Luận văn Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín tp Đà Nẵng

Nội dung text: Luận văn Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín tp Đà Nẵng

1. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ VĨNH THẠCH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN TP ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, Năm 2014
2. Công trình được hoàn thành tại ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. NGUYỄN NGỌC VŨ Phản biện 1: PGS.TS. VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 2: TS. HỒ KỲ MINH Luận văn được bảo vệ tại Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp tại Đại Học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng 3 năm 2013. * Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại Học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng.
3. 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Quá trình hoạt động và phát triển của ngân hàng cho thấy tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng ngày càng bị giảm sút do các doanh nghiệp tìm kiếm nguồn vốn từ thị trường vốn và thuê tài chính cho việc đầu tư tài sản cố định. Nhu cầu về tín dụng của doanh nghiệp chỉ nhằm bổ sung vốn lưu động phục vụ cho hoạt động kinh doanh và nhu cầu vốn cho các hộ gia đình, cá nhân nhỏ lẻ. Kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng trước thu nhập của người dân ngày càng gia tăng, đặc biệt là các nhu cầu tiêu dùng có giá trị cao nhu mua nhà, xe ô tô, du lịch Việt Nam sau quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đã có những bước phát triển nhanh, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, vì vậy, các NHTM chú trọng phát triển và triển khai mô hình ngân hàng bán lẻ là cần thiết, và là một xu hướng tất yếu trong quá trình hoạt động của mình nhằm gia tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng. Sacombank nói chung và Sacombank Đà Nẵng đã có những bước đi cần thiết để tạo lập vị thế, chiếm lĩnh thị phần, cũng như phân tán rủi ro trong hoạt động đã đề ra những chính sách tương đối phù hợp cho sự phát triển mô hình bán lẻ, cho vay tiêu dùng phân tán. Tuy nhiên để có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, gia tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cần phải có những nghiên cứu và chính sách phù hợp hơn nữa. Với thực tế nêu trên, việc nghiên cứu để đưa ra giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín TP Đà Nẵng là vô cùng cần thiết. Đó cũng là lý do tôi chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín TP Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp của mình.
4. 2 2. Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá về thực trạng cho vay mở rộng tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín tại TP Đà Nẵng giai đoạn từ năm 2010-2012. - Đề xuất các giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín TP Đà Nẵng. 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín TP Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu : Nghiên cứu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín TP Đà Nẵng giai đoạn từ năm 2010-2012. 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Trên cơ sở phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, Luận văn vận dụng một số phương pháp nghiên cứu như: phương pháp thống kê, so sánh, phân tích diễn giải và tổng hợp; sử dụng số liệu từ các báo cáo thống kê, các tư liệu, tài liệu của các tác giả liên quan, phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín TP Đà Nẵng và tìm ra những giải pháp phù hợp 5. Bố cục đề tài Ngoài các phần có liên qua như mở đầu, kết luận, phụ lục, nội dung chính luận văn gồm 3 chương Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM Chƣơng 2 : Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín TP Đà Nẵng
5. 3 Chƣơng 3 : Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín TP Đà Nẵng. 6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để có cơ sở phát triển đề tài, tôi đã nghiên cứu và kế thừa một số đề tài có liên quan đến mở rộng cho vay và mở rộng cho vay tiêu dùng như sau: - Đề tài “ Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng “ (2011) tác giả Đỗ Thị Thùy Trang, Đại học Đà Nẵng. Đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Sở giao dịch 1” (2011) tác giả Trần Ngọc Minh, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh. Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam” (2009) tác giả Lê Minh Sơn, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh. Đề tài “Mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quy Nhơn.“ (2012) tác giả Hồ Quang Huy, Đại học Đà Nẵng.
6. 4 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm và phân loại cho vay a. Khái niệm cho vay Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. b. Phân loại cho vay Có thể phân loại cho vay dựa vào các tiêu chí sau: - Căn cứ theo thời hạn cho vay - Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay - Căn cứ tài sản thế chấp - Căn cứ vào phương thức cho vay 1.1.2. Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng a. Khái niệm cho vay tiêu dùng b. Đối tượng của cho vay tiêu dùng 1.1.3. Đặc điểm cho vay tiêu dùng Đặc điểm cho vay tiêu dùng thể hiện : a. Quy mô mỗi khoản cho vay nhỏ nhưng số lượng khách hàng lớn b. Cho vay tiêu dùng có chi phí lớn và lợi nhuận cao c. Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao d. Cho vay tiêu dùng chịu tác động theo chu kỳ nền kinh tế 1.1.4. Phân loại cho vay tiêu dùng Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào các căn cứ sau đây:
7. 5 a. Căn cứ vào mục đích cho vay b. Căn cứ vào phương thức hoàn trả c. Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay 1.1.5. Vai trò của cho vay tiêu dùng - Đối với Ngân hàng thương mại. - Đối với người tiêu dùng. - Đối với nền kinh tế. 1.2. MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1. Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng là sự đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô cho vay tiêu dùng 1.2.2. Các tiêu chí đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM a. Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng và dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân: Dư nợ cho vay tiêu dùng là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định. - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng: Dư nợ CVTD kỳ này Tốc độ tăng trưởng dư nợ - 1 x Dư nợ CVTD kỳ CVTD = 100% truớc Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân một khách hàng: là số tiền bình quân một khách hàng còn dư nợ tại một thời điểm, được xác định theo công thức sau: Dư nợ CVTD trong kỳ Dư nợ CVTD = Số lượng khách hàng vay TD trong kỳ b. Tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng Số lượng khách hàng là một tiêu chí quan trọng trong việc đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của một ngân hàng.
8. 6 Tốc độ tăng số lượng Số lượng khách hàng kỳ sau = -1 x 100% khách hàng CVTD Số lượng khách hàng kỳ truớc c. Thị phần cho vay tiêu dùng Thị phần cho vay tiêu dùng là tỷ lệ giữa dư nợ cho vay tiêu dùng của một ngân hàng so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của các NHTM trên địa bàn, được phản ánh qua chỉ tiêu sau: d. Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng e. Tăng trưởng trong thu nhập cho vay tiêu dùng Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu tổng hợp nhất phản ánh sự mở rộng cho vay tiêu dùng, tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng được xác định như sau: Thu nhập CVTD kỳ Tốc độ tăng thu nhập này - 1 x = CVTD Thu nhập CVTD kỳ 100% truớc f. Chất lượng cho vay tiêu dùng Chất lượng cho vay tiêu dùng được đánh giá qua chỉ tiêu nợ xấu cho vay tiêu dùng. Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu CVTD = X 100% CVTD Tổng dư nợ 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.3.1. Nhóm các nhân tố bên trong của ngân hàng a. Định hướng phát triển của ngân hàng b. Năng lực tài chính của ngân hàng c. Chính sách tín dụng của ngân hàng d. Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng e. Trình độ công nghệ và khả năng quản lý f. Lãi suất g. Quy trình, thủ tục cho vay
9. 7 1.3.2. Nhóm các nhân tố bên ngoài ngân hàng Đây là nhóm nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng mà ngân hàng không thể kiểm soát. a. Môi trường kinh tế vĩ mô c. Môi trường văn hóa – xã hội d. Môi trường pháp lý e. Chính sách của Nhà nước
10. 8 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 Trong chương 1, luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản về cho vay và cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại, trong đó đề cập đến các khái niệm, phân loại và các đặc điểm của cho vay tiêu dùng về khách hàng và mục đích vay, nhu cầu vay và nguồn trả nợ, quy mô và số lượng khoản vay, lãi suất, chi phí và rủi ro của cho vay tiêu dùng và đi vào một số hình thức cho vay tiêu dùng cụ thể. Chương 1 cũng nêu vai trò của cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng, đối với khách hàng vay và đối với nền kinh tế. Các tiêu chí đánh giá mởrộng cho vay tiêu dùng, các nhân tố tác động đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng và của nền kinh tế. Những lý luận trên làm cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài trong những chương tiếp theo.
11. 9 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN TP ĐÀ NẴNG 2.1. KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH SACOMBANK ĐÀ NẴNG 2.1.1. Sơ lƣợc quá trình hình thành và phát triển của Sacombank Đà Nẵng 2.1.2. Cơ cấu tổ chức nhân sự 2.1.3. Khái quát hoạt động kinh doanh của Sacombank Đà Nẵng a. Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn huy động Sacombank Đà Nẵng trong thời gian qua tăng trưởng thấp, nguyên nhân do sự biến động của nền kinh tế và lạm phát tăng cao, nhiều ngân hàng thiếu hụt thanh khoản nên đã gia tăng huy động bằng mọi cách kể cả các biện pháp không minh bạch như huy động vượt trần lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, do vậy đã ảnh hưởng đến huy động vốn tại Sacombank Đà Nẵng. b. Hoạt động cho vay - Dư nợ năm 2012 giảm 170 tỷ đồng, giảm 6,7% so với năm 2011, chủ yếu là giảm dư nợ ngắn hạn của doanh nghiệp (giảm bình quân 162 tỷ đồng). Nguyên nhân dư nợ giảm do tác động của khủng hoảng kinh tế, sức mua của thị trường sụt giảm, các doanh nghiệp hạn chế vay vốn để kinh doanh và nhiều doanh nghiệp ngừng hoạt động hoặc tạm thời thu hẹp sản xuất Nợ xấu có xu hướng tăng, năm 2010 là 0,23%, năm 2011 là 0,35% và năm c. Kết quả hoạt động kinh doanh Nhìn chung hoạt động kinh doanh của Sacombank Đà Nẵng trong 03 năm qua đã có nhưng thay đổi mang tính chất phân tán bền
12. 10 vững hơn, gia tăng các nguồn thu ngoài tín dụng, tăng cường các nguồn thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối 2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SACOMBANK ĐÀ NẴNG 2.2.1. Tình hình chung về cho vay tiêu dùng trên địa bàn TP Đà Nẵng Bảng 2.4. Cho vay tiêu dùng tại địa bàn Đà Nẵng Đơn vị tính : tỷ đồng Năm Năm Năm Tăng trưởng 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền Số Số (%) (%) tiền tiền Tổng 43.569 47.233 48.302 3.664 8,4% 1.069 2,3% dư nợ Dư nợ 2.880 2.914 3.148 34 1,2% 234 8,0% CVTD Tỷ 6,61% 6,17% 6,52% trọng CVTD Nợ xấu 76 203 426 127 167% 223 109% CVTD Tỷ lệ nợ 2,64% 6,97% 13,5% xấu CVTD Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNN Chi nhánh TP Đà Nẵng năm 2010, 2011, 2012. Hoạt động cho vay trên địa bàn Đà Nẵng trong những năm qua tuy có tăng trưởng nhưng ở mức thấp so với các năm trước do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế và các chính sách vĩ mô của Chính phủ và của Ngân hàng nhà nước nhằm hạn chế tăng trưởng tín dụng đặc biệt là lĩnh vực tín dụng tiêu dùng. (Chỉ thị 01/2011/CT-NHNN ngày 01/3/2011 của Ngân hàng Nhà nước). Cùng với sự khó khăn của nền kinh tế, nợ xấu trong hoạt động tín dụng trên địa bàn Đà Nẵng
13. 11 tăng nhanh, năm 2012 chiếm 5,35% tổng dư nợ, đặc biệt nợ xấu cho vay tiêu dùng tăng mạnh, năm 2012 tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng toàn thành phố Đà Nẵng chiếm tỷ trọng 13,53 2.2.2. Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đà Nẵng a. Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng theo dư nợ Bảng 2.6. Số liệu cho vay tiêu dùng Đơn vị tính: tỷ đồng. Năm Năm Năm Tăng trưởng 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu Số Số Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) tiền tiền 1. Dư nợ - 2.336 2.540 2.370 204 8,7% -170 bình quân 6,7% 2. Cho vay 209 219 242 10 4,9% 23 10,5% tiêu dùng Tỷ trọng 8,9% 8,6% 10% CVTD Nguồn: Báo cáo tổng kết 2010, 2011, 2012 Sacombank Đà Nẵng Từ năm 2010 đến nay đã có sự thay đổi rõ ràng về định hướng phát triển tín dụng tại Chi nhánh, tăng cường cho vay phân tán, cho vay cá nhân, chú trọng hơn đến phát triển cho vay tiêu dùng nên đã tăng trưởng được cho vay tiêu dùng trong thời gian qua khi tín dụng tại Chi nhánh hầu như không tăng trưởng. Một số giải pháp đã triển khai thực hiện và đã tạo nên mức tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đà Nẵng trong thời gian qua như sau: - Tăng cường nhân sự mãng cho vay cá nhân tại Chi nhánh và các Phòng giao dịch.
14. 12 - Mạnh dạn triển khai các sản phẩm tín dụng tiêu dùng cá nhân mới của Sacombank - Tận dụng sự liên kết trong cho vay tiêu dùng của Sacombank. b. Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng theo số lượng khách hàng: Bảng 2.7. Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng Đơn vị tính: khách hàng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 % tăng Đối tượng Khách Khách Khách 2011 2012 cho vay (%) (%) (%) hàng hàng hàng /2010 /2011 1. CBCNV 1.356 54,9 1.562 51,6 1.962 55,1 15,2 25,6 NN 2. CBCNV 282 11,4 325 10,7 290 8,1 15,2 -10,7 DN 3. Tiểu 315 12,8 395 13 525 14,7 25,4 32,9 Thương 4. CN & 515 20,9 745 24,6 784 22,1 44,7 5,2 HGĐ Tổng cộng 2.468 100,00 3.027 100,00 3.561 100,00 22,6 17,6 Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2010, 2011, 2012 Sacombank Đà Nẵng Trước đây, đối với hệ CNCNV Nhà nước, chi nhánh chỉ tập trung phát triển dư nợ tiêu dùng hệ khách hàng thuộc lĩnh y tế và giáo dục nên số lượng còn hạn chế. Từ cuối năm 2011, kết hợp với thời điểm khách hàng cần vốn để tiêu dùng mua sắm các vật dụng trong gia đình dịp cuối năm, Chi nhánh đã có các giải pháp tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn tiêu dùng như sau:
15. 13 - Mở rộng tiếp cận các đối tượng CBCNV nhà nước trong các lĩnh vực khác như CBCNV chức thuộc các quận, huyện, sở ban ngành tại địa phương. Nâng hạn mức cấp tín tại đối với từng đối tượng khách hàng cũng đã kích thích các đối tượng vay vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng. - Xây dựng các chuyên đề, các sản phẩm tín dụng phù hợp ở từng thời điểm cũng đã có được một hệ khách hàng mới rộng lớn . - Đối với các hộ vay vốn tiêu dùng tiểu thương, chi nhánh đã có giải pháp phù hợp nhưhạ lãi suất cho vay, tăng hạn mức cấp tín dụng cao hơn mức cũ, tăng thời hạn cho vay nhằm giảm số tiền trả hàng kỳ, tặng bảo hiểm số tiền vay cho khách hàng đã thành công trong việc gia tăng số lượng và dư nợ vay tiêu dùng tiểu thương. c. Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay vốn Bảng 2.8. Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo đối tƣợng vay vốn Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 %Tăng %Tăng Đối tượng cho vay Dư Dư Dư 2011/ 2012/ (%) (%) (%) nợ nợ nợ 2010 2011 1. CBVNV 65 31,2 79 35,9 98 40,6 20,6 25 nhà nước 2. CBCNV doanh 18 8,7 25 11,4 26 10,8 38,5 4,3 nghiệp 3. Tiểu 13 6 17 8 21 8,7 38,9 21 thương 4. Cá nhân, 113 54,1 98 44,7 97 39,9 - 13 - 1,4 hộ gia đình Tổng cộng 209 100 219 100 242 100 4,78 10,5 Nguồn : Báo cáo tổng kết 2010, 2011, 2012 Sacombank Đà Nẵng.
16. 14 Dư nợ của CBCNV nhà nước tăng đều qua các năm cùng với số lượng khách hàng, đối tượng là các CBCNV làm việc trong lĩnh vực giáo dục, y tế, công chức, viên chức các sở ban ngành và khách hàng làm việc trong Quân đội. Các giải pháp đã thực hiện như sau: - Thu nợ qua bộ phận kế toán của đơn vị vay vốn. - Nâng hạn mức vay vốn lên cao hơn so với trước đây (từ 50 triệu đồng lên 80 triệu đồng đối với CBCNV và nâng từ 100 triệu đồng lên 120 triệu đồng đối với CBCNV là cấp quản lý). - Phát triển dư nợ trên cơ sở mở rộng đối tượng cấp tín dụng tiêu dùng tín chấp ở các đơn vị hành chính sự nghiệp mới. - Tiếp cận các đơn vị buôn bán vật liệu xây dựng, trung tâm môi giới bất động sản, tiếp cận các trung tâm môi giới bất động sản, đại lý xe ô tô. - Đối với đối tượng tiểu thương, tập trung tiếp cận các chợ mới có quy mô nhỏ hơn ở địa bàn xa như Chợ Hòa Khánh, Hòa An, Nam Ô, tăng hạn mức cấp cho vay đối với các hộ tiểu thương. d. Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng theo sản phẩm: - Theo mục đích vay: Bảng 2.9. Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Đơn vị tính: tỷ đồng % % Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tăng Tăng Mục đích cho vay 2011 2012/ 2 Dư nợ (%) Dư nợ (%) Dư nợ (%) /2010 011 1. Chuyển nhượng, XD, sửa 106 50,7 99 45,2 114 47,1 -6,6 15,2 chữa BDS 2. Tiêu dùng ô tô. 17 8,1 17 7,9 15 6,2 0 -11 3. Du học, chứng minh năng lực tài 12 5,7 14 6,4 17 7 16,7 21,4 chính
17. 15 4. Cho vay qua 3 1,5 5,3 2,4 9 3,7 76,7 69,8 thẻ tín dụng 5. Cầm cố sổ tiết kiệm và tiêu dùng 71 34 83,7 39,8 87 36 17,9 3,9 khác Tổng cộng 209 100 219 100 242 100 4,78 10,5 Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2010, 2011, 2012 Sacombank Đà Nẵng Hoạt động cho vay để chuyển nhượng, xây dựng, sửa chữa nhà ở luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Sacombank Đà Nẵng đã có nhiều giải pháp để tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng bất động sản như: tiếp cận các đối tượng, các dịch vụ môi giới bất động sản, các đại lý vật liệu xây dựng, tái tài trợ đối với các khách hàng vay tiêu dùng bất động sản từ ngân hàng khác với nhiều ưu đãi về lãi suất Tỷ trọng cho vay tiêu dùng khác chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng cho thấy nhu cầu người dân vẫn rất lớn trong việc chi tiêu, mua sắm những vật dụng cần thiết trong cuộc sống như xe máy, những vật dụng phổ thông như ti vi, máy giặt và đối tượng của mục đích này là CBCNV nhà nước do đối tượng này ít bị ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, thu nhập của đối tượng này hầu như ít thay đổi . Và có một phần dư nợ cho vay tiêu dùng bất động sản chuyển đổi mục đích do ảnh hưởng của Chỉ thị 03/2011 của NHNN. Hạn chế: chi nhánh chưa mạnh áp dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới đã hạn chế sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng. - Theo thời hạn vay - Theo hình thức đảm bảo e. Chất lượng cho vay tiêu dùng
18. 16 Bảng 2.12. chất lƣợng cho vay tiêu dùng: Năm Năm Năm 2011/2010 2012/2011 2010 2011 2012 Chỉ tiêu Số Số Số tiền Số tiền Số tiền % % tiền tiền 1. Nợ xấu bình 5,4 8.9 9,1 3,5 63,5 0,2 2,7 quân 2. Nợ xấu - 4,5 7,4 7,3 2,9 64,4 -0,1 CVTD 0,1 Tỷ trọng nợ xấu CVTD 83,3 83,1 80,2 (%) 3. Tỷ lệ nợ xấu 0,23 0,35 0,38 (%) - Tỷ lệ nợ xấu 2,1 4,1 3 CVTD (%) Nguồn: Báo cáo tổng kết 2010, 2011, 2012 Sacombank Đà Nẵng Chi nhánh Sacombank TP Đà Nẵng luôn đặt việc đảm bảo chất lượng của các khoản vay lên hàng đầu và thực hiện đúng quy chế cho vay từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, vì vậy đã hạn chế rủi ro cho vay ở mức thấp nhất. Tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh được kiểm soát khá tốt, năm 2010 tỷ lệ nợ xấu là 0,23%, năm 2011 là 0,35%, năm 2012 là 0,38% dù nợ xấu có tăng nhưng vẫn tỷ lệ vẫn rất thấp và an toàn. Nợ xấu tập trung lĩnh vực tiêu dùng bất động sản và ô tô. Việc xử lý nợ xấu có tài sản đảm bảo là bất động sản kéo dài do thị trường bất động sản đóng băng và giá trị sụt giảm mạnh. 2.2.3. Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Sacombank Đà Nẵng a. Chính sách tín dụng của Ngân hàng và định hướng của Chi nhánh Đà Nẵng
19. 17 Chính sách tín dụng đã được Sacombank mở rộng và thông thoáng đối với cho vay tiêu dùng tạo điều kiện rộng mở cho nhiều đối tượng vay tiêu dùng. b. Nguồn vốn và lãi suất của Ngân hàng - Chi nhánh chưa dành những nguồn lực tốt nhất cho bán lẻ đã hạn chế việc tăng trưởng cho vay tiêu dùng. Lãi suất cho vay tiêu dùng tại Sacombank thường có xu hướng cao hơn các ngân hàng khác. c. Nguồn nhân lực và công nghệ Nguồn nhân lực tại Sacombank Đà Nẵng là khá trẻ với 150 nhân sự, trong đó tuổi bình quân là 31,5 được đánh giá là trẻ trong hệ thống ngân hàng tại địa bàn TP Đà Nẵng, đã góp phần rất lớn trong việc phát triển cho vay tiêu dùng. Việc phát triển mạnh mãng dịch dụ ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin đã kích thích và thu hút được một lượng khách hàng đông đảo đến với ngân hàng Sacombank d. Chính sách của Nhà nước: Chính sách hạn chế tăng trưởng tín dụng của Nhà nước năm 2011, 2012 đặc biệt đối với lĩnh vực tiêu dùng đã hạn chế sự tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh e. Tác động của nền kinh tế - Từ giữa năm 2011 đến nay, kinh tế suy thoái, lạm phát cao đã đẩy lãi suất vay tăng cao vượt quá khả năng chịu đựng của người vay, hạn chế khả năng vay vốn để tiêu dùng. 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SACOMBANK ĐÀ NẴNG 2.3.1. Kết quả đạt đƣợc - Tại Sacombank Đà Nẵng đã hình thành ý thức về cho vay tiêu dùng và có những định hướng phù hợp là tiền đề để mở rộng cho vay tiêu dùng trong thời gian đến.
20. 18 - Sacombank Đà Nẵng đã áp dụng và triển khai nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng của Sacombank . - Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng đã góp phần tăng cao thương hiệu của Sacombank Đà Nẵng và phân tán được rủi ro trong công tác tín dụng, gia tăng được thu nhập. 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân a. Hạn chế - Dư nợ cho vay tiêu dùng tuy có tăng trưởng nhưng vẫn còn thấp, chỉ chiếm 11% tổng dư nợ. - Các sản phẩm cho vay tiêu dùng được triển khai tại Chi nhánh còn đơn điệu. - Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng còn tập trung vào tiêu dùng bất động sản, dư nợ các mục đích khác tăng trưởng chậm. - Chất lượng dư nợ cho vay tiêu dùng còn thấp so với khoản vay kinh doanh, đặc biệt nợ xấu tiêu dùng bất động sản xử lý chậm. b. Nguyên nhân - Chưa quan tâm đúng mức về cho vay tiêu dùng, tâm lý vẫn còn coi trọng khách hàng doanh nghiệp. - Sự chuyển biến về định hướng cho vay tiêu dùng phân tán mới hình thành trong thời gian gần đây chưa mang tính hệ thống. - Hạn mức cho vay tiêu dùng tín chấp tại Sacombank Đà Nẵng vẫn còn thấp - Ít quan tâm tăng trưởng tín dụng đối tượng cán bộ công nhân viên doanh nghiệp niêm yết, doanh nghiệp đang có quan hệ vay vốn, quan hệ tiền gửi với Ngân hàng. - Công tác triển khai bán hàng chưa được quan tâm thường xuyên, việc áp dụng các hình thức tiếp thị tuy đã được chú trọng nhưng vẫn còn đơn điệu.
21. 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 Nội dung Chương 2 luận văn khái quát quá trình hình thành và phát triển của Sacombank và Sacombank Đà Nẵng. Nội dung chính của chương đã trình bày thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đà Nẵng trong giai đoạn từ 2010-2012. Qua đó luận văn phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tai Sacombank Đà Nẵng. Luận văn tổng hợp những khó khăn, những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đà Nẵng. CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SACOMBANK ĐÀ NẴNG 3.1. ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH SACOMBANK ĐÀ NẴNG 3.1.1. Định hƣớng phát triển của Sacombank Đà Nẵng - Phát triển dịch vụ NH bán lẻ, tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại. - Sàn lọc hệ khách hàng hiện hữu, loại bỏ những khách hàng suy yếu khả năng kinh doanh, nâng cao chất lượng tín dụng. - Tăng cường công tác quản trị điều hành, Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng và sử dụng nguồn nhân lực một cách hiệu quả 3.1.2. Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng của Sacombank Đà Nẵng Xem việc mở rộng cho vay tiêu dùng là một trong những mảng ưu tiên lựa chọn hàng đầu của Sacombank trong thời gian tới, nghiên cứu triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới nhằm thu hút khách hàng, tạo mọi điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay tiêu dùng. Cơ cấu cho vay tiêu dùng sau 5 năm chiếm tỷ trọng 30%/tổng dư nợ.
22. 20 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SACOMBANK ĐÀ NẴNG 3.2.1. Xây dựng chính sách khách hàng và thị trƣờng mục tiêu - Xác định và tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu đối với hoạt động cho vay tiêu dùng là các cá nhân và hộ gia đình có thu nhập ổn định và có khả năng thanh toán. - Tăng cường quan hệ với khách hàng vay tiêu dùng truyền thống - Mạnh dạn mở rộng hệ khách hàng mục tiêu của cho vay tiêu dùng là CBNV các doanh nghiệp vay vốn, CBNV các doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi và CBNV các doanh nghiệp niêm yết trên thị trường chứng khoán, các doanh nghiệp lớn 3.2.2. Đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hạn mức cho vay tiêu dùng đến các đối tƣợng khách hàng a. Đa dạng hóa việc áp dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có của Sacombank Sản phẩm cho vay tiêu dùng của Sacombank trong những năm gần đây liên tục được phát triển mới, Sacombank Đà cần mạnh dạn triển khai các sản phẩm mới. Cần có chiến lược quảng báo và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới đến các đối tượng của sản phẩm. - Đối với sản phẩm tiêu dùng bất động sản, cần mở rộng liên kết cho vay các dự án, căn hộ, chung cư cao cấp, liên kết với nhà đầu tư - Đối với sản phẩm tiêu dùng cầm cố chứng khoán: Sacombank Đà Nẵng cần mạnh dạn triển khai nhận cầm cố chứng khoán kết hợp với CN Công ty chứng khoán Sacombank Đà Nẵng. - Đa dạng hóa các hình thức vay và hoàn trả gốc lãi để tạo điều kiện phù hợp với các đặc điểm nhu cầu của khách hàng. b. Nâng hạn mức cho vay
23. 21 Chi nhánh cần tăng hạn mức cho vay đối tượng vay vốn tín chấp hiện tại lên mức tối đa sản phẩm cho phép (100 triệu đồng – 120 triệu đồng trên một khách hàng). Mức cấp tín dụng đối với cho vay tiêu dùng tiểu thương lên mức cao hơn (tối đa 500 triệu đồng). 3.2.3. Cải thiện quy trình, quy chế phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng và tình hình thị trƣờng. Cải thiện quy trình thẩm định, sử dụng hệ thống tính điểm xếp hạn tín dụng trong thẩm định để đưa ra các quyết định tài trợ kịp thời. Cần quy định tái định giá tài sản đảm bảo với thời gian tối đa 12 tháng một lần, không thực hiện tái định giá tài sản là bất động sản nếu khoản vay đã giảm hơn ½ dư nợ. Thay đổi và tăng quyền phán quyết cấp tín dụng của Ban giám đốc Chi nhánh đối với cho vay tiêu dùng tín chấp theo quy định của sản phẩm. 3.2.4 Quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng Tuân thủ triệt để các biện pháp và quy định của Hội Sở trong công tác cấp phát tín dụng. Cần định giá tài sản một cách chặt chẽ và tỷ lệ cho vay thực tế đúng quy định, tránh tình trạng chạy theo nhu cầu khách hàng. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, giám sát khách hàng. Thực hiện quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro: mua bảo hiểm thiệt hại về tài sản, bảo hiểm về khả năng thanh toán. 3.2.5. Nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, chất lƣợng công nghệ và thông tin 3.2.6. Giải pháp tăng cƣờng hoạt động marketing, nâng cao thƣơng hiệu Chi nhánh Sacombank Đà Nẵng Luôn quan tâm và chăm sóc thương hiệu của ngân hàng. Hình ảnh về ngân hàng hiện đại, đa dạng về sản phẩm dịch vụ.
24. 22 3.2.7. Nhóm giải pháp hỗ trợ a. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ - Thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo và đào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ, các buổi sinh hoạt chuyên đề, thảo luận trao đổi nghiệp vụ - Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, phải có các chính sách ưu đãi, khen thưởng và kỷ luật xứng đáng. b. Tuyên truyền đạo đức nghề nghiệp trong CBNV Coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho cán bộ tín dụng. 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính Phủ và Ngân hàng Nhà Nƣớc Chính phủ cần tiếp tục xây dựng hệ thống hành lang pháp lý an toàn đảm bảo cho tất cả các hoạt động đều tuân thủ quy định của pháp luật và sòng phẳng về quan hệ giao dịch như Luật nhà ở, luật dân sự, luật kinh tế, Hôn nhân Gia đình Tiếp tục cải tiến và hoàn thiện Luật công chứng và Đăng ký giao dịch đảm bảo. Ngân hàng Nhà nước cần chú trọng đến công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo các tổ chức tín dụng hoạt động được an toàn, lành mạnh. 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Hội sở Sacombank cần tăng cường và tập trung xây dựng các chiến lược cụ thể nhằm tạo ra lợi thế và sự khác biệt cho sản phẩm cho vay tiêu dùng của Sacombank, cần nghiên cứu và tiếp tục có các chính sách, gói sản phẩm phù hợp với thị trường ở từng thời điểm để hỗ trợ chi nhánh trong việc triển khai và bán các sản phẩm ra khách hàng.
25. 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 Trên cơ sở phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đà Nẵng đã trình bày trong chương 2 với những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân, chương 3 đi vào đề xuất các giải pháp để nhằm góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian tới. Trong chương ba, luận văn đã đưa ra các giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đà Nẵng với các nhóm giải pháp như sau: (1) Nhóm giải pháp xây dựng chính sách khách hàng và thị trường mục tiêu. (2) Nhóm giải pháp về đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao hạn mức cấp tín dụng đối với khách hàng. (3) Nhóm giải pháp về cải tiến quy trình, quy chế. (4) Nhóm giải pháp về Quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng (5) Nhóm giải pháp về truyền thông. (6) Nhóm giải pháp hỗ trợ. Và một số kiến nghị nhằm thúc đẩy sự gia tăng, mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đà Nẵng.
26. 24 KẾT LUẬN Mở rộng cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng đối với các ngân hàng thương mại trong điều kiện kinh tế hiện nay. Mở rộng cho vay tiêu dùng là biện pháp hữu hiệu để đa dạng các dịch vụ ngân hàng, là một xu thế tất yếu do những lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại. Sacombank là ngân hàng được đánh giá là có nhiều lợi thế so với các NHTM khác về vốn, quản trị, công nghệ, mạng lưới và đội ngũ nhân sự. Sacombank Đà Nẵng cần tận dụng và phát huy các thế mạnh của hệ thống cũng như thương hiệu để tiếp tục chiếm lĩnh vị thế dẫn đầu tại Đà Nẵng về cho vay. Trên cơ sở lý luận và phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng hoạt động và triển khai cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đà Nẵng, nội dung luận văn đã nêu lên những hạn chế và nguyên nhân tồn tại ảnh hưởng đến mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đà Nẵng. Trên cơ sở đó đề tài đã đưa ra một số giải pháp cụ thể: Hoàn thiện chính sách khách hàng, thị trường, đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường quảng cáo tiếp thị. Với hy vọng góp phần hoàn thiện và mở rộng hơn nữa mảng cho vay tiêu dùng của Sacombank Đà Nẵng, nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng chiếm lĩnh thị phần cho vay tiêu dùng của Sacombank Đà Nẵng trong giai đoạn hiện nay. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đà Nẵng là đề tài được quan tâm đối với nhiều người tại Sacombank hiện nay.