ñã ñư c m r ng nhưng chưa ñ n các ñ a bàn g n dân cư ñ c bi t là các xã trong huy n. T c ñ tăng trư ng c a ngu n v n huy ñ ng chưa th c s b n v ng và ñang còn th p. Các kho n ti n g i tăng trư ng không n ñ nh. Cơ c u các kho n huy ñ ng c a Ngân hàng chưa th c s h p lý. Ti n g i c a các khách hàng ch y u là c a các t ch c kinh t , các doanh nghi p tư nhân trong huy n chi m t tr ng còn khá nh trong t ng ngu n v n huy ñ ng c a Ngân hàng. Các hình th c huy ñ ng ti n g i c a Ngân hàng chưa ñáp ng ñư c h t nhu c u c a khách hàng. Ngân hàng chưa có hình th c huy ñ ng ti n g i b ng ngo i t . Qua phân tích ta th y ngu n v n mà Ngân hàng huy ñ ng ñư c chưa ñáp ng ñư c h t nhu c u vay v n c a khách hàng, d n ñ n vi c Ngân hàng không th ch ñ ng ñư c ngu n v n cho vay mà ph i ph thu c vào Ngân hàng c p trên c p v n hay vay các ngân hàng khác.
- xii Formatted: Font: 14 pt 2.3.3. Nh ng nguyên nhân c a nh ng h n ch trong ho t ñ ng huy ñ ng Formatted: No widow/orphan control v n c a Agribank Đăk Mil. * Các nguyên nhân khách quan Formatted: Font: 14 pt Formatted: Indent: First line: 0.39", No Ch trương chính sách c a Nhà nư c và Ngân hàng c p trên widow/orphan control Formatted: Font: 14 pt, Not Bold Đi u ki n kinh t xã h i c a huy n Đăk Mil Đ i th c nh tranh ngày càng m nh * Các nguyên nhân ch quan Formatted: Font: 14 pt Lãi su t huy ñ ng chưa th t s h p d n Formatted: Font: 14 pt, Not Bold Các hình th c huy ñ ng v n c a Ngân hàng chưa ñư c ña d ng Chính sách kinh doanh chưa h p d n Cơ s v t ch t và m ng lư i ho t ñ ng còn nhi u h n ch Đ i ngũ nhân viên ngân hàng chưa m nh và thi u Ch t lư ng d ch v ngân hàng chưa cao Formatted: None, Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control Chính sách qu ng cáo chưa ñư c quan tâm Formatted: Font: 14 pt Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control CHƯƠNG 3 Formatted: Font: 15 pt, Bold Formatted: No widow/orphan control M T S GI I PHÁP TĂNG CƯ NG HUY Đ NG V N T I AGRIBANK Đ K MIL, T NH Đ K NÔNG Formatted: Font: 15 pt, Bold Formatted: Font: 14 pt Formatted: Indent: First line: 0.39", No Trong chương này lu n văn ñ xu t m t s gi i pháp nh m tăng cư ng widow/orphan control Formatted: Font: 14 pt, Not Bold các ho t ñ ng huy ñ ng v n ñ i v i Agribank Đ k Mil Áp d ng ch ñ lãi su t huy ñ ng linh ho t và h p d n: Ngân hàng ph i s d ng công c lãi su t m m d o linh ho t phù h p v i quy mô và cơ c u ngu n v n c a ngân hàng. Khi có s bi n ñ ng c a th trư ng lãi su t ph i ñ m b o mang tính c nh tranh ñ ng th i ñ m b o ñư c l i nhu n yêu c u cho ngân hàng. Formatted: Font: 14 pt, Not Bold
- xiii Formatted: Font: 14 pt Đa d ng hóa các hình th c huy ñ ng v n: Agribank Đăk Mil c n m r ng thêm các hình th c huy ñ ng ti n g i v i các kỳ h n g i ng n hơn như ti t ki m theo ngày và theo tu n ñ c bi t Agribank Đăk Mil nên m r ng hình th c huy ñ ng ti n g i ti t ki m b ng ngo i t Đa d ng hóa và nâng cao ch t lư ng các d ch v cung ng: Agribank Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control Đăk Mil c n ph i thư ng xuyên c i ti n và ña d ng hóa các hình th c d ch v cho phong phú như phát hành th thanh toán, d ch v Ngân hàng ñi n t , d ch v Ngân hàng t i nhà ñ ngư i dân có nhi u s l a ch n b t kỳ hình th c nào cho phù h p Thư ng xuyên ñào t o, nâng cao ch t lư ng nghi p v c a cán b nhân Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control viên ngân hàng, hoàn thi n t ch c c a phòng kinh doanh. Trong vi c tuy n d ng cán b , Ngân hàng c n tuy n d ng các giao d ch viên m i có ki n th c, k năng, ñ o ñ c, s nhi t tình, yêu ngh và có văn hóa. Đ c bi t, Agribank Đăk Mil c n chú tr ng ñ n cán b ngân hàng là ngư i dân t c thi u s vì trên ñ a bàn huy n Đăk Mil dân cư là ngư i dân t c thi u s chi m m t t l khá l n nên s t o ñi u ki n thu n l i trong vi c ti p c n v i khách hàng và duy trì m i quan h v i khách hàng Th c hi n t t chính sách Marketing Ngân hàng C i thi n cơ s v t ch t và m r ng m ng lư i ho t ñ ng. Hi n ñ i hoá Formatted: Font: Not Italic Formatted: Justified, Indent: First line: 0.39", và phát tri n công ngh thông tin No widow/orphan control Formatted: Font: 14 pt, Not Italic Th c hi n chi n lư c c nh tranh huy ñ ng v n năng ñ ng và hi u qu Formatted: Font: 14 pt, Not Bold Phát huy m nh m vai trò c a các t ch c ñoàn th , xã h i trên ñ a bàn Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control huy n, tăng cư ng s h p tác gi a Ngân hàng v i các h dân. Formatted: Font: 14 pt Đ ho t ñ ng huy ñ ng v n c a Agribank Đăk Mil không ng ng ñư c Formatted: Font: 14 pt, Not Bold Formatted: Indent: First line: 0.39", Space ñ y m nh, ho t ñ ng kinh doanh không ng ng phát tri n, ñ ng th i nh m t o Before: 0 pt ñi u ki n thu n l i cho nh ng gi i pháp ñư c th c hi n, lu n văn ñưa ra m t s ki n ngh ñ i v i chi nhánh Agribank Đăk Mil và ñ i v i nhà nư c.
- xiv Formatted: Font: 14 pt K T LU N Formatted: Font: 15 pt Formatted: No widow/orphan control Formatted: Font: 9 pt Lu n văn: “ Gi i pháp tăng cư ng huy ñ ng v n t i Agribank Đăk Mil Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control ” ñã nghiên c u m t s n i dung sau: Formatted: Font: 14 pt H th ng hoá cơ s lý lu n v ngân hàng thương m i, ho t ñ ng huy Formatted: Font: 14 pt, Not Bold ñ ng v n c a ngân hàng thương m i. Phân tích th c tr ng ho t ñ ng huy ñ ng c a Agribank Đăk Mil Formatted: Indent: First line: 0.39" trong nh ng năm g n ñây, t ñó ch ra m t s k t qu mà ngân hàng ñã ñ t ñư c, nh ng t n t i, h n ch và nguyên nhân c a nh ng h n ch mà ngân hàng c n ph i chú ý kh c ph c trong th i gian t i. Trên cơ s phân tích th c tr ng ñó, lu n văn ñã ñưa ra các gi i pháp Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt nh m tăng cư ng huy ñ ng v n c a Agribank Đăk Mil.
- Formatted: Left: 1.3", Right: 0.87", Top: Tr−êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n 0.98", Bottom: 0.98", Header distance from edge: 0.63", Top: (Custom, Auto, 18 pt Line width, Margin: 1 pt Border spacing: ), Bottom: (Custom, Auto, 18 pt Line width, Margin: 1 pt Border spacing: ), Left: (Custom, Auto, 18 pt Line width, Margin: 4 pt Border spacing: ), Right: (Custom, Auto, 18 pt Line width, Margin: 4 pt Border spacing: ), Different first page header vâ xu©n héi gi¶i ph¸p t¨ng c−êng huy ®éng vèn t¹i agribank ®¾k mil tØnh ®¾k n«ng Chuyªn ng nh: qu¶n trÞ kinh doanh tæng hîp ng−êi h−íng dÉn khoa häc: pgs. ts nguyÔn v¨n phóc Formatted: Font: 21 pt Hµ Néi - 2010
- 1 Formatted: Font: 14 pt M Đ U Formatted: No widow/orphan control Formatted: Font: 6 pt 1. Tính c p thi t c a ñ tài nghiên c u Formatted: Normal, Left Nư c ta ñang ti n hành công nghi p hóa, hi n ñ i hóa, xây d ng n n Formatted: Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control kinh t th trư ng ñ nh hư ng xã h i ch nghĩa trong xu hư ng h i nh p kinh Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan t khu v c và toàn c u. M t trong nh ng v n ñ có v th quan tr ng hàng ñ u control trong s nghi p phát tri n kinh t xã h i c a ñ t nư c ñó là v n ñ v ngu n l c, v n ñ v n cho ñ u tư phát tri n. V n là ngu n l c vô cùng quan tr ng, v n là chìa khóa là y u t hàng ñ u c a m i quá trình phát tri n. Đây là v n ñ mang tính c p thi t, ñ y bi n ñ ng ñòi h i ph i ñư c xây d ng, phát tri n và thư ng xuyên ñư c x lý, ñi u ch nh nh m ñáp ng ñư c nhu c u v n c a n n kinh t , gi i quy t ñư c nh ng thi u h t trong chi tiêu c a Chính ph . Th c hi n ñư ng l i ñ i m i và phát tri n c a Đ ng và Nhà nư c, trong nh ng năm g n ñây h th ng Ngân hàng nói chung và H th ng các Ngân hàng thương m i nói riêng ñã huy ñ ng ñư c kh i lư ng v n l n cho s n xu t kinh doanh và ñ u tư phát tri n kinh t . Đ i v i Ngân hàng thương m i ho t ñ ng huy ñ ng v n là m t trong nh ng ho t ñ ng ch y u và quan tr ng nh t. Ho t ñ ng này mang l i ngu n v n ñ ngân hàng có th th c hi n các ho t ñ ng khác như c p tín d ng và cung c p các d ch v ngân hàng cho khách hàng. H th ng ngân hàng thương m i ñang ph n ñ u nh m th c hi n có hi u qu chi n lư c huy ñ ng v n trong nư c và tranh th các ngu n v n t bên ngoài ñ ñáp ng nhu c u v n c a n n kinh t , ñ y m nh cho vay, kh c ph c tình tr ng ñ ng v n trong h th ng ngân hàng, ñ ng th i t p trung gi m t l n quá h n và ki m soát ch t lư ng tín d ng. Ngân hàng thương m i v i nh ng ch c năng c a mình c n ph i có bi n pháp thích h p t p trung m i ngu n v n còn t m th i nhàn r i trong dân cư và các t ch c kinh t , nh t là các hình th c huy ñ ng trung và dài h n ñ cho vay và ñ u tư vào các d án xây d ng cơ s h t ng, mua s m trang thi t b , ñ i m i công ngh .
- 2 Formatted: Font: 14 pt N m trong h th ng ngân hàng thương m i qu c doanh Vi t Nam, Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn (NHNo&PTNT) huy n Đ k Mil (Agribank Đ k Mil) là m t chi nhánh c a Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn t nh Đ k Nông ñã và ñang hoàn thi n, phát huy hơn n a vai trò và th m nh c a mình trong s nghi p công nghi p hóa, hi n ñ i hóa ñ t nư c ñ c bi t là ñáp ng nhu c u v ngu n v n cho phát tri n kinh t xã h i c a huy n Đ k Mil và t nh Đ k Nông. Vì v y ñ t o ñư c nh ng bư c chuy n m i cho n n kinh t , công tác huy ñ ng v n c a các ngân hàng ñang ñ ng trư c nh ng thách th c m i, ñòi h i các ngân hàng ph i th c s nghiên c u, tìm tòi và th c hi n nh ng gi i pháp c th thích h p ñ ñ y m nh huy ñ ng v n ph c v khách hàng. Ngân hàng cũng c n có nh ng phương án, quy t sách mang tính chi n lư c trong dài h n nh m th a mãn nhu c u v v n cũng như nâng cao kh năng huy ñ ng v n t n i b n n kinh t . Hơn n a, trong nh ng năm g n ñây, ho t ñ ng huy ñ ng v n t i ngân hàng cũng ñang g p ph i nhi u khó khăn, ñ c bi t là trong b i c nh có s c nh tranh gay g t trong thu hút v n trên th trư ng. Xu t phát t nh ng v n ñ trên, tôi ch n “ Gi i pháp tăng cư ng huy ñ ng v n t i Agribank Đ k Mil, t nh Đăk Nông ” làm ñ tài lu n văn th c sĩ. 2. M c tiêu nghiên c u Formatted: No widow/orphan control H th ng hoá cơ s lý lu n v ho t ñ ng huy ñ ng v n t i ngân Formatted: Expanded by 0.2 pt Formatted: Indent: First line: 0.39", No hàng thương m i và các gi i pháp tăng cư ng huy ñ ng v n t i ngân hàng widow/orphan control thương m i. Đánh giá th c tr ng huy ñ ng v n t i Agribank Đăk Mil, t nh Đăk Formatted: Indent: First line: 0.39" Nông, xác ñ nh nh ng nguyên nhân ch y u h n ch kh năng huy ñ ng v n c a Ngân hàng trong nh ng năm qua. Đ xu t m t s gi i pháp nh m tăng cư ng huy ñ ng v n t i Agribank Đăk Mil, t nh Đăk Nông.
- 3 Formatted: Font: 14 pt Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u Formatted: No widow/orphan control Đ i tư ng nghiên c u: Các hình th c, các phương pháp, cách th c t Formatted: Expanded by 0.2 pt Formatted: Indent: First line: 0.39", Line ch c và b n thân các ho t ñ ng huy ñ ng v n t i Agribank Đ k Mil, t nh spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control Đăk Nông. Ph m vi nghiên c u: + V không gian: T i Agribank Đ k Mil, t nh Đăk Nông. + V th i gian: S li u ñư c s d ng ñ phân tích thu c giai ño n 2006 2009, các gi i pháp ñ xu t ñư c s d ng cho giai ño n 2011 2015. 4. Phương pháp nghiên c u Formatted: Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control Lu n văn s d ng k t h p nhi u phương pháp nghiên c u như: Th ng Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan kê, t ng h p, phân tích, so sánh và d báo. control Đ có nh ng ñánh giá nhi u chi u, tác gi s ph ng v n nh ng ñ i tư ng liên quan t i vi c huy ñ ng v n c a Ngân hàng, bao g m: 1) các cán b c a Ngân hàng (k c các cán b lãnh ñ o l n các cán b chuyên môn, nghi p v ); 2) các ñ i tư ng khách hàng mà Ngân hàng huy ñ ng v n (k c các khách hàng cá nhân l n các khách hàng t ch c); 3) các cán b các cơ quan qu n lý nhà nư c có liên quan t i ho t ñ ng huy ñ ng và s d ng v n c a Ngân hàng; và 4) m t s cán b nghiên c u, cán b các hi p h i c a doanh nghi p. 5. Các k t qu nghiên c u cho ñ n nay Formatted: Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control Liên quan ñ n v n ñ huy ñ ng t i ngân hàng và gi i pháp tăng cư ng Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan huy ñ ng v n t i ngân hàng ñã ñư c nhi u tác gi trong nư c nghiên c u th c control hi n. M t s công trình nghiên c u quan tr ng g n ñây nh t có liên quan như: 1 – Lu n án “Gi i pháp ña d ng các hình th c huy ñ ng và s d ng v n c a Ngân hàng Công thương Vi t Nam” c a Nguy n Văn Th nh – NHCT Vi t Nam hoàn thành năm 2005. 2 Lu n văn “Nâng cao kh năng huy ñ ng v n t i chi nhánh Ngân hàng
- 4 Formatted: Font: 14 pt Nông nghi p và phát tri n nông thôn Hà N i” c a Nguy n Th Bích Di p hoàn thành năm 2008. 3 Lu n văn “Tăng cư ng huy ñ ng v n t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài gòn Thương tín” c a Tr n Th Ng c Anh hoàn thành năm 2008. 43 Lu n văn “Tăng cư ng huy ñ ng v n t i Ngân hàng thương m i c Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control ph n Quân Đ i” c a Ph m Th Hoa hoàn thành năm 2008. Nh ng công trình nghiên c u trên ñã h th ng hóa ñư c ho t ñ ng huy ñ ng v n c a các ngân hàng thương m i trong n n kinh t th trư ng, các hình th c huy ñ ng v n t i các ngân hàng thương m i t ñó có nh ng gi i pháp ñ tăng cư ng huy ñ ng v n t i các ngân hàng thương m i. V n ñ tăng cư ng huy ñ ng v n và gi i pháp tăng cư ng huy ñ ng v n nói chung và c a các ngân hàng thương m i nói riêng ñã ñư c nhi u ngư i quan tâm, ñã ñư c ñ c p khá nhi u trong các văn ki n c a Đ ng, các t p chí kinh t , tài chính Tuy nhiên hi n t i chưa có công trình nghiên c u khoa h c ñ c l p nào v huy ñ ng v n và gi i pháp tăng cư ng huy ñ ng v n t i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn trên ñ a bàn t nh Đ k Nông và ñ c bi t là huy n Đ k Mil. Vì v y, lu n văn ñư c l a ch n và th c hi n nghiên c u ñư c xem như m t tài li u khoa h c có ý nghĩa quan tr ng có th giúp cho các Ngân hàng thương m i trên ñ a bàn nói trên, ñ ng th i có th ñư c tham kh o ñ ñánh giá chung ñ i v i các ho t ñ ng tương t trên ñ a bàn các t nh Tây Nguyên. 6. K t c u c a lu n văn Formatted: No widow/orphan control Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, lu n văn g m 3 chương: Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control Chương 1: Cơ s lý lu n v ho t ñ ng huy ñ ng v n c a ngân hàng thương m i. Chương 2: Th c tr ng ho t ñ ng huy ñ ng v n t i Agribank Đ k Mil, t nh Đăk Nông.
- 5 Formatted: Font: 14 pt Chương 3: Gi i pháp tăng cư ng huy ñ ng v n t i Agribank Đ k Mil, t nh Đăk Nông. Chương 1: Cơ s lý lu n v ho t ñ ng huy ñ ng v n c a ngân hàng Formatted: Font: 15 pt Formatted: No widow/orphan control thương m i. Chương 2: Th c tr ng ho t ñ ng huy ñ ng v n t i Agribank Đ k Mil, t nh Đăk Nông. Chương 3: Gi i pháp tăng cư ng huy ñ ng v n t i Agribank Đ k Mil, t nh Đăk Nông. Formatted: Indent: First line: 0", No widow/orphan control Formatted: No widow/orphan control
- 6 Formatted: Font: 14 pt CCHƯƠNG 1 hương 1 Formatted: Font: 15 pt CƠ S LÝ LU N V CÔNG TÁC HUY Đ NG V N C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I Formatted: Font: 15 pt Formatted: Font: 7 pt, English (U.S.) 1.1. Ngân hàng thương m i và ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i Formatted: Normal, Left trong n n kinh t th trư ng Formatted: No widow/orphan control 1.1.1. Khái ni m v ngân hàng thương m i Pháp l nh ngân hàng, HTX tín d ng và công ty tài chính năm 1990 ñ nh Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: 1.5 nghĩa: “NHTM là t ch c kinh doanh ti n t , mà ho t ñ ng thư ng xuyên và lines, No widow/orphan control ch y u là nh n ti n g i c a khách hàng v i trách nhi m hoàn tr và s d ng s ti n ñó ñ cho vay th c hi n các nghi p v chi t kh u và làm phương ti n thanh toán”. Lu t các t ch c tín d ng (lu t s 02/1997/QH10) ñi u 20: “ NHTM là lo i hình t ch c tín d ng ñư c th c hi n toàn b ho t ñ ng kinh doanh khác có liên quan”. Trong ñó “Ho t ñ ng ngân hàng là ho t ñ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i n i dung thư ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n này ñ c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh toán”. Thông thư ng, các nư c có th s d ng các lo i mô hình NHTM như sau: mô hình truy n th ng và mô hình hi n ñ i. Mô hình truy n th ng : g m có các ngân hàng ña năng và các ngân hàng chuyên doanh. Mô hình ph bi n hi n nay (mô hình hi n ñ i) : g m có các ngân hàng thương m i các ñ nh ch tài chính l n, các ngân hàng phát tri n, các ngân hàng có quy ch chuyên môn hoá, các ngân hàng có quy ch ñ c bi t. 1.1.2. Ch c năng c a ngân hàng thương m i: Formatted: No widow/orphan control Ch c năng trung gian tín d ng Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control Ngân hàng làm trung gian tín d ng khi nó là “c u n i” gi a ngư i có v n (cá nhân, doanh nghi p, chính ph ) và ngư i c n v n (doanh nghi p,
- 7 Formatted: Font: 14 pt chính ph , cá nhân). Thông qua vi c huy ñ ng các kho n ti n t m th i nhàn r i trong xã h i, hình thành qu cho vay r i ñư c ngân hàng s d ng ñ cho vay ñ i v i n n kinh t bao g m c cho vay ng n h n, trung h n và dài h n. Ch c năng trung gian tín d ng là ch c năng quan tr ng nh t c a NHTM, nó ph n ánh b n ch t c a ngân hàng “ngư i ñi vay ñ cho vay”, quy t ñ nh s t n t i và phát tri n c a ngân hàng ñ ng th i là cơ s ñ ngân hàng th c hi n t t các ch c năng khác. Ch c năng trung gian thanh toán Ngân hàng làm ch c năng trung gian thanh toán khi th c hi n chi tr theo yêu c u c a khách hàng trích ti n t tài kho n ñ thanh toán ti n hàng hóa, d ch v ho c nh p vào tài kho n c a khách hàng và các kho n thu khác ñây ngân hàng ñóng vai trò là ngư i “th qu ” cho doanh nghi p, cá nhân vì nó gi tài kho n và th c hi n thu chi h cho khách hàng. Ch c năng thanh toán là cơ s ñ hình thành ch c năng t o ti n c a Formatted: Condensed by 0.1 pt NHTM. Nhìn vào h th ng thanh toán ngư i ta có th ñánh giá ñư c ho t ñ ng c a NHTM có hi u qu hay không. Vì v y, ch c năng này ñư c hoàn thi n thì vai trò c a NHTM là ngư i “th qu ” c a xã h i s ñư c nâng cao hơn. Tóm l i, các ch c năng c a NHTM có m i quan h ch t ch , b sung và h tr cho nhau, trong ñó ch c năng trung gian tín d ng là cơ b n nh t, t o cơ s cho vi c th c hi n các ch c năng khác. Đ ng th i, Ngân hàng th c hi n t t các ch c năng trung gian thanh toán và ch c năng t o ti n s góp ph n làm tăng ngu n v n ñ m r ng ho t ñ ng tín d ng. 1.1.3. Vai trò c a NHTM ñ i v i s phát tri n c a n n kinh t Formatted: No widow/orphan control Ngân hàng thương m i là nơi cung c p v n cho n n kinh t Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control V n ñư c t o ra t quá trình tích lu , ti t ki m cu m i cá nhân, doanh nghi p và Nhà nư c trong n n kinh t . Vì v y mu n có nhi u v n ph i tăng thu nh p qu c dân và có m c ñ tiêu dùng h p lý. Đ tăng thu nh p qu c dân
- 8 Formatted: Font: 14 pt t c là c n m r ng quy mô chi u r ng l n chi u sâu c a s n xu t và lưu thông hàng hoá, ñ y m nh s phát tri n c a các ngành trong n n kinh t , mu n làm ñư c ñi u này c n thi t ph i có v n. NHTM là công c ñ nhà nư c ñi u ti t vĩ mô n n kinh t Trong s v n hành c a n n kinh t th trư ng, s ho t ñ ng có hi u qu c a Ngân hàng s là m t công c h u hi u ñ Nhà nư c ñi u ti t vĩ mô n n kinh t , v i ho t ñ ng tín d ng và thanh toán, các NHTM góp ph n m r ng kh i lư ng ti n cung ng trong lưu thông. NHTM là c u n i gi a các doanh nghi p v i th trư ng Đ ñ m b o ñ ng v ng trong c nh tranh, ñáp ng t t nh t các yêu c u c a th trư ng bu c các doanh nghi p ph i ñ t ñư c m t hi u qu nh t ñ nh theo quy ñ nh chung c a th trư ng. Doanh nghi p không nh ng c n nâng cao ch t lư ng lao ñ ng, c ng c và hoàn thi n cơ ch qu n lý kinh t , ch ñ h ch toán k toán mà còn ph i không ng ng c i ti n máy móc thi t b , dây chuy n công ngh , m r ng quy mô s n xu t m t các thích h p. Nh ng ho t ñ ng này ñòi h i m t kh i lư ng l n v n ñ u tư. Đ gi i quy t khó khăn này, doanh nghi p tìm ñ n ngân hàng xin vay v n thoã mãn nhu c u ñ u tư c a mình. Thông qua ho t ñ ng tín d ng, ngân hàng là chi c c u n i gi a các doanh nghi p v i th trư ng. Ngân hàng thương m i là c u n i n n tài chính qu c gia và tài chính qu c t , thúc ñ y ngo i thương phát tri n NHTM cùng các ho t ñ ng kinh doanh c a mình ñã ñóng m t vai trò Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan vô cùng quan tr ng trong s hoà nh p này. V i các nghi p v kinh doanh control như: nh n ti n g i, cho vay, nghi p v thanh toán, nghi p v h i ñoái và các nghi p v khác, NHTM ñã t o ñi u ki n thúc ñ y ngo i thương không ng ng ñư c m r ng. Thông qua các ho t ñ ng thanh toán, kinh doanh ngo i h i, quan h tín d ng v i các NHTM nư c ngoài, h th ng NHTM ñã th c hi n
- 9 Formatted: Font: 14 pt vai trò ñi u ti t n n tài chính trong nư c phù h p v i s v n ñ ng c a n n tài chính qu c t . 1.1.4. Các ho t ñ ng ch y u c a NHTM Formatted: Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control Ho t ñ ng t o l p ngu n v n Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan NHTM là m t lo i hình doanh nghi p, b i v y mu n m r ng control các ho t ñ ng kinh doanh c a mình, nó ph i t t o l p ñư c ngu n v n. V n t có : V n t có c a NHTM bao g m v n ñi u l , các qu d tr và m t s tài s n n khác theo quy ñ nh c a Ngân hàng Nhà nư c. V n huy ñ ng : Huy ñ ng v n là nghi p v truy n th ng c a NHTM, ñóng vai trò quan tr ng, nh hư ng t i ch t lư ng ho t ñ ng c a Ngân hàng, nó t o ra ngu n v n ch l c trong kinh doanh. NHTM thư ng huy ñ ng v n nhàn r i c a xã h i qua các hình th c nh n ti n g i, phát hành các ch ng t có giá. Ngoài ra, trong quá trình ho t ñ ng kinh doanh m t NHTM có th thi u v n ng n h n ñ thanh toán. Ngân hàng gi i quy t b ng cách ñi vay các NHTM khác và các t ch c tín d ng ho c c a NHNN. Vay v n c a các NHTM và các t ch c tín d ng ñư c th c hi n thông qua th trư ng liên ngân hàng. Vi c vay v n này ñư c th c hi n NHNN và sau ñó s ñi u ch nh cho các chi nhánh trong h th ng. Ho t ñ ng s d ng v n S d ng v n là ho t ñ ng kinh doanh ch y u và quan tr ng nh t c a NHTM, ho t ñ ng này tr c ti p ñưa l i l i nhu n cho ngân hàng. Trong n n kinh t th trư ng, ho t ñ ng s d ng v n ngày càng ña d ng và ñư c th c hi n dư i nhi u hình th c + NHTM cho vay ñ i v i khách hàng. + Ho t ñ ng ñ u tư. Ho t ñ ng khác: Thanh toán, b o lãnh, kinh doanh ngo i t và vàng, môi gi i kinh doanh ch ng khoán, ho t ñ ng y thác Nh ng ho t ñ ng trên
- 10 Formatted: Font: 14 pt có ý nghĩa quan tr ng trong vi c m r ng t o l p v n kinh doanh, nâng cao hi u qu c a vi c khai thác và s d ng ngu n v n . 1.2. Ho t ñ ng huy ñ ng v n c a ngân hàng thương m i Formatted: No widow/orphan control 1.2.1. Khái ni m v v n c a ngân hàng thương m i NHTM là m t trung gian tài chính, m i nư c khác nhau các trung gian Formatted: Font color: Auto, Condensed by 0.1 pt tài chính l i ñư c phân chia khác nhau. Tuy nhiên, luôn t n t i m t ñi m chung Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: 1.5 là vai trò ch ñ o c a các ngân hàng thương m i ñóng góp kh i lư ng tài s n lines, No widow/orphan control Formatted: Condensed by 0.1 pt và t m quan tr ng ñ i v i n n kinh t . Đ có ñư c v trí ñó NHTM ph i ñ t l i nhu n lên hàng ñ u và ph i s d ng có hi u qu công c cơ b n là v n. Đ i v i ngân hàng, v n là nh ng giá tr ti n t do ngân hàng t o l p Formatted: Font color: Auto Formatted: Indent: First line: 0.39", No ho c huy ñ ng ñư c dùng ñ cho vay, ñ u tư hay th c hi n các d ch v kinh widow/orphan control doanh khác. Nó chi ph i toàn b ho t ñ ng c a NHTM và quy t ñ nh s t n t i và phát tri n c a Ngân hàng Th c ch t, v n c a Ngân hàng là m t b ph n c a thu nh p qu c dân t m th i nhàn r i trong quá trình s n xu t, phân ph i và tiêu dùng, ngư i ch s h u c a chúng g i vào Ngân hàng v i m c ñích thanh toán, ti t ki m hay ñ u tư. Nói cách khác, h chuy n như ng quy n s d ng v n cho Ngân hàng, ñ Ngân hàng tr l i cho h m t kho n thu nh p. Như v y, Ngân hàng ñã th c hi n vai trò t p trung v n và phân ph i l i v n dư i hình th c ti n t , làm tăng nhanh quá trình luân chuy n v n, kích thích m i ho t ñ ng kinh t phát tri n. Đ ng th i, chính các ho t ñ ng ñó l i quy t ñ nh s t n t i và phát tri n ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng. 1.2.2. Vai trò c a v n và ho t ñ ng huy ñ ng v n ñ i v i ho t ñ ng kinh Formatted: No widow/orphan control doanh Ngân hàng V n gi vai trò quan tr ng trong vi c hình thành NHTM Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control B t kỳ doanh nghi p nào, mu n ho t ñ ng kinh doanh ñư c ñ u
- 11 Formatted: Font: 14 pt ph i có v n – v n ph n ánh năng l c ch y u ñ quy t ñ nh kh năng kinh doanh. V i Ngân hàng, v n là ñi u ki n quy t ñ nh thành l p, là cơ s và ti n ñ ñ t ch c m i ho t ñ ng kinh doanh. T ñ c trưng kinh doanh c a Ngân hàng, v n v a là phương ti n Formatted: Condensed by 0.1 pt kinh doanh, v a là ñ i tư ng kinh doanh. Các NHTM th c hi n kinh doanh lo i “hàng hoá ñ c bi t” – ti n t trên th trư ng ti n t (th trư ng v n ng n h n) và th trư ng ch ng khoán (th trư ng v n dài h n). Vì v y, ngoài v n ban ñ u khi thành l p theo qui ñ nh c a pháp lu t, các Ngân hàng ph i thư ng xuyên tìm m i bi n pháp ñ tăng trư ng v n trong quá trình ho t ñ ng kinh doanh. V n quy t ñ nh kh năng thanh toán và năng l c c ch tranh c a Formatted: Expanded by 0.2 pt Ngân hàng Trong n n kinh t th trư ng, uy tín c a Ngân hàng th hi n kh năng s n sàng thanh toán, chi tr cho khách hàng. Kh năng thanh toán càng cao, thì v n kh d ng c a Ngân hàng càng l n hay nói cách khác là kh năng thanh toán t l thu n v i v n nói chung và v n kinh doanh nói riêng. Th t v y, quy mô v v n l n, trình ñ nghi p v và phương ti n k thu t hi n ñ i là ti n ñ quan tr ng ñ thu hút ngu n v n nhàn r i c a xã h i. Đ ng th i, qua ñó có ñi u ki n m r ng quan h tín d ng v i các doanh nghi p, thành ph n kinh t , ch ñ ng v quy mô, kh i lư ng tín d ng, th i h n tr n , th m chí quy t ñ nh m c lãi su t h p lý ñ i v i khách hàng vì v y s giúp Ngân hàng thu hút ñư c nhi u khách hàng hơn và quy mô ho t ñ ng cũng tăng lên, nâng cao v th c nh tranh trên th trư ng ñ i v i ngân hàng. V n quy t ñ nh quy mô ho t ñ ng tín d ng và các ho t ñ ng kinh doanh khác c a Ngân hàng V n c a Ngân hàng quy t ñ nh vi c m r ng hay thu h p kh i Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan lư ng tín d ng. Thông thư ng ñ i v i các Ngân hàng nh thì ph m vi ho t control
- 12 Formatted: Font: 14 pt ñ ng kinh doanh, kho n m c ñ u tư, kh i lư ng cho vay ít và kém ña d ng hơn. Do ñó, nh hư ng ñ n kh năng thu hút v n c a các t ch c kinh t và t ng l p dân cư, th m chí không ñáp ng ñư c nhu c u v n vay c a doanh nghi p. N u là Ngân hàng l n, ngu n v n d i dào ch c ch n h s ñáp ng ñư c nhu c u v v n, có ñi u ki n ñ m r ng quan h tín d ng v i nhi u doanh nghi p và th trư ng tín d ng. Ngu n v n l n còn giúp Ngân hàng ho t ñ ng kinh doanh v i Formatted: Expanded by 0.2 pt nhi u lo i hình khác nhau như: Liên doanh liên k t, d ch v thuê mua tài chính, kinh doanh ch ng khoán các hình th c này nh m phân tán r i ro và t o thêm v n cho Ngân hàng, ñ ng th i nâng cao uy tín và tăng s c c nh tranh trên th trư ng. Vì v y, v n có vai trò quy t ñ nh trong ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng. 1.2.3. Các ngu n v n c a ngân hàng thương m i Formatted: Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control 1.2.3.1. V n t có V n t có là v n thu c s h u c a NHTM. V n t có chi m t Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan tr ng không l n (kho ng 10%) trong t ng ngu n v n, song là ñi u ki n pháp control lý b t bu c khi thành l p Ngân hàng. Do tính ch t n ñ nh c a nó, Ngân hàng có th s d ng vào các m c ñích khác nhau như trang b cơ s v t ch t, mua tài s n c ñ nh, dùng ñ ñ u tư hay góp v n liên doanh v n t có là căn c quy t ñ nh kh năng thanh toán khi Ngân hàng g p r i ro. S tăng trư ng c a v n t có s quy t ñ nh năng l c và s phát tri n c a NHTM. V n t có c a Ngân hàng ñư c hình thành căn c vào hình th c t ch c c a NHTM là: NHTM qu c doanh, NHTM c ph n hay NHTM liên doanh V n t có bao g m các thành ph n: v n t có cơ b n, v n t có b sung. + V n t có cơ b n: Là v n ñi u l . V n ñi u l : do các c ñông ñóng góp và ñư c ghi vào ñi u l ho t ñ ng c a Ngân hàng, theo quy ñ nh t i thi u ph i b ng v n pháp ñ nh.
- 13 Formatted: Font: 14 pt + V n t có b sung: Là v n t có c a Ngân hàng không ng ng dư c tăng lên nh ngu n v n b sung, g m qu d tr b sung v n ñi u l , qu d tr ñ c bi t và qu khác. • Qu d tr b sung v n ñi u l : Là qu ñư c dùng v i m c ñích tăng Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control, Tab stops: 0.67", Left cư ng v n t có ban ñ u. L i nhu n hàng năm b sung vào qu này cho ñ n + Not at 0.5" khi ñ t 50% v n t có thì s chuy n thành v n t có. • Qu d tr ñ c bi t: Là qu dùng ñ d phòng bù ñ p r i ro trong Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control, Tab stops: 0.67", Left quá trình kinh doanh nh m b o toàn v n. • Các qu khác: G m có l i nhu n chưa phân ph i, qu phúc l i, qu khen thư ng, qu kh u hao tài s n c ñ nh. 1.2.3.2. V n huy ñ ng Formatted: No widow/orphan control V n huy ñ ng là v n do Ngân hàng huy ñ ng ñư c t các t ch c Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control kinh t và cá nhân trong xã h i, thông qua vi c th c hi n các nghi p v tín d ng, thanh toán, nghi p v kinh doanh khác và ñư c dùng ñ kinh doanh. Ngu n v n huy ñ ng là tài s n thu c các ch s h u khác nhau, Ngân hàng ch có quy n s d ng ch không có quy n s h u và có trách nhi m hoàn tr ñúng th i h n c g c và lãi khi ñ n h n ho c khi h có nhu c u rút. Ngu n v n huy ñ ng không ng ng tăng lên, t l thu n v i m i thành ph n kinh t trong xã h i. Do ñó, các NHTM luôn quan tâm khai thác ñ m r ng tín d ng. Nhưng ngu n v n này ch ñư c s d ng m t ph n ñ kinh doanh, còn ph i d tr m t t l h p lý ñ ñ m b o kh năng thanh toán. N u v n t có ñ ñ m b o s an toàn trong ho t ñ ng kinh doanh cu Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: 1.5 các ngân hàng thương m i thì v n huy ñ ng chính là nhân t thúc ñ y ho t lines, No widow/orphan control ñ ng kinh doanh c a ngân hàng m r ng hay thu h p quy mô. Trong t ng ngu n v n c a ngân hàng thương m i ñây là ph n v n chi m t tr ng l n nh t, có vai trò quan tr ng nh t. Nó ñư c hình thành t các ngu n sau: • T ngu n ti n g i.
- 14 Formatted: Font: 14 pt Trong n n kinh t luôn t n t i nh ng ngư i th a v n và nh ng ngư i thi u v n. NHTM ñã bi t ñi u hoà cái mâu thu n này b ng vi c s d ng các công c , và các nghi p v c a mình huy ñ ng các ngu n v n trong xã h i. Dư i ñây là m t s hình th c mà NHTM có th s d ng ñ huy ñ ng v n t ngu n ti n g i: Th nh t, ti n g i thanh toán (ti n g i không kỳ h n, ti n g i giao d ch). Formatted: Condensed by 0.4 pt Đây là kho n ti n ñúng như tên g i c a nó là th i gian g i ti n không Formatted: Condensed by 0.1 pt xác ñ nh, khách hàng (cá nhân , t ch c) có quy n rút ti n ra b t c lúc nào. M c ñích c a khách hàng ñ i v i lo i ti n này là hư ng nh ng ti n ích trong thanh toán khi có nhu c u chi tr trong ho t ñ ng s n xu t kinh doanh và tiêu dùng. Vì v y ñây là b ph n ti n ch nhàn r i t m th i không ph i là kho n ñ dành. Th hai, ti n g i có kỳ h n c a doanh nghi p, t ch c kinh t , t Formatted: Not Expanded by / Condensed by ch c tín d ng. Ngư c v i kho n ti n g i không kỳ h n, ñây là kho n ti n g i v i th i Formatted: Condensed by 0.1 pt gian xác ñ nh. Nguyên t c ti n hành kho n ti n g i này là ngư i g i ch ñư c rút ti n khi ñ n th i h n như ñã tho thu n có th là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm ho c hơn 1 năm. Theo quy ñ nh, ngân hàng có quy n t ch i vi c rút ti n trư c th i h n c a ngư i g i ti n. Tuy nhiên, m t s nư c, quy ñ nh này ñã ñư c n i l ng: các ngân hàng cho phép ngư i g i ti n ñư c rút ra trư c h n nhưng ph i báo trư c cho ngân hàng m t kho ng th i gian nh t ñ nh, n u không báo trư c ngư i g i s không ñư c hư ng lãi su t ho c r t th p. Th ba, ti n g i ti t ki m c a dân cư. Đi ñôi v i s phát tri n c a n n kinh t là s gia tăng m c tăng thu nh p c a ngư i dân. Khi m c thu nh p vư t quá chi tiêu thì lúc ñó s xu t hi n hi n tư ng tích tr ti n. Hình th c ti n g i ti t ki m là hình th c thông qua ñó ngư i dân không nh ng v a ñ m b o s ti n c a mình không b m t
- 15 Formatted: Font: 14 pt mát (xét trong ñi u ki n n n kinh t không có y u t l m phát) mà còn “sinh sôi n y n thêm”. Ti n g i lo i này có r t nhi u các hình th c: C ñi n và ph bi n nh t hi n nay là lo i ti n g i ti t ki m (passbook saving account). Ngoài ra, còn có ch ng ch ti t ki m (Savings certificates). Qua trình bày trên, v n huy ñ ng là ngu n v n gi v trí quan Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control tr ng và ch y u trong ho t ñ ng kinh doanh c a các NHTM, chi m t tr ng l n nh t trong t ng ngu n v n (kho ng 80%). Các NHTM ph i tôn tr ng v m c v n huy ñ ng theo quy ñ nh c a pháp lu t. 1.2.3.3. V n ñi vay Formatted: No widow/orphan control V n ñi vay là quan h vay v n gi a NHTM v i NHNN ho c gi a Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control các NHTM v i nhau hay v i các t ch c tín d ng khác. Các NHTM ñi vay ñ b sung v n ho t ñ ng, khi ñã dùng h t v n kh ñ nh mà không ñ ñ ho t ñ ng kinh doanh. Tuỳ theo m c ñích s d ng và hình th c vay, NHNN s cho vay v n ng n h n b sung, vay ñ thanh toán hay vay ñ tái c p v n. + V n ng n h n b sung: Là vay ñ b sung v n ng n h n c a mình. Các NHTM ch ñư c vay khi còn h n m c tín d ng và h n m c ñã tho thu n. + V n vay ñ thanh toán: Thư ng là v n vay ng n h n ñ th c hi n thanh toán gi a các Ngân hàng, bù ñ p thi u h t t m th i trong thanh toán. + Tái c p v n: Là hình th c NHNN cho NHTM vay trên cơ s các gi y t có giá. Các gi y t này ph i là các gi y t có ch t lư ng, t c là ph i h p pháp, h p l và ñ m b o an toàn, g m hai lo i: cho vay tái chi t kh u và cho vay ñ m b o. • Cho vay tái chi t kh u: Là NHNN nh n các gi y t có giá mà NHTM Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control, Tab stops: 0.6", Left ñã chi t kh u trư c ñây ñ th c hi n tái chi t kh u các gi y t này. Tuy nhiên, vi c cho vay tái chi t kh u ñ i v i NHTM ñư c gi i h n trong m c cho phép ñ th c hi n chính sách ti n t c a Nhà nư c.
- 16 Formatted: Font: 14 pt • Cho vay có ñ m b o: Là hình th c NHTM ñem các gi y t có giá ñ n NHNN làm ñ m b o ñ vay v n. Căn c vào t ng m nh giá các gi y t ñ m b o, NHNN cho vay theo t l nh t ñ nh theo s qu n lý c a Nhà nư c. V n vay NHNN: là quan h tr c ti p gi a NHTM và NHNN, Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control n m trong s ñi u ti t c a chính sách ti n t . 1.2.3.4. V n khác Formatted: No widow/orphan control Ngu n v n này có ñư c là nh vào l i th ho t ñ ng c a ngân hàng Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: 1.5 thương m i. Ví d , trong quá trình làm trung gian thanh toán, ngân hàng ñã lines, No widow/orphan control t o ñư c m t ngu n v n g i là ngu n v n trong thanh toán: v n trên tài kho n m thư tín d ng, tài kho n ti n g i séc b o chi, séc ñ nh m c và các kho n phong to do ngân hàng ch p nh n các h i phi u thương m i. Các kho n ti n này ñư c g i là kho n ti n t m th i nhàn r i vì th c t Formatted: Expanded by 0.2 pt nó t m th i ñư c trích vào tài kho n này và ñư c nh p vào tài kho n khác ch s d ng. Hay thông qua nghi p v làm ñ i lý, ngân hàng thương m i cũng thu hút Formatted: Condensed by 0.1 pt ñư c m t lư ng v n ñáng k trong quá trình thu ho c chi h khách hàng làm ñ i lý cho t ch c tín d ng khác, nh n và chuy n v n cho khách hàng hay m t d án ñ u tư. Nguyên nhân, vi c phát ti n ñư c th c hi n theo ti n ñ công vi c nên ngân hàng có th s d ng t m th i kho n ti n ñó vào kinh doanh. 1.2.4. Các hình th c huy ñ ng v n ch y u c a NHTM trong n n kinh t Formatted: No widow/orphan control th trư ng Huy ñ ng v n là ho t ñ ng cơ b n c a các NHTM hay còn g i là ho t Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control ñ ng t o v n v i nhi u hình th c ña d ng, phong phú nh m thu hút v n t các t ch c và cá nhân trong n n kinh t ñ ph c v m c ñích kinh doanh c a mình. Như v y, vi c ñưa ra các hình th c huy ñ ng phù h p linh ho t là ñi u r t c n thi t ñ i v i NHTM. Có th phân lo i v n huy ñ ng c a ngân hàng theo các tiêu th c khác nhau:
- 17 Formatted: Font: 14 pt 1.2.4.1. Các hình th c huy ñ ng v n theo phương th c huy ñ ng Formatted: No widow/orphan control N u căn c theo th i gian huy ñ ng: Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: 1.5 NHTM làm nhi m v ñi vay (t o v n) và cho vay ho c ñ u tư v i m c lines, No widow/orphan control ñích hư ng chênh l ch lãi su t. Quá trình t o v n c a ngân hàng thương m i ñư c th c hi n dư i các hình th c sau: • Huy ñ ng ng n h n : ñ c ñi m là chi m t tr ng khá cao trong t ng ngu n v n huy ñ ng, ñư c s d ng ch y u ñ cho vay ng n h n nh hơn 1 năm, lãi su t ñư c huy ñ ng thư ng th p. Đ th a mãn nhu c u c a khách hàng, ngân hàng ñã chia nh t ng kỳ h n thành ngu n 1, 3, 6, 9, 12 tháng v i m c lãi su t phù h p và th p hơn so v i lo i có kỳ h n dài hơn. • Huy ñ ng trung h n: lo i v n này có th i h n t 1 ñ n 5 năm, ngân hàng s d ng ch y u cho các doanh nghi p vay kho n tín d ng trung h n: ñ u tư c i ti n công ngh , s n ph m. Ngân hàng thư ng s d ng ngu n v n này ñ cho vay trung h n, vì v y nó ñóng m t vai trò quan tr ng trong ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng. Các ngân hàng c n ph i th c hi n có hi u qu các gi i pháp ñ thu hút ñư c nhi u hơn ngu n v n này. • Huy ñ ng dài h n: ñây là kho n vay mà ngân hàng huy ñ ng t 5 năm Formatted: Condensed by 0.1 pt tr lên, chi phí cho vi c huy ñ ng cao, ñư c dùng cho các kho n tín d ng dài h n: ñ u tư xây d ng cơ b n, m r ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p. Theo t ng lo i ti n Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan + V n huy ñ ng b ng VNĐ : Ngân hàng huy ñ ng v n b ng VNĐ thông control Formatted: Condensed by 0.1 pt qua các t t c các hình th c huy ñ ng v n v i các m c ñích s d ng khác nhau. Trong ngu n v n ngân hàng huy ñ ng ñư c thì ngu n v n huy ñ ng b ng VNĐ chi m t tr ng cao, ñáp ng các nhu c u v s d ng v n c a ngân hàng. + V n huy ñ ng b ng ngo i t : Ngoài huy ñ ng b ng VNĐ, ngân hàng cũng ti n hành huy ñ ng v n b ng ngo i t . M c ñích huy ñ ng v n ngo i t c a ngân hàng nh m ñáp ng nhu c u thanh toán qu c t cũng như các ho t ñ ng kinh doanh ngo i t c a ngân hàng.
- 18 Formatted: Font: 14 pt 1.2.4.2. Các hình th c huy ñ ng v n theo ñ i tư ng huy ñ ng Formatted: Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control Huy ñ ng v n t dân cư. Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: Ti n g i c a dân cư là m t b ph n thu nh p b ng ti n c a các t ng l p Multiple 1.45 li, No widow/orphan control Formatted: Condensed by 0.1 pt dân cư trong xã h i g i vào ngân hàng nh m m c ñích ti t ki m, ki m l i và ñ Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan thanh toán. Đây là ngu n v n có ti m năng l n và khá n ñ nh ñ i v i NHTM. control Ngu n v n này r t ña d ng vì nó có th huy ñ ng dư i nhi u hình th c Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control ñ ph c v m c tiêu phát tri n c a ngân hàng. Các hình th c huy ñ ng t dân cư g m: ti n g i ti t ki m, ti n g i cá nhân (có kỳ h n và không kỳ h n), gi y t có giá. Đây ñư c xem là ngu n huy ñ ng ñáng k c a ngân hàng ñ ph c v cho ho t ñ ng kinh doanh c a mình. V n huy ñ ng t các t ch c kinh t và các doanh nghi p. Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control Các doanh nghi p do yêu c u c a ho t ñông s n xu t kinh doanh nên các ñơn v này thư ng g i m t kh i lư ng l n ti n vào ngân hàng ñ hư ng ti n ích trong thanh toán. Do có s ñan xen gi a các kho n ph i thu và các kho n ph i thanh toán nên luôn t n t i m t s dư ti n g i nh t ñ nh t i ngân hàng. Ngu n này ñư c ngân hàng huy ñ ng, có chi phí th p và s d ng cho vay không ch ng n h n mà còn c trung h n. Tuy nhiên ngu n này có h n ch là tính n ñ nh thư ng không cao và ñ l n ph thu c vào quy mô, lo i hình c a doanh nghi p. V n huy ñ ng t các ngân hàng và các t ch c tín d ng khác. Vi c vay v n t các ñ i tư ng này ch y u nh m gi i quy t tình tr ng thi u v n t m th i (ng n h n) c a ngân hàng. Theo quy ñ nh, Vi t Nam v n vay gi a hai ngân hàng ñư c tho thu n b ng h p ñ ng tín d ng, v n cho vay ph i ñư c b o ñ m b ng hình th c th ch p ho c c m c b ng tài s n ñi vay, ti n m t t i qu , ti n g i t i NHTW, các ch ng t có giá khác. Trong trư ng h p, các NHTM ñã vay mư n l n nhau nhưng v n thi u
- 19 Formatted: Font: 14 pt v n, m t kh năng thanh toán thì NHTM có th vay NHTW thông qua vi c chi t kh u, tái chi t kh u các gi y t có giá. NHTW ti n hành vai trò “ngư i c u cánh cu i cùng” b ng vi c cho vay ñ b sung ngu n v n tín d ng ng n h n theo k ho ch ñã phân ph i cho các ngân hàng qu c doanh; tái chi t kh u các thương phi u, trái phi u kho b c mà các t ch c tín d ng ñã cho khách hàng vay chưa ñáo h n. Ngoài hình th c vay NHTW, các NHTM còn ti n hành vay các ngân hàng và các t ch c tín d ng khác. Vi t Nam ho t ñ ng vay mư n này ch y u ñư c di n ra thông qua th trư ng n i t (hình thành gi a các NHTM, TCTD và NHTW, ñư c thành l p 07/1993 sau m t th i gian ho t ñ ng ñã giúp các NHTM Vi t Nam b sung ngu n v n, kh c ph c thi u h t trong thanh toán); qua th trư ng ngo i t (thành l p 10/1994 giúp NHTM gi i quy t s khan hi m ngo i t ). 1.2.4.3. Các hình th c huy ñ ng v n theo công c huy ñ ng v n Formatted: No widow/orphan control Đây là nh ng hình th c huy ñ ng mà các NHTM hay s d ng nh t. Các Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control công c huy ñ ng này g m: • Huy ñ ng ti n g i không kỳ h n (ti n g i có th phát hành séc). Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control, Đây là lo i ti n g i mà cá nhân có th rút ti n ho c tr cho bên th ba Tab stops: 0.64", Left Formatted: Indent: First line: 0.39", Line b ng cách phát hành séc; các nư c phát tri n lo i ti n g i này ph n l n spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control ñư c rút thông qua ñi n tho i hay máy rút ti n t ñ ng ATM. Đ c ñi m quan tr ng, ñ i v i ngư i g i là: chuy n như ng d dàng, m c ñích giao d ch là chính, thư ng ñư c m nh danh là ti n g i theo yêu c u, không ñem l i lãi su t c th . Đ i v i ngân hàng, ch c n b ra m t ít chi phí cho vi c qu n lý tài kho n ho c tr lãi (n u có thì cũng r t nh ). S dư c a lo i ti n này ph thu c vào t ng th i kỳ trong năm và kh năng c a ngân hàng trong vi c d ñoán v s bi n ñ ng. Ngân hàng thư ng b o qu n lo i ti n g i trên hai lo i tài kho n: tài kho n thanh toán và tài
- 20 Formatted: Font: 14 pt kho n vãng lai. Tài kho n thanh toán: là lo i tài kho n mà ch tài kho n có toàn quy n Formatted: Condensed by 0.1 pt s d ng s ti n trong ph m vi s dư ti n g i (lo i tài kho n này luôn có s dư). Tài kho n vãng lai: là tài kho n thư ng ñư c s d ng cho các t ch c kinh t , nó có th có s dư bên có và bên n . Dư bên có ph n ánh s ti n hi n có trong tài kho n c a khách hàng, ngư c l i s dư bên n ph n ánh kho n tín d ng ngân hàng c p cho khách hàng vay. Lãi su t bên n cũng như bên có ñ u do ngân hàng và khách hàng tho thu n. Do ti n g i không có kỳ h n có chi phí huy ñ ng th p, n u thu hút ñư c s lư ng khách hàng l n, b o ñ m luôn có m t s dư n ñ nh, ngân hàng có th d dàng trong vi c ña d ng hoá nghi p v c a mình thông qua vi c mua các lo i ch ng khoán có tính linh ho t cao như kỳ phi u, tín phi u kho b c. Vì v y, trên th c t các ngân hàng ñã d n d n xoá b s khác bi t gi a hai lo i tài kho n này. Đ i v i Vi t Nam thì lo i ti n g i này t n t i thông qua các hình th c như sau: tài kho n ti n g i c a các t ch c kinh t , và kho n ti n g i c a các cá nhân. Vi t Nam là nư c có t tr ng thanh toán không dùng ti n m t th p, ñ khuy n khích vi c thanh toán qua ngân hàng, các ngân hàng thương m i Vi t Nam ñã t ng áp d ng vi c tr lãi cho lo i ti n g i này(0,5% ñ i v i tài kho n ti n g i giao d ch c a các ñơn v , t ch c kinh t ). Trên th gi i, các nư c phát tri n lo i ti n g i này chi m m t v trí Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control quan tr ng trong k t c u ngu n v n c a ngân hàng thương m i ( M lo i này chi m kho ng 30% ti n g i ngân hàng). Tóm l i, lo i ti n g i này có ñ c ñi m là tính n ñ nh th p (mu n s d ng có hi u qu ngu n này ph i m r ng quy mô huy ñ ng v n); chi phí huy ñ ng r (có nh ng ngân hàng áp d ng m c lãi 0% ho c n u có thì cũng r t
- 21 Formatted: Font: 14 pt th p); luôn là ñ i tư ng ph i ch u d tr b t bu c, ñi u này t o nên m t chi phí th c cao hơn chi phí danh nghĩa; có tính thanh kho n cao. • Huy ñ ng ti n g i có kỳ h n và ti n g i ti t ki m Formatted: Font: Italic Formatted: Indent: First line: 0.39", No N u ti n g i không kỳ h n s dư tăng gi m ph thu c vào tình hình s n widow/orphan control, Tab stops: 0.63", Left Formatted: Indent: First line: 0.39", No xu t kinh doanh c a khách hàng g i ti n, thì ti n g i ti t ki m và ti n g i có widow/orphan control kỳ h n l i ph thu c vào lãi su t. Ti n g i có kỳ h n : là lo i ti n mà ch tài kho n có quy n rút ra theo Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control, Tab stops: 0.66", Left như th i h n ñã ñư c tho thu n v i ngân hàng, m c ñích c a lo i ti n g i này là hư ng lãi ch không ph i là hư ng các ti n ích trong thanh toán. Đ c ñi m c a lo i ti n g i này là không ñư c dùng ñ thanh toán; hi u qu s d ng ngu n này ñ i v i ngân hàng r t cao vì nó có th i h n rõ ràng; chi phí ñ huy ñ ng ñ i v i ngân hàng là khá ñ t vì lãi su t huy ñ ng thư ng cao (thông thư ng lãi su t t l thu n theo th i gian: th i gian g i càng dài thì lãi su t ph i tr càng cao). M i nư c l i có cách huy ñ ng ti n g i này riêng. Ti n g i có kỳ h n M chi m 39% ti n g i ngân hàng, ñ c ñi m là Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control các ch ng ch ti n g i ñư c ghi rõ h n ñ nh và giá tr thanh toán, vi c rút trư c th i h n s b ph t, ñôi khi m c ph t vư t quá ti n lãi ñư c hư ng tính ñ n ngày rút ti n. Đ c h ñã kh c ph c vi c rút v n trư c th i h n gây b t l i cho khách b ng cách c p cho h m t kho n tín d ng và coi kho n ti n g i theo kỳ h n là kho n ñ m b o cho tín d ng ñó. Lãi su t ñ i v i các kho n ti n g i có kỳ h n có th c ñ nh ho c linh ho t tuỳ theo s l a ch n c a khách hàng, v i lo i ti n g i có lãi su t linh ho t, khách hàng có th g i thêm ti n trư c h n ñ nh. T i Vi t Nam hình th c ti n g i có kỳ h n b ng các ch ng ch ti n g i (kỳ phi u) ñã xu t hi n v i các th i h n 3 tháng, 6 tháng. Tuy hình th c này m i ñư c xu t hi n và ñư c s d ng vài năm tr l i ñây nhưng nó ñã phát huy ñư c vai trò c a mình trong vi c t o v n cho các ngân hàng b ng ch ng
- 22 Formatted: Font: 14 pt là t tr ng huy ñ ng v n b ng cách phát hành kỳ phi u ngân hàng cao hơn các hình th c huy ñ ng khác. Ti n g i có kỳ h n là ngu n v n mang tính n ñ nh và ngân hàng có th s d ng ngu n v n này m t cách ch ñ ng làm ngu n v n kinh doanh. Do ñó, ñ khuy n khích khách hàng g i ti n, các ngân hàng thư ng ñưa ra nhi u lo i kỳ h n khác nhau nh m ñáp ng nhu c u g i ti n c a khách hàng. V i m i kỳ h n ngân hàng áp d ng m t m c tương ng theo nguyên t c: kỳ h n càng dài thì m c lãi su t càng cao và v i nhi u ñi u kho n h p d n khách hàng ñ t o s khác bi t. Ti n g i ti t ki m. Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control, Tab stops: 0.62", Left Đ i v i ngân hàng thương m i ti n g i ti t ki m là công c huy ñ ng Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control v n lưu truy n t lâu.V n huy ñ ng t các tài kho n ti t ki m thư ng chi m m t t tr ng ñáng k trong ti n g i c a các ngân hàng ( M lo i này chi m kho ng 25%). Ngân hàng thư ng phân chia lo i ti n này thành 3 lo i như sau: Ti n g i ti t ki m không kỳ h n: ñ c ñi m là ch tài kho n có th rút ra b t kỳ lúc nào mà không ph i báo trư c, s dư tài kho n này thư ng không l n, ưu ñi m hơn ti n g i giao d ch là s dư này ít bi n ñ ng, ngân hàng thư ng ph i tr lãi su t cao hơn so v i ti n g i thanh toán. Ti n g i ti t ki m có kỳ h n : Nguyên t c c a lo i ti n này là m t khi khách ñã g i ti n vào tài kho n này, h s không ñư c rút ra (c g c l n lãi) tr khi ñã h t h n g i ti n. Tuy nhiên do y u t c nh tranh thu hút ti n g i, m t s ngân hàng thương m i v n cho phép khách hàng rút ti n trư c th i h n; ñ ng th i ñ h n ch vi c khách hàng rút ti n trư c th i h n, m t ph n ti n lãi mà khách hàng ñư c hư ng ñã b kh u tr (có th là ngân hàng không ch p nh n tr lãi cho m t s tháng nào ñó ho c có th khách hàng ch ñư c hư ng m c lãi su t ti n g i ti t ki m không kỳ h n cho kho ng th i gian khách hàng g i ti n).
- 23 Formatted: Font: 14 pt Vi t Nam ñây là lo i hình khá ph bi n và quen thu c, kỳ h n mà các ngân hàng Vi t Nam thư ng áp d ng là huy ñ ng ti t ki m v i kỳ h n t 3 tháng ñ n 1 năm. Ti n g i ti t ki m dài h n: Lo i ti n này r t ph bi n m t s nư c Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.55 li, No widow/orphan control công nghi p, m c ñích thu hút s ti n nhàn r i t m th i trong th i h n dài, ñ c ñi m ch tài kho n có th g i vào v i s lư ng không h n ch và m i lúc, nhưng ch ñư c rút ra khi ñ n h n. Đây là lo i hình ti t ki m mà ngân hàng c n t n d ng ñ t o các ngu n v n có tính n ñ nh cao ph c v cho ho t ñ ng c p tín d ng dài h n cho mình. 1.2.4.4. Huy ñ ng v n qua phát hành công c n c a ngân hàng Formatted: Line spacing: Multiple 1.55 li, No widow/orphan control Đây là ngu n v n ngân hàng huy ñ ng m t cách ch ñ ng trên th Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.55 li, No widow/orphan trư ng tài chính g m: th trư ng ti n t và th trư ng v n. Là trung gian tài control chính, ph i luôn ñáp ng nhu c u v v n, do v y vi c ngân hàng thi u v n là ñi u không th tránh kh i. Trong nh ng trư ng h p này, ngân hàng có th s d ng nghi p v huy ñ ng v n trên th trư ng tài chính: phát hành các gi y t có giá tr như các gi y t vay n ng n h n, trung h n và dài h n. Vi c chuy n như ng các gi y t trên t ch s h u này sang ch s h u khác ph thu c vào tho thu n gi a ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng có th phát hành kỳ phi u và phát hành trái phi u. Trái phi u là m t gi y t có giá, xác nh n kho n n c a khách hàng Formatted: Expanded by 0.1 pt ñ i v i ngư i ch ngân hàng v i cam k t như thanh toán m t s ti n xác ñ nh vào m t ngày xác ñ nh trong tương lai v i th i h n xác ñ nh cho trư c. Trái phi u ngân hàng l i ñư c phân ra thành nhi u lo i, v i các tiêu th c phân chia khác nhau N u theo th i h n : có 2 lo i trái phi u là: trái phi u ng n h n và dài h n N u theo tính ch t chuy n ñ i : có 2 lo i trái phi u là: trái phi u vô
- 24 Formatted: Font: 14 pt danh, trái phi u ký danh Vi c phát hành trái phi u c a ngân hàng ñư c ti n hành trong toàn h th ng ngân hàng ch y u là ñ huy ñ ng v n trung và dài h n ph c v cho nh ng k ho ch kinh doanh có quy mô l n và dài h n. Do tính ch ñ ng trong vi c huy ñ ng v n nên lãi su t trái phi u ph i h p d n, cao hơn lãi su t c a các công c n khác và t l thu n v i kỳ h n c a kho n n . Kỳ phi u ngân hàng là m t lo i gi y nh n n ng n h n do ngân hàng phát hành nh m huy ñ ng v n trong dân cư, ch y u là ñ ph c v cho nh ng k ho ch kinh doanh xác ñ nh c a ngân hàng như m t d án, m t chương trình kinh t . Kỳ phi u ngân hàng ñư c phát hành theo t ng ñ t hay còn g i là kỳ Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control phi u có m c ñích, phát hành d a trên cơ s tình hình ngu n v n và nhu c u s d ng v n trong th i kỳ trư c m t c a ngân hàng. Lo i này có ưu ñi m v n huy ñ ng ñư c khá linh ho t, có tính l ng cao, d dàng chuy n ñ i sang ti n ho c các hình th c khác; m nh giá, lo i ti n s d ng, phương th c tr lãi ña d ng ñáp ng nhu c u c a ngư i mua. Lãi su t c a kỳ phi u thư ng n ñ nh và h p d n (m c ñ tuỳ thu c vào m c ñ c n thi t v v n c a ngân hàng). 1.2.5. Các nhân t nh hư ng ñ n ho t ñ ng huy ñ ng v n c a NHTM Formatted: Justified, No widow/orphan control Ngân hàng không th ti n hành các ho t ñ ng c a mình có hi u qu Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, No widow/orphan n u không có ñ v n ho c huy ñ ng quá nhi u v n mà không s d ng h t t c control là ngân hàng b k t v n. Do v y ho t ñ ng quan tr ng nh t ñ i v i m i ngân hàng là công tác huy ñ ng v n hay còn g i là t o “ñ u vào”. Đ u vào thu n l i s góp ph n t o “ñ u ra” thông thoáng. Đ có ñư c “ñ u vào”, ngân hàng ph i ñ i m t v i r t nhi u các nhân t khác nhau. Sau ñây là m t vài nhân t nh hư ng ñ n công tác huy ñ ng v n c a các NHTM. 1.2.5.1. Môi trư ng kinh doanh. Formatted: No widow/orphan control Formatted: Indent: First line: 0.39", Space N n kinh t là m t h th ng bao g m nhi u ho t ñ ng kinh t có liên Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control
- 25 Formatted: Font: 14 pt quan bi n ch ng tác ñ ng ràng bu c l n nhau. S bi n ñ ng c a m t ho t ñ ng kinh t ñ u nh hư ng ñ n ho t ñ ng kinh doanh trong các lĩnh v c còn l i. Ho t ñ ng kinh doanh c a các NHTM ñư c coi là chi c c u n i gi a các lĩnh v c kinh t khác nhau trong n n kinh t . Do v y, s tác ñ ng n ñ nh hay b t n ñ nh, tăng nhanh hay ch m ch p c a n n kinh t ñ u tác ñ ng m nh m ñ n ho t ñ ng c a ngân hàng. Môi trư ng kinh doanh bao g m: Th nh t là môi trư ng pháp lý Như chúng ta ñã bi t, ho t ñ ng c a ngân hàng có m c ñ nh hư ng, tác ñ ng h t s c m nh m ñ i v i n n kinh t c a b t kỳ qu c gia nào. C th vi c huy ñ ng v n và s d ng v n c a ngân hàng ñ u tác ñ ng tr c ti p ñ n t c ñ tăng trư ng c a n n kinh t , thu nh p c a các ch th , t c ñ chu chuy n v n, tình tr ng th t nghi p, t l l m phát. Chính vì l ñó, ho t ñ ng c a ngân hàng ph i ch u s qu n lý ch t ch g t gao hơn so v i các doanh nghi p khác. Th c t là ngân hàng ph i ch u s ñi u ch nh c a r t nhi u chính sách, các quy ñ nh c a chính ph , c a NHTW; ñó là Lu t các t chúc tín d ng, lu t kinh t , lu t dân s , hàng lo t h th ng các quy ñ nh c th trong t ng th i kỳ v lãi su t, d tr , h n m c. Do s ràng bu c v lu t pháp, các y u t c a nghi p v huy ñ ng v n ch c ch n s b thay ñ i và quy mô và hi u qu c a vi c huy ñ ng v n cũng b tác ñ ng. C th , chính sách c a Nhà nư c, c a NHTW: chính sách ti n t , tài chính, lãi su t, tín d ng thay ñ i s nh hư ng ñ n kh năng thu hút v n cũng như ch t lư ng ngu n v n c a NHTM. Th hai là môi trư ng chính tr Không m t qu c gia nào có th phát tri n n u môi trư ng chính tr không n ñ nh. S n ñ nh v chính tr hay v chính sách ngo i giao cũng tác
- 26 Formatted: Font: 14 pt ñ ng m nh m ñ n quan h v n c a ngân hàng v i các qu c gia khác trong khu v c và trên th gi i. Đi u này cũng là nhân t nh hư ng t i công tác huy ñ ng v n c a ngân hàng. Th ba là môi trư ng kinh t . Môi trư ng kinh t cũng có nh hư ng l n ñ i v i công tác huy ñ ng v n c a NHTM. Môi trư ng kinh t bao g m: tình tr ng n n kinh t , y u t c nh tranh. N n kinh t phát tri n hưng th nh, thu nh p c a các cá nhân, t ch c kinh t trong xã h i cao và n ñ nh thì t t y u công vi c huy ñ ng v n c a ngân hàng s di n ra thu n l i, d dàng hơn. Ngư c l i n u n n kinh t ñang trong giai ño n suy thoái thì kh năng khai thác v n ñưa vào n n kinh t s b h n ch , ngân hàng s g p khó khăn trong công tác huy ñ ng v n. C nh tranh là m t quy lu t t t y u c a n n kinh t th trư ng. C nh tranh không ph i lúc nào cũng t t vì c nh tranh có th d n ñ n r t nhi u nh ng tiêu c c, h n ch . Vì v y, c nh tranh là m t thách v i s phát tri n v a là nhân t thúc ñ y s phát tri n. Đ công tác huy ñ ng v n nói riêng và ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung ñ t ñư c hi u qu , ngân hàng ph i quan tâm ñ n v n ñ c nh tranh. C th ngân hàng ph i xác ñ nh rõ trong ñ a bàn ho t ñ ng c a mình có bao nhiêu ngân hàng, các ñ i th khác cũng cung c p các d ch v tương như ngân hàng, có bao nhiêu cơ h i ñ ñ u tư kinh doanh. Trên cơ s ñó ngân hàng s tính toán ñưa ra lo i hình d ch v nào có hi u qu nh t, n ñ nh m t m c lãi su t phù h p không ch v i th trư ng mà còn ti t ki m ñư c chi phí huy ñ ng. Th tư là môi trư ng văn hoá. M i qu c gia ñ u có m t n n văn hoá riêng, văn hoá chính là y u t t o nên b n s c c a các dân t c: t p quán, thói quen, tâm lý Đ i v i ho t ñ ng
- 27 Formatted: Font: 14 pt ngân hàng, trong ñó công tác huy ñ ng v n là y u t ch u nh hư ng c a môi trư ng văn hoá. C th các nư c phát tri n ngư i dân có thói quen g i ti n vào ngân hàng ñ hư ng nh ng ti n ích trong thanh toán, hư ng lãi; và trong ti m th c c a h ngân hàng là m t cái gì ñó không th thi u ñư c trong cu c s ng. Do v y, ngân hàng không m y khó khăn trong v n ñ huy ñ ng v n nhàn r i trong dân cư, các t ch c kinh t xã h i. Ngư c l i, ñ i v i các nư c ñang phát tri n như Vi t Nam, vi c huy ñ ng v n c a ngân hàng g p r t nhi u khó khăn vì ngư i dân Vi t Nam hi n nay v n chưa có thói quen thanh toán không s d ng ti n m t (theo th ng kê có ñ n 50% giao d ch v n s d ng ti n m t). 1.2.5.2. Các nhân t thu c v b n thân ngân hàng Formatted: Space Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan N u môi trư ng kinh doanh có nh hư ng l n v i công tác huy ñ ng v n control Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: 1.5 thì y u t quy t ñ nh chính v n là các nhân t thu c v b n thân ngân hàng. lines, No widow/orphan control B i môi trư ng kinh doanh ch tác ñ ng: gây ra khó khăn, hay t o ñi u ki n thu n l i còn vi c v n có ñư c huy ñ ng hay không l i ph i ph thu c vào ch trương ñư ng l i chính sách, k ho ch c a ngân hàng. Các nhân t thu c v b n thân ngân hàng thư ng bao g m nh ng nhân t sau: • M t là, chi n lư c kinh doanh c a ngân hàng. M i ngân hàng ñ u xây d ng cho mình m t chi n lư c kinh doanh c th . Chi n lư c kinh doanh ñư c xây d ng d a trên vi c ngân hàng xác ñ nh v trí hi n t i c a mình trong h th ng, th y ñư c ñi m m nh, ñi m y u, cơ h i thách th c ñ ng th i d ñoán ñư c s thay ñ i c a môi trư ng kinh doanh trong tương lai. Thông qua chi n lư c kinh doanh ngân hàng ngân hàng s có th quy t Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control ñ nh thu h p hay m r ng vi c huy ñ ng v n v m t quy mô, có th thay ñ i t l các lo i ngu n, tăng hay gi m chi phí huy ñ ng. N u chi n lư c kinh doanh ñúng ñ n, các ngu n v n ñư c khai thác m t cách t i ña thì công tác
- 28 Formatted: Font: 14 pt huy ñ ng v n s phát huy ñư c hi u qu . • Hai là chi n lư c khách hàng c a ngân hàng v huy ñ ng v n. Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control, Tab stops: Như chúng ta ñã bi t, ngày nay khi mà khoa h c k thu t ngày càng phát 0.58", Left tri n, ñ i s ng c a con ngư i ngày càng ñư c c i thi n và nâng lên, khách hàng có nhi u cơ h i l a ch n ngân hàng mà h coi là thu n ti n hơn ch không ch ñơn thu n là nơi c t tr ti n t và ki m l i t lãi su t. Th c t này ñòi h i các ngân hàng c n ph i xây d ng chi n lư c khách hàng ñúng ñ n trong ho t ñ ng nói chung và trong ho t ñ ng huy ñ ng v n nói riêng. Đ làm ñư c ñi u này, trư c tiên, ngân hàng c n tìm hi u ñ ng cơ thói quen, mong mu n c a ngư i g i ti n, th m chí t ng ñ i tư ng khách hàng thông qua phân tích l i ích c a khách hàng. Trên cơ s nh ng thông tin c a khách hàng ngân hàng có th ñưa ra m t h th ng các chính sách và bi n pháp ñ có ñư c quy mô và ch t lư ng ngu n v n mong mu n. H th ng các chính sách có liên quan ñ n huy ñ ng v n bao g m: Chính sách v giá c , lãi su t ti n g i, t l hoa h ng, chi phí d ch v hay g i chung là chính sách giá c các s n ph m và d ch v tài chính. Ngân hàng s d ng h th ng lãi su t ti n g i như là m t công c quan tr ng trong vi c huy ñ ng ti n g i, thay ñ i quy mô ngu n v n. Đ duy trì và thu hút thêm ngu n v n ngân hàng c n n ñ nh m c lãi su t c nh tranh th c hi n nh ng ưu ñãi v giá cho nh ng khách hàng l n, g i ti n thư ng xuyên. Các chính sách liên quan ñ n s n ph m và d ch v ti n g i c a ngân hàng . Nhóm chính sách này nh m ñánh giá các lo i s n ph m d ch v cung ng và ch t lư ng các d ch v ñó: ch t lư ng tài kho n, kỳ h n và các d ch v liên quan ñ n ti n g i như rút ti n t ñ ng, giao d ch t i nhà, rút ng n th i gian thanh toán. Nh ng năm g n ñây các ngân hàng ñã ña d ng hoá s n ph m d ch v , ñ i m i , hoàn thi n nâng cao ch t lư ng s n ph m d ch v phù h p v i yêu c u th trư ng, không ng ng m r ng phát tri n d ch v m i. Các chính sách trong ph c v và giao ti p . Nhân viên ngân hàng là chi c Formatted: Condensed by 0.1 pt
- 29 Formatted: Font: 14 pt gương ñ cho khách hàng th y ñư c hình nh c a ngân hàng. Trong ñi u ki n hi n nay khó có th duy trì s khác bi t v s n ph m và giá c , nên ch t lư ng d ch v khách hàng ñã tr thành công c c nh tranh vô cùng quan tr ng ñ thu hút v n. Thái ñ ph c v thân thi n, chu ñáo, h th ng thanh toán ñư c b trí m t cách khoa h c là nh ng ñi u c n thi t ñ gi v ng khách hàng có thêm khách hàng. Do ñó, mu n c ng c uy tín c a mình trên th trư ng, g n bó v i khách hàng truy n th ng, thu hút, h p d n thêm khách hàng m i, ngân hàng không th b qua các chính sách trong ph c v giao ti p. • Ba là m ng lư i và các hình th c huy ñ ng. M ng lư i ho t ñ ng càng r ng và hình th c huy ñ ng càng phong phú, ña d ng thì k t qu huy ñ ng v n s càng nhi u v s lư ng và ch t lư ng cũng ñư c nâng lên tương ng. Thông thư ng mu n m r ng quy mô tăng cư ng phát tri n ngu n v n ngân hàng không th b qua y u t m r ng màng lư i ho t ñ ng. Qua ho t ñ ng và kh o sát tình hình th c t , các ngân hàng có th ñưa ra k t lu n: khách hàng không ch quan tâm ñ n lãi su t, d ch v ti n ích c a ngân hàng mà h còn quan tâm ñ n tính thu n ti n c a vi c g i ti n. Vi c m thêm chi nhánh là quan tr ng nhưng v trí ñâu ñ có th huy ñư c kho n ti n g i ñòi h i ngân hàng ph i có s nghiên c u h t s c nghiêm túc. Thông thư ng các chi nhánh ñư c m m t ñư ng qu c l nơi ñông dân cư ñ thu n ti n cho ngư i dân g i ti n, ñ i v i các ngân hàng l n thì nên m các chi nhánh ngay t i tr s ñ ph c v khách hàng t t hơn và t o m i quan h m t thi t v i khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng còn không ng ng nâng c p các chi nhánh, trang thi t b các phương ti n d ch v nâng cao ch t lư ng cán b các chi nhánh ñ có th ph c v , thu hút ñư c nhi u ti n g i hơn. • B n là trình ñ công ngh ngân hàng. Trình ñ công ngh ngân hàng bao g m cơ s v t ch t ph c v ngân
- 30 Formatted: Font: 14 pt hàng; các lo i hình d ch v ngân hàng cung ng; trình ñ nghi p v c a cán b , nhân viên ngân hàng. Cơ s v t ch t c a ngân hàng càng khang trang hi n ñ i, công ngh tiên ti n mang l i l i ích thi t th c cho kinh doanh, luôn t o ñi u ki n thu n l i và ph c v cho khách hàng t t hơn, t o lòng tin cho khách hàng. Th c t khách hàng s tin tư ng yên tâm hơn khi g i ti n m t ngân hàng có trình ñ công ngh trình ñ công ngh ngân hàng cao. Và khi khách hàng ñã th c s yên tâm g i ti n thì ngân hàng d dàng trong vi c huy ñ ng. Trong nh ng năm qua nh ti n b c a công ngh thông tin ngân Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control hàng ñã có nhi u s n ph m, d ch v m i có liên quan ñ n ho t ñ ng c a ngân hàng như máy rút ti n t ñ ng ATM, h th ng thanh toán ñi n t , d ch v ngân hàng t i nhà, Mobile Banking, Internet Banking ph c v nhu c u khách hàng. Như v y, m t ngân hàng ñư c trang b ñ y ñ các trang thi t b công ngh hi n ñ i, phù h p v i năng l c và kh năng tài chính, quy mô ho t ñ ng s giúp cho s thành công c a ho t ñ ng ngân hàng. • Năm là uy tín c a ngân hàng. Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control, Tab Có th g i ñây chính là tài s n vô hình c a ngân hàng. Uy tín bao g m stops: 0.56", Left uy tín c a ngân hàng trong toàn h th ng, c a các thành viên trong h i ñ ng qu n tr , ban giám ñ c. S n i ti ng c a ngân hàng là tài s n quý trong công tác huy ñ ng v n vì trong lòng th trư ng ngân hàng ñã t o m t hình nh riêng, khi ñó khách hàng s tin tư ng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có kh năng n ñ nh kh i lư ng v n huy ñ ng, ti t ki m chi phí huy ñ ng (th c t khi ngân hàng có ti ng tăm, h d dàng thu hút v n hơn các ngân hàng khác ngay c khi lãi su t ti n g i c a ngân hàng ñưa ra có th p hơn). • Sáu là tính ch t s h u c a ngân hàng . Y u t này có nh hư ng tr c ti p, sâu s c ñ n mô hình, cơ c u t ch c
- 31 Formatted: Font: 14 pt và cơ ch tài chính t ñó nh hư ng ñ n ho t ñ ng huy ñ ng v n và qu n lý, s d ng v n. Ho t ñ ng c a ngân hàng th t s ph c t p, nó ch u s chi ph i c a r t nhi u các nhân t khác: vĩ mô, vi mô, v i m c ñ khác nhau. • B y là ch t lư ng các s n ph m, d ch v cung ng Formatted: Font: Bold D ch v mà các ngân hàng cung c p ngày càng ña d ng và linh Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan ho t v i phương châm vì khách hàng. Ch t lư ng ph c v c a ngân hàng s control giúp khách hàng l a ch n nơi có s n ph m t t nh t. Vì vây, maketing ngân hàng ñư c xem như m t b ph n r t quan tr ng vì tr c ti p ti p xúc và t o lòng tin cho khách hàng. Chính sách chăm sóc khách hàng ngày càng ñư c ñ i m i, mang tính c nh tranh trong toàn b h th ng ngân hàng. Các b ph n chăm sóc khách hàng s tư v n cho khách hàng các s n ph m d ch v mà ngân hàng cung c p, l a ch n sao cho phù h p v i ho t ñ ng, thói quen, tâm lý c a khách hàng. 1.2.6. M t s ch tiêu ph n ánh kh năng huy ñ ng v n c a các ngân hàng Formatted: Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control thương m i • T c ñ tăng trư ng ngu n v n hàng năm Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control, Tab stops: 0.62", List tab + Not at S phát tri n c a các ngân hàng ñ u t p trung vào m c tiêu l i 0.25" Formatted: Indent: First line: 0.39", Line nhu n và tăng trư ng dư n . Đ tăng trư ng ñư c dư n thì ngân hàng ph i spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control m r ng doanh s cho vay và ñi u này có liên quan ñ n ngu n v n kinh doanh c a ngân hàng l n hay nh . Vi c gia tăng ngu n v n bi u hi n qua nghi p v huy ñ ng v n. N u huy ñ ng v n có hi u qu s làm tăng ngu n v n kinh doanh, tăng doanh s cho vay, tăng l i nhu n. Đi u này có nghĩa là ngu n v n c a ngân hàng ñư c b sung như th nào tùy thu c ch y u vào ho t ñ ng huy ñ ng v n c a ngân hàng ñó. • T tr ng t ng lo i ngu n v n S dư t ng lo i ngu n v n T tr ng t ng lo i ngu n v n = *100 Formatted: Line spacing: Multiple 1.45 li, No T ng ngu n v n widow/orphan control
- 32 Formatted: Font: 14 pt T s này giúp các nhà phân tích bi t ñư c t tr ng c a t ng lo i ngu n Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, Line spacing: Multiple 1.45 li, No v n trong t ng ngu n v n c a ngân hàng, phân tích quy mô và t c ñ tăng widow/orphan control trư ng c a t ng lo i ngu n v n, qua ñó có th nh n xét ñúng ñ n v m t m nh, m t y u c a ngân hàng ñ ho ch ñ nh các chi n lư c kinh doanh phù h p trong tương lai • T l v n huy ñ ng/ t ng ngu n v n Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan T tr ng v n huy ñ ng V n huy ñ ng control = *100 Formatted: Line spacing: Multiple 1.45 li, No trên t ng ngu n v n T ng ngu n v n widow/orphan control T s này nh m ñánh giá kh năng huy ñ ng v n c a ngân hàng. Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, Line spacing: Multiple 1.4 li, No N u t l này càng cao thì kh năng ch ñ ng c a ngân hàng càng l n. widow/orphan control Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: Multiple 1.4 li, No widow/orphan Phân tích tình hình huy ñ ng v n c a NHTM control Khác v i các doanh nghi p khác, NHTM kinh doanh ch y u b ng Formatted: Expanded by 0.1 pt Formatted: Indent: First line: 0.39", Line ngu n v n huy ñ ng t các thành ph n kinh t , do v y phân tích tình hình spacing: Multiple 1.4 li huy ñ ng v n c a ngân hàng là v n ñ ñư c quan tâm khi quan sát tài s n Formatted: Expanded by 0.1 pt Formatted: Expanded by 0.1 pt N c a NHTM. T s có th s d ng ñ phân tích tình hình huy ñ ng v n Formatted: Expanded by 0.1 pt c a NHTM là: Formatted: Expanded by 0.1 pt Formatted: Expanded by 0.1 pt T tr ng t ng lo i trên S dư c a t ng lo i ti n g i Formatted: Expanded by 0.1 pt = x 100% t ng v n huy ñ ng T ng v n huy ñ ng Formatted: Expanded by 0.1 pt Formatted: Font: 13 pt, Bold Formatted: Centered, Line spacing: Multiple T tr ng t ng lo i S dư c a t ng lo i ti n g i x 10 0% 1.4 li Formatted Table = Formatted: Font: 13 pt, Expanded by 0.1 pt Formatted: Indent: First line: 0.39", Line trên t ng v n huy ñ ng T ng v n huy ñ ng spacing: Multiple 1.4 li Formatted: Indent: First line: 0.39", Space T s này giúp các nhà phân tích xác ñ nh k t c u c a ngu n v n huy Before: 0 pt, Line spacing: Multiple 1.4 li Formatted: Condensed by 0.1 pt ñ ng ñ phát hi n ñi m m nh, ñi m y u c a ngân hàng trong kinh doanh. N u Formatted: Indent: First line: 0.39", Line ngân hàng có t tr ng ti n g i có kỳ h n cao, ngân hàng s thu n ti n trong spacing: Multiple 1.4 li Formatted: Condensed by 0.1 pt vi c t o ra l i nhu n. N u ngân hàng có ti n g i v i lãi su t cao chi m t tr ng l n s g p nhi u khó khăn trong vi c gi i quy t ñ u ra c a ngu n v n.
