Sổ tay Tín dụng ngân hàng
99 trang
7920
Bạn đang xem 20 trang mẫu của tài liệu "Sổ tay Tín dụng ngân hàng", để tải tài liệu gốc về máy bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Tài liệu đính kèm:
- so_tay_tin_dung_ngan_hang.pdf
Nội dung text: Sổ tay Tín dụng ngân hàng
- M C L C 1 M C L C DANH M C T VI T T T 15 GI I THÍCH THU T NG 16 CHƯƠNG I. GI I THI U CHUNG 21 1. M c ñích và ý nghĩa c a S tay Tín d ng (STTD) NH A Vi t Nam (NH A) 21 2. C u trúc S tay Tín d ng 21 3. Ph m vi áp d ng 21 4. T ch c th c hi n 22 5. Hư ng d n c p nh t, b sung, ch nh s a 22 PH L C 1A. DANH M C VĂN B N PHÁP LÝ 23 CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG 28 1. Gi i thi u chung 28 2. Nguyên t c t ch c ho t ñ ng tín d ng 28 3. Cơ c u t ch c b máy qu n lý tín d ng 29 3.1. Cơ c u t ch c khung 29 3.2. Ch c năng nhi m v 29 4. Ph l c 38 PH L C 2A SƠ ð QUY TRÌNH TÍN D NG CHUNG 38 PH L C 2B. SƠ ð CƠ C U T CH C B MÁY QU N LÝ TÍN D NG 38 CHƯƠNG III. PHÂN C P TH M QUY N PHÊ DUY T TÍN D NG 41 1. M c ñích 42 2. Nguyên t c phân c p th m quy n phê duy t tín d ng 42 3. Quy n phán quy t c a các c p th m quy n 42 3.1. T ng Giám ñ c NH A 43 3.2. Giám ñ c Chi nhánh NH A 43 3.3. Bi u phân c p th m quy n phê duy t h n m c cho m t khách hàng 44 4. Quy trình phê duy t m t giao d ch tín d ng (cho vay ho c b o lãnh) 46 4.1. Quy trình phê duy t 46 4.2. Th i gian th m ñ nh/tái th m ñ nh và quy t ñ nh cho vay 48 5. Xây d ng và phân b h n m c t p trung tín d ng 48 5.1. Nguyên t c 48 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 1 caohockinhte.info
- M C L C 2 5.2. Quy trình xây d ng và phê duy t h n m c t p trung tín d ng 49 6. Thay ñ i h n m c tín d ng 51 7. Các m c phán quy t v gia h n n (g c và lãi) và ñi u ch nh kỳ h n n 51 CHƯƠNG IV. CHÍNH SÁCH TÍN D NG CHUNG 53 1. M c tiêu c a chính sách tín d ng 54 2. N i dung c a chính sách tín d ng chung 54 2.1 Quy n t ch c a NHNo & PTNT VN 54 2.2 ð i tư ng khách hàng vay t i NH A 54 2.3 Nh ng ñ i tư ng và nhu c u v n không ñư c cho vay 55 2.4 H n ch cho vay 55 2.5 Nguyên t c và ñi u ki n vay v n 55 2.6 Phương th c cho vay 57 2.7 Căn c xác ñ nh m c ti n cho vay 58 2.8 Quy ñ nh v tr n g c và lãi vay 58 2.9 ði u ch nh kỳ h n tr n / chuy n n quá h n 59 2.10 Căn c xác ñ nh lãi su t cho vay, lãi su t ưu ñãi, lãi su t quá h n 60 2.11 Căn c xác ñ nh th i h n và th lo i cho vay 60 2.12 ð ng ti n cho vay và thu n 61 2.13 Quy ñ nh qu n lý ngo i h i c a nhà nư c v cho vay b ng ngo i t ñ i v i khách hàng vay là ngư i cư trú 61 2.14 Quy n và nghĩa v c a ngư i vay và ngư i cho vay 62 2.15 Chính sách ưu ñãi khách hàng 63 2.16 Chính sách c nh tranh / marketing 63 2.17 Cho vay theo các m c ñích và ñ i tư ng ñ c bi t 63 3. B sung, s a ñ i chính sách tín d ng trong t ng th i kỳ 64 4. Ph l c 65 PH L C 4A. DANH M C VĂN B N PHÁP LÝ 65 PH L C 4B. PHƯƠNG TH C CHO VAY THEO H N M C TÍN D NG 66 PH L C 4C. PHƯƠNG TH C CHO VAY THEO D ÁN ð U TƯ 68 PH L C 4D. PHƯƠNG TH C CHO VAY TR GÓP 70 PH L C 4E. PHƯƠNG TH C CHO VAY THÔNG QUA NGHI P V PHÁT HÀNH VÀ S D NG TH TÍN D NG 70 PH L C 4F. PHƯƠNG TH C CHO VAY THEO H N M C TÍN D NG D PHÒNG71 PH L C 4G. PHƯƠNG TH C CHO VAY H P V N (ð NG TÀI TR ) 71 PH L C 4H. PHƯƠNG TH C CHO VAY THEO H N M C TH U CHI 71 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 2 caohockinhte.info
- M C L C 3 PH L C 4I. PHƯƠNG TH C CHO VAY LƯU V 72 PH L C 4K. CHO VAY LƯU V ð I V I H GIA ðÌNH, CÁ NHÂN S N XU T NÔNG, LÂM NGƯ, DIÊM NGHI P THÔNG QUA T VAY V N 72 PH L C 4L. CHO VAY ð I V I H GIA ðÌNH, CÁ NHÂN S N XU T NÔNG, LÂM, NGƯ, DIÊM NGHI P THÔNG QUA DOANH NGHI P 75 PH L C 4M. CHO VAY ƯU ðÃI VÀ CHO VAY ð U TƯ XÂY D NG THEO K HO CH NHÀ NƯ C 75 PH L C 4N. CHO VAY THEO U THÁC 76 PH L C 4P. M U S 04C/CV GI Y NH N N 77 CHƯƠNG V. H TH NG CH M ðI M TÍN D NG VÀ X P H NG KHÁCH HÀNG 79 1. Gi i thi u chung 80 1.1. Kh¸i niÖm hÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông v x p h ng kh¸ch h ng 80 1.2. Môc ®Ých cña viÖc chÊm ®iÓm tÝn dông v xÕp h¹ng kh¸ch h ng 80 1.3. Nguyªn t¾c chÊm ®iÓm tÝn dông 81 1.4. Ph©n nhãm kh¸ch h ng 81 1.5. C¸c c«ng cô chÊm ®iÓm tÝn dông 81 1.6. Tr¸ch nhiÖm cña c¸c c¸n bé liªn quan 81 2. Hư ng d n ch m ñi m tín d ng và x p h ng khách hàng doanh nghi p 82 2.1. H¹ng doanh nghiÖp 82 2.2. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông v xÕp h¹ng kh¸ch h ng 84 2.3. øng dông kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông v xÕp h¹ng kh¸ch h ng trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông v gi¸m s¸t sau khi cho vay. 89 3. Hư ng d n ch m ñi m tín d ng và x p h ng khách hàng cá nhân 90 3.1. H¹ng kh¸ch h ng 90 3.2. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông 90 3.3. øng dông kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông v xÕp h¹ng kh¸ch h ng trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông 95 CHƯƠNG VI. XÁC ð NH LÃI SU T CHO VAY 105 1. Gi i thi u chung 106 2. Các b ph n liên quan trong vi c xây d ng chính sách lãi su t cho vay 106 3. Trách nhi m và quy n h n trong vi c xây d ng chính sách lãi su t cho vay 106 4. Xây d ng quy ch xác ñ nh lãi su t cho vay 106 5. Các y u t c u thành lãi su t cho vay 107 6. Quy trình xác ñ nh lãi su t cho vay 107 6.1. Quy trình xác ñ nh lãi su t cho vay theo phương pháp c nh tranh theo lãi su t th trư ng 108 6.2. Quy trình xác ñ nh lãi su t cho vay theo phương pháp ñi u ch nh r i ro trên giá v n 108 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 3 caohockinhte.info
- M C L C 4 7. Các lo i lãi su t tín d ng 108 7.1. Lãi su t cho vay trong h n 108 7.2. Lãi su t cho vay quá h n 109 CHƯƠNG VII. QUY TRÌNH CHO VAY VÀ QU N LÝ TÍN D NG DÂN CƯ 110 1. Gi i thi u chung 111 2. Ph m vi áp d ng và ñ i tư ng cho vay 111 2.1. Ph m vi áp d ng 111 2.2. ð i tư ng ñư c vay 111 2.3. Nh ng ñ i tư ng và nhu c u v n không ñư c cho vay 111 2.4. ð i tư ng b h n ch cho vay 111 3. Gi i h n cho vay 111 4. Cho vay có b o ñ m b ng tài s n và không có b o ñ m b ng tài s n 112 5. Trách nhi m c a các cán b liên quan 112 6. Quy trình nghi p v cho vay 112 6.1. Ti p nh n và hư ng d n khách hàng v ñi u ki n tín d ng và h sơ vay v n 112 6.2. Ki m tra h sơ và m c ñích vay v n 112 6.3. ði u tra, thu th p, t ng h p thông tin v khách hàng và phương án vay v n 113 6.4. Ki m tra, xác minh thông tin 114 6.5. Phân tích ngành 114 6.6. Phân tích, th m ñ nh khách hàng vay v n 114 6.7. D ki n l i ích cho ngân hàng n u kho n vay ñư c phê duy t 115 6.8. Phân tích, th m ñ nh phương án vay v n/d án ñ u tư 115 6.9. Th m ñ nh các bi n pháp b o ñ m ti n vay 116 6.10. L p báo cáo th m ñ nh cho vay 116 6.11. Tái th m ñ nh kho n vay 117 6.12. Xác ñ nh phương th c và nhu c u cho vay 118 6.13. Xem xét kh năng ngu n v n và ñi u ki n thanh toán c a Chi nhánh/TTðH 118 6.14. Phê duy t kho n vay 118 6.15. Ký k t h p ñ ng tín d ng/s vay v n, h p ñ ng b o ñ m ti n vay, giao nh n gi y t và tài s n b o ñ m 119 6.16. Tuân th thêi gian th m ñ nh, xét duy t cho vay 120 6.17. Gi i ngân 121 6.18. Ki m tra, giám sát kho n vay 121 6.19. Thu n lãi và g c và x lý nh ng phát sinh 121 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 4 caohockinhte.info
- M C L C 5 6.20. Thanh lý h p ñ ng tín d ng 121 6.21. Gi i t a tài s n b o ñ m 121 7. Qu n lý tín d ng 122 7.1. Qu n lý h sơ tín d ng 122 7.2. ðánh giá l i các kho n n ñ nh kỳ và gi a kỳ ho c ñ t xu t khi c n 122 7.3. Qu n lý ñ i v i t ng kho n cho vay và toàn b danh m c cho vay 122 7.4. Thu th p thông tin b sung v khách hàng và kho n vay: 122 7.5. Thay ñ i h n m c tín d ng và phê duy t 123 8. Ph l c 124 PH L C 7A. DANH M C H SƠ PHÁP LÝ 124 PH L C 7B. DANH M C H SƠ KHO N VAY 124 PH L C 7C. HƯ NG D N PHÂN TÍCH TƯ CÁCH VÀ NĂNG L C PHÁP LU T, NĂNG L C HÀNH VI DÂN S , NĂNG L C ðI U HÀNH VÀ QU N LÝ S N XU T KINH DOANH C A KHÁCH HÀNG 126 PH L C 7D. KI M TRA TÍNH CHÍNH XÁC C A BÁO CÁO K T QU S N XU T KINH DOANH 128 PH L C 7E. PHÂN TÍCH, ðÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HO T ð NG VÀ KH NĂNG TÀI CHÍNH 129 PH L C 7G. DANH M C ðI U TRA ðÁNH GIÁ K HO CH KINH DOANH 131 PH L C 7H. HƯ NG D N KI M TRA H SƠ SAU KHI KÝ H P ð NG TÍN D NG / S VAY V N, H P ð NG B O ð M TI N VAY 135 PH L C 7I. QUY TRÌNH GI I NGÂN 137 PH L C 7K. KI M TRA, GIÁM SÁT KHO N VAY 139 PH L C 7L. QU N LÝ ð I V I T NG KHO N CHO VAY VÀ TOÀN B DANH M C CHO VAY 141 PH L C 7M. M U BÁO CÁO TH M ð NH 143 CHƯƠNG VIII. QUY TRÌNH CHO VAY VÀ QU N LÝ TÍN D NG DOANH NGHI P 148 1. Gi i thi u chung 150 2. Ph m vi áp d ng và ñ i tư ng cho vay 150 2.1. Ph m vi áp d ng 150 2.2. ð i tư ng ñư c vay bao g m: 150 2.3. Nh ng nhu c u v n không ñư c cho vay 150 2.4. ð i tư ng b h n ch cho vay 150 3. Gi i h n cho vay 150 4. Cho vay có b o ñ m b ng tài s n và không có b o ñ m b ng tài s n 150 5. Trách nhi m c a các cán b có liên quan 151 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 5 caohockinhte.info
- M C L C 6 6. Quy trình nghi p v cho vay 151 6.1. Ti p nh n và hư ng d n khách hàng v ñi u ki n tín d ng và h sơ vay v n 151 6.2. Ki m tra h sơ và m c ñích vay v n 151 6.3. ði u tra, thu th p, t ng h p thông tin v khách hàng và phương án s n xu t kinh doanh/ d án ñ u tư 152 6.4. Ki m tra, xác minh thông tin 152 6.5. Phân tích ngành 153 6.6. Phân tích, th m ñ nh khách hàng vay v n 153 6.7. D ki n l i ích c a ngân hàng n u kho n vay ñư c phê duy t 155 6.8. Phân tích, th m ñ nh phương án s n xu t kinh doanh/ d án ñ u tư 155 6.9. Các bi n pháp b o ñ m ti n vay 156 6.10. Ki m tra m c ñ ñáp ng m t s ñi u ki n v tài chính 157 6.11. Ch m ñi m tín d ng và x p h ng khách hàng 157 6.12. L p báo cáo th m ñ nh cho vay 157 6.13. Tái th m ñ nh kho n vay 158 6.14. Xác ñ nh phương th c và nhu c u cho vay 158 6.15. Xem xét kh năng ngu n v n và ñi u ki n thanh toán c a Chi nhánh/TTðH 158 6.16. Phê duy t kho n vay 159 6.17. Ký k t h p ñ ng, h p ñ ng b o ñ m ti n vay, giao nh n gi y t và tài s n b o ñ m159 6.18. Tuân th th i gian th m ñ nh, xét duy t cho vay 162 6.19. Gi i ngân 162 6.20. Ki m tra, giám sát kho n vay 162 6.21. Thu n lãi và g c và x lý nh ng phát sinh 162 6.22. Thanh lý h p ñ ng tín d ng 162 6.23. Gi i ch p tài s n b o ñ m 162 7. Qu n lý tín d ng 163 7.1. Qu n lý h sơ tín d ng 163 7.2. ðánh giá l i các kho n n ñ nh kỳ và gi a kỳ ho c ñ t xu t khi c n: 163 7.3. Qu n lý ñ i v i t ng kho n cho vay và toàn b danh m c cho vay 163 7.4. Thu th p thông tin b sung v khách hàng và kho n vay 163 7.5. Thay ñ i h n m c tín d ng và phê duy t 164 7.6. Phân lo i tín d ng 164 8. Ph l c 165 PH L C 8A. DANH M C H SƠ PHÁP LÝ 165 PH L C 8B. DANH M C H SƠ KHO N VAY 167 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 6 caohockinhte.info
- M C L C 7 PH L C 8C. DANH M C H SƠ B O ð M TI N VAY 169 PH L C 8D. HƯ NG D N PHÂN TÍCH NGÀNH 171 PH L C 8E. HƯ NG D N PHÂN TÍCH TƯ CÁCH VÀ NĂNG L C PHÁP LÝ, NĂNG L C ðI U HÀNH, QU N LÝ S N XU T KINH DOANH C A KHÁCH HÀNG 172 PH L C 8G. HƯ NG D N KI M TRA BÁO CÁO TÀI CHÍNH 174 PH L C 8H. HƯ NG D N PHÂN TÍCH, ðÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HO T ð NG . 176 PH L C 8I. HƯ NG D N PHÂN TÍCH ðÁNH GIÁ TÀI CHÍNH CÔNG TY 178 PH L C 8K. HƯ NG D N PHÂN TÍCH TH M ð NH PASXKD/DAðT 188 PH L C 8K1. DANH M C CÂU H I ðI U TRA ðÁNH GIÁ PHƯƠNG ÁN S N XU T KINH DOANH / D ÁN ð U TƯ 214 PH L C 8L. HƯ NG D N KI M TRA TÌNH TR NG TH C T TÀI S N B O ð M TI N VAY 219 PH L C 8M. HƯ NG D N KI M TRA M C ð ðÁP NG M T S ðI U KI N TÀI CHÍNH 221 PH L C 8N. HƯ NG D N KI M TRA H SƠ SAU KHI KÝ H P ð NG TÍN D NG, H P ð NG B O ð M TI N VAY 222 PH L C 8O. QUY TRÌNH GI I NGÂN 224 PH L C 8P. KI M TRA KHO N VAY 226 PH L C 8Q. THU N LÃI VÀ G C VÀ X LÝ NH NG PHÁT SINH 228 PH L C 8S. QU N LÝ ð I V I T NG KHO N CHO VAY VÀ TOÀN B DANH M C CHO VAY 231 PH L C 8T. M U BÁO CÁO TH M ð NH 233 CHƯƠNG IX. QUY TRÌNH THI T L P VÀ QU N LÝ H N M C ð I V I CÁC T CH C TÍN D NG 240 1. Gi i thi u chung 241 2. Quy trình nghi p v thi t l p và qu n lý h n m c TCTD 242 2.1. Thi t l p h n m c l n ñ u 242 2.2. ði u ch nh h n m c ñã có cho ñ i tác TCTD 245 2.3. Phê duy t h n m c 248 2.4. Theo dõi tình hình s d ng h n m c: 249 3. Qu n tr r i ro trong kinh doanh ngo i h i và s n ph m phái sinh 250 3.1. Qu n tr r i ro thanh toán 250 3.2. Qu n tr r i ro trư c thanh toán 250 3.3. Các nguyên t c chung trong qu n tr r i ro thanh toán và r i ro trư c thanh toán 252 3.4. R i ro tín d ng 255 3.5. Qu n tr r i ro theo s n ph m 255 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 7 caohockinhte.info
- M C L C 8 4. Lưu tr h sơ 256 5. Ph l c 257 PH L C 9A. B NG CÁC CH TIÊU TÀI CHÍNH ðÁNH GIÁ TCTD 257 CHƯƠNG X. QUY TRÌNH NGHI P V B O LÃNH 259 1. Gi i thi u chung 260 1.1. ð i tư ng áp d ng 260 1.2. ði u ki n b o lãnh 260 1.3. Các lo i b o lãnh 260 2. Quy trình nghi p v b o lãnh 261 2.1. T¹i chi nh¸nh 261 2.2. T¹i Trung t©m ®iÒu h nh 263 3. Ký k t các h p ñ ng b o lãnh 264 4. Phát hành cam k t b o lãnh 264 4.1. Các n i dung c n thi t c a cam k t b o lãnh 264 4.2. Các cách phát hành cam k t b o lãnh 264 5. Theo dõi h p ñ ng b o lãnh 265 5.1. C¸n bé tÝn dông 265 5.2. Tr−ëng phßng tÝn dông 265 5.3. Gi¸m ®èc chi nh¸nh 265 6. ð nh kỳ ñánh giá tình hình SXKD và tài chính c a khách hàng 265 6.1. C¸n bé tÝn dông 265 6.2. Tr−ëng phßng TÝn dông 266 6.3. Gi¸m ®èc chi nh¸nh 266 7. Gia h n b o lãnh 266 7.1. C¸n bé tÝn dông 266 7.2. Tr−ëng phßng tÝn dông 267 7.3. Gi¸m ®èc chi nh¸nh 267 8. X lý khi ph i th c hi n b o lãnh 267 8.1. Tr−êng hîp b¶o l nh th«ng th−êng 267 8.2. Tr−êng hîp b¶o l nh trªn c¬ së b¶o l nh ®èi øng cña TCTD kh¸c hay x¸c nhËn b¶o l nh cña TCTD kh¸c 268 9. Gi i t a b o lãnh 268 10. Báo cáo th ng kê 269 11. Qu n lý thông tin danh m c b o lãnh 269 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 8 caohockinhte.info
- M C L C 9 11.1. Qu n lý h sơ b o lãnh 269 11.2. L−u tr÷ hå s¬ b¶o l nh 269 12. Nh ng trư ng h p b t ch i b o lãnh 269 13. Ph l c 271 PH L C 10A. GI Y ð NGH B O LÃNH 271 Phô lôc 10B1. MÉu Cam kÕt B¶o l nh Dù thÇu 272 Phô lôc 10B2. MÉu Cam kÕt B¶o l nh Thùc hiÖn hîp ®ång 273 Phô lôc 10B3. MÉu Cam kÕt B¶o l nh Thanh To¸n 274 Phô lôc 10B4. MÉu Cam kÕt B¶o l nh vay vèn 275 Phô lôc 10B5. MÉu Cam kÕt B¶o l nh ho n thanh to¸n 276 Phô lôc 10B6. MÉu Cam kÕt B¶o l nh B¶o h nh c«ng tr×nh x©y dùng c¬ b¶n 277 PH L C 10C. GI Y ð NGH GIA H N N G C, N LÃI 279 Phô lôc 10D. B¸o c¸o kiÓm tra sau b¶o l nh 281 Phô lôc 10E. BI£N B¶N x¸c ®Þnh rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng sau b¶o l nh 282 PH L C 10G. BÁO CÁO TH M ð NH, TÁI TH M ð NH ð NGH B O LÃNH 284 PH L C 10H. H P ð NG B O LÃNH 288 CHƯƠNG XI. QU N LÝ N CÓ V N ð 291 1. Gi i thi u v qu n lý n có v n ñ 292 2. Phân lo i kho n vay là phương pháp quan tr ng ñ qu n lý n có v n ñ 292 3. Phương pháp và quy trình qu n lý n có v n ñ và x lý t n th t tín d ng 294 3.1. Phòng ng a n có v n ñ 294 3.2. Quy tr×nh theo dâi v x lý c¸c kho¶n vay cã vÊn ®Ò 295 CHƯƠNG XII. B O ð M TI N VAY 315 4. M t s khái ni m 316 5.5.5. Nguyªn t¾c b¶o ®¶m tiÒn vay 316 6.6.6. Nh÷ng quy ®Þnh chung 316 3.1. Môc ®Ých cña b¶o ®¶m tiÒn vay 316 3.2. Danh môc t i s¶n dïng ®Ó b¶o ®¶m tiÒn vay 316 3.3. §iÒu kiÖn ®èi víi t i s¶n b¶o ®¶m 319 3.4. §iÒu kiÖn ®èi víi bªn b¶o l nh (bªn thø ba) 319 3.5. Ph¹m vi b¶o ®¶m tiÒn vay 320 3.6. Møc cho vay so víi gi¸ trÞ t i s¶n b¶o ®¶m 320 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 9 caohockinhte.info
- M C L C 10 3.7. Bán, chuy n ñ i tài s n c m c , b o lãnh 321 3.8. Rút b t, b sung, thay th tài s n b o ñ m 321 3.9. Khai thác công d ng và hư ng l i t c t tài s n b o ñ m 321 7.7.7. C¸c biÖn ph¸p/h×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay 321 4.1. B¶o ®¶m tiÒn vay b»ng t i s¶n cÇm cè, thÕ chÊp cña kh¸ch h ng vay hoÆc b¶o l nh b»ng t i s¶n cña bªn thø ba 321 4.2. B¶o ®¶m tiÒn vay b»ng t i s¶n h×nh th nh tõ vèn vay 345 4.3. Cho vay kh«ng cã ®¶m b¶o b»ng t i s¶n 348 8.8.8. §Þnh k× ®¸nh gi¸ l¹i t i s¶n ®¶m b¶o 349 9.9.9. Phô lôc 350 PH L C 12A. M T S N I DUNG CH Y U C N NÊU T I T TRÌNH/ BÁO CÁO TH M ð NH VÀ ð NH GIÁ TÀI S N B O ð M 350 PH L C 12B. QUY N VÀ NGHĨA V C A ðƠN V TR C TI P CHO VAY KHI THÔNG BÁO X LÝ TÀI S N B O ð M 352 PH L C 12C. HÌNH TH C T BÁN CÔNG KHAI TRÊN TH TRƯ NG 354 PH L C 12D. BÁN QUA TRUNG TÂM D CH V BÁN ð U GIÁ TÀI S N 358 PH L C 12E. VI C C P GI Y CH NG NH N QUY N S D NG ð T, GI Y CH NG NH N QUY N S H U NHÀ VÀ QUY N S D NG ð T 359 PH L C 12G. NGHĨA V N P THU CHUY N QUY N S D NG ð T, TÀI S N G N LI N V I ð T 360 PH L C 12H. TRÌNH T PH I H P C A U BAN NHÂN DÂN VÀ CƠ QUAN CÔNG AN TRONG VI C H TR CÁC T CH C TÍN D NG THU H I TÀI S N B O ð M 360 PH L C 12I. ðI U KI N TRÌNH T VÀ TH T C ðĂNG KÝ GIAO D CH B O ð M 362 PH L C 12K. TRÁCH NHI M PH I H P C A CÁC CƠ QUAN H U QUAN 364 PH L C 12L. HÌNH TH C BÁN TÀI S N CHO CÔNG TY MUA BÁN N NHÀ NƯ C 365 CHƯƠNG XIII. H P ð NG TÍN D NG VÀ H P ð NG ð M B O TI N VAY 366 1. M c ñích 367 2. Các yêu c u và ñi u ki n chung v h p ñ ng tín d ng/ h p ñ ng b o ñ m ti n vay, ký k t và thanh lý h p ñ ng tín d ng / h p ñ ng b o ñ m ti n vay 367 3. Các ñi u kho n và ñi u ki n chung c a m t h p ñ ng tín d ng 368 3.1. Căn c xác l p h p ñ ng 368 3.2. Xác ñ nh các bên tham gia h p ñ ng 368 3.3. Xác ñ nh hình th c và tính ch t c a kho n tín d ng 368 3.4. M c ñích kho n cho vay / c p tín d ng, ñi u ki n s d ng ti n vay 368 3.5. Th i h n cho vay, phương th c và kỳ h n tr n 368 3.6. Lãi su t cho vay 369 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 10 caohockinhte.info
- M C L C 11 3.7. Thu n g c, lãi ti n vay 369 3.8. Các kho n phí 369 3.9. ð ng ti n cho vay và ñ ng ti n thu n 369 3.10. Hình th c ñ m b o ti n vay 369 3.11. Quy n và nghĩa v c a các bên 369 3.12. S a ñ i, b sung chuy n như ng h p ñ ng 371 3.13. Lu t áp d ng / gi i quy t tranh ch p 371 3.14. Các vi ph m d n ñ n ch m d t h p ñ ng (tr c ti p và gián ti p) 371 3.15. Các trư ng h p b t kh kháng 372 3.16. ði u kho n thi hành, hi u l c h p ñ ng 372 3.17. Các cam k t khác 372 4. Các ñi u kho n và ñi u ki n chung c a m t h p ñ ng ñ m b o ti n vay 373 4.1. Xác ñ nh hình th c và tính ch t c a h p ñ ng ñ m b o ti n vay: 373 4.2 Căn c xác l p h p ñ ng 373 4.3. Xác ñ nh các bên tham gia ký k t h p ñ ng 373 4.4 Nghĩa v ñư c ñ m b o / b o lãnh 374 4.5 Tài s n th ch p / c m c / b o lãnh 374 4.6 Bên gi tài s n và gi y t v tài s n 374 4.7 Quy n và nghĩa v c a các bên 374 4.8. X lý tài s n th ch p / c m c / b o lãnh 375 4.9 Các th a thu n khác 375 4.10. Hi u l c h p ñ ng 375 5. Ký k t và thanh lý h p ñ ng tín d ng / h p ñ ng b o ñ m ti n vay 375 6. Quy trình s a ñ i, ñi u ch nh h p ñ ng tín d ng 376 7. Phương pháp gi i quy t vư ng m c, tranh ch p các ñi u ki n c a h p ñ ng tín d ng378 8. M u h p ñ ng tín d ng và h p ñ ng b o ñ m ti n vay 378 CHƯƠNG XIV. KI M TRA VÀ GIÁM SÁT TÍN D NG ð C L P 380 1. M c ñích 381 2. T ch c b máy ki m tra – giám sát tín d ng ñ c l p trong ngân hàng 381 3. Phân c p th c hi n và trách nhi m c a t ng c p 381 4. T n su t và phương pháp ti n hành ki m tra và giám sát tín d ng 382 5. N i dung và ph m vi ki m tra và giám sát tín d ng 382 6. H th ng thông tin, báo cáo ki m tra, giám sát tín d ng 386 7. ðánh giá và nh n xét sau ki m tra, giám sát tín d ng 386 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 11 caohockinhte.info
- M C L C 12 7.1. ðánh giá chung v công tác tín d ng 386 7.2. ðánh giá c th nh ng sai ph m sau ki m tra (nêu c th ñơn v khách hàng) 386 7.3. ð ngh CBTD ch u trách nhi m cho nh ng sai ph m ñó gi i trình 387 7.4. Ki n ngh 387 CHƯƠNG XV. PHÁT TRI N S N PH M 388 1.1.1. Tæng quan v môc tiªu 389 2.2.2. Ch−¬ng tr×nh s¶n phÈm tÝn dông 389 3.3.3. Héi ®ång Phª duyÖt Ch−¬ng tr×nh S¶n phÈm Míi 389 4.4.4. Quy tr×nh phª duyÖt s¶n phÈm míi 390 5.5.5. Néi dung b¶n ®Ò ¸n ch−¬ng tr×nh s¶n phÈm míi 391 6.6.6. TriÓn khai thö nghiÖm s¶n phÈm míTriÓn khai thö nghiÖm s¶n phÈm míiiii 392 7.7.7. §¸nh gi¸ xem xÐt l¹i sau khi triÓn khai s¶n phÈm míi 392 CHƯƠNG XVI. H TH NG QU N TR THÔNG TIN TÍN D NG 394 1.1.1. Ho¹t ®éng th«ng tin tÝn dông (TTTD) trong hÖ thèng Ng©n h ng N«ng nghiÖp N«ng nghiÖp v Ph¸t triÓn N«ng th«n (NHNo) 395 1.1. Kh¸i niÖm ho¹t ®éng TTTD 395 1.2. Ph¹m vi ®iÒu chØnh 395 1.3. Môc ®Ých v ý nghÜa 395 222.2 Nguyªn t¾c tæ chøc, vËn h nh v qu¶n lý hÖ thèng TTTD 395 2.1. Yªu cÇu ®èi víi TTTD 396 2.2. C¬ cÊu tæ chøc v ph©n cÊp tr¸ch nhiÖm qu¶n lý hÖ thèng TTTD 396 3.3.3. Sö dông c¸c TTTD 399 3.1. Môc ®Ých sö dông TTTD 399 3.2. QuyÒn h¹n cña ng−êi sö dông s¶n phÈm TTTD 400 3.3. Tr¸ch nhiÖm thñ tr−ëng ®¬n vÞ cã ®¨ng ký truy cËp, khai th¸c v sö dông TTTD 400 3.4. Tr¸ch nhiÖm cña ng−êi trùc tiÕp khai th¸c, sö dông TTTD 400 4.4.4. Quy tr×nh cËp nhËt, bæ sung v trao ®æi th«ng tin vÒ kh¸ch h ng 400 4.1. Quy tr×nh nghiÖp vô TTTD t¹i Chi nh¸nh NHNo 400 4.2. Quy tr×nh nghiÖp vô TTTD t¹i Trung t©m TTTD cña Héi së chÝnh 403 4.3. Tæng hîp v kÕt xuÊt th«ng tin 404 5.5.5. Ph©n lo¹i v tæ chøc hÖ thèng TTTD 405 5.1. HÖ thèng TTTD cña kh¸ch h ng l doanh nghiÖp 405 5.2. HÖ thèng TTTD cña kh¸ch h ng l c¸ nh©n 408 5.3. HÖ thèng TTTD cña kh¸ch h ng l c¸c TCTD 409 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 12 caohockinhte.info
- M C L C 13 6.6.6. HÖ thèng th«ng tin, b¸o c¸o tÝn dông 410 6.1. H×nh thøc b¸o c¸o 411 6.2. B¸o c¸o chÊt l−îng tÝn dông (ph©n lo¹i tÝn dông theo møc ®é rñi ro) 411 6.3. B¸o c¸o møc ®é tËp trung tÝn dông 411 7.7.7. Phô lôc: C¸c biÓu mÉu Phô lôc: C¸c biÓu mÉu b¸o c¸ob¸o c¸o 412 Bi u s TT01. H sơ khách hàng (doanh nghi p) 413 Bi u s TT02. H sơ khách hàng (cá nhân) 414 Bi u s TT03. Báo cáo ti p th khách hàng 415 Bi u s TT04. Báo cáo thông tin cơ b n 416 Bi u s TT05. S nh t ký 417 Bi u s TT06. Thông báo v bi n ñ ng tình hình c a khách hàng 418 Bi u s TT07. Tình hình tài chính c a khách hàng DN 419 Bi u s TT08. B ng quan h tín d ng v i khách hàng 421 Bi u s TT09. B ng quan h tín d ng (ng n h n) v i khách hàng 423 Bi u s TT10. B ng quan h tín d ng (trung, dài h n) v i khách hàng 424 Bi u s TT11. B ng quan h tín d ng v i khách hàng 425 Bi u s TT12. Thông tin v tài s n c m c 426 Bi u s TT13. Quan h b o lãnh 427 Bi u s TT14. Thông tin tài chính hàng năm c a doanh nghi p 428 Bi u s TT15. Tóm t t di n bi n tài chính hàng năm c a doanh nghi p 429 Bi u s TT16. Thông tin phi tài chính ñ i v i doanh nghi p 431 Bi u s TT17. Thông tin khách hàng là cá nhân 432 Bi u s TT18. Báo cáo tình hình tài chính c a khách hàng cá nhân 433 Bi u s TT19: Báo cáo thu nh p và chi phí khách hàng cá nhân 434 Bi u s TT20. Tình hình tài chính c a khách hàng TCTD 435 Bi u s TT21. Tóm t t di n bi n tài chính hàng năm c a TCTD 437 Bi u s TT22. Thông tin tài chính TCTD 439 Bi u s TT23. Phân lo i n theo ch t lư ng 440 Bi u s TT24. Danh m c tín d ng phân theo chi nhánh và lo i ti n t 441 Bi u s TT25. Danh m c tín d ng phân theo m c ñích cho vay và lo i hình DN 442 Bi u s TT26. 10 khách hàng vay l n nh t 443 Bi u s TT27. Danh m c tín d ng phân theo ngành kinh t và lo i hình doanh nghi p 444 Bi u s TT28. Danh m c tín d ng phân theo hình th c b o ñ m ti n vay 445 Bi u s TT29. Danh m c tín d ng phân theo th i h n 446 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 13 caohockinhte.info
- M C L C 14 Bi u s TT30. Báo cáo khách hàng có t ng dư n l n 447 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 14 caohockinhte.info
- DANH M C T VI T T T 15 DANH M C T VI T T T ALCO U ban qu n lý tài s n n có BCTðCV Báo cáo th m ñ nh cho vay BHYT B o hi m y t CBTD Cán b tín d ng CIC Trung tâm thông tin tín d ng CIH Trung tâm thông tin tín d ng c a NH A CP Chi phí DAðT D án ñ u tư DN Doanh nghi p DN ðTNN Doanh nghi p ñ u tư nư c ngoài DN VVN Doanh nghi p v a và nh DNNN Doanh nghi p Nhà nư c HðQT H i ñ ng qu n tr HðXLRR H i ñ ng x lý r i ro IRR T su t hoàn v n n i b L/C Thư tín d ng NHCV Ngân hàng cho vay NHðT&PT Ngân hàng ð u tư và Phát tri n NHNN VN Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam NH A NH A Vi t Nam NHTM Ngân hàng thương m i NHTMCP Ngân hàng thương m i c ph n NHTMQD Ngân hàng thương m i qu c doanh NPV Giá tr hi n t i ròng PASXKD Phương án s n xu t kinh doanh PN & XLRR Phòng ng a và x lý r i ro PX Phân xư ng QLDN Qu n lý doanh nghi p S TAY TÍN D NG – NDTD ST 15 caohockinhte.info
- GI I THÍCH THU T NG 16 GI I THÍCH THU T NG 1. Ân h n là kho ng th i gian t ngày khách hàng nh n ti n vay l n ñ u tiên cho ñ n trư c ngày b t ñ u c a kỳ h n tr n ñ u tiên. 2. B o ñ m ti n vay là vi c t ch c tín d ng áp d ng các bi n pháp nh m phòng ng a r i ro, t o cơ s kinh t và pháp lý ñ thu h i ñư c các kho n n ñã cho khách hàng vay. 3. B o ñ m ti n vay b ng tài s n hình thành t v n vay là vi c khách hàng vay dùng tài s n hình thành t v n vay ñ b o ñ m th c hi n nghĩa v tr n cho chính kho n vay ñó ñ i v i t ch c tín d ng. 4. B o lãnh b ng tài s n c a bên th ba (g i là bên b o lãnh) là vi c bên b o lãnh cam k t v i NH A v vi c s d ng tài s n thu c quy n s h u, giá tr quy n s d ng ñ t c a mình, ñ i v i DNNN là tài s n thu c quy n qu n lý, s d ng ñ th c hi n nghĩa v tr n thay cho khách hàng vay, n u ñ n h n tr n mà khách hàng vay th c hi n không ñúng nghĩa v tr n . 5. B o lãnh b ng tín ch p c a t ch c ñoàn th chính tr xã h i là bi n pháp b o ñ m ti n vay trong trư ng h p cho vay không có b o ñ m b ng tài s n, theo ñó t ch c ñoàn th chính tr xã h i t i cơ s b ng uy tín c a mình b o lãnh cho cá nhân và h gia ñình nghèo vay m t kho n ti n nh t i t ch c tín d ng ñ s n xu t kinh doanh, làm d ch v . 6. B t ñ ng s n và ñ ng s n B t ñ ng s n là các tài s n không di d i ñư c, bao g m: + ð t ñai + Nhà , công trình xây d ng g n li n v i ñ t ñai k c các tài s n g n li n v i nhà , công trình xây d ng ñó. + Các tài s n g n li n v i ñ t ñai + Các tài s n khác do pháp lu t quy ñ nh ð ng s n là nh ng tài s n không ph i là b t ñ ng s n. Quy n tài s n không ph i là b t ñ ng s n. Xem gi i thích t i m c 45 ph n Gi i thích thu t ng này. 7. Cá nhân kinh doanh : Công dân Vi t Nam ñ 18 tu i, có v n, có s c kho , có k thu t chuyên môn, có ñ a ñi m kinh doanh phù h p v i ngành ngh và m t hàng kinh doanh không b pháp lu t c m kinh doanh ñ u ñư c kinh doanh. 8. Các báo cáo tài chính là b ng cân ñ i tài s n, báo cáo k t qu kinh doanh (l , lãi), báo cáo dòng ti n và các tài li u tài chính khác có liên quan ñ n ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p. 9. Các t ch c tín d ng là các t ch c tín d ng ñư c thành l p và ho t ñ ng theo Lu t Các t ch c tín d ng. 10. Chi nhánh NH A bao g m các S giao d ch, các chi nhánh c a NH A. 11. Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo ñó NH A giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti n ñ s d ng vào m c ñích và th i gian nh t ñ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c l n lãi. 12. Cho vay có b o ñ m b ng tài s n là vi c cho vay v n c a t ch c tín d ng mà theo ñó nghĩa v tr n c a khách hàng vay ñư c cam k t b o ñ m th c hi n b ng tài s n c m c , th ch p, tài s n hình thành t v n vay c a khách hàng vay ho c b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba. 13. Doanh nghi p là t ch c kinh t có tên riêng, có tài s n, có tr s giao d ch n ñ nh, ñư c ñăng ký kinh doanh theo quy ñ nh c a pháp lu t nh m m c ñích th c hi n các ho t ñ ng kinh doanh theo Lu t Doanh nghi p. S TAY TÍN D NG – NDTD ST 16 caohockinhte.info
- GI I THÍCH THU T NG 17 14. D án ñ u tư, phương án s n xu t kinh doanh, d ch v ho c d án ñ u tư, phương án ph c v ñ i s ng (sau ñây g i t t là d án, phương án) là m t t p h p nh ng ñ xu t v nhu c u v n, cách th c s d ng v n, k t qu tương ng thu ñư c trong m t kho ng th i gian xác ñ nh ñ i v i ho t ñ ng c th ñ s n xu t, kinh doanh, d ch v , ñ u tư phát tri n ho c ph c v ñ i s ng. 15. ð i di n c a h gia ñình (ði u 117 B lu t Dân s ): a. Ch h có th u quy n cho thành viên khác ñã thành niên làm ñ i di n c a ch h trong quan h dân s . b. Ch h là ñ i di n c a h gia ñình trong các giao d ch dân s vì l i ích chung c a h , cha, m ho c m t thành viên khác ñã thanh niên có th là ch h . c. Giao d ch dân s do ngư i ñ i di n c a h gia ñình xác l p, th c hi n vì l i ích chung c a h làm phát sinh quy n, nghĩa v c a c h gia ñình. 16. ðai di n c a t h p tác (ði u 121 – B lu t Dân s ): ð i di n c a t h p tác trong các giao d ch dân s là t trư ng do các t viên c ra. T trư ng t h p tác có th u quy n cho t viên th c hi n m t s công vi c nh t ñ nh c n thi t cho t . Giao d ch dân s do ngư i ñ i di n c a t h p tác xác l p, th c hi n vì m c ñích ho t ñ ng c a t h p tác theo quy t ñ nh c a ña s t viên làm phát sinh quy n, nghĩa v c a t h p tác. 17. ði u ch nh kỳ h n tr n là vi c NH A khách hàng th a thu n v vi c thay ñ i các kỳ h n tr n ñã th a thu n trư c ñó trong h p ñ ng tín d ng. 18. ð ng ti n cho vay là ñ ng ti n c a món vay (Vi t Nam ð ng ho c USD, ) 19. Gia h n n vay là vi c NH A ch p thu n kéo dài thêm m t kho ng th i gian ngoài th i h n cho vay ñã th a thu n trư c ñó trong h p ñ ng tín d ng. 20. Gi i ngân là vi c NH A chuy n ti n (chi ti n m t, chuy n kho n) cho ngư i vay theo th a thu n trong h p ñ ng tín d ng ho c chi tr theo ch d n c a ngư i vay ñ thanh toán ti n mua hàng hóa, d ch v , phù h p v i m c ñích vay. 21. Giám sát kho n vay là vi c qu n lý, theo dõi, phân tích các thông tin có liên quan ñ n tình hình s d ng ti n vay, ti n ñ th c hi n k ho ch kinh doanh, kh năng tr n và m c ñ tr n c a ngư i vay. 22. H n ch năng l c hành vi dân s (ði u 24 B lu t Dân s ): Ngư i nghi n ma tuý ho c nghi n các ch t kích thích khác d n ñ n phá tán tài s n c a gia ñình, thì theo yêu c u c a ngư i có th m quy n, l i ích liên quan, cơ quan ho c t ch c h u quan, toà án có th ra quy t ñ nh tuyên b là ngư i b h n ch năng l c hành vi dân s . M i giao d ch dân s liên quan ñ n tài s n c a ngư i b h n ch năng l c hành vi dân s ph i có s ñ ng ý c a ngưòi ñ i di n theo pháp lu t. 23. H n m c tín d ng là m c dư n vay t i ña ñư c duy trì trong m t th i h n nh t ñ nh mà NH A và khách hàng ñã th a thu n trong h p ñ ng tín d ng. 24. Ho t ñ ng thông tin tín d ng là vi c thu th p, t ng h p, cung c p, phân tích x p lo i, d báo, trao ñ i, khai thác và s d ng thông tin tín d ng. 25. H gia ñình (ði u 116 B lu t Dân s ): là nh ng h mà các thành viên có tài s n chung ñ ho t ñ ng kinh t chung trong quan h s d ng ñ t, trong ho t ñ ng s n xu t nông, lâm, ngư nghi p và trong m t s lĩnh v c s n xu t kinh doanh khác do pháp lu t quy ñ nh, là ch th trong các quan h dân s ñó. 26. H p ñ ng h p tác có các n i dung ch y u sau ñây: S TAY TÍN D NG – NDTD ST 17 caohockinhte.info
- GI I THÍCH THU T NG 18 M c ñích, th i h n h p ñ ng h p tác. H tên, nơi cư trú c a t trư ng và các t viên M c ñóng góp tài s n, n u có; phương th c phân chia hoa l i, l i t c gi a các t viên. Quy n, nghĩa v và trách nhi m c a t trư ng, c a các t viên. ði u ki n nh n t viên m i và ra kh i t h p tác. ði u ki n ch m d t h p tác. Các th a thu n khác. 27. K ho ch kinh doanh là m t k ho ch s n xu t, ti p th và bán s n ph m c a ngư i vay trong ñó th hi n t ng m c v n ñ u tư d ki n, các ho t ñ ng, thu nh p, chi phí và kh năng tr n . 28. Kh năng tài chính c a khách hàng vay là kh năng v v n, tài s n c a khách hàng vay ñ ñ m b o ho t ñ ng thư ng xuyên và th c hi n các nghĩa v thanh toán. 29. Kh năng tài chính c a khách hàng vay là kh năng v v n, tài s n c a khách hàng vay ñ b o ñ m ho t ñ ng thư ng xuyên và th c hi n các nghĩa v thanh toán. 30. Khách hàng là m t pháp nhân, cá nhân, h gia ñình, t h p tác, doanh nghi p tư nhân. Pháp nhân là T ng Công ty nhà nư c; T ng Công ty nhà nư c ñư c coi là m t khách hàng, m i doanh nghi p thành viên h ch toán ñ c l p c a T ng công ty nhà nư c coi là m t khách hàng. 31. Khách hàng vay bao g m pháp nhân, h gia ñình, t h p tác, doanh nghi p tư nhân và cá nhân có ñ ñi u ki n vay v n t i t ch c tín d ng theo quy ñ nh c a pháp lu t. 32. Kho d li u thông tin tín d ng Ngân hàng là nơi t p h p, x lý, lưu tr d li u v thông tin tín d ng trong ngành Ngân hàng. 33. Kinh doanh : là vi c th c hi n m t, m t s ho c t t c các công ño n c a quá trình ñ u tư, t s n xu t ñ n tiêu th s n ph m ho c làm d ch v trên th trư ng nh m m c ñích sinh l i. 34. Kỳ h n tr n là các kho ng th i gian trong th i h n cho vay ñã ñư c th a thu n gi a NH A và khách hàng mà t i cu i m i kho ng th i gian ñó, khách hàng ph i tr m t ph n ho c toàn b s ti n ñã vay c a NH A. 35. M t năng l c hành vi dân s (ði u 24 B lu t Dân s ): Khi m t ngư i do b b nh tâm th n ho c m c các b nh khác mà không th nh n th c, làm ch ñư c hành vi c a mình thì theo yêu c u c a ngư i có quy n, l i ích liên quan, toà án ra quy t ñ nh tuyên b m t năng l c hành vi dân s trên cơ s k t lu n c a t ch c giám ñ nh có th m quy n. M i giao d ch c a ngư i m t năng l c hành vi dân s do ngư i ñ i di n theo pháp lu t xác nh n, th c hi n. 36. Món vay là s ti n g c mà NH A ñ ng ý tài tr cho ngư i vay. 37. Năm tài chính là năm k toán. 38. Năng l c hành vi dân s c a cá nhân (ði u 19 B lu t Dân s ): là kh năng c a cá nhân b ng hành vi c a mình xác l p, th c hi n quy n, nghĩa v dân s . 39. Năng l c pháp lu t dân s cá nhân (ði u 16 B lu t Dân s ): là kh năng c a cá nhân có quy n dân s và nghĩa v dân s . M i cá nhân ñ u có năng l c pháp lu t dân s như nhau. Năng l c pháp lu t dân s c a cá nhân có t khi ngư i ñó sinh ra và ch m d t khi ngư i ñó ch t. S TAY TÍN D NG – NDTD ST 18 caohockinhte.info
- GI I THÍCH THU T NG 19 40. Ngân hàng cho vay (NHCV) bao g m Trung tâm ñi u hành NH A, các S giao d ch, chi nhánh NH A tr c ti p cho vay khách hàng. 41. Nghĩa v tr n c a khách hàng vay ñ i v i t ch c tín d ng bao g m ti n vay (n g c), lãi vay, lãi ph t quá h n, các kho n phí (n u có) ñư c ghi trong h p ñ ng tín d ng mà khách hàng vay ph i tr theo quy ñ nh c a pháp lu t. 42. N quá h n là s ti n g c ho c lãi c a kho n vay, các kho n phí, l phí khác ñã phát sinh nhưng chưa ñư c tr sau ngày ñ n h n ph i tr . 43. Nơi cư trú (ði u 48 B lu t Dân s ): Là nơi ngư i ñó thư ng xuyên sinh s ng và có h kh u thư ng trú. Trong trư ng h p cá nhân không có h kh u thư ng trú và không có nơi thư ng xuyên sinh s ng thì nơi cư trú c a ngư i ñó là nơi t m trú và có ñăng ký t m trú. Khi không xác ñ nh ñư c nơi cư trú c a cá nhân theo các quy ñ nh như trên, thì nơi cư trú là nơi ngư i ñó ñang sinh s ng, làm vi c ho c nơi có tài s n ho c nơi có ph n l n tài s n n u tài s n c a ngư i ñó có nhi u nơi. 44. Quy n phán quy t là vi c HðQT c a NH A quy ñ nh cho phép m t cán b nh t ñ nh c a NH A ñư c phê duy t m c cho vay cao nh t ñ i v i m t khách hàng nh t ñ nh. 45. Quy n tài s n là quy n tr giá ñư c b ng ti n và có th chuy n giao trong giao lưu dân s , k c quy n s h u trí tu . Quy n tài s n phát sinh t quy n tác gi , quy n s h u công nghi p, quy n ñòi n , quy n ñư c nh n s ti n b o hi m, các quy n tài s n khác phát sinh t các h p ñ ng ho c t các căn c pháp lý khác. 46. Tài s n b o ñ m ti n vay là tài s n c a khách hàng vay, c a bên b o lãnh ñ ñ m b o th c hi n nghĩa v tr n , bao g m: Tài s n thu c quy n s h u, giá tr quy n s d ng ñ t c a khách hàng vay, c a bên b o lãnh; tài s n thu c quy n qu n lý, s d ng c a khách hàng vay, c a bên b o lãnh là doanh nghi p nhà nư c; tài s n hình thành t v n vay. 47. Tài s n hình thành t v n vay là tài s n c a khách hàng vay mà giá tr tài s n ñư c t o nên b i m t ph n ho c toàn b kho n vay c a t ch c tín d ng. 48. Th i h n cho vay là kho ng th i gian ñư c tính t khi khách hàng b t ñ u nh n v n vay cho ñ n th i ñi m tr h t n g c và lãi v n vay ñã ñư c th a thu n trong h p ñ ng tín d ng gi a NH A v i khách hàng. 49. Th i h n gi i ngân là kho ng th i gian t ngày khách hàng nh n ti n vay l n ñ u tiên ñ n ngày k t thúc vi c nh n ti n vay. 50. Th i h n thu n là kho ng th i gian trong th i h n cho vay ñã ñư c th a thu n trong h p ñ ng tín d ng gi a NH A v i khách hàng, ñư c tính t ngày b t ñ u c a kỳ h n tr n ñ u ti n ñ n ngày khách hàng ph i tr h t n g c và lãi ti n vay. 51. Thông tin c nh báo s m là thông tin ph n ánh nh ng hi n tư ng b t thư ng trong ho t ñ ng kinh doanh c a khách hàng có th mang l i r i ro cho t ch c tín d ng. 52. Thông tin tín d ng là thông tin v tài chính, dư n , b o ñ m ti n vay, tình hình ho t ñ ng và thông tin pháp lý c a khách hàng có quan h v i t ch c tín d ng, thông tin v th trư ng ti n t , th trư ng v n. 53. T h p tác (ði u 120 B lu t Dân s ): S TAY TÍN D NG – NDTD ST 19 caohockinhte.info
- GI I THÍCH THU T NG 20 Nh ng t ñư c hình thành trên cơ s h p ñ ng h p tác có ch ng th c c a UBND xã, phư ng, th tr n c a t ba cá nhân tr lên cùng ñóng góp tài s n, công s c ñ th c hi n nh ng công vi c nh t ñ nh, cùng hư ng l i và cùng ch u trách nhi m, là ch th trong quan h dân s . T h p tác có ñ ñi u ki n ñ tr thành pháp nhân theo quy ñ nh c a pháp lu t, s ñăng ký ho t ñ ng v i tư cách pháp nhân t i cơ quan nhà nư c có th m quy n. 54. Trách nhi m dân s c a h gia ñình (ði u 119 – B lu t Dân s ): H gia ñình ph i ch u trách nhi m dân s v vi c th c hi n quy n nghĩa v dân s do ngư i ñ i di n xác l p, th c hi n nhân danh h gia ñình. H gia ñình ch u trách nhi m dân s b ng tài s n chung c a h ; n u tài s n chung c a h không ñ ñ th c hi n nghĩa v chung c a h , thì các thành viên ph i ch u trách nhi m liên ñ i b ng tài s n riêng c a mình. 56. V n t có tham gia vào d án vay NH A bao g m v n b ng ti n, giá tr tài s n. S TAY TÍN D NG – NDTD ST 20 caohockinhte.info
- CHƯƠNG I. GI I THI U CHUNG 21 CHƯƠNG I. GI I THI U CHUNG 1. M c ñích và ý nghĩa c a S tay Tín d ng (STTD) NH A Vi t Nam (NH A) STTD ñưa ra khuôn kh các chính sách, nguyên t c c a NH A v ho t ñ ng tín d ng. STTD quy ñ nh nh ng th t c, trình t cho vay nh m ñ m b o s th ng nh t trong ho t ñ ng tín d ng c a toàn h th ng ngân hàng NH A. STTD giúp xác ñ nh trách nhi m và nhi m v c a các c p cán b liên quan trong ho t ñ ng tín d ng. STTD là khung chu n cho vi c ki m tra, giám sát tín d ng ñ c l p 2. C u trúc S tay Tín d ng STTD NH A có 16 chương c u trúc như sau: Danh m c t vi t t t Gi i thích thu t ng Chương 1. Gi i thi u chung Chương 2. Cơ c u t ch c b máy qu n lý tín d ng Chương 3. Phân c p th m quy n phê duy t tín d ng Chương 4 . Chính sách tín d ng chung Chương 5. H th ng tính ñi m tín d ng và x p h ng khách hàng Chương 6. Xác ñ nh lãi su t cho vay Chương 7. Quy trình nghi p v cho vay và qu n lý tín d ng dân cư Chương 8. Quy trình nghi p v cho vay và qu n lý tín d ng doanh nghi p Chương 9. Quy trình nghi p v thi t l p và qu n lý h n m c tín d ng ñ i v i các TCTD Chương 10. Quy trình nghi p v b o lãnh Chương 11. Qu n lý n có v n ñ Chương 12. B o ñ m ti n vay Chương 13. H p ñ ng tín d ng & h p ñ ng b o ñ m ti n vay Chương 14. Ki m tra và giám sát tín d ng ñ c l p Chương 15. Phát tri n s n ph m tín d ng Chương 16. H th ng thông tin qu n tr tín d ng Ph l c : bao g m Ph l c chung và Ph l c c a t ng chương. 3. Ph m vi áp d ng STTD ñư c s d ng như C m nang tín d ng chu n cho CBTD trong h th ng NH A c nư c. S TAY TÍN D NG – NDTD ST 21 caohockinhte.info
- CHƯƠNG I. GI I THI U CHUNG 22 D a trên cơ s quy ñ nh chung nêu trong STTD này, các S Giao d ch và chi nhánh NH A có th b sung chi ti t quy trình nghi p v tín d ng ñ i v i t ng s n ph m ho c nhóm s n ph m c th t i ñ a phương. 4. T ch c th c hi n STTD ñư c áp d ng trong toàn h th ng NH A. Trong quá trình áp d ng, công tác ch nh s a, b sung STTD s ñư c th c hi n tuỳ theo th c t . Các cán b liên quan trong ho t ñ ng tín d ng c a NH A có trách nhi m th c hi n theo nh ng hư ng d n c a STTD, ñóng góp ý ki n ch nh s a STTD, gi gìn b o m t STTD này. 5. Hư ng d n c p nh t, b sung, ch nh s a Vi c c p nh t, b sung ch nh s a s ñư c xem xét th c hi n ñ nh kỳ hàng năm ho c ñ t xu t khi có nh ng thay ñ i quan tr ng, b t thư ng v môi trư ng kinh doanh và khuôn kh th ch chung ñ ñ m b o phù h p v i yêu c u qu n lý và ñi u hành v tín d ng c a NH A và NHNN VN. H i ñ ng Qu n tr NH A có trách nhi m thành l p Ban Ch nh s a S tay Tín d ng . Trên cơ s thu th p ý ki n nh n xét và ki n ngh v S tay Tín d ng c a ngư i s d ng (CBTD và lãnh ñ o t i Trung tâm ñi u hành, các S giao d ch và chi nhánh NH A), Ban Ch nh s a S tay Tín d ng s ch n l c, l p ñ xu t ch nh s a S tay Tín d ng nêu chi ti t nh ng thay ñ i, c p nh t c n th c hi n trình H i ñ ng qu n tr phê duy t. Sau khi ñã có ý ki n phê duy t c a H i ñ ng qu n tr , m i n i dung s a ñ i ñư c ñưa vào STTD theo các m c tương ng. Các n i dung s a ñ i cũng ñư c l p thành m t danh sách ñính vào ph n ñ u c a STTD. Danh sách các n i dung s a ñ i ñư c l p theo c u trúc sau: S a ñ i Ngày tháng Tham Tên g i Chương / ð i di n Ban ch nh s a STTD l n th s a ñ i chi u ph n s a ñ i ph n có liên Tên Ch c danh Ch quan ký Ban ch nh s a STTD s thông báo cho các phòng liên quan t i Trung tâm ñi u hành, các S giao d ch và chi nhánh NH A bi t v vi c s a ñ i STTD. S TAY TÍN D NG – NDTD ST 22 caohockinhte.info
- CHƯƠNG I. GI I THI U CHUNG 23 PH L C 1A. DANH M C VĂN B N PHÁP LÝ Tên văn b n S tham chi u Ngày ban hành 1. VĂN B N PHÁP LÝ Pháp l nh h p ñ ng kinh t 25/09/1989 Lu t Dân s nư c C ng hoà Xã h i Ch 28/10/1995 nghĩa Vi t Nam Lu t các t ch c tín d ng 12/12/1997 Ngh ñ nh v quy ch ñ u th u 88/1999/Nð CP 01/09/1999 Ngh ñ nh v quy ch ñ u th u 14/2000/Nð CP 05/05/2000 Thông tư hư ng d n th c hi n Quy ch 04/2000/TT BKH 26/05/2000 ñ u th u ban hành kèm theo Ngh ñ nh 88 và Ngh ñ nh 14 Quy t ñ nh v Quy ch cho vay c a 1627/2001/Qð NHNN 31/12/2001 TCTD ñ i v i khách hàng Quy t ñ nh v Quy ch ñ ng tài tr c a 286/2002/Qð NHNN 03/04/2002 các t ch c tín d ng Thông tư hư ng d n th c hi n Ngh 07/2003/TT NHNN 19/05/2003 ñ nh s 178/1999/Nð CP c a Chính ph 2. VĂN B N PHÁP LÝ LIÊN QUAN ð N B O ð M TI N VAY Ngh ñ nh c a Chính ph v th t c 17/1999/Nð CP 29 /03/1999 chuy n ñ i, chuy n như ng, cho thuê, cho thuê l i, th a k quy n s d ng ñ t và th ch p, góp v n b ng giá tr quy n s d ng ñ t Thông tư c a T ng c c ñ a chính hư ng 1417/1999/TT TCðC 18/09/1999 d n thi hành Ngh ñ nh s 17/1999/Nð CP ngày 29/3/1999 c a Chính ph v th t c chuy n ñ i, chuy n như ng, cho thuê, cho thuê l i, th a k quy n s d ng ñ t và th ch p, góp v n b ng giá tr quy n s d ng ñ t Ngh ñ nh Chính ph v giao d ch b o 165/1999/Nð CP 19/11/1999 ñ m Ngh ñ nh v ñ m b o ti n vay c a các 178/1999/Nð CP 29/12/1999 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 23 caohockinhte.info
- CHƯƠNG I. GI I THI U CHUNG 24 t ch c tín d ng Ngh ñ nh c a Chính ph v ñăng ký 08/2000/Nð CP 10/03/2000 giao d ch b o ñ m Ngh ñ nh c a Chính ph v vi c s a 79/2001/Nð CP 01/11/2001 ñ i b sung m t s ñi u c a Ngh ñ nh s 17/1999/Nð CP ngày 29/3/1999 v th t c chuy n ñ i, chuy n như ng, cho thuê, cho thuê l i, th a k quy n s d ng ñ t và th ch p, góp v n b ng giá tr quy n s d ng ñ t Thông tư c a liên B T ng C c ð a 772/2001/TTLT TCðC NHNN 21/05/2001 chính và Ngân hàng Nhà nư c v vi c hư ng d n th t c th ch p giá tr quy n s d ng ñ t và tài s n g n li n trên ñ t c a doanh nghi p có v n ñ u tư nư c ngoài Công văn c a T ng c c ñ a chính v 1581/TCðC PC 21/09/2001 vi c xác ñ nh giá tr quy n s d ng ñ t th ch p, b o lãnh Thông tư c a B tư pháp, hư ng d n 01/2002/TT BTP 09/01/2002 m t s v n ñ v th m quy n, trình t và th t c ñăng ký, cung c p thông tin v giao d ch b o ñ m t i C c ðăng ký qu c gia giao d ch b o ñ m thu c B Tư pháp và các Chi nhánh Ngh ñ nh v thi hành Lu t s a ñ i b 04/2000/Nð CP 11/02/2002 sung m t s ñi u c a Lu t ñ t ñai Thông tư hư ng d n v cho vay không 03/2003/TT NHNN 24/02/2003 ph i b o ñ m b ng tài s n theo Ngh quy t s 02/2003/NQ CP ngày 17/01/2003 c a Chính ph Thông tư hư ng d n th c hi n Ngh 07/2003/TT NHNN 19/05/2003 ñinh s 178/1999/Nð CP ngày 29/12/1999 c a Chính ph v B o ñ m ti n vay Thông tư c a B Tư pháp, B Tài 03/2003/TTLT BTP BTNMT 04/07/2003 nguyên môi trư ng hư ng d n v trình t , th t c ñăng kí và cung c p thông tin v th ch p, b o lãnh b ng quy n s d ng ñ t, tài s n g n li n v i ñ t Ngh ñ nh c a Chính Ph v vi c s a 85/2002/Nð CP 25/10/2002 ñ i m t s ñi u c a Ngh ñ nh 178 Khung giá ñ t và nhà c a các UBND t nh, thành ph , ñ c khu. S TAY TÍN D NG – NDTD ST 24 caohockinhte.info
- CHƯƠNG I. GI I THI U CHUNG 25 3. VĂN B N PHÁP LÝ LIÊN QUAN ð N B O LÃNH NGÂN HÀNG Quy t ñ nh v Quy ch B o lãnh Ngân 283/2000/Qð NHNN14 25/08/2000 hàng Quy t ñ nh s a ñ i m t s ñi m trong 386/2001/Qð NHNN 11/04/2001 Quy t ñ nh 283 Quy t ñ nh v vi c s a ñ i, b sung m t 1348/2000/Qð NHNN 29/10/2001 s quy ñ nh liên quan ñ n thu phí b o lãnh c a các t ch c tín d ng Quy t ñ nh v vi c s a ñ i, b sung m t 112/2003/Qð NHNN 11/02/2003 s ñi u c a Quy ch B o lãnh Ngân hàng 4. VĂN B N PHÁP LÝ LIÊN QUAN ð N HO T ð NG TÍN D NG C A NHNO&PTNT VN Văn b n v vi c phân lo i khách hàng 1963/NHNo 05 18/08/2000 Văn b n tr l i vư ng m c v vi c th c 2324/NHNo 06 19/09/2000 hi n phân lo i khách hàng Quy t ñ nh v vi c Ban hành quy ch t 169/Qð/HðQT 02 07/09/2000 ch c và ho t ñ ng c a Chi nhánh NHNo&PTNT VN Văn b n hư ng d n cho vay phát tri n 3202/NHNo 05 18/12/2000 gi ng thu s n Quy t ñ nh v vi c ban hành quy ñ nh 11/Qð HðQT 03 18/01/2001 phân c p phán quy t m c cho vay t i ña ñ i v i m t khách hàng Quy t ñ nh v vi c ban hành Quy ñ nh 10/Qð HðQT 03 18/01/2001 v t ch c và ho t ñ ng c a H i ñ ng tín d ng trong h th ng NHNo&PTNT VN Quy t ñ nh v vi c Ban hành hư ng d n 09/Qð HðQT 05 18/01/2001 th c hi n Quy ch b o lãnh ngân hàng trong h th ng NHNo&PTNT VN Văn b n hư ng d n m t s ñi m v cho 704/NHNo 05 26/03/2001 vay cơ s h t ng Văn b n hư ng d n nghi p v cho vay 723/NHNo 05 27/03/2001 ñ i v i cây chè Văn b n v/v cho vay kinh t trang tr i 733/NHNo 06 28/03/2001 Văn b n hư ng d n thêm m t s ñi m 750/NHNo 06 29/03/2001 cho vay phát tri n ngành ngh nông thôn Văn b n hư ng d n thêm vi c cho vay 749/NHNo 06 29/03/2001 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 25 caohockinhte.info
- CHƯƠNG I. GI I THI U CHUNG 26 h gia ñình, cá nhân thông qua t vay v n Quy ch ho t ñ ng c a Ban Qu n lý d Kèm theo Quy t ñ nh 25/4/2001 án U thác ñ u tư NHNo&PTNT VN 303/Qð/HðQT TCCB Quy t ñ nh v/v ban hành quy ñ nh phân 88/HðQT 03 25/04/2001 lo i TS "Có", trích l p và s d ng d phòng ñ XLRR . Văn b n hư ng d n b sung cho vay 1111/NHNo 06 04/05/2001 theo H n m c tín d ng ñ i v i h gia ñình, cá nhân Quy ch t ch c và ho t ñ ng Trung Kèm theo Quy t ñ nh 01/06/2001 tâm phòng ng a và x lý r i ro 235/Qð/HðQT TCCB NHNo&PTNT VN Quy ch ho t ñ ng c a Ban Nghiên c u Kèm theo Quy t ñ nh 25/07/2001 Chi n lư c kinh doanh NHNo&PTNT 305/Qð/HðQT TCCB VN Quy ch ho t ñ ng c a Ban K ho ch Kèm theo Quy t ñ nh 25/07/2001 T ng h p NHNo&PTNT VN 304/Qð/HðQT TCCB Quy ch ho t ñ ng c a Ban Tín d ng Kèm theo Quy t ñ nh 25/07/2001 NHNo&PTNT VN 301/Qð/HðQT TCCB Quy ch ho t ñ ng c a Ban Quan h Kèm theo Quy t ñ nh 25/07/2001 qu c t NHNo&PTNT VN 299/Qð/HðQT TCCB Quy t ñ nh v vi c ban hành quy ñ nh 440/Qð/HðQT TCCB 22/11/2001 v v vi c m , thành l p và ch m d t ho t ñ ng c a S giao d ch, chi nhánh, phòng giao d ch, Văn phòng ñ i di n, ñơn v s nghi p c NHNo&PTNT VN Quy t ñ nh v/v Quy ñ nh cho vay ñ i 72/Qð HðTD TD 31/03/2002 v i khách hàng trong h th ng NHNo&PTNT VN Văn b n v vi c th c hi n Thông tư liên 705/CV NHCT7 26/02/2002 t ch s 02/2002/TTLT/NHNN BTP Quy ch t ch c ho t ñ ng c a Công ty Kèm theo Quy t ñ nh 26/02/2002 Qu n lý n và Khai thác tài s n 43/Qð/HðQT NHNo&PTNT VN Văn b n hư ng d n ñi u ki n, h sơ cho 756/NHNo TD 02/04/2002 vay ngo i t Văn b n hư ng d n phương th c cho 1235/NHNo TD 17/05/2002 vay theo h n m c tín d ng Văn b n hư ng d n th c hi n Quy ch 1435/NHNo TD 31/05/2002 ð ng tài tr Văn b n hư ng d n cho vay qua t vay 1850/NHNo TD 11/06/2002 S TAY TÍN D NG – NDTD ST 26 caohockinhte.info
- CHƯƠNG I. GI I THI U CHUNG 27 v n Quy ch t ch c và ho t ñ ng c a Ban Kèm theo Quy t ñ nh 04/09/2003 th m ñ nh t i tr s chính và phòng (t ) 259/Qð/HðQT TCCB th m ñ nh t i các chi nhánh trong h th ng NHNo&PTNT VN Quy t ñ nh v vi c ban hành quy ñ nh 300/Qð/HðQT TD 24/09/2003 vi c th c hi n các bi n pháp b o ñ m ti n vay trong h th ng NHNo&PTNT VN S TAY TÍN D NG – NDTD ST 27 caohockinhte.info
- CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG 28 CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG A. CƠ C U CHƯƠNG 1. Gi i thi u chung 2. Nguyên t c t ch c ho t ñ ng tín d ng 3. Cơ c u t ch c b máy qu n lý tín d ng 3.1. Cơ c u t ch c khung 3.2. Ch c năng nhi m v 4. Ph l c Ph l c 2A : Sơ ñ quy trình tín d ng chung Ph l c 2B : Sơ ñ cơ c u t ch c b máy qu n lý tín d ng t i Tr s chính và chi nhánh NH A B. N I DUNG CHƯƠNG 1. Gi i thi u chung Chương này xác ñ nh m t cơ c u t ch c c a b máy qu n lý tín d ng ñáp ng ñư c nh ng m c tiêu cơ b n c a ho t ñ ng tín d ng trong NH A. M t ñi m m u ch t trong qu n lý tín d ng hi u qu là xây d ng ñư c m t cơ c u t ch c tín d ng có kh năng tuân th theo chính sách và quy trình tín d ng c a ngân hàng, duy trì m t danh m c tín d ng ch t lư ng gi m thi u r i ro, t i ưu hóa các c p b c cán b và s d ng chi phí nhân l c m t cách hi u qu nh t. Toàn b quy trình tín d ng liên k t ch t ch t nghiên c u th trư ng thông qua các m i liên l c v i khách hàng, ñi u tra và ñánh giá tín d ng, phê duy t, so n th o h sơ, gi i ngân, ñánh giá và thu n cho t i quay vòng, gia h n hay ch m d t kho n cho vay. Quy trình này bao g m 3 ph n chính là Ti p th (marketing) tín d ng; phân tích ñánh giá tín d ng và qu n lý giám sát tín d ng. (xem Ph l c 2A Sơ ñ quy trình tín d ng chung) B máy qu n lý tín d ng h p lý ñáp ng các yêu c u sau: Cơ c u lãnh ñ o phù h p v i m t ñơn v kinh doanh nh m ñ m b o t ch c hành công vi c hi u qu . Xác ñ nh rõ trách nhi m c a các b ph n ho c cá nhân, ñ c bi t là trách nhi m v k t qu công vi c. Ho t ñ ng theo ñ nh hư ng khách hàng. Qu n lý thông tin ch t ch và ñ y ñ . 2. Nguyên t c t ch c ho t ñ ng tín d ng T ch c ho t ñ ng tín d ng t i NH A ñư c xây d ng theo mô hình qu n tr phân quy n d a trên cơ s các chính sách và nguyên t c ñư c ñi u hành t p trung. Trong ñó, Ban Tín d ng ch u trách nhi m xây d ng văn hóa và toàn S TAY TÍN D NG – NDTD ST 28 caohockinhte.info
- CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG 29 b các chính sách và quy t c qu n tr chung cho công tác qu n tr tín d ng t i ngân hàng. ð ng th i, các Ban nghi p v tín d ng d a trên nh ng chính sách và nguyên t c ñó tr c ti p th c hi n các giao d ch tín d ng, qu n lý và ki m soát r i ro tín d ng. Mô hình qu n lý tín d ng này hư ng t i: Xác ñ nh m c ch p nh n r i ro tín d ng phù h p; Xây d ng quy trình c p tín d ng th ng nh t và khoa h c; Duy trì m t quy trình giám sát và ño lư ng r i ro h p lý; B o ñ m ki m soát ch t ch ñ i v i r i ro tín d ng; Thu hút khách hàng và d án tín d ng t t; 3. Cơ c u t ch c b máy qu n lý tín d ng 3.1. Cơ c u t ch c khung B máy qu n lý tín d ng t i NH A bao g m ba nhóm chính tr c ti p tham gia vào quy trình qu n lý tín d ng: • T ng giám ñ c (Giám ñ c chi nhánh) • Các phòng ban nghi p v tín d ng • Ki m tra & giám sát tín d ng ñ c l p Ba nhóm này ch u trách nhi m xây d ng và th c hi n các chính sách, quy trình và các quy ñ nh v qu n lý tín d ng trong ngân hàng. Ph l c 2B : Sơ ñ cơ c u t ch c b máy qu n lý tín d ng t i Tr s chính và chi nhánh NH A 3.2. Ch c năng nhi m v 3.2.1. T ng Giám ñ c Trong ho t ñ ng tín d ng và qu n lý tín d ng, T ng Giám ñ c NH A có nh ng vai trò sau: Ph i h p v i các Ban nghi p v tín d ng ho ch ñ nh chi n lư c tín d ng và qu n tr r i ro tín d ng. Là ngư i quy t ñ nh cu i cùng trong vi c ban hành các chính sách, quy trình tín d ng và hư ng d n th c hi n. Là ngư i có quy n h n cao nh t và cu i cùng trong toàn h th ng NHNo & PTNT trong vi c phê duy t các kho n c p tín d ng và h n m c tín d ng (bao g m h n m c tín d ng cho khách hàng, h n m c tín d ng theo cơ c u danh m c tín d ng và m c phán quy t c a các NHCV), các kho n cho vay, b o lãnh và tài tr thương m i. Ra quy t ñ nh b nhi m các v trí ch ch t trong b máy t ch c qu n lý tín d ng c a h th ng NH A. 3.2.2. Giám ñ c S giao d ch / chi nhánh NH A (NHCV) S TAY TÍN D NG – NDTD ST 29 caohockinhte.info
- CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG 30 Giám ñ c các NHCV ch u trách nhi m ch ñ o ñi u hành nghi p v kinh doanh nói chung và ho t ñ ng c p tín d ng nói riêng trong ph m vi ñư c u quy n; Công vi c c th liên quan t i ho t ñ ng tín d ng bao g m: Xem xét n i dung th m ñ nh do phòng tín d ng trình lên ñ quy t ñ nh cho vay hay không cho vay và ch u trách nhi m v quy t ñ nh c a mình. Ký h p ñ ng tín d ng, h p ñ ng BðTV và các h sơ do ngân hàng và khách hàng cùng l p; Quy t ñ nh các bi n pháp x lý n , cho gia h n n , ñi u ch nh kỳ h n tr n , chuy n n quá h n, th c hi n các bi n pháp x lý ñ i v i khách hàng. Các Phòng ban nghi p v tín d ng a) T i Tr s chính Các Ban nghi p v tín d ng t i Trung tâm ñi u hành NH A bao g m: Ban Tín d ng Ban Qu n lý D án U thác ñ u tư Ban Th m ñ nh D án Ban Quan h qu c t Trung tâm Phòng ng a và x lý r i ro Công ty Qu n lý n và khai thác tài s n (i) Ban Tín d ng Ch c năng Ban Tín d ng có ch c năng tham mưu cho HðQT, T ng giám ñ c NH A trong vi c qu n lý, ch ñ o ho t ñ ng tín d ng b o lãnh trong nư c, ñ u tư ng n h n dài h n, m r ng th trư ng, nghiên c u ñ xu t c i ti n th t c vay t o thu n l i cho khách hàng nh m m c tiêu phát tri n kinh doanh an toàn, hi u qu c a NH A. Nhi m v : Qu n lý ñi u hành ho t ñ ng tín d ng trong toàn h th ng NH A. D th o các quy ch , quy trình và hư ng d n v nghi p v tín d ng. M r ng d ch v tín d ng và th trư ng tín d ng trong c nư c thành ph và nông thôn. ð u m i và ph i h p v i các ban có liên quan t ch c ch ñ o ñ u tư th nghi m cho các chương trình nghiên c u các d ch v s n ph m m i. S TAY TÍN D NG – NDTD ST 30 caohockinhte.info
- CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG 31 M r ng th ph n tín d ng theo hư ng ñ u tư khép kín g m: s n xu t, ch bi n, tiêu th , xu t kh u (n i t , ngo i t ) g n nghi p v tín d ng v i thanh toán k c thanh toán qu c t , v n n i t , ngo i t ; chuy n ñ i tín d ng s n xu t v i tín d ng lưu thông và tín d ng tiêu dùng trong m i khách hàng. Nghiên c u ñ xu t c i ti n th t c cho vay. Xây d ng và ch ñ o mô hình chuy n t i v n và qu n lý tín d ng có hi u qu . Ph i h p v i Ban có liên quan xây d ng và th c hi n chi n lư c khách hàng và t ch c qu n lý và phân lo i khách hàng. Phân tích kinh t theo ngành ngh kinh t k thu t, l a ch n ñ i tư ng, bi n pháp cho vay ñ t hi u qu cao. B o lãnh tín d ng trong nư c. Tr c ti p th m ñ nh, tái th m ñ nh các d án tín d ng thu c quy n phán quy t c a T ng giám ñ c và HðQT NH A. Ch ñ o, ki m tra, phân tích ho t ñ ng tín d ng, phân lo i n , phân tích n quá h n ñ tìm nguyên nhân và bi n pháp kh c ph c. Phân tích hi u qu v n ñ u tư, th ng kê t ng h p, báo cáo chuyên ñ hàng tháng, quý, năm c a các chi nhánh. Th c hi n ch ñ báo cáo ñ nh kỳ và ñ t xu t theo quy ñ nh. ð nh kỳ sơ k t, t ng k t chuyên ñ , ñánh giá công tác tín d ng c a NH A. Ph i h p v i Trung tâm phòng ng a và x lý r i ro ñ x lý r i ro trong kinh doanh c a NH A. (ii) Ban Qu n lý D án U thác ñ u tư Ch c năng Ban Qu n lý d án u thác ñ u tư có ch c năng tham mưu cho HðQT, T ng giám ñ c NH A trong vi c th c hi n qu n lý các chương trình d ch v u thác ñ u tư c a chính ph các b , ngành, t ch c kinh t xã h i trong và ngoài nư c do NH A ñ m nhi m. Nhi m v : Nghiên c u phát tri n nghi p v tín d ng u thác ñ u tư, tín d ng ch ñ nh c a Chính ph và các t ch c, cá nhân trong và ngoài nư c. Xây d ng các quy ch , quy ñ nh nghi p v và hư ng d n th c hi n quy trình nghi p v trên cơ s h p ñ ng ñã ký cho t ng d án ñ u tư. Qu n lý và ch ñ o th c hi n các chương trình d ch v u thác c a Chính ph , các t ch c tài chính tín d ng, các t ch c kinh t xã h i, cá nhân trong và ngoài nư c. ð u m i ch ñ o, th c hi n các d án u thác ñ u tư, làm th t c vay v n t qu v n quay vòng. T ch c rút v n, giao v n, gi i ngân, theo dõi ñánh giá vi c s d ng v n và hoàn tr v n theo t ng d án. Qu n lý các kho n v n u thác ñ u tư c a NH A. Qu n lý h th ng thông tin báo cáo các d án u thác ñ u tư, phân tích ñ nh kỳ ñánh giá hi u qu c a d án và l p báo cáo th c hi n d án cho các ch ñ u tư. S TAY TÍN D NG – NDTD ST 31 caohockinhte.info
- CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG 32 Tham mưu, ñ xu t cho T ng giám ñ c ti p nh n, tham gia các d án u thác ñ u tư v i nhi u t ch c tín d ng trong nư c và ngoài nư c tham gia. Th c hi n ch ñ báo cáo ñ nh kỳ và ñ t su t theo quy ñ nh. Ph i h p v i Trung tâm ñào t o t ch c t p hu n, hư ng d n nghi p v u thác ñ u tư trong toàn h th ng NH A. Th c hi n lưu tr h sơ d án (b n ch p) D th o các h p ñ ng d ch v u thác, ñ u tư. (iii) Ban Th m ñ nh D án Ch c năng D th o các cơ ch , quy ch , quy trình nghi p v v th m ñ nh, tri n khai, hư ng d n th c hi n các cơ ch , quy ch , quy trình và nghi p v ñ n ñ i ngũ các b làm công tác th m ñ nh. Th m ñ nh các d án vay v n, b o lãnh vư t quy n phán quy t cho vay c a Giám ñ c các Chi nhánh ho c nh ng món vay do HðQT, T ng giám ñ c ho c Giám ñ c chi nhánh quy ñ nh, ch ñ nh. N m ñ nh hư ng phát tri n kinh t xã h i c a nhà nư c, các B , Ngành, ñ a phương và ñ nh hư ng phát tri n ñ i v i các doanh nghi p, các ngành hàng, các ñ nh m c kinh t k thu t liên quan ñ n ñ i tư ng ñ u tư. Thu nh p, phân tích các thông tin kinh t , thông tin khách hàng, thông tin th trư ng .có liên quan ñ n d án c n th m ñ nh, ñ ñ m b o cho vi c th m ñ nh có hi u qu , ñúng hư ng. T ch c ki m tra chuyên ñ công tác th m ñ nh. Nhi m v : Xây d ng quy ch , quy trình v th m ñ nh; giúp HðQT và T ng giám ñ c ban hành và tri n khai t p hu n ñào t o cho các Chi nhánh trong toàn h th ng. Tr c ti p th m ñ nh các d án do HðQT, T ng giám ñ c ch ñ nh và th m ñ nh các d án vư t quy n phán quy t c a Chi nhánh c p I, Công ty tr c thu c. ð i v i các d án ñ c thù ho c nh ng thông tin quan tr ng ph c v cho vi c th m ñ nh, có th thuê chuyên gia tư v n ho c mua thông tin (khi ñư c T ng giám ñ c ch p thu n). Làm ñ u m i và tham gia th m ñ nh các d án ñ ng tài tr v i các TCTD khác. Ti p c n v i các B ngành có liên quan, các T ng công ty và các ñ a phương, ñ n m b t ñ nh hư ng phát tri n kinh t , các ñ nh m c kinh t k thu t liên quan ñ n ñ i tư ng ñ u tư; khai thác các d án ñ u tư có hi u qu ; tham mưu cho lãnh ñ o trong vi c làm ñ u m i ñ ng tài tr v i các NHTM khác. Ph i h p v i các Ban liên quan, tham mưu cho lãnh ñ o trong vi c xác ñ nh m c cho vay ñ i v i m t s ngành kinh t , ngành hàng và doanh nghi p .ñ ñ u tư ñúng hư ng, phòng ng a và phân tán r i ro. Ph i h p v i Trung tâm ñào t o và các Ban chuyên môn nghi p v khác trong vi c ñào t o, t p hu n nghi p v cho cán b làm công tác th m ñ nh. Thu th p, qu n lý, cung c p thông tin ph c v công tác th m ñ nh. T ch c ki m tra công tác th m ñ nh c a các chi nhánh theo quy ñ nh. S TAY TÍN D NG – NDTD ST 32 caohockinhte.info
- CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG 33 Th c hi n ch ñ thông tin báo cáo v nh ng v n ñ liên quan ñ n công tác th m ñ nh. (iv) Ban Quan h Qu c t Ch c năng Ban Quan h Qu c t có ch c năng tham mưu cho HðQT, T ng Giám ñ c NH A trong vi c nghiên c u chi n lư c phát tri n kinh t ñ i ngo i v i các t ch c tín d ng ngoài nư c, t ch c th c hi n và qu n lý ho t ñ ng nghi p v liên quan ñ n thanh toán qu c t c a h th ng NH A theo các quy ch , cơ ch c a Nhà nư c và c a ngành. Nhi m v : Trong ho t ñ ng tín d ng, Ban Quan h qu c t có nh ng nhi m v sau: ð u m i giao d ch, ti p nh n các d án cho vay tài tr t các t ch c kinh t , ngân hàng nư c ngoài tr c ti p ho c thông qua Chính ph , t ch c kinh t xã h i khác. ð u m i giao d ch v i các t ch c tài chính, ngân hàng nư c ngoài v các kho n vay v n tín d ng ng n, trung và dài h n, b ng ngo i t theo nhu c u huy ñ ng v n c a NH A. Qu n lý các kho n vay tr n nư c ngoài. Ph i h p v i các ñơn v có liên quan theo dõi ho t ñ ng c a t ch c, ngân hàng nư c ngoài có quan h v i NH A. Tham gia th m ñ nh các d án tín d ng và b o lãnh tín d ng nư c ngoài. L p h sơ pháp lý theo quy ñ nh, qu n lý h n m c, theo dõi ki m tra quá trình th c hi n d án b o lãnh vay v n nư c ngoài. Th c hi n ch ñ báo cáo ñ nh kỳ và ñ t xu t theo quy ñ nh. (v) Trung tâm Phòng ng a và x lý r i ro Ch c năng Trung tâm PN & XLRR có ch c năng tham mưu cho HðQT và T ng giám ñ c v thu th p, cung c p, lưu tr và phân tích thông tin phòng ng a r i ro, t ng h p và x lý r i ro trong ho t ñ ng kinh doanh c a toàn h th ng NH A. Nhi m v : T ch c xây d ng chi n lư c phòng ng a và x lý r i ro trong ho t ñ ng kinh doanh c a NH A. D th o các văn b n quy ñ nh c a NH A v thông tin phòng ng a và x lý r i ro. T ch c khai thác thông tin liên quan ñ n ho t ñ ng c a NH A trong kinh doanh ti n t , tín d ng và d ch v ngân hàng t các phương ti n thông tin ñ i chúng, các m ng thông tin ñi n t c a Vi t Nam và c a th gi i. Làm ñ u m i quan h v i Trung tâm TTTD NHNN, các Trung tâm thông tin c a các NHTM khác, các B , Ngành có liên quan v công tác phòng ng a r i ro. T ng h p, phân tích, theo dõi thông tin r i ro trong kinh doanh, nghiên c u và th c hi n các bi n pháp phòng ng a r i ro trong ho t ñ ng kinh doanh c a NH A. ð u m i ti p nh n h sơ, t ng h p và trình H i ñ ng ho c c p có th m quy n quy t ñ nh x lý r i ro trong ho t ñ ng kinh doanh c a NH A. S TAY TÍN D NG – NDTD ST 33 caohockinhte.info
- CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG 34 (vi) Công ty qu n lý n và khai thác tài s n Ch c năng Công ty qu n lý n và khai thác tài s n có ch c năng qu n lý n và khai thác TSBð t n ñ ng do NH A giao; nghiên c u, d th o các quy ñ nh, quy trình nghi p v liên quan ñ n vi c ti p nh n, qu n lý các kho n n t n ñ ng và TSBð n vay do NH A giao ñ khai thác, x lý, thu h i v n nhanh nh t trình NH A. Nhi m v : + Ti p nh n, qu n lý các kho n n x u, n t n ñ ng (bao g m: n có tài s n b o ñ m và không có TSBð) và TSBð n vay (tài s n b o ñ m; tài s n gán n ; tài s n Toà án giao cho NH A) liên quan ñ n các kho n n c a NH A ñ x lý, thu h i v n nhanh nh t. + Hoàn thi n h sơ, th t c có liên quan ñ n các kho n n theo quy ñ nh c a pháp lu t, trình Ban ch ñ o cơ c u tài chính NHTM c a Chính ph xem xét, trình Th tư ng Chính ph cho phép NH A ñư c x lý. + Ch ñ ng bán các TSBð n cho vay thu c quy n ñ nh ño t c a NH A ñã giao cho Công ty qu n lý và khai thác theo giá th trư ng (giá bán tài s n có th cao ho c th p hơn giá tr n t n ñ ng) theo hình th c sau: o T bán công khai trên th trư ng. o Bán qua Trung tâm d ch v bán ñ u giá tài s n. o Bán cho Công ty mua, bán n c a nhà nư c. + L p và t ch c th c hi n ñ án cơ c u l i n t n ñ ng ñư c NH A giao b ng các bi n pháp: Giãn n , mi n gi m lãi su t, ñ u tư thêm, chuy n ñ i n thành v n góp theo ch ñ o c a NH A. + S d ng ngu n v n c a Công ty ñ x lý TSBð n vay ñư c giao qu n lý và khai thác b ng các bi n pháp thích h p: C i t o, s a ch a, nâng c p tài s n ñ bán, cho thuê, khai thác kinh doanh. Riêng góp v n, liên doanh b ng tài s n th c hi n theo ñ án c a Công ty khi ñư c NH A ch p thu n. + Mua, bán n t n ñ ng c a các TCTD khác, c a các công ty qu n lý n và khai thác tài s n c a NHTM khác theo quy ñ nh c a pháp lu t. + Nghiên c u, ñ xu t, ki n ngh v i các cơ quan nhà nư c có th m quy n xem xét, s a ñ i, b sung, ban hành các quy ñ nh, quy ph m pháp lu t liên quan trong quá trình t ch c vi c qu n lý n và khai thác TSBð n vay. + D th o các văn b n hư ng d n nghi p v liên quan ñ n qu n lý n và khai thác TSBð n t n ñ ng ñư c NH A giao, trình các c p có th m quy n phê duy t. T i Chi nhánh T ch c Cơ c u qu n lý tín d ng t i S Giao d ch và các Chi nhánh NHNo & PTNT bao g m Phòng Tín d ng và Phòng th m ñ nh, c th như sau: S TAY TÍN D NG – NDTD ST 34 caohockinhte.info
- CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG 35 S Giao d ch và Chi nhánh Phòng tín d ng Phòng Th m ñ nh NHNo & PTNT c p I lo i I Chi nhánh NHNo & PTNT c p Phòng K ho ch Kinh doanh Phòng Th m ñ nh I lo i II và III làm ch c năng tín d ng (ngoài ch c năng khác) . Chi nhánh NHNo & PTNT c p Phòng Tín d ng T Th m ñ nh II lo i IV Chi nhánh NHNo & PTNT c p T Tín d ng II lo i V và c p III Nhi m v Phòng Tín d ng Các Phòng Tín d ng ho c Phòng k ho ch kinh doanh làm ch c năng tín d ng ho c T tín d ng t i S Giao d ch và các chi nhánh NHNo & PTNT có nh ng nhi m v sau: Nghiên c u xây d ng chi n lư c khách hàng tín d ng, phân lo i khách hàng và ñ xu t các chính sách ưu ñãi ñ i v i t ng lo i khách hàng nh m, m r ng theo hư ng ñ u tư tín d ng khép kín: s n xu t, ch bi n, tiêu th , xu t kh u và g n tín d ng s n xu t, lưu thông và tiêu dùng. Phân tích kinh t theo ngành, ngh kinh t k thu t, danh m c khách hàng l a ch n bi n pháp cho vay an toàn và ñ t hi u qu cao. Th m ñ nh và ñ xu t cho vay các d án tín d ng theo phân c p u quy n. Th m ñ nh các d án, hoàn thi n h sơ trình NHNo & PTNT c p trên theo phân c p u quy n. Ti p nh n th c hi n các chương trình, d án thu c ngu n v n trong nư c, nư c ngoài. Tr c ti p làm d ch v u thác ngu n v n thu c Chính ph , b , ngành khác và các t ch c kinh t , cá nhân trong và ngoài nư c. Xây d ng và th c hi n các mô hình tín d ng thí ñi m, th nghi m trong ñ a bàn, ñ ng th i theo dõi, ñánh giá, sơ k t, t ng k t; ñ xu t T ng giám ñ c cho phép nhân r ng. Thư ng xuyên phân lo i dư n , phân tích n quá h n, tìm nguyên nhân và ñ xu t hư ng kh c ph c. Giúp Giám ñ c chi nhánh ch ñ o, ki m tra ho t ñ ng tín d ng c a các chi nhánh NHNo & PTNT tr c thu c trên ñ a bàn. Nhi m v Phòng Th m ñ nh t i chi nhánh c p I Thu th p, qu n lý, cung c p nh ng thông tin ph c v cho vi c th m ñ nh và phòng ng a r i ro tín d ng. Th m ñ nh các kho n vay do Giám ñ c Chi nhánh c p I quy ñ nh, ch ñ nh theo u quy n c a T ng giám ñ c và th m ñ nh nh ng món vay vư t quy n phán quy t c a Giám ñ c chi nhánh c p dư i. Th m ñ nh các kho n vay vư t m c phán quy t c a Giám ñ c Chi nhánh c p I, ñ ng th i l p h sơ trình T ng giám ñ c (qua b n th m ñ nh) ñ xem xét phê duy t. Th m ñ nh kho n vay do T ng giám ñ c quy ñ nh ho c do Giám ñ c Chi nhánh c p I quy ñ nh trong m c phán quy t cho vay c a Giám ñ c Chi nhánh c p I. T ch c ki m tra công tác th m ñ nh c a Chi nhánh. S TAY TÍN D NG – NDTD ST 35 caohockinhte.info
- CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG 36 T p hu n nghi p v cho cán b th m ñ nh. Th c hi n ch ñ thông tin, báo cáo theo quy ñ nh. Nhi m v c a T Th m ñ nh t i chi nhánh c p II (lo i IV) Thu nh p, qu n lý, cung c p nh ng thông tin ph c v cho vi c th m ñ nh và phòng ng a r i ro tín d ng. Th m ñ nh các kho n vay do Giám ñ c Chi nhánh c p II quy ñ nh, ch ñ nh theo u quy n c a Giám ñ c Chi nhánh c p I và th m ñ nh nh ng món vay vư t quy n phán quy t c a Giám ñ c chi nhánh c p dư i. Th m ñ nh các kho n vay vư t m c phán quy t c a Giám ñ c Chi nhánh c p II, ñ ng th i l p h sơ trình Giám ñ c Chi nhánh c p I (qua Phòng th m ñ nh) ñ xem xét phê duy t. Th m ñ nh kho n vay do T ng giám ñ c quy ñ nh ho c do Giám ñ c Chi nhánh c p I quy ñ nh trong m c phán quy t cho vay c a Giám ñ c Chi nhánh c p I ho c do Giám ñ c Chi nhánh c p II quy ñ nh trong m c phán quy t cho vay c a Giám ñ c Chi nhánh c p II. T ch c ki m tra công tác th m ñ nh c a Chi nhánh. Th c hi n ch ñ thông tin, báo cáo theo quy ñ nh. 3.2.4. Ki m tra và giám sát tín d ng ñ c l p a) T i Trung tâm ñi u hành Ki m tra và giám sát tín d ng ñ c l p là m t b ph n thu c Ban ki m tra, ki m toán n i b , ho t ñ ng hoàn toàn ñ c l p v i các Ban nghi p v tín d ng nh m ñ m b o qu n lý r i ro tín d ng m t cách khách quan. Thành viên Ki m tra và giám sát tín d ng ñ c l p là các cán b ph i có t i thi u 7 năm kinh nghi m v tín d ng. Nhi m v : B ph n Ki m tra và giám sát tín d ng ñ c l p Trung tâm ñi u hành NH A có nh ng nhi m v sau: ðánh giá m c ñ r i ro c a danh m c tín d ng và quy trình qu n tr r i ro t góc ñ kinh doanh c a t ng phòng ban nghi p v t i Trung tâm ñi u hành. Thư ng xuyên ki m tra và ñánh giá vi c nghiêm túc ch p hành pháp lu t, các quy ñ nh c a NHNN VN và các quy ñ nh và chính sách c a NH A trong lĩnh v c tín d ng nh m k p th i phát hi n nh ng vi ph m, sai l ch và khuy t ñi m trong ho t ñ ng tín d ng, t ñó ñ xu t các bi n pháp ch n ch nh s a ch a, kh c ph c có hi u qu . Ki m soát ho t ñ ng tín d ng trong toàn h th ng NH A. ð nh kỳ, ti n hành các cu c ki m tra v ho t ñ ng tín d ng c a các chi nhánh NH A. ð ra các bi n pháp phòng ng a tránh vi ph m m i phát sinh. ðưa ra các ki n ngh c i thi n các chính sách, quy ñ nh, và th t c lên các Phòng ban nghi p v và nghiên c u và th c hi n. Báo cáo k p th i v i T ng Giám ñ c, HðQT và Ban Ki m soát theo ñ nh kỳ ho c ñ t xu t theo yêu c u; S TAY TÍN D NG – NDTD ST 36 caohockinhte.info
- CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG 37 Làm ñ u m i ti p xúc và ph i h p làm vi c v i thanh tra, ki m tra, ki m toán c a các ngành, các c p và Thanh tra NHNN ñ i v i NH A. b) T i Chi nhánh B ph n Ki m tra và giám sát tín d ng ñ c l p t i các Chi nhánh NHNo & PTNT lo i I và II tr c thu c Phòng Ki m tra, ki m toán n i b c a Chi nhánh, ñ c l p v i các Phòng nghi p v tín d ng. T i các Chi nhánh NHNo & PTNT lo i III và IV không có Phòng Ki m tra, ki m toán n i b nên ch b trí cán b kiêm nhi m làm công tác ki m tra và giám sát tín d ng, ñ c l p v i phòng / t tín d ng. Trách nhi m B ph n ho c Cán b kiêm nhi m Ki m tra và giám sát tín d ng ñ c l p t i chi nhánh NHNo & PTNT có nh ng nhi m v sau: ðánh giá m c ñ r i ro c a danh m c tín d ng và quy trình qu n tr r i ro t góc ñ kinh doanh c a t ng phòng ban nghi p v t i Chi nhánh. Thư ng xuyên ki m tra và ñánh giá vi c nghiêm túc ch p hành pháp lu t, các quy ñ nh c a NHNN VN và các quy ñ nh và chính sách c a NH A trong lĩnh v c tín d ng t i chi nhánh nh m k p th i phát hi n nh ng vi ph m, sai l ch và khuy t ñi m trong ho t ñ ng tín d ng, t ñó ñ xu t các bi n pháp ch n ch nh s a ch a, kh c ph c có hi u qu . ð nh kỳ, ti n hành ki m tra ki m soát v ho t ñ ng tín d ng t i chi nhánh. ð ra các bi n pháp phòng ng a tránh vi ph m m i phát sinh. ðưa ra các ki n ngh c i thi n các chính sách, quy ñ nh, và th t c lên Trung tâm ñi u hành nghiên c u và th c hi n. Làm ñ u m i ti p xúc và ph i h p làm vi c v i ki m tra, ki m toán Trung tâm ñi u hành, bên ngoài và thanh tra NHNN. Làm báo cáo theo ch c năng nhi m v c a phòng theo ñ nh kỳ ho c ñ t xu t theo yêu c u c a Giám ñ c và Trung tâm ñi u hành; S TAY TÍN D NG – NDTD ST 37 caohockinhte.info
- CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG 38 4. Ph l c PH L C 2A SƠ ð QUY TRÌNH TÍN D NG CHUNG Xác ñ nh th trư ng và các th trư ng m c tiêu ð XU T TÍN D NG 1. TH M ð NH 2. PHÊ DUY T NHU C U KHÁCH THƯƠNG LƯ NG HÀNG Ti p nh n yêu M c ñích vay Kỳ h n Cán b qu n tr c u khách hàng HðKD Thanh toán r i ro Tìm hi u tri n Qu n lý Các ñi u kho n Giám ñ c/T ng v ng S li u B o ñ m ti n vay giám ñ c Tham kh o ý Các v n ñ khác ki n bên ngoài 2.1 TH T C H S Ơ & GI I NGÂN TH T C H S Ơ GI I NGÂN D th o h p ñ ng Xem xét h sơ Th t c h sơ hoàn t t Ki m tra tài s n b o ñ m Chuy n ti n Mi n b gi y t pháplý Các v n ñ khác QU N LÝ DANH M C QU N LÝ TD Tr n ñúng h n THANH TOÁN Tr ñ g c S li u Tr ñ lãi Các ñi u kho n B o ñ m ti n vay D u hi u b t thư ng Thanh toán ðánh giá tín d ng X LÝ Nh n bi t s m Chính sách x lý T N TH T Qu n lý Không tr n g c D u hi u c nh báo C g ng thu h i n PH L C 2B. Không tr n lãi SƠ ð CƠ C U T CH C B MÁY QU N LÝ TÍN D NG Bi n pháp pháp lý Tái cơ c u T i Trung tâm ñi u hành: S TAY TÍN D NG – NDTD ST 38 caohockinhte.info
- CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG 39 H i ñ ng qu n tr T ng Giám ñ c Ki m tra giám sát tín d ng ñ c l p Phó T ng Giám ñ c ph trách tín d ng Ban Ban Qu n Ban Ban Trung tâm Công ty Th m lý D án Quan h Tín d ng Phòng qu n lý n ñ nh d UTðT qu c t ng a và x và khai án lý r i ro thác tài s n S TAY TÍN D NG – NDTD ST 39 caohockinhte.info
- CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG 40 T i Chi nhánh các c p Giám ñ c Chi nhánh Ki m tra giám sát tín d ng ñ c l p chi nhánh Phòng (T ) Phòng (T ) Tín d ng th m ñ nh S TAY TÍN D NG – NDTD ST 40 caohockinhte.info
- CHƯƠNG III. PHÂN C P QUY N PHÁN QUY T PHÊ DUY T TÍN D NG 41 CHƯƠNG III. PHÂN C P TH M QUY N PHÊ DUY T TÍN D NG A. CƠ C U CHƯƠNG 1. M c ñích 2. Nguyên t c phân c p th m quy n phê duy t tín d ng 3. Quy n phán quy t c a các c p th m quy n 3.1. T ng Giám ñ c NH A 3.2. Giám ñ c Chi nhánh NH A 3.3. Bi u Phân c p th m quy n phê duy t h n m c cho m t khách hàng 4. Quy trình phê duy t m t giao d ch tín d ng 4.1. Quy trình phê duy t 4.2. Th i gian th m ñ nh/tái th m ñ nh và quy t ñ nh cho vay 5. Xây d ng và phân b h n m c t p trung tín d ng 5.1. Nguyên t c 5.2. Quy trình xây d ng và phê duy t h n m c t p trung tín d ng 6. Thay ñ i h n m c tín d ng 7. Các m c phán quy t v gia h n n (g c và lãi) và ñi u ch nh kỳ h n n S TAY TÍN D NG – NDTD ST 41 caohockinhte.info
- CHƯƠNG III. PHÂN C P QUY N PHÁN QUY T PHÊ DUY T TÍN D NG 42 B. N I DUNG CHƯƠNG 1. M c ñích Vi c phân c p th m quy n phê duy t tín d ng nh m m c ñích xác ñ nh quy n phán quy t tín d ng. Quy n phán quy t tín d ng ñư c phân b cho nh ng c p b c cán b có ñ kinh nghi m, kh năng phán xét và tính nh t quán c n thi t ñ ñánh giá chu n xác m c ñ r i ro và l i ích liên quan khi phê duy t m t giao d ch tín d ng ho c m t chương trình tín d ng. 2. Nguyên t c phân c p th m quy n phê duy t tín d ng a) Quy n phán quy t tín d ng là quy n phê duy t m c cho vay cao nh t ñ i v i 1 khách hàng. NH A phân c p cho các chi nhánh quy n phán quy t cho vay t i ña ñ i v i m t khách hàng có quan h tr c ti p v i NH A trên ñ a bàn phù h p v i các yêu c u ñi u ki n sau: Phù h p v i m ng lư i ho t ñ ng c a NH A. ð m b o vi c cho vay chính xác k p th i ph c v khách hàng, th c hi n theo ñ nh hư ng c a NH A. H n ch ñ n m c th p nh t r i ro trong ho t ñ ng tín d ng. Quy t ñ nh phân c p th m quy n phê duy t tín d ng ph i ñư c làm b ng văn b n và xem xét l i hàng năm. b) M c phán quy t cho vay t i ña ñư c xác ñ nh ñ i v i m t khách hàng d a trên nguyên t c sau: Tính ch t, kh năng ho t ñ ng c a t ng thành ph n kinh t . M c ñ ph c t p c a ñ i tư ng cho vay. Trình ñ qu n lý, m c ñ thu nh n thông tin c a t ng lo i Chi nhánh ngân hàng. M c ñ c nh tranh gi a các TCTD trên cùng m t ñ a bàn. Gi i h n cho vay t i ña ñ i v i m t khách hàng theo quy ñ nh c a pháp lu t c) M c phán quy t cho vay t i ña bao g m: S ti n Ngân hàng b o lãnh; dư n cho vay ng n, trung, dài h n b ng n i t , ngo i t t ngu n v n c a NH A (ngo i t ñư c quy ñ i thành n i t theo t giá c a Ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam công b t i th i ñi m cho vay) d) Khi kho n vay có nhu c u vay vư t quy n phán quy t, CBTD t i NHCV ph i l p h sơ theo quy ñ nh g i NHNo c p trên xem xét phê duy t. Ch khi có thông báo c a b c phê duy t c p trên, ñơn v ti p nh n h sơ xin vay c a khách hàng m i ñư c th c hi n gi i ngân. 3. Quy n phán quy t c a các c p th m quy n S TAY TÍN D NG – NDTD ST 42 caohockinhte.info
- CHƯƠNG III. PHÂN C P QUY N PHÁN QUY T PHÊ DUY T TÍN D NG 43 HðQT NH A có quy n cao nh t trong vi c phân c p quy n phán quy t tín d ng và phân c p trách nhi m quy n h n như sau: 3.1. T ng Giám ñ c NH A 3.1.1. T ng Giám ñ c NH A ñư c th c hi n quy n phán quy t m c cho vay t i ña ñ i v i m t khách hàng phù h p v i quy ñ nh kh ng ch c a pháp lu t. Trư ng h p d án có m c v n vay vư t m c th m quy n, T ng Giám ñ c NH A ph i trình Th ng ñ c NHNN phê duy t. 3.1.2. T ng Giám ñ c NH A ñư c u quy n m c phán quy t cho vay ñ i v i Phó T ng giám ñ c nhưng t i ña không vư t quá m c cho vay t i ña quy ñ nh t i ñi m 3.1.1. U quy n m c phán quy t cho vay ñ i v i Phó T ng Giám ñ c ph i ñư c th c hi n b ng văn b n v i nh ng n i dung c th rõ ràng. 3.1.3. Quy t ñ nh cho vay do T ng Giám ñ c NH A ho c ngư i ñư c T ng giám ñ c NH A u quy n th c hi n và ch u trách nhi m v quy t ñ nh cho vay hay không cho vay c a mình. 3.2. Giám ñ c Chi nhánh NH A 3.2.1. T ng giám ñ c NH A quy ñ nh gi i h n t i ña phê duy t tín d ng ñ i v i Giám ñ c chi nhánh lo i I, II và S giao d ch trong toàn h th ng NH A. 3.2.2. Giám ñ c chi nhánh ngân hàng lo i I, lo i II ñư c u quy n m c phán quy t cho vay ñ i v i Phó Giám ñ c nhưng t i ña b ng m c phán quy t cho vay quy ñ nh t i ñi m 3.2.1. 3.2.3. Giám ñ c chi nhánh lo i I, lo i II ñư c u quy n phân c p phán quy t m c cho vay t i ña cho các chi nhánh lo i III, IV trên ñ a bàn qu n lý trong ph m vi ñư c phân c p ñi m 3.2.1. 3.2.4. Giám ñ c chi nhánh ngân hàng lo i III, lo i IV ñư c u quy n m c phán quy t cho vay ñ i v i Phó Giám ñ c nhưng t i ña b ng m c phán quy t cho vay quy ñ nh t i ñi m 3.2.3. 3.2.5. U quy n m c phán quy t cho vay ñ i v i các c p ph i ñư c th c hi n b ng văn b n v i nh ng n i dung c th rõ ràng. 3.2.6. Các chi nhánh lo i I, II khi phát hi n Chi nhánh tr c thu c vi ph m quy n phán quy t cho vay thì Ngân hàng c p trên s xem xét gi m quy n phán quy t cho vay t i ña ñã phân c p. S TAY TÍN D NG – NDTD ST 43 caohockinhte.info
- CHƯƠNG III. PHÂN C P QUY N PHÁN QUY T PHÊ DUY T TÍN D NG 44 3.2.7. Trư ng h p các chi nhánh lo i I, II vi ph m quy n phán quy t cho vay thì HðQT NH A s xem xét gi m quy n phán quy t cho vay ñã phân c p. 3.3. Bi u phân c p th m quy n phê duy t h n m c cho m t khách hàng H n m c cho vay ñ i v i m i khách hàng ñư c xác ñ nh khác nhau tuỳ theo ñi m tín nhi m tương ng v i t ng khách (ñi m tín nhi m ñư c tính toán có xem xét t i các y u t r i ro ñ nh lư ng và ñ nh tính – xem Chương V “H th ng tính ñi m tín d ng và x p h ng khách hàng”). Tuỳ theo yêu c u tín d ng, ñi m tín nhi m khác nhau, t ng c p th m quy n ñư c quy n phê duy t nh ng m c khác nhau theo bi u phân c p th m quy n xây d ng theo mô hình sau ñây: S TAY TÍN D NG – NDTD ST 44 caohockinhte.info
- CHƯƠNG III. PHÂN C P QUY N PHÁN QUY T PHÊ DUY T TÍN D NG 45 H n m c phê duy t tín d ng ñ i v i m t khách hàng tương x ng v i ñi m tín nhi m c a khách hàng (hàng ngang) và yêu c u tín d ng c a khách hàng (hàng d c). Các c p th m quy n ñư c li t kê trong c t ñ u tiên: H N M C PHÊ DUY T TÍN D NG ðơn v : t VND C p th m Yêu c u tín d ng / Phân lo i khách hàng theo ñi m tín d ng quy n S ti n t i ña 1 (a) 2 3 4 5 6 7 10 T ng Giám Vay m i / tăng h n ñ c NH A m c (b) / vư t h n ho c ngư i m c t m th i (c) ñư c u Gia h n (d) / s a ñ i quy n (e) / Quay vòng (f) / ñánh giá l i h n m c (g) Mi n gi m lãi phí H n m c thanh toán H n m c trư c thanh toán Giám ñ c S Vay m i / tăng h n giao d ch / Chi m c / vư t h n nhánh NH A m c t m th i (h) Gia h n / s a ñ i / Quay vòng / ñánh giá l i h n m c Mi n gi m lãi phí (a) H n m c phê duy t tín d ng c a T ng Giám ñ c ñ i v i m t khách hàng có ñi m tín nhi m b ng 1 b ng v i m c cho vay t i ña ñ i v i m t khách hàng . (b) ð xu t phê duy t kho n vay m i: áp d ng cho m t khách hàng m i (nghĩa là hi n t i không có h n m c) (c) ð xu t vư t h n m c t m th i : ñi kèm v i ñ xu t gi i ngân s ti n vư t h n m c ñã duy t. (d) ð xu t gia h n S TAY TÍN D NG – NDTD ST 45 caohockinhte.info
- CHƯƠNG III. PHÂN C P QUY N PHÁN QUY T PHÊ DUY T TÍN D NG 46 Ngày ñánh giá l i h n m c Ngày ñáo h n c a h n m c (e) ð xu t s a ñ i: Áp d ng v i Nh ng thay ñ i trong cơ c u c a m t quan h tín d ng hi n t i, ch ng h n thay ñ i hay b sung h n m c ph , thay ñ i lo i ti n, thay ñ i hình th c / lo i kho n vay, kỳ h n, hình th c b o ñ m/ th ch p, (f) ð xu t quay vòng kho n cho vay: ch áp d ng cho các trư ng h p quay vòng nh ng kho n vay có kỳ h n ban ñ u 1 năm tr xu ng. N u có nh ng thay ñ i gì liên quan, ñ xu t này v a ñư c coi là quay vòng , v a ñư c coi là s a ñ i . (g) ð xu t ñánh giá l i h n m c: áp d ng cho nh ng h n m c hi n t i có kỳ h n ban ñ u t 1 năm tr lên và không có thay ñ i gì v các ñi u kho n ñi u ki n ñã duy t trư c ñó. N u thay ñ i gì liên quan, ñ xu t này v a ñư c coi là ñánh giá l i , v a ñư c coi là s a ñ i . (h) C n phân b h n m c khác nhau cho các c p chi nhánh khác nhau. 4. Quy trình phê duy t m t giao d ch tín d ng (cho vay ho c b o lãnh) 4.1. Quy trình phê duy t Vi c phê duy t m t giao d ch cho vay ho c b o lãnh ñư c th c hi n theo quy trình sau: S TAY TÍN D NG – NDTD ST 46 caohockinhte.info
- CHƯƠNG III. PHÂN C P QUY N PHÁN QUY T PHÊ DUY T TÍN D NG 47 a) D án trong quy n phán quy t Cán b th m ñ nh tín Lãnh ñ o phòng Giám ñ c d ng (t ) tín d ng Nghiên c u, th m (1) Ki m tra h sơ khách (2) Phê duy t / không ñ nh khách hàng vay hàng, th m ñ nh l i phê duy t cho vay v n (1) T trình (kiêm báo cáo th m ñ nh) ñ xu t cho vay / không cho vay + H sơ vay v n (2) T trình (kiêm báo cáo th m ñ nh) ñ xu t cho vay / không cho vay (có ý ki n nh n xét) + H sơ vay v n Cán b th m ñ nh tín d ng: Phân tích th m ñ nh khách hàng vay v n và d án/phương án L p t trình kiêm báo cáo th m ñ nh ð xu t cho vay/không cho vay Chuy n h sơ vay v n + t trình kiêm báo cáo th m ñ nh + ñ xu t cho vay / không cho vay cho Lãnh ñ o Phòng tín d ng Lãnh ñ o Phòng tín d ng Ki m tra l i toàn b h sơ vay v n, t trình c a cán b th m ñ nh tín d ng, cho ý ki n trên t trình th m ñ nh v vi c cho vay/ không cho vay ñ trình Giám ñ c ho c ngư i ñư c u quy n h p pháp xem xét quy t ñ nh. Giám ñ c S Giao d ch/chi nhánh NH A ho c ngư i ñư c u quy n h p pháp Xem xét t trình kiêm báo cáo th m ñ nh và ñ xu t c a Phòng tín d ng ñ quy t ñ nh v vi c cho vay/không cho vay. N u c n thi t, Giám ñ c S Giao d ch/ chi nhánh NH A có th quy t ñ nh thành l p t tái th m ñ nh (bao g m ít nh t 2 thành viên) ñ th m ñ nh l i phương án/d án. T tái th m ñ nh ti n hành th m ñ nh và l p t trình th m ñ nh. Giám ñ c S Giao d ch ho c chi nhánh NH A xem xét t trình ñ quy t ñ nh cho vay / không cho vay. b) D án vư t quy n phán quy t N u giá tr giao d ch vư t th m quy n phê duy t, Giám ñ c NHCV trình lên Ngân hàng c p trên quy t ñ nh. Khi ñư c Ngân hàng c p trên ñ ng ý (thông báo b ng văn b n), Ngân hàng c p dư i m i ñư c th c hi n. Trư ng h p phát hi n th y kh năng ñ u tư không ñ m b o an toàn, Giám ñ c chi nhánh ñư c quy n t ch i cho vay và báo cáo k p th i lên Ngân hàng c p trên (nơi phê duy t d án bi t). S TAY TÍN D NG – NDTD ST 47 caohockinhte.info
- CHƯƠNG III. PHÂN C P QUY N PHÁN QUY T PHÊ DUY T TÍN D NG 48 4.2. Th i gian th m ñ nh/tái th m ñ nh và quy t ñ nh cho vay a) Các d án trong quy n phán quy t: Trong th i gian không quá 05 ngày làm vi c ñ i v i cho vay ng n h n và không quá 15 ngày làm vi c ñ i v i cho vay trung, dài h n k t khi NHCV nh n ñư c ñ y ñ h sơ vay v n h p l và thông tin c n thi t c a khách hàng, NHCV ph i quy t ñ nh và thông báo vi c cho vay hay không cho vay v i khách hàng. N u quy t ñ nh không cho vay, NHCV ph i thông báo v i khách hàng b ng văn b n trong ñó nêu rõ lý do t ch i cho vay. b) Các d án vư t quy n phán quy t: Trong th i gian không quá 05 ngày làm vi c ñ i v i cho vay ng n h n và không quá 15 ngày làm vi c ñ i v i cho vay trung dài h n k t ngày NHCV nh n ñư c ñ y ñ h sơ vay v n h p l và thông tin c n thi t c a khách hàng, NHCV ph i làm ñ y ñ th t c trình lên NHNo & PTNT c p trên. Trong th i gian không quá 05 ngày làm vi c ñ i v i cho vay ng n h n và không quá 15 ngày làm vi c ñ i v i cho vay trung dài h n k t ngày nh n ñư c ñ y ñ h sơ trình, NHNo & PTNT c p trên ph i thông báo ch p thu n ho c không ch p thu n. c) Th i gian ñ tái th m ñ nh m t kho n vay ñư c ch ñ nh không quá 03 ngày ñ i v i cho vay ng n h n và không quá 05 ngày ñ i v i cho vay trung dài h n. Th i gian tái th m ñ nh này n m ngoài th i gian th m ñ nh chính nói trên. NHCV có trách nhi m niêm y t công khai th i h n t i ña th m ñ nh cho vay theo quy ñ nh t i ñi m a), b) và c) nói trên. 5. Xây d ng và phân b h n m c t p trung tín d ng Ban tín d ng s quy t ñ nh thi t l p các h n m c xác ñ nh ñ t p trung trong cơ c u danh m c tín d ng d a trên m c ñ r i ro có th ch p nh n ñư c c a toàn h th ng ngân hàng, tính toán cân ñ i ngu n v n và ñánh giá th trư ng. Vi c ñ t ra các h n m c này s giúp cho ngân hàng tránh ñư c s cho vay t p trung quá m c vào m t lĩnh v c, ngành ngh , nhóm khách hàng ho c ñ a bàn nào ñó và ñ m b o r ng không có tài s n (hay m t nhóm) tài s n nào ho c tr ng thái r i ro nào có th gây nh hư ng ñ n k t qu kinh doanh cu i cùng c a toàn b h th ng . Sau ñây là nguyên t c và quy trình xây d ng và phân b h n m c theo cơ c u danh m c tín d ng: 5.1. Nguyên t c Hàng năm, h n m c t p trung tín d ng ph i ñư c thi t l p ít nh t là theo các y u t r i ro sau: Khách hàng Ngành hàng Ngoài ra, có th thi t l p h n m c t p trung tín d ng theo các y u t r i ro khác như: B o ñ m ti n vay: cho vay có b o ñ m và cho vay không có b o ñ m Th i h n vay S TAY TÍN D NG – NDTD ST 48 caohockinhte.info
- CHƯƠNG III. PHÂN C P QUY N PHÁN QUY T PHÊ DUY T TÍN D NG 49 S n ph m Các h n m c t p trung tín d ng l p theo các y u t r i ro nói trên ph i ñ m b o phù h p tương x ng v i phân ño n th trư ng và ñ i tư ng khách hàng m c tiêu, ñ a bàn ho t ñ ng và năng l c qu n lý c a t ng chi nhánh .Các h n m c t p trung tín d ng này ñư c tính b ng t tr ng c a danh m c tín d ng c a NHCV. Các NHCV có trách nhi m giám sát và báo cáo ñ nh kỳ ñ ñ m b o r ng danh m c tín d ng c a h ñư c kh ng ch trong gi i h n ñã ñư c phê chu n. 5.2. Quy trình xây d ng và phê duy t h n m c t p trung tín d ng 5.2.1. M c tín d ng t i ña ñ i v i m t khách hàng M c tín d ng t i ña ñ i v i m t khách hàng ñư c xây d ng theo nguyên t c sau: ð m b o tuân th theo quy ñ nh c a NHNN VN. ð m b o ñ l n c a h n m c tương x ng v i ñi m tín nhi m c a khách hàng (nghĩa là phù h p v i quy mô, năng l c tài chính, c a t ng khách hàng). T i Trung tâm ñi u hành NH A Ban Tín d ng ð xu t Ban K ho ch T ng Giám ñ c t ng h p Ký ban hành Trung tâm phòng ng a và x lý r i ro T i S giao d ch / chi nhánh NH A : Phòng Tín d ng Giám ñ c ð xu t Ký ban hành Th m quy n xác ñ nh m c cho vay t i ña ñ i v i m t khách hàng c a Giám ñ c Chi nhánh NHNo & PTNT n m trong gi i h n m c u quy n phán quy t cho vay ñ i v i m t khách hàng c a T ng Giám ñ c NH A. 5.2.2. H n m c t p trung tín d ng phân b theo ngành hàng S TAY TÍN D NG – NDTD ST 49 caohockinhte.info
- CHƯƠNG III. PHÂN C P QUY N PHÁN QUY T PHÊ DUY T TÍN D NG 50 Các ngành hàng trên danh m c tín d ng c a NH A ñư c phân b theo các nhóm chính sau: Nông nghi p Lâm nghi p Ngư nghi p Xây d ng Công nghi p Năng lư ng Giao thông v n t i Vi n thông D ch v : khách s n, du l ch, B t ñ ng s n Khai thác m Thu s n Ngành khác Cách th c phân b dư n theo ngành hàng ñư c th c hi n theo nguyên t c: Xác ñ nh dư n thu c ngành nào căn c vào m c ñích vay v n c a d án s n xu t kinh doanh xin vay. N u doanh nghi p vay ñáp ng nhu c u v n lưu ñ ng thì xác ñ nh dư n thu c ngành nào căn c vào ngành ngh kinh doanh c a doanh nghi p. N u doanh nghi p vay v n kinh doanh ña ngành ngh , ti n hành phân b theo ngành ngh chính c a doanh nghi p. Quy trình xây d ng và qu n lý h n m c t p trung tín d ng phân b theo ngành hàng Hàng năm, NHCV xây d ng h n m c t p trung tín d ng theo quy trình sau: (1) Trư ng phòng Tín d ng l p ñ xu t h n m c t p trung tín d ng cho danh m c tín d ng c a NHCV. ð xu t này ph i ñi kèm b n thuy t minh v i n i dung lý do, căn c ñ xu t phân tích cơ c u ngành hàng trên danh m c tín d ng c a NHCV trong quá kh . phân tích cơ c u ngành hàng theo k ho ch kinh doanh c a năm ñ xu t h n m c. phân tích nhu c u v n c a các ngành hàng trong n n kinh t . (2) Giám ñ c NHCV thông qua b n ñ xu t. (3) Trình ñ xu t lên Trung tâm ñi u hành NH A xin phê duy t Sau khi h n m c t p trung tín d ng phân b theo ngành hàng c a NHCV ñư c Trung tâm ñi u hành phê duy t, NHCV qu n lý h n m c t p trung tín d ng theo cách th c sau: S TAY TÍN D NG – NDTD ST 50 caohockinhte.info
- CHƯƠNG III. PHÂN C P QUY N PHÁN QUY T PHÊ DUY T TÍN D NG 51 Mã hóa các kho n vay theo ngành hàng nh m t ñ ng hóa vi c phân lo i kho n vay trên h th ng máy tính c a chi nhánh. L p m c c nh báo vi ph m h n m c (ch ng h n, m c c nh báo 80% nghĩa là khi t ng dư n c a m t ngành hàng ñ t t i 80% h n m c, h th ng t ñ ng c nh báo cho cán b qu n lý tín d ng). Trư c khi ñ xu t m t kho n vay m i cho khách hàng, CBTD n p th vào h th ng. N u không vư t h n m c, CBTD ti p t c ti n hành các th t c ñ xu t cho vay. N u vư t h n m c, CBTD l p t trình xin tăng h n m c ñ Trung tâm ñi u hành xem xét phê duy t và ch ti p t c ti n hành các th t c ñ xu t cho vay khi có phê duy t tăng h n m c c a Trung tâm ñi u hành . Khi dư n c a m t ngành hàng ñ t t i m c xu t hi n d u hi u c nh báo, CBTD ph i cân ñ i, l a ch n ưu tiên cho kho n xin vay nào không làm tăng h n m c ñ trình phê duy t trư c. NHCV ph i ban hành quy ñ nh hư ng d n v ch ñ theo dõi, th ng kê và báo cáo và ñánh giá ñ nh kỳ v tình hình s d ng h n m c t p trung tín d ng ñ rút kinh nghi m cho vi c ñ xu t l p h n m c t p trung tín d ng c a năm sau. 5.2.3. H n m c t p trung tín d ng phân b theo các y u t r i ro khác Quy trình xây d ng và qu n lý h n m c t p trung tín d ng phân b theo các y u t r i ro khác ñư c th c hi n tương t như ñ i v i y u t ngành hàng nêu trên. 6. Thay ñ i h n m c tín d ng Trư ng h p khách hàng có nhu c u tăng h n m c tín d ng ho c khách hàng m i quan h tín d ng ph i ñư c Giám ñ c NHCV duy t h n m c tín d ng b sung. Khi phê duy t yêu c u tăng h n m c tín d ng c a khách hàng, cán b phê duy t ph i tuân th theo m c phán quy t ñã quy ñ nh. N u m c tín d ng b sung vư t th m quy n phê duy t, lãnh ñ o NHCV trình Ngân hàng c p trên xét duy t. 7. Các m c phán quy t v gia h n n (g c và lãi) và ñi u ch nh kỳ h n n Giám ñ c NHCV xem xét quy t ñ nh cho gia h n n ho c ñi u ch nh kỳ h n tr n trong ph m vi ñư c u quy n. Trư ng h p c n thi t, Giám ñ c NHCV có th tri u t p h p H i ñ ng tư v n tín d ng quy t ñ nh. Trư ng h p khách hàng ñ ngh gia h n n vư t m c u quy n, chi nhánh NHNo & PTNT có văn b n (kèm theo h sơ, th t c gia h n n ho c ñi u ch nh kỳ h n n ) trình T ng giám ñ c xem xét quy t ñ nh. S TAY TÍN D NG – NDTD ST 51 caohockinhte.info
- CHƯƠNG III. PHÂN C P QUY N PHÁN QUY T PHÊ DUY T TÍN D NG 52 Xem chi ti t m c phán quy t t i Bi u phân c p th m quy n. S TAY TÍN D NG – NDTD ST 52 caohockinhte.info
- CHƯƠNG IV. CHÍNH SÁCH TÍN D NG CHUNG 53 CHƯƠNG IV. CHÍNH SÁCH TÍN D NG CHUNG A. CƠ C U CHƯƠNG 1. M c tiêu c a chính sách tín d ng 2. N i dung c a chính sách tín d ng chung 2.1. Quy n t ch c a NH A 2.2. ð i tư ng khách hàng vay t i NH A 2.3. Nh ng ñ i tư ng và nhu c u v n không ñư c cho vay 2.4. H n ch cho vay 2.5. Nguyên t c và ñi u ki n vay v n 2.6. Phương th c cho vay 2.7. Căn c xác ñ nh m c ti n cho vay 2.8. Quy ñ nh v tr n g c và lãi vay 2.9. ði u ch nh kỳ h n tr n / chuy n n quá h n 2.10. Căn c xác ñ nh lãi su t cho vay, lãi su t ưu ñãi, lãi su t quá h n 2.11. Căn c xác ñ nh th i h n và th lo i cho vay 2.12. ð ng ti n cho vay và thu n 2.13. Quy ñ nh qu n lý ngo i h i c a nhà nư c v cho vay b ng ngo i t ñ i v i khách hàng vay là ngư i cư trú 2.14. Quy n và nghĩa v c a ngư i vay và ngư i cho vay 2.15. Chính sách ưu ñãi khách hàng 2.16. Chính sách c nh tranh / marketing 2.17. Cho vay theo các m c ñích và ñ i tư ng ñ c bi t 3. B sung, s a ñ i chính sách tín d ng trong t ng th i kỳ 4. Ph l c S TAY TÍN D NG – NDTD ST 53 caohockinhte.info
- CHƯƠNG IV. CHÍNH SÁCH TÍN D NG CHUNG 54 B. N I DUNG CHƯƠNG 1. M c tiêu c a chính sách tín d ng Chính sách tín d ng là h th ng các ch trương, ñ nh hư ng quy ñ nh chi ph i ho t ñ ng tín d ng do HðQT c a NH A ñưa ra nh m s d ng hi u qu ngu n v n ñ tài tr cho các doanh nghi p, các h gia ñình và cá nhân trong ph m vi cho phép c a nh ng quy ñ nh c a NHNN VN. M c ñích c a chính sách tín d ng: Chính sách tín d ng xác ñ nh nh ng gi i h n áp d ng cho các ho t ñ ng tín d ng. ð ng th i cũng thi t l p môi trư ng nh m gi m b t r i ro trong ho t ñ ng tín d ng. Chính sách tín d ng ñư c ñưa ra nh m b o ñ m r ng m i quy t ñ nh tín d ng (quy t ñ nh tài tr v n) ñ u khách quan, tuân th quy ñ nh c a NHNN VN và phù h p thông l chung c a qu c t . Không m t t ch c, cá nhân nào ñư c can thi p trái pháp lu t vào quy n t ch trong quá trình cho vay và thu h i n c a NH A. Chính sách tín d ng xác ñ nh: + Các ñ i tư ng có th vay v n c a NH A + Phương th c qu n lý các ho t ñ ng tín d ng + Nh ng ràng bu c v tài chính + Các lo i s n ph m tín d ng khác nhau do ngân hàng cung c p + Ngu n v n dùng ñ tài tr cho các ho t ñ ng tín d ng + Phương th c qu n lý danh m c cho vay + Th i h n và ñi u ki n áp d ng cho các lo i s n ph m tín d ng khác nhau 2. N i dung c a chính sách tín d ng chung 2.1 Quy n t ch c a NHNo & PTNT VN NH A t ch u trách nhi m v quy t ñ nh trong cho vay c a mình; không m t t ch c cá nhân nào ñư c can thi p trái pháp lu t vào quy n t ch trong quá trình cho vay và thu h i n c a NH A. 2.2 ð i tư ng khách hàng vay t i NH A 2.1.1. Khách hàng doanh nghi p Vi t Nam Các pháp nhân là doanh nghi p nhà nư c, h p tác xã, công ty trách nhi m h u h n, công ty c ph n, doanh nghi p có v n ñ u tư nư c ngoài và các t ch c khác có ñ ñi u ki n quy ñ nh t i ði u 94 B lu t dân s . Các pháp nhân nư c ngoài Doanh nghi p tư nhân Công ty h p danh 2.1.2. Khách hàng dân cư Cá nhân H gia ñình S TAY TÍN D NG – NDTD ST 54 caohockinhte.info
- CHƯƠNG IV. CHÍNH SÁCH TÍN D NG CHUNG 55 T h p tác 2.3 Nh ng ñ i tư ng và nhu c u v n không ñư c cho vay 2.3.1. Nh ng ñ i tư ng không ñư c cho vay Thành viên HðQT, Ban Ki m soát, T ng Giám ñ c, Phó T ng Giám ñ c NH A; Cán b , nhân viên c a NH A th c hi n nhi m v th m ñ nh, quy t ñ nh cho vay; B , m , v , ch ng, con c a thành viên HðQT, Ban ki m soát, T ng Giám ñ c, Phó T ng Giám ñ c NH A; Giám ñ c, Phó Giám ñ c S giao d ch, chi nhánh các c p V (ch ng), con c a Giám ñ c, Phó Giám ñ c S giao d ch, chi nhánh các c p. 2.3.2. Nh ng nhu c u v n không ñư c cho vay ð mua s m các tài s n và các chi phí hình thành nên tài s n mà pháp lu t c m mua bán, chuy n như ng, chuy n ñ i; ð thanh toán các chi phí cho vi c th c hi n các giao d ch mà pháp lu t c m; ð ñáp ng các nhu c u tài chính c a các giao d ch mà pháp lu t c m; 2.4 H n ch cho vay Ngân hàng cho vay thu c h th ng NH A không ñư c cho vay không có b o ñ m b ng tài s n, cho vay v i nh ng ñi u ki n ưu ñãi v lãi su t, m c cho vay, ñ i v i nh ng ñ i tư ng sau: + T ch c ki m toán, ki m toán viên ñang ki m toán t i NH A; K toán trư ng c a NH A; Thanh tra viên th c hi n nhi m v thanh tra t i NH A; + Các c ñông l n c a NH A + Doanh nghi p có m t trong nh ng ñ i tư ng quy ñ nh t i ñi m 2.3.1 nói trên s h u trên 10% v n ñi u l c a doanh nghi p ñó. T ng dư n cho vay ñ i v i các ñ i tư ng trên không ñư c vư t quá 5% v n t có c a NH A. 2.5 Nguyên t c và ñi u ki n vay v n 2.5.1. Nguyên t c Khách hàng vay v n c a NH A ph i ñ m b o các nguyên t c sau: S d ng v n vay ñúng m c ñích ñã th a thu n trong h p ñ ng tín d ng; Ph i hoàn tr n g c và lãi ti n vay ñúng h n ñã th a thu n trong h p ñ ng tín d ng. Ti n vay ñư c phát b ng ti n m t ho c chuy n kho n theo m c ñích s d ng ti n vay ñã th a thu n trong h p ñ ng tín d ng. ði u ki n S TAY TÍN D NG – NDTD ST 55 caohockinhte.info
