Luận văn Huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt, chi nhánh Đà Nẵng

Nội dung text: Luận văn Huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt, chi nhánh Đà Nẵng

1. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ DIỄM THÚY HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG CHUYÊN NGÀNH : Tài chính – Ngân hàng MÃ SỐ : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014
2. Công trình được hoàn thành tại ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS. HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: TS. Hồ Kỳ Minh Luận văn đã được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp tại Đại học Đà Nẵng vào ngày 28 tháng 09 năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng
3. 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hoạt động huy động tiền gửi của các NHTM hiện nay rơi vào tình trạng hết sức khó khăn. Một trong những nguyên nhân là do tình hình suy thoái kinh tế, hàng loạt doanh nghiệp phá sản đã ảnh hưởng lớn đến thu nhập của người dân, làm giảm lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư. Nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng trong các năm qua còn khá khiêm tốn cộng với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trên địa bàn thành phố Đà Nẵng trong những năm gần đây. Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng đã và đang cố gắng tìm mọi biện pháp nhằm khai thác tối đa những nguồn vốn hiện còn tiềm tàng trong các tổ chức kinh tế và dân cư để có một nguồn vốn ổn định và phong phú hơn phù hợp với nhu cầu đầu tư. Nhận thức được vai trò của hoạt động huy động tiền gửi đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng và thực tiễn hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng, tôi quyết định chọn đề tài nghiên cứu: “Huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng”. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận cơ bản về huy động tiền gửi của NHTM. - Phân tích thực trạng huy động tiền gửi của ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng. - Đề xuất giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng. 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi
4. 2 nhánh Đà Nẵng. Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tình hình huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 2011, 2012, 2013. 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng các phương pháp phân tích định tính, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích, tổng hợp, phương pháp thống kê đồng thời dựa vào các lý luận, quan điểm kinh tế, tài chính xuất phát từ thực tiễn để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu. 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận cơ bản về huy động tiền gửi của NHTM. - Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng, qua đó nêu lên những thành tựu đã đạt được và những tồn tại trong hoạt động HĐTG tại Navibank Đà Nẵng. - Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng. 6. Bố cục của luận văn Ngoài lời mở đầu, các danh mục, lời kết luận, luận văn gồm 3 chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi của NHTM Chƣơng 2: Thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt –Chi Nhánh Đà Nẵng Chƣơng 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng. 7. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu Trong quá trình tìm kiếm tài liệu để có cơ sở cho việc nghiên
5. 3 cứu đề tài, tác giả đã tham khảo một số luận văn trước đây về công tác huy động vốn của các NHTM để định hướng cho luận văn của mình. ua đó, luận văn đi theo hướng nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi, c ng như biện pháp huy động tiền gửi mà NHTM sử dụng. Đồng thời đưa ra các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động huy động tiền gửi tại NHTM. Luận văn đi từ việc phân tích chung về thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng, qua đó đánh giá thực trạng huy động tiền gửi, rút ra được những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân tồn tại, đưa ra các giải pháp thích hợp đối với hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng trong thời gian tới. CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM 1.1. HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.1. Khái niệm huy động vốn của NHTM Huy động vốn là quá trình ngân hàng vận dụng các chính sách, công cụ, biện pháp hợp pháp nhằm động viên các nguồn tài chính trong xã hội để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình theo nguyên tắc có hoàn trả. 1.1.2. Các hình thức huy động vốn của NHTM a. Huy động tiền gửi - Huy động tiền gửi qua tài khoản + Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán) + Tiền gửi có kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm + Tiền gửi khác
6. 4 - Huy động tiền gửi qua phát hành giấy tờ nợ có giá b. Huy động phi tiền gửi - Vay các tổ chức tín dụng khác - Vay Ngân hàng Trung ương 1.2. HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM 1.2.1. Khái niệm về huy động tiền gửi Huy động tiền gửi là quá trình NH nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. 1.2.2. Phân loại vốn tiền gửi a. Phân loại theo kỳ hạn - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn b. Phân loại theo đối tượng - Tiền gửi của dân cư - Tiền gửi của các tổ chức kinh tế c. Phân loại theo tính chất giao dịch - Tiền gửi giao dịch - Tiền gửi phi giao dịch d. Phân loại theo loại tiền gửi - Tiền gửi nội tệ - Tiền gửi ngoại tệ 1.2.3. Mục tiêu và phƣơng hƣớng huy động tiền gửi của NHTM a. Mục tiêu huy động tiền gửi của NHTM - Huy động lượng vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu sử dụng vốn.
7. 5 - Cơ cấu huy động tiền gửi hợp lý, phù hợp với nhu cầu và bối cảnh của thị trường mục tiêu, năng lực nội tại của NH. - Kiểm soát tốt chi phí huy động tiền gửi. - Kiểm soát chặt chẽ rủi ro trong huy động tiền gửi. - Đảm bảo chất lượng dịch vụ. b. Phương hướng huy động tiền gửi của NHTM Phương hướng cơ bản mà NHTM có thể sử dụng để đạt được mục tiêu huy động tiền gửi bao gồm: - Hoạch định các chính sách huy động tiền gửi như: chính sách sản phẩm, chính sách lãi suất, chính sách khách hàng, chính sách phân phối nhằm tạo lập và giữ vững sự ổn định của nguồn vốn huy động, đảm bảo huy động đủ lượng vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn. - Để thực hiện các chính sách huy động tiền gửi đã hoạch định, NHTM thông qua các công cụ chính sách marketing như sau: + Chính sách sản phẩm. + Chính sách lãi suất. + Phát triển mạng lưới, kênh phân phối. + Tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. + Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ. + Đầu tư cơ sở vật chất và công nghệ. + Hoạt động cổ động, truyền thông. + Chính sách chăm sóc khách hàng. - Tổ chức quản lý hoạt động huy động tiền gửi: Là cách thức ngân hàng tổ chức phân công, phân nhiệm các bộ phận có liên quan trong hoạt động HĐTG, nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ cung ứng hiệu quả. - Kiểm soát rủi ro trong quá trình huy động tiền gửi: Tương ứng với mỗi kỳ kinh doanh, ngân hàng phải lựa chọn, xử lý mối quan
8. 6 hệ giữa chi phí và rủi ro, sao cho thích hợp với hoàn cảnh thực tế, phù hợp với chính sách của ngân hàng về sự tương quan giữa rủi ro và lợi nhuận. 1.2.4. Các tiêu chí phản ánh kết quả huy động tiền gửi của NHTM a. Quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi uy mô nguốn vốn huy động tiền gửi được đánh giá qua các tiêu thức: - Số dư tiền gửi huy động qua thời gian. - Thị phần huy động tiền gửi. b. Cơ cấu nguồn tiền gửi Một số tiêu thức đánh giá cơ cấu nguồn huy động tiền gửi là: - Cơ cấu nguồn tiền gửi theo kỳ hạn. - Cơ cấu nguồn tiền gửi theo đối tượng gửi. - Cơ cấu nguồn tiền gửi theo loại tiền. Trong các loại cơ cấu, phân tích cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn huy động tiền gửi có ý nghĩa rất quan trọng vì sự phù hợp giữa cơ cấu nguồn tiền gửi với cơ cấu sử dụng vốn là một vấn đề quyết định đến quản trị rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản trong ngân hàng. c. Kiểm soát rủi ro trong hoạt động huy động tiền gửi Trong hoạt động huy động tiền gửi của NHTM, một số rủi ro mà NH thường gặp như sau: - Rủi ro về lãi suất. - Rủi ro đọng vốn. - Rủi ro thanh khoản. - Rủi ro tác nghiệp. Trong các rủi ro trên, rủi ro thường xuyên xảy ra trong huy động tiền gửi là rủi ro tác nghiệp, do đó các NHTM cần quan tâm
9. 7 hơn nữa và kiểm soát chặt chẽ các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình tác nghiệp. d. Chi phí huy động tiền gửi Chi phí huy động tiền gửi bao gồm: chi phí lãi và chi phí phi lãi. - Chi phí lãi: Việc kiểm soát chi phí trả lãi là quan trọng nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng không bị giảm sút. Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng chính sách lãi suất huy động tiền gửi hợp lý nhưng vẫn đảm bảo tính cạnh tranh và xây dựng kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với khả năng huy động vốn. - Chi phí phi lãi: bao gồm chi phí tiền lương cho cán bộ huy động, chi phí in ấn phát hành, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao dịch quảng cáo e. Chất lượng cung ứng dịch vụ Có nhiều phương pháp để ngân hàng đánh giá chất lượng dịch vụ cung ứng trong huy động tiền gửi, nhưng thông thường ngân hàng sử dụng hai cách sau: Ngân hàng tự đánh giá bên trong thông qua báo cáo tổng kết hoặc đánh giá bên ngoài thông qua phiếu khảo sát gửi khách hàng. Mức độ hài lòng của khách hàng được đo lường bỡi sự mong đợi và nhận định của khách hàng với các yếu tố như: quy trình, thủ tục; thời gian xử lý giao dịch; không gian giao dịch; thái độ phục vụ; trình độ chuyên môn của nhân viên ngân hàng. 1.2.5. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động tiền gửi của NHTM a. Nhân tố bên ngoài - Môi trường pháp lý. - Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội. - Sự thay đổi trong điều hành chính sách của NHNN.
10. 8 - Yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính. - Yếu tố Khách hàng. b. Nhân tố bên trong - Thương hiệu, uy tín của Ngân hàng. - Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. - Tổ chức quản lý của Ngân hàng. - Mạng lưới giao dịch. - Công nghệ của ngân hàng. - Nguồn nhân lực của ngân hàng. KẾT LUẬN CHƢƠNG I CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1. Quá trình ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng 2.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2011 đến năm 2013
11. 9 Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tốc độ tăng trƣởng Chỉ Tỷ Tỷ Tỷ Năm Năm Số Số tiêu Số tiền trọng trọng trọng 2012/201 2013/201 tiền tiền (%) (%) (%) 1 2 Tổng doanh 108.10 100,0 99.02 100,0 75.37 100,0 thu 5 0 5 0 4 0 -8,40 -23,88 Trong đó thu từ lãi 67.68 44.91 vay 89.492 82,78 4 68,35 6 59,59 -24,37 -33,64 Tổng chi phí 96.224 86.212 70.849 -10,40 -17,82 Lợi nhuận trước thuế 11.881 12.813 4.525 7,84 -64,68 (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của Navibank Đà Nẵng 2011-2013) 2.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1. Đặc điểm thị trƣờng, khách hàng huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng a. Đặc điểm thị trường huy động tiền gửi - Kinh tế xã hội: Đà Nẵng là trung tâm kinh tế của khu vực Miền Trung, là nơi tập trung nhiều công ty lớn. Năm 2013, Đà Nẵng vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng trên địa bàn Đà Nẵng.
12. 10 - Sự cạnh tranh: + Sự ra đời của nhiều TCTD dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường. + Trong những năm vừa qua, thị phần huy động vốn của nhóm NHTM nhà nước luôn giữ vững vai trò chủ đạo và có chiếm thị phần lớn nhất. - Khách hàng: +Thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đáng kể cho thấy thị trường khách hàng huy động tiền gửi tại Đà Nẵng là một thị trường đầy tiềm năng. + Hiện nay, thói quen chi tiêu của người dân Đà Nẵng c ng đang có sự chuyển biến, tuy nhiên, thói quen thích sử dụng và cất giữ tiền mặt vẫn tồn tại và chậm thay đổi. b. Đặc điểm khách hàng tiền gửi của Chi nhánh - Khách hàng tiền gửi của chi nhánh tương đối đa dạng, thuộc nhiều thành phần kinh tế và xã hội. Tổng lượng khách hàng tiền gửi của chi nhánh đến năm 2013 là hơn 6 nghìn khách hàng, gồm khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức, trong đó khách hàng cá nhân là chủ yếu. - Khách hàng của chi nhánh có tính trung thành kém. 2.2.2. Những biện pháp mà Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng đã thực hiện để huy động tiền gửi trong thời gian qua Trên cơ sở các chính sách, quy định về huy động tiền gửi do Hội sở chính ban hành cho toàn hệ thống, chi nhánh tổ chức triển khai và thực hiện phù hợp với điều kiện thực tế của chi nhánh mình. Chi nhánh đã linh động trong việc áp dụng những chính sách huy động vốn mà Navibank ban hành, phù hợp với kinh tế địa
13. 11 phương và phù hợp với nhu cầu về vốn của Chi nhánh. Nhìn chung, những chính sách huy động tiền gửi của chi nhánh trong thời gian qua được đánh giá là có tính cạnh tranh so với các NHTM khác. 2.2.3. Kết quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2011 đến năm 2013 a. Quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi - Số dư tiền gửi huy động Bảng 2.4. Số dư tiền gửi huy động giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Tốc độ tăng trƣởng (%) Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm Năm 2012/2011 2013/2012 Huy động 513.425 455.746 472.857 -11,23 3,75 tiền gửi Tổng 541.645 485.986 504.312 -10,28 3,77 nguồn vốn HĐTG/ Tổng 94,79 93,78 93,76 -1,07 -0,02 nguồn vốn (%) (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của Navibank Đà Nẵng 2011-2013) - Số lượng khách hàng tiền gửi
14. 12 Bảng 2.5. Số lượng khách hàng tiền gửi giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Người Tốc độ tăng trƣởng (%) Loại Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ khách Năm Năm lƣợng trọng lƣợng trọng lƣợng trọng hàng 2012/2011 2013/2012 KH (%) KH (%) KH (%) 1. KH TCKT 195 3,10 192 3,17 217 3,34 -1,54 13,02 2. KH cá nhân 6.102 96,90 5.859 96,83 6.281 96,66 -3,98 7,20 Tổng 6.297 100 6.051 100 6.498 100 -3,91 7,39 (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của Navibank Đà Nẵng 2011-2013) - Thị phần số dư huy động tiền gửi Bảng 2.6. Thị phần số dư huy động tiền gửi của chi nhánh so với một số ngân hàng khác trên địa bàn giai đoạn 2011-2013 STT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 1 Thị phần (%) 1.1 Vietinbank Đà Nẵng 3,28 4,57 3,55 Maritime Bank Đà 1.2 Nẵng 2,14 1,78 1,67 1.3 VietA Bank Đà Nẵng 2,89 2,44 2,21 1.4 ACB Đà Nẵng 4,73 4,60 2.79 1.5 SeABank Đà Nẵng 0,59 1,00 1,19 1.6 VPBank Đà Nẵng 1,69 1,36 1,88 1.7 MHBank Đà Nẵng 0,61 1,02 1,08 1.8 NaviBank Đà Nẵng 1,00 0,93 1,02 1.9 Các NH còn lại 83,07 82,30 84,61 (Nguồn: Tổng hợp báo cáo của các ngân hàng trên địa bàn TP. Đà Nẵng)
15. 13 b. Cơ cấu nguồn tiền gửi - Cơ cấu nguồn tiền gửi theo kỳ hạn Bảng 2.7. Cơ cấu nguồn tiền gửi theo kỳ hạn Đơn vị tính: Triệu đồng Tốc độ tăng trƣởng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 (%) Chỉ Tỷ Tỷ Tỷ tiêu Năm Năm Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng 2012/2011 2013/2012 (%) (%) (%) Tổng huy động tiền gửi 513.425 100,00 455.746 100,00 472.857 100,00 -11,23 3,75 Không kỳ hạn 22.002 4,29 25.041 5,49 32.104 6,79 13,81 28,21 Có kỳ hạn 491.423 95,71 430.705 94,51 440.753 93,21 -12,36 2,33 Ngắn hạn 389.410 75,85 342.585 75,17 348.725 73,75 -12,02 1,79 Trung dài hạn 102.013 19,87 88.120 19,34 92.028 19,46 -13,62 4,43 (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của Navibank Đà Nẵng 2011-2013) - Cơ cấu nguồn tiền gửi theo đối tượng
16. 14 Bảng 2.8. Cơ cấu nguồn tiền gửi theo đối tượng Đơn vị tính: Triệu đồng Tốc độ tăng trƣởng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 (%) Chỉ Tỷ Tỷ Tỷ tiêu Năm Năm Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng 2012/2011 2013/2012 (%) (%) (%) Tổng huy động tiền gửi 513.425 100,00 455.746 100,00 472.857 100,00 -11,23 3,75 Tiền gửi Dân cư 379.501 88,45 347.610 76.27 350.704 85,12 -8,40 0,89 Tiền gửi TCKT 133.924 26,08 108.136 23.73 122.153 25,83 -19,26 12,96 (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của Navibank Đà Nẵng 2011-2013) - Cơ cấu nguồn tiền gửi theo loại tiền Bảng 2.9. Cơ cấu nguồn tiền gửi theo loại tiền Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tốc độ tăng trƣởng (%) Tỷ Tỷ Chỉ tiêu Tỷ trọng Năm Năm Số tiền Số tiền trọng Số tiền trọng (%) 2012/2011 2013/2012 (%) (%) Tổng huy động tiền gửi 513.425 100,00 455.746 100,00 472.857 100,00 -11,23 3,75 VNĐ 485.424 94,55 432.636 94,93 445.733 94,26 -10,87 3,03 Ngoại tệ quy đổi VNĐ 28.001 5,45 23.110 5,07 27.124 5,74 -17,47 17,37 (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của Navibank Đà Nẵng 2011-2013)
17. 15 c. Kiểm soát rủi ro trong hoạt động huy động tiền gửi Lỗi trong nghiệp vụ huy động tiền gửi mà chi nhánh hay gặp phải là lỗi: - Giao dịch viên ghi nhầm kỳ hạn gửi tiền; - Giao dịch viên tính sai số tiền lãi phải trả khách hàng; - Chọn sai mã sản phẩm tiền gửi thanh toán; - Hạch toán sai tài khoản Trung bình hằng năm số lỗi mà chi nhánh mắc phải nằm trong khoảng 20 – 25 lỗi, nhưng do có sự điều chỉnh và xử lý kịp thời nên mức độ thiệt hại là không đáng kể, nhưng ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng và hình ảnh của Navibank Đà Nẵng. d. Chi phí huy động tiền gửi Bảng 2.10. Chi phí huy động tiền gửi Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Năm Năm Tốc độ tăng trƣởng (%) 2011 2012 2013 Chỉ tiêu Năm Năm Số tiền Số tiền Số tiền 2012/2011 2013/2012 1. Tổng huy động tiền 513.425 455.746 472.857 -11,23 3,75 gửi 2. Chi trả lãi 57.325 44.155 31.223 -22,97 -29,29 tiền gửi 3. Lãi suất tiền gửi bình 13,65 11,30 7,92 -17,22 -29,91 quân (%/năm) 4. Chênh lệch lãi suất 4,10 3,58 4,32 -12,73 20,74 đầu vào đầu ra (%/năm) (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của Navibank Đà Nẵng 2011-2013)
18. 16 Nhìn chung, mức chênh lệch đầu ra – đầu vào trong huy động tiền gửi của Chi nhánh khá cao chính là điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh phát huy hiệu quả kinh doanh. e. Chất lượng cung ứng dịch vụ Hàng năm, trong hội nghị khách hàng Navibank Đà Nẵng gửi phiếu khảo sát đến khách hàng để tìm hiểu mức độ hài lòng về chất lượng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Thông qua kết quả của cuộc điều tra, chi nhánh phân tích, đánh giá được mức độ hài lòng của khách hàng với các dịch vụ ngân hàng đặc biệt là các sản phẩm huy động tiền gửi tại chi nhánh. ua khảo sát trong 3 năm từ 2011 – 2013, số lượng khách hàng hài lòng về sản phẩm dịch vụ tiền gửi của chi nhánh chiếm 78% bình quân hàng năm. 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1. Một số kết quả đạt đƣợc - Sản phẩm huy động tiền gửi của Chi nhánh ngày càng đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. - Cơ cấu huy động của Navibank Đà Nẵng chủ yếu tập trung vào tiền gửi tiết kiệm, đặc biệt là tiền gửi từ dân cư. - Số lượng khách hàng tiền gửi ngày càng tăng. - Navibank Đà Nẵng đã áp dụng chính sách lãi suất huy động tương đối linh hoạt và phù hợp đảm bảo mức độ cạnh tranh trên địa bàn và lợi nhuận cho ngân hàng. - Chất lượng các chương trình chăm sóc khách hàng đã được cải thiện, số lượng chương trình tăng nhiều hơn so với các năm trước. 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân a. Hạn chế
19. 17 - Sản phẩm huy động tiền gửi chưa thực sự tạo sự khác biệt và ưu việt hơn so với các sản phẩm cùng loại trên thị trường. - Cơ cấu vốn huy động tiền gửi chưa hợp lý. - Thị phần huy động vốn của Navibank Đà Nẵng còn thấp. - Mạng lưới huy động của chi nhánh còn thưa thớt . - Công tác chăm sóc khách hàng chưa được quan tâm đúng mức. - Nhân viên giao dịch chưa hiểu biết sâu và toàn diện về sản phẩm bán lẻ, kỹ năng bán hàng còn yếu. - Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin còn nhiều hạn chế. b. Nguyên nhân - Nguyên nhân bên ngoài + Tình hình kinh tế thế giới và trong nước gặp nhiều khó khăn. + Môi trường pháp lý còn thiếu đồng bộ và nhất quán. + Môi trường cạnh tranh gay gắt. + Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Đà Nẵng dẫn đến việc huy động tiền gửi thanh toán của ngân hàng gặp nhiều khó khăn. + Công tác dự báo của Hội sở chính còn yếu, chưa xây dựng được định hướng dài hạn mang tính đón đầu dẫn đến nhiều thay đổi trong điều hành huy động. - Nguyên nhân bên trong + Chi nhánh còn thiếu chiến lược kinh doanh ở tầm trung và dài hạn. + Việc huy động tiền gửi của chi nhánh còn bị động. + Hệ thống mạng lưới giao dịch còn mỏng, kênh phân phối điện tử chưa phát triển. + Kinh phí cho hoạt động cổ động – truyền thông chưa được chi nhánh đầu tư đúng mức.
20. 18 + Công tác chăm sóc khách hàng chưa được phân định rõ ràng, nhiệm vụ còn chồng chéo. + Năng lực và trình độ của nhân viên bán hàng còn hạn chế. + Chưa có cơ chế khen thưởng hợp lý cho cán bộ làm công tác huy động tiền gửi. KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1. Dự báo nhu cầu thị trƣờng huy động - Tại TP Đà Nẵng cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng công nghiệp - dịch vụ đóng vai trò chủ đạo, thu hút nhiều dự án đầu tư có quy mô lớn, tạo thêm việc làm, tăng thu nhập cho người dân. - Đời sống không ngừng được nâng cao, nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú. - Sự hoạt động của đông đảo các TCTD trên địa bàn Thành phố tiếp tục là môi trường cạnh tranh gay gắt và quyết liệt trong hoạt động tài chính ngân hàng. 3.1.2. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Việt a. Chiến lược kinh doanh năm 2014 – 2018 - Tập trung xây dựng Ngân hàng kinh doanh, ngân hàng bán lẻ và tiêu dùng, khách hàng doanh nghiệp lớn có chọn lọc, phấn đấu năm 2018 dẫn đầu thị trường trên phân khúc khách hàng mục tiêu đã chọn lọc của Navibank. - Navibank lấy công tác xây dựng văn hóa kỷ luật Dạy-học,
21. 19 phục vụ khách hàng hiệu quả trên từng phân khúc, xây dựng năng lực phục vụ khách hàng tiêu dùng, khách hàng kinh doanh, doanh nghiệp có chọn lọc. - Các hoạt động của Navibank giai đoạn 2014-2018 dựa trên các nguyên tắc: quản lý khách hàng hiệu quả, chăm sóc khách hàng chu đáo và xây dựng sản phẩm đặc thù. b. Định hướng chung năm 2014 * Một số mục tiêu cụ thể của Navibank cho năm 2014 Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu kế hoạch tài chính chủ yếucủa Navibank năm 2014 STT Chỉ tiêu Tăng trưởng 1 Tổng tài sản 15% 2 Vốn điều lệ 50% 3 Huy động vốn 10% 4 Dư nợ tín dụng 63% 5 Tỷ lệ nợ xấu < 3% 6 Lợi nhuận trước thuế 402% 3.1.3. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng - Đẩy mạnh tăng trưởng quy mô hoạt động, lấy hoạt động huy động vốn làm chủ đạo, cơ cấu lại danh mục sử dụng vốn. - Huy động vốn phải gắn liền với hiệu quả sử dụng vốn. - Huy động tiền gửi phải giảm được thấp nhất chi phí đầu vào. - Xây dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm dịch vụ, phát huy tối đa sản phẩm tiền gửi và sản phẩm bổ trợ, gia tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ trong tổng thu nhập.
22. 20 - Nghiên cứu đẩy mạnh cung ứng dịch vụ bán chéo đi kèm tín dụng. - Điều tra khảo sát kỹ thị trường, nắm rõ thông tin khách hàng và bằng nhiều giải pháp năng động và linh hoạt. - Nâng cấp và mở rộng mạng lưới PGD, cơ cấu lại bộ máy tổ chức, đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi. - Nâng cao năng lực quản lý rủi ro, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ. 3.1.4. Định hƣớng huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng - Định hướng huy động tiền gửi + Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi. + Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng hướng đến đối tượng mục tiêu là khách hàng cá nhân. + Tăng cường công tác tiếp thị các dịch vụ bảo lãnh, thẻ và thanh toán thẻ, thanh toán quốc tế nhằm tăng thu nhập. + Tiếp tục đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng thông qua điện thoại, đặc biệt đối với các khách hàng c . + Thực hiện chính sách “khách hàng của khách hàng” để tăng trưởng nguồn vốn huy động. + Tận dụng tối đa các mối quan hệ cá nhân của cán bộ nhân viên để thu hút bạn bè, người thân gửi tiết kiệm mới. + Thực hiện phát tờ rơi mỗi khi có sản phẩm mới ban hành. + Thực hiện chương trình tặng quà sinh nhật, các chương trình chăm sóc khách hàng nhân các ngày lễ lớn trong năm. + Có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, văn hóa ứng xử, nâng cao hình ảnh Navibank.
23. 21 - Một số mục tiêu cụ thể của Navibank Đà Nẵng trong công tác huy động tiền gửi năm 2014 + Mức tăng trưởng huy động tiền gửi đạt trên 15% + Tăng huy động tiền gửi trung, dài hạn. + Tập trung huy động tiền gửi cá nhân. + Số lượng khách hàng tiền gửi tăng 20% + Tăng trưởng số dư bình quân không kỳ hạn các khách hàng là tổ chức đang hiện hữu; phát triển khách hàng mới là tổ chức và cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Chi nhánh. 3.2. GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1. Hoàn thiện chính sách khách hàng tiền gửi - Phân loại khách hàng, nghiên cứu nhu cầu của từng đối tượng khách hàng để đưa ra những chính sách và biện pháp huy động thích hợp. - Navibank Đà Nẵng cần định kỳ tiến hành khảo sát, lấy ý kiến đóng góp của khách hàng để có cái nhìn khách quan hơn về chất lượng phục vụ c ng như chất lượng và mức độ hiệu quả của các sản phẩm huy động. - Chi nhánh cần kiến nghị Hội sở có chính sách cho những khách hàng giới thiệu thành công khách hàng mới cho ngân hàng. 3.2.2. Nâng cao chất lƣợng dịch vụ huy động tiền gửi - Nâng cao kỹ năng bán hàng của cán bộ ngân hàng - Cải tiến thủ tục, quy trình giao dịch - Phát triển các dịch vụ liên quan đến công tác huy động tiền gửi 3.2.3. Duy trì tính ổn định cho nguồn vốn huy động tiền gửi - Duy trì và phát triển tiền gửi huy động từ dân cư - Tăng cường huy động tiền gửi trung dài hạn - Bổ sung các kỳ hạn huy động tiền gửi.
24. 22 3.2.4. Vận dụng chính sách lãi suất huy động vốn linh hoạt hơn - Lãi suất, phí đưa ra phải đảm bảo tính cạnh tranh với các NHTM cùng quy mô với Navibank. - Điều hành lãi suất huy động theo hướng linh hoạt với từng sản phẩm chuyên biệt, đối tượng khách hàng khác nhau, phù hợp với thị trường, đảm bảo tuân thủ quy định của Hội sở. - Xây dựng nhiều phương án về chính sách giá để chủ động đối phó với diễn biến thị trường. 3.2.5. Đẩy mạnh công tác cổ động truyền thông - Đối với toạt động quảng cáo, chi nhánh nên tập trung vào một số vấn đề như lãi suất tiền gửi, các hình thức huy động, lợi ích mà khách hàng có thể nhận được khi gửi tiền, những sản phẩm mà ngân hàng cung ứng Kết hợp với một số chương trình quảng cáo trên các phương tiện truyền thông. - Hàng năm chi nhánh nên tổ chức các sự kiện như hội nghị khách hàng, hội thảo sản phẩm, tri ân khách hàng thân thiết. Chú trọng công tác tài trợ an sinh xã hội, tài trợ các lễ hội, kỷ niệm lớn của địa phương trong năm. 3.2.6. Phát triển kênh phân phối một cách chọn lọc - Kênh phân phối truyền thống + Lựa chọn các địa điểm hợp lý thành lập thêm phòng giao dịch. + Đối với các phòng giao dịch đã đi vào ổn định và phát huy hiệu quả, cần có phương án thuê dài hạn hoặc mua lại. +Thường xuyên kiểm tra việc duy trì hình ảnh Navibank tại các phòng giao dịch. - Kênh phân phối điện tử Chi nhánh cần đưa thông tin đến khách hàng biết nhiều hơn về sự tiện ích, thuận lợi khi sử dụng loại dịch vụ ngân hàng điện tử của
25. 23 Navibank. 3.2.7. Các giải pháp bổ trợ a. Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng kỹ năng, nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên b. Chính sách đãi ngộ hợp lý cho nhân viên làm công tác huy động c. Phát triển công nghệ 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1. Đối với chính phủ - Ổn định kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát. - Hoàn thiện môi trường pháp lý. - Duy trì tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế. 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - NHNN cần linh hoạt hơn trong việc quản lý lãi suất huy động theo tình hình kinh tế trong từng thời kỳ. - NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc phù hợp với tình hình thực tế. - Triển khai toàn diện và đồng bộ đề án tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, kiên quyết xử lý dứt điểm những ngân hàng yếu kém để lành mạnh hóa hoạt động của hệ thống. - Tăng cường công tác thanh tra giám sát các ngân hàng nhằm đạt mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng. 3.3.3. Đối với Ngân hàng TMCP Nam Việt - Tiếp tục nghiên cứu đưa ra các sản phẩm huy động mới để đa dạng sản phẩm huy động, đặc biệt là gối đầu những sản phẩm huy động có kỳ hạn kèm khuyến mại trước khi đến hạn. - Xây dựng tiêu chuẩn trong ban hành quy trình, văn bản chế độ cho riêng lĩnh vực huy động tiền gửi. - Đẩy mạnh nghiên cứu, xây dựng các chương trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm, bán sản phẩm huy động tiền gửi. - Tăng cường công tác đào tạo cho cán bộ, công nhân viên.
26. 24 KẾT LUẬN Trong những năm qua, mặc dù môi trường kinh doanh gặp không ít khó khăn nhưng Navibank Đà Nẵng đã vượt qua bằng việc tiếp tục duy trì được sự ổn định, bền vững trong hoạt động và đạt được những kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, hoạt động huy động tiền gửi của Navibank Đà Nẵng vẫn còn nhiều khó khăn và hạn chế. Những năm tới tiếp tục được dự đoán vẫn là những năm đầy thách thức đối với ngành ngân hàng. Navibank Đà Nẵng làm thế nào để giữ vững mức tăng trưởng ổn định, đảm bảo khả năng thanh khoản và đạt mức sinh lời hợp lý luôn là nhiệm vụ khó khăn, trong đó quan trọng vẫn là công tác huy động vốn và sử dụng vốn một cách có hiệu quả để thực hiện được nhiệm vụ mà ngân hàng đặt ra. Với mục tiêu nghiên cứu đề tài “Huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng”, nội dung luận văn đã hoàn thành được một số nhiệm vụ cơ bản sau: Một là, hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về huy động tiền gửi, đưa ra các tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng. Hai là, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng thời gian qua, qua đó cho thấy dù đã đạt được một số thành tựu đáng ghi nhận nhưng Chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế trong công tác huy động tiền gửi. Ba là, trên cơ sở các yêu cầu và định hướng trong hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng, luận văn đã đưa ra một số giải pháp góp phần nhằm tăng cường huy động tiền gửi trong thời gian tới c ng như đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN và Ngân hàng TMCP Nam Việt.