Nghiệp vụ ngân hàng - TS. Lê Thẩm Dương

Nội dung text: Nghiệp vụ ngân hàng - TS. Lê Thẩm Dương

1. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng LÔØI NOÙI ÑAÀU
   Hoïc khi naøo: Baát cöù löùc naøo.
   Hoïc nhö theá naøo: Baát cöù caùch naøo. Vôùi yù nghóa laø ngaønh kinh doanh ñaëc bieät, Nghieäp vuï kinh doanh
   Hoïc vôùi söï giuùp ñôõ cuûa ai: Baát cöù ngöôøi naøo. ngaân haøng voán dó chöùa ñöïng tính toång hôïp, ña daïng, phöùc taïp vôùi nhieàu dòch vuï khaùc nhau, chöùa ñöïng nhieàu kó thuaät nghieäp vuï khaùc TP. Hoà Chí Minh – 2004 nhau. Do vaäy, ñoøi hoûi moät thôøi löôïng khaù lôùn cho vieäc nghieân cöùu Tieán só Leâ Thaåm Döông chuùng. Nhöng cuõng chính vì giôùi haïn naøy maø taäp toùm taét baøi giaûng taäp trung cho caùc nghieäp vuï chính yeáu cuûa caùc dòch vuï chính yeáu trong hoaït ñoäng kinh doanh Ngaân haøng, nhaèm boå trôï chung cho sinh vieân kieán thöùc kinh teá – heä ñaøo taïo töø xa. Muïc tieâu cuûa taäp baøi giaûng naøy nhaèm ñem laïi cho sinh vieân 5 maûng kieán thöùc lôùn:
   Moät laø: Toång quan chung veà ñònh cheá taøi chính trong ñoù ñaëc bieät laø Ngaân haøng vôùi caùc nghieäp vuï truyeàn thoáng cuûa noù ngaøy nay.
   Hai laø: Maûng kieán thöùc lieân quan tôùi nghieäp vuï taøi saûn nôï cuûa Ngaân haøng: Nghieäp vuï tieàn gôûi vaø dòch vuï thanh toaùn chính.
   Ba laø: Maûng kieán thöùc lieân quan tôùi taøi saûn coù cuûa Ngaân haøng, trong ñoù taäp trung cho taøi saûn coù tín duïng: Töø qui trình tín duïng; phaân tích tín duïng; hôïp ñoàng tín duïng cho tôùi taùc nghieäp cuûa töøng loaïi tín duïng cuï theå.
   Boán laø: Kyõ thuaät ngöøa vaø xöû lyù nôï ñoái vôùi taùc nghieäp cuûa nhaân vieân tín duïng.
   Naêm laø: Caùc baøi taäp tình huoáng nhaèm thöïc taäp cho sinh vieân trong quaù trình hoïc taäp. Phöông phaùp hoïc cho sinh vieân ñoái vôùi moân hoïc naøy laø: Töø chæ daãn caên baûn cuûa toùm taét baøi giaûng, sinh vieân laáy quaù trình töï nghieân cöùu laøm phöông phaùp hoïc chính yeáu – Vôùi caùc taøi lieäu chính vaø taøi lieäu tham khaûo ñaõ coù. Phöông chaâm cho quaù trình töï nghieân cöùu laø:
   Hoïc ôû ñaâu: Baát cöù nôi naøo. Trang 3 Trang 4
2. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng BAØI 1
   Söï phaùt trieån cuûa con ñöôøng thöông maïi xuyeân luïc ñòa vaø söï ñaëc bieät phaùt trieån cuûa ngaønh haøng haûi vaøo theá kyû 15, 16 vaø 17 ñaõ KINH DOANH NGAÂN HAØNG ––– TOÅNG QUAN chuyeån daàn trung taâm thöông maïi cuûa theá giôùi töø Ñòa Trung Haûi sang Chaâu AÂu vaø Quaàn ñaûo Anh nôi Ngaân haøng trôû thaønh coâng Muïc tieâu nghieäp haøng ñaàu. ÔÛ giai ñoaïn naøy, cuoäc caùch maïng coâng nghieäp
   Hieåu ñöôïc cô caáu cuûa ñònh cheá taøi chính hoaøn chænh → Töø ñoù ñaõ yeâu caàu moät heä thoáng taøi chính phaùt trieån, noù ñoøi hoûi phaùt khaúng ñònh ñöôïc, khoâng nhaàm laãn toå chöùc Ngaân haøng laø gì? trieån caùc phöông thöùc thanh toaùn vaø tín duïng môûùi. Do vaäy, heä thoáng Ngaân haøng ñaõ nhanh choùng phaùt trieån theâm nhieàu nghieäp
   Hình dung böùc tranh toång quaùt veà kinh doanh Ngaân haøng thoâng vuï ñeå ñaùp öùng nhu caàu naøy. qua taát caû caùc dòch vuï maø noù cung öùng (caû truyeàn thoáng vaø hieän ñaïi).
   Cho tôùi ñaàu theá kyû 20 vieäc kinh doanh caùc dòch vuï taøi chính chuû yeáu do caùc Ngaân haøng vaø caùc coâng ty baûo hieåm thöïc hieän, nhöng 1. NGAÂN HAØNG LAØ GÌ? keå töø sau theá chieán laàn 2 ñeán nay, vôùi söï ra ñôøi cuûa haøng loaït caùc ñònh cheá taøi chính ñaëc thuø, nhö coâng ty taøi chính, coâng ty cho 1.1. NGAÂN HAØNG ÑAÀU TIEÂN ÑAÕ XUAÁT HIEÄN KHI NAØO? thueâ taøi chính, quyõ ñaàu tö, quyõ hoã töông, caùc toå chöùc tieát kieäm
   Caùc nhaø söû hoïc vaø ngoân ngöõ hoïc mieâu taû Ngaân haøng nhö moät vaø cho vay Ngaân haøng, luùc naøy chæ coøn laø moät boä phaän cuûa heä “Baøn ñoåi tieàn” xuaát hieän hôn 2000 naêm tröôùc ñaây. Chính xaùc hoï thoáng caùc ñònh cheá taøi chính. laø nhöõng ngöôøi ñoåi tieàn, thöôøng ngoài ôû baøn hoaëc cöûa hieäu nhoû trong caùc trung taâm thöông maïi ñeå giuùp caùc nhaø du lòch ñeán ñeå 1.2. NGAÂN HAØNG LAØ GÌ? ñoåi ngoaïi teä laáy baûn teä vaø chieát khaáu caùc thöông phieáu giuùp caùc
   Chính vì lòch söû phaùt trieån Ngaân haøng nhö treân neân söï ñònh nhaø buoân coù voán kinh doanh. nghóa Ngaân haøng trôû neân deã nhaàm laãn. Vieäc ñònh nghóa Ngaân
   Caùc Ngaân haøng ñaàu tieân söû duïng voán töï coù ñeå taøi trôï cho hoaït haøng döïa treân chöùc naêng nhö luaät phaùp cuûa caùc nöôùc tröôùc ñaây ñoäng cuûa hoï. Tuy nhieân, ñieàu ñoù keùo daøi khoâng bao laâu maø ñöôïc toû ra khoâng oån ñònh khi caùc chöùc naêng cuûa Ngaân haøng ñang thay thay theá baèng vieäc thu huùt tieàn gôûi vaø cho vay ngaén haïn vôùi ñoåi maø chöùc naêng cuûa caùc ñoái thuû caïnh tranh chính cuûa Ngaân nhöõng khaùch haøng giaøu coù (nhaø buoân, chuû taøu, laõnh chuùa ) vôùi haøng cuõng khoâng ngöøng thay ñoåi. Thöïc teá laø, raát nhieàu toå chöùc laõi suaát thaáp (khoaûng 6%/naêm). taøi chính ñeàu ñang cung caáp dòch vuï Ngaân haøng (coâng ty kinh doanh chöùng khoaùn, moâi giôùi chöùng khoaùn, baûo hieåm ), ngöôïc
   Haàu heát caùc Ngaân haøng ñaàu tieân ñaõ xuaát hieän ôû Hy Laïp roài lan laïi Ngaân haøng cuõng môû roäng phaïm vi cung caáp dòch vuï vaøo caùc daàn sang Baéc AÂu vaø Taây AÂu. Hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng gaëp lónh vöïc cuûa caùc toå chöùc naøy. phaûi söï choáng ñoái cuûa toân giaùo trong suoát thôøi kyø Trung coå vì caùc khoaûn vay cuûa ngöôøi ngheøo coù laõi suaát cao. Söï choáng ñoái
   Taát caû caùc toå chöùc naøy taïo neân moät toång theå caùc ñònh cheá taøi giaûm ñi qua thôøi kyø Phuïc höng baét ñaàu ôû Chaâu AÂu vì ngöôøi gôûi chính ñöôïc ñònh nghóa laø: “Laø caùc doanh nghieäp maø taøi saûn chuû vaø ngöôøi vay phaàn lôùn laø giaøu coù. yeáu cuûa noù laø caùc taøi saûn taøi chính ” Trang 5 Trang 6
3. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Heä thoáng ñònh cheá taøi chính ñöôïc chia thaønh 2 loaïi Ngaân haøng thöông maïi, Ngaân haøng phaùt trieån, Ngaân haøng ñaàu tö, Ngaân haøng chính saùch, Ngaân haøng hôïp taùc vaø caùc loaïi hình
   Trung gian taøi chính: goàm: Ngaân haøng khaùc.”  Caùc toå chöùc tín duïng, goàm:  Caùc loaïi Ngaân haøng: Ngaân haøng thöông maïi; Ngaân haøng Coù theå toång hôïp chöùc naêng cô baûn cuûa Ngaân haøng ña naêng hieän ñaàu tö; Ngaân haøng phaùt trieån; Ngaân haøng hôïp taùc; Ngaân nay: haøng chính saùch  Caùc toå chöùc tín duïng phi Ngaân haøng: Coâng ty taøi chính; Laäp keá Coâng ty cho thueâ taøi chính Baûo hieåm UÛy thaùc Tín duïng hoaïch ñtö  Caùc toå chöùc trung gian taøi chính khaùc:  Coâng ty baûo hieåm  Quyõ ñaàu tö Moâi giôùi Ngaân haøng hieän ñaïi Thanh toaùn  Tieát kieäm böu ñieän
   Caùc ñònh cheá taøi chính phi trung gian, nhö:  Coâng ty chöùng khoaùn  Coâng ty quaûn lyù nôï vaø khai thaùc taøi saûn Ñaàu tö & Quaûn lyù tieàn maët Tieát kieäm baûo laõnh Töø ñoù Ngaân haøng, ñöôïc Peter S. Rose ñöa ra vôùi moät khaùi nieäm môûùi “Ngaân haøng laø moät loaïi hình toå chöùc taøi chính cung caáp moät 2. CAÙC DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG danh muïc caùc dòch vuï taøi chính ña daïng nhaát. Ñaëc bieät laø tín duïng, 2.1. DÒCH VUÏ TRUYEÀN THOÁNG tieát kieäm vaø dòch vuï thanh toaùn laø thöïc hieän nhieàu chöùc naêng nhaát so vôùi baát kyø toå chöùc kinh doanh naøo trong neàn kinh teá. 2.1.1. Trao ñoåi tieàn teä Vieäc trao ñoåi tieàn teä giöõa caùc nöôùc laø dòch vuï ñaàu tieân cuûa caùc toå Caùc nhaø laøm luaät Vieät Nam ñöa ra khaùi nieäm Ngaân haøng, trong chöùc kinh doanh tieàn teä – tieàn thaân cuûa caùc Ngaân haøng. Trong thò söï thay ñoåi moâi tröôøng taøi chính toaøn caàu nhö sau: tröôøng taøi chính hieän nay, vieäc trao ñoåi naøy laø hoaït ñoäng trao ñoåi
   “Toå chöùc tín duïng laø doanh nghieäp ñöôïc thaønh laäp theo quy ñònh thöôøng xuyeân vaø quy moâ ngaøy caøng môû roäng gaén vôùi hoaït ñoäng cuûa luaät naøy vôùi caùc quy ñònh khaùc cuûa luaät phaùp ñeå hoaït ñoäng thöông maïi vaø ñaàu tö quoác teá. Tuy nhieân, noù thöôøng coù caùc Ngaân kinh doanh tieàn teä, laøm dòch vuï Ngaân haøng vôùi dòch vuï nhaän tieàn haøng lôùn nhaát thöïc hieän vì caùc giao dòch naøy coù ruûi ro vaø ñoøi hoûi gôûi vaø söû duïng tieàn gôûi ñeå caáp tín duïng, cung öùng caùc dòch vuï trình ñoä chuyeân moân cao. thanh toaùn 2.1.2. Chieát khaáu thöông phieáu
   “Ngaân haøng laø loaïi hình toå chöùc tín duïng ñöôïc thöïc hieän toaøn boä hoaït ñoäng Ngaân haøng vaø caùc hoaït ñoäng khaùc coù lieân quan. Theo Ngay ôû thôøi kyø ñaàu, caùc Ngaân haøng ñaõ chieát khaáu thöông phieáu tính chaát vaø muïc tieâu hoaït ñoäng, caùc loaïi hình Ngaân haøng goàm: maø thöïc teá laø cho vay vôùi caùc doanh nhaân ñòa phöông thoâng qua vieäc Trang 7 Trang 8
4. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng mua baùn caùc khoaûn nôï cuûa khaùch haøng sau khi khaùch haøng coù khoaûn cho khoaûn boäi chi Ngaân saùch (Ñaëc bieät trong thôøi kyø chieán tranh hay baùn chòu thöông maïi. khuûng hoaûng kinh teá). 2.1.3. Cho vay thöông maïi 2.1.7. Cung caáp caùc taøi khoaûn giao dòch Caùc Ngaân haøng phaûi tieán haønh cung öùng theâm dòch vuï cho vay Cuoäc caùch maïng coâng nghieäp ôû Chaâu AÂu vaø Chaâu Myõ ñaùnh daáu tröïc tieáp vôùi khaùch haøng. Bao goàm cho vay ngaén haïn, caû cho vay söï ra ñôøi cuûa nhöõng hoaït ñoäng vaø dòch vuï môûùi. Dòch vuï môûùi quan trung vaø daøi haïn. Ñaëc bieät khi hoaït ñoäng coâng nghieäp, thöông maïi troïng nhaát ñöôïc phaùt trieån trong thôøi kyø naøy laø taøi khoaûn tieàn gôûi phaùt trieån thì nghieäp vuï chieát khaáu khoâng ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu giao dòch (demand deposit) – Moät taøi khoaûn tieàn gôûi cho pheùp ngöôøi voán cho khaùch haøng, luùc naøy cho vay thöông maïi chieám tyû troïng lôùn gôûi tieàn vieát seùc thanh toaùn cho vieäc mua haøng hoaù vaø dòch vuï (khaùc trong danh muïc cho vay cuûa caùc Ngaân haøng. hoaøn toaøn vôùi taøi khoaûn tieát kieäm). 2.1.4. Nhaän tieàn gôûi tieát kieäm Vieäc ñöa ra loaïi tieàn gôûi môûùi naøy ñöôïc xem laø moät trong nhöõng böôùc ñi quan troïng nhaát trong coâng nghieäp Ngaân haøng vì noù caûi Cho vay vaø chieát khaáu ñöôïc coi laø hoaït ñoäng sinh lôøi cao, do ñoù thieän ñaùng keå hieäu quaû cuûa quaù trình thanh toaùn, laøm cho caùc giao caùc Ngaân haøng tìm moïi caùch huy ñoäng nguoàn voán cho vay. Trong dòch kinh doanh trôû neân deã daøng, nhanh vaø an toaøn hôn. ñoù, nguoàn quan troïng laø caùc khoaûn tieàn gôûi tieát kieäm cuûa khaùch haøng. Laø moät khoaûn tieàn sinh lôøi ñöôïc gôûi taïi Ngaân haøng trong 2.1.8. Cung caáp dòch vuï uyû thaùc khoaûn thôøi gian ngaén hoaëc daøi. Dòch vuï naøy phaùt trieån maïnh khi thò tröôøng taøi chính phaùt trieån 2.1.5. Baûo quaûn vaät coù giaù vaø ñôøi soáng ôû möùc cao. Goàm caùc dòch vuï: Töø thôøi Trung coå, caùc Ngaân haøng ñaõ baét ñaàu thöïc hieän vieäc döï
   UÛy thaùc trong quaûn lyù taøi saûn vaø thöïc hieän di chuùc. tröõ vaøng vaø caùc vaät coù giaù khaùc trong kho baûo quaûn. Haáp daãn cuûa
   UÛy thaùc trong danh muïc ñaàu tö chöùng khoaùn dòch vuï naøy laø: Caùc giaáy chöùng nhaän do Ngaân haøng kyù phaùt cho khaùch haøng (töùc laø giaáy ghi nhaän veà taøi saûn ñang ñöôïc löu giöõ) coù
   UÛy thaùc trong khi traû löông theå ñöôïc löu haønh nhö tieàn. Ñaây cuõng laø hình thöùc ñaàu tieân cuûa seùc
   UÛy thaùc phaùt haønh coå phieáu, traùi phieáu, thanh toaùn laõi hoaëc coå vaø theû tín duïng ngaøy nay. töùc vaø thaønh toaùn voán khi traùi phieáu ñaùo haïn. 2.1.6. Taøi trôï caùc hoaït ñoäng cuûa chính phuû 2.2. CAÙC DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG HIEÄN ÑAÏI Vaøo nhöõng naêm ñaàu cuûa cuoäc caùch maïng coâng nghieäp, khaû naêng 2.2.1. Tö vaán taøi chính huy ñoäng vaø cho vay vôùi khoái löôïng lôùn cuûa Ngaân haøng ñaõ trôû thaønh taâm ñieåm chuù yù cuûa caùc chính phuû, do vaäy thoâng thöôøng Ngaân haøng cung caáp dòch vuï tö vaán taøi chính döïa treân nhu caàu Ngaân haøng ñöôïc caáp giaáy pheùp thaønh laäp vôùi ñieàu kieän phaûi mua cuûa khaùch vaø ñoäi nguõ chuyeân gia taøi chính cuûa mình. Caùc dòch naøy traùi phieáu chính phuû theo moät tyû leä nhaát ñònh treân toång löôïng tieàn goàm: gôûi maø Ngaân haøng huy ñoäng ñöôïc – Ñoù chính laø hình thöùc taøi trôï Trang 9 Trang 10
5. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng
   Tö vaán veà thueá hieän qua moät coâng ty ñaàu tö, laø thaønh vieân cuûa coâng ty sôû höõu Ngaân haøng, cuøng vôùi söï tham gia cuûa caùc nhaø ñaàu tö khaùc ñeå chia seû ruûi
   Xaây döïng döï aùn ñaàu tö cho caùc doanh nghieäp ro.
   Tö vaán phaùt haønh coå phieáu vaø traùi phieáu cho doanh nghieäp vaø 2.2.6. Cung caáp dòch vuï baûo hieåm chính phuû Loaïi baûo hieåm naøy nhaèm ñaûm baûo cho khaùch haøng thanh toaùn nôï
   Thieát laäp keá hoaïch taøi chính cho doanh nghieäp vaø caù nhaân trong tröôøng hôïp töû vong hoaëc thöông taät. Beân caïnh ñoù Ngaân haøng cung caáp caùc loaïi baûo hieåm nhaân thoï vaø phi nhaân thoï (Taøi saûn vaø tai 2.2.2. Quaûn lyù ngaân quyõ naïn). Tuy nhieân luaät naøy cuõng giôùi haïn caùc Ngaân haøng thöïc hieän Ngaân haøng chaáp nhaän quaûn lyù vieäc thu chi cho caùc doanh nghieäp dòch vuï naøy (nhö phaûi thaønh laäp coâng ty baûo hieåm tröïc thuoäc Ngaân vaø tieán haønh ñaàu tö phaàn thaëng dö Ngaân saùch taïm thôøi vaøo caùc haøng; hoaëc chæ ñöôïc cung caáp baûo hieåm theo moät tyû leä nhaát ñònh so chöùng khoaùn sinh lôøi hoaëc tín duïng ngaén haïn cho ñeán khi khaùch vôùi voán chuû sôû höõu Ngaân haøng). haøng nhaän tieàn maët ñeå thanh toaùn. 2.2.7. Moâi giôùi chöùng khoaùn Dòch vuï naøy cuõng coù xu höôùng taêng nhaèm vaøo ngöôøi tieâu duøng Caùc Ngaân haøng coù khuynh höôùng ña naêng trong vieäc cung caáp (maø xuaát phaùt töø caùc coâng ty moâi giôùi chöùng khoaùn). caùc dòch vuï taøi chính troïn goùi cho khaùch haøng. Do ñoù ñaõ cung caáp cho khaùch haøng dòch vuï moâi giôùi chöùng khoaùn, cung caáp cho khaùch 2.2.3. Cho vay tieâu duøng haøng cô hoäi mua coå phieáu, traùi phieáu vaø caùc chöùng khoaùn khaùc maø Trong lòch söû, caùc Ngaân haøng khoâng nhieät tình vôùi caùc khoaûn tín khoâng phaûi nhôø ñeán ngöôøi kinh doanh chöùng khoaùn. Vieäc cung caáp duïng vôùi caù nhaân vaø hoä gia ñình do coù möùc sinh lôøi khoâng cao. dòch vuï naøy coù theå laø tröïc tieáp hoaëc giaùn tieáp tuyø luaät phaùp töøng Nhöng töø ñaàu theá kyû naøy haàu heát caùc Ngaân haøng coù dòch vuï cho vay nöôùc. tieâu duøng do söï caïnh tranh khoác lieät trong vieäc caïnh tranh tieàn gôûi vaø cho vay. 2.2.8. Cung caáp dòch vuï ngaân haøng ñaàu tö vaø ngaân haøng baùn buoân 2.2.4. Cho thueâ taøi chính Laø dòch vuï caùc Ngaân haøng coá vaán cho khaùch haøng cuûa hoï khi Raát nhieàu Ngaân haøng ñaõ tích cöïc cho khaùch haøng kinh doanh naøo vaø baèng caùch naøo neân phaùt haønh chöùng khoaùn môûùi (coå phieáu, quyeàn löïa choïn mua thieát bò, maùy moùc caàn thieát thoâng qua hôïp ñoàng traùi phieáu) ra thò tröôøng vaø Ngaân haøng thöôøng xuyeân bao tieâu nhöõng thueâ mua, trong ñoù Ngaân haøng mua thieát bò cho khaùch haøng thueâ. ñôït phaùt haønh chöùng khoaùn baèng caùch mua töø coâng ty phaùt haønh vaø ñem baùn cho caùc nhaø ñaàu tö treân thò tröôøng vôùi möùc giaù cao hôn. Laø 2.2.5. Cho vay taøi trôï döï aùn moät nghieäp vuï coù tính ruûi ro cao, neân moät soá nöôùc coù quy ñònh haïn Caùc Ngaân haøng ngaøy caøng trôû neân naêng ñoäng trong vieäc taøi trôï cheá, thaäm chí caám Ngaân haøng thöïc hieän bao tieâu chöùng khoaùn. cho chi phí xaây döïng nhaø maùy môûùi ñaëc bieät caùc ngaønh coù coâng ngheä cao. Do laø loaïi hình taøi trôï coù ruûi ro cao neân chuùng thöôøng ñöôïc thöïc Trang 11 Trang 12
6. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng 2.2.9. Ngoaøi ra laø caùc dòch vuï theû tín duïng hoaëc caùc dòch vuï BAØI 2 ngaân haøng quoác teá ñöôïc ngaân haøng cung caáp cho khaùch haøng cuûa mình. NGHIEÄP VUÏ TIEÀN GÖÛI Muïc tieâu CAÂU HOÛI OÂN TAÄP
   Vöõng vaøng trong nhìn nhaän nguoàn voán vaø tính chaát cuûa nguoàn 1. Phaân bieät söï khaùc nhau caên baûn giöõa Ngaân haøng vaø caùc toå chöùc voán Ngaân haøng trong kinh doanh khaùc vôùi caùc toå chöùc kinh tín duïng phi Ngaân haøng? doanh khaùc. 2. Laøm saùng toû noäi dung caùc dòch vuï Ngaân haøng cung caáp:
   Thoâng thaïo caùc saûn phaåm dòch vuï tieàn göûi maø Ngaân haøng cung caáp: teân saûn phaåm; caáu taïo saûn phaåm vaø thò phaàn cuûa noù.
   Cho vay thöông maïi vaø chieát khaáu thöông phieáu
   Hình dung ñöôïc taùc nghieäp môû, ñoùng vaø ñieàu haønh taøi khoaûn ôû
   Tieàn gôûi tieát kieäm vaø taøi khoaûn giao dòch Ngaân haøng.
   Cho vay tieâu duøng vaø cho thueâ taøi chính
   Naém ñöôïc caùc giaûi phaùp coù tính ñaëc thuø khi caùc Ngaân haøng caïnh tranh tieàn göûi vôùi caùc ñònh cheá taøi chính khaùc. Töø ñoù hieåu ñöôïc ñeå coù ñöôïc tieàn göûi, ñoái vôùi caùc Ngaân haøng, thöïc söï laø moät “Nghieäp vuï”. 1. NGUOÀN VOÁN CUÛA CAÙC NGAÂN HAØNG 1.1. VOÁN CHUÛ SÔÛ HÖÕU Laø moät toå chöùc kinh doanh ñaëc bieät, do vaäy caùch hieåu voán chuû sôû höõu cuûa Ngaân haøng cuõng coù ñieåm ñaëc bieät:
   Veà khía caïnh quaûn trò: Voán chuû sôû höõu Ngaân haøng goàm voán do chuû sôû höõu goùp, phaàn lôïi nhuaän tích luyõ trong quaù trình kinh doanh vaø caùc khoaûn nôï daøi haïn (nhö vay chính phuû daøi haïn; phaùt haønh traùi phieáu).
   Veà khía caïnh kinh teá: Voán chuû sôû höõu Ngaân haøng laø boä phaän voán do caùc chuû sôû höõu ñoùng vaø lôïi nhuaän tích luyõ trong quaù trình tích luyõ trong quaù trình kinh doanh (Ngaân saùch; coå ñoâng; lieân doanh ) Trang 13 Trang 14
7. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Boä phaän voán chuû sôû höõu naøy chieám tyû troïng nhoû trong toång moät “Nghieäp vuï”; moät “Ngheà” vôùi yù nghóa laø neàn taûng cho söï thònh nguoàn voán Ngaân haøng (<10%) nhöng coù yù nghóa raát lôùn, vì noù laø: vöôïng vaø phaùt trieån cuûa Ngaân haøng.
   Yeáu toá baûo veä: töùc laø noù taïo neân phaàn buø ñaép ruûi ro trong cho 2. CAÙC LOAÏI TIEÀN GÔÛI NGAÂN HAØNG CUNG CAÁP vay vaø ñaàu tö cuûa Ngaân haøng. Caáu truùc caùc loaïi tieàn gôûi cuûa moät Ngaân haøng ñöôïc quyeát ñònh
   Yeáu toá hoaït ñoäng: Noù chính laø nguoàn daøi haïn ñeå ñaàu tö cho ñaát bôûi hai yeáu toá: yeáu toá haøng ñaàu laø nhu caàu cuûa coâng chuùng; yeáu toá ñai, nhaø xöôûng, thieát bò (Theo luaät Vieät Nam → ñöôïc duøng tôùi thöù hai laø chính saùch huy ñoäng voán cuûa Ngaân haøng. Tuy nhieân, noùi 50%). Maët khaùc noù laø nguoàn chuû yeáu ñeå goùp voán, lieân doanh, chung caáu truùc tieàn gôûi ôû moät Ngaân haøng vaãn goàm caùc loaïi sau ñaây: mua coå phieáu caùc coâng ty hoaëc laø boä phaän voán thaønh laäp caùc coâng ty tröïc thuoäc (cho thueâ taøi chính, baûo hieåm ). 2.1. TIEÀN GÔÛI GIAO DÒCH (Coøn goïi laø tieàn gôûi thanh toaùn; tieàn
   Yeáu toá ñieàu chænh: Töùc laø, moät maët noù taïo nieàm tin nôi khaùch gôûi hoaït kyø hay tieàn gôûi seùc) haøng gôûi tieàn, maët khaùc noù laø yeáu toá ñieàu chænh chính yeáu chính
   saùch cho vay, ñaàu tö cuûa caùc Ngaân haøng. Laø daïng tieàn gôûi maø chuû taøi khoaûn coù theå ruùt tieàn baèng moät coâng cuï leänh ñeå chuyeån Ngaân cho moät beân thöù ba. 1.2. TAØI SAÛN NÔÏ
   Chuû taøi khoaûn coù theå laø caù nhaân, doanh nghieäp vaø ñoâi khi, ôû moät soá nöôùc laø chính phuû trung öông hoaëc ñòa phöông. Laø nguoàn voán chuû yeáu trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng (90 – 95%). Noù ñöôïc caáu taïo bôûi caùc thaønh phaàn:
   Daïng thoâng duïng nhaát cuûa loaïi tieàn göûi naøy laø tieàn göûi duøng seùc vaø tieàn gôûi NOW (Negotiable Order of Wethdrawal- Daïng tieàn
   Tieàn gôûi caùc loaïi (giao dòch vaø phi giao dòch) göûi hoãn hôïp giöõa tieàn gôûi giao dòch khoâng höôûng laõi vaø tieàn gôûi
   Vay voán treân thò tröôøng tieàn teä tieát kieäm).
   Taùi caáp voán töø Ngaân haøng Trung öông
   Ñaëc ñieåm tieàn gôûi giao dòch (ñaëc ñieåm saûn phaåm):  Veà phaùp lyù: khi gôûi tieàn, moät hôïp ñoàng maëc nhieân xuaát hieän Trong taát caû caùc nguoàn voán ñoù, ñoái vôùi caùc ñònh cheá noùi chung giöõa Ngaân haøng vaø khaùch haøng, trong ñoù Ngaân haøng phaûi coù vaø Ngaân haøng noùi rieâng thì boä phaän voán tieàn gôûi lôùn nhaát, vaø gaén traùch nhieäm thöïc hieän caùc khoaûn chi traû cho khaùch haøng moät lieàn vôùi baûn chaát hoaït ñoäng cuûa caùc toå chöùc naøy, noù laø khoaûn muïc caùch ngay laäp töùc – Neáu khoâng, ñöôïc coi laø moät söï vi phaïm duy nhaát treân baûng caân ñoái keá toaùn giuùp phaân bieät Ngaân haøng vôùi hôïp ñoàng. caùc loaïi hình doanh nghieäp khaùc.  Veà muïc ñích: Khaùch haøng gôûi chuû yeáu laø ñeå giao dòch, muïc ñích höôûng lôïi laø thöù yeáu do vaäy laõi suaát cuûa tieàn gôûi naøy thaáp Tuy nhieân trong hoaøn caûnh caïnh tranh ngaøy caøng trôû neân gay gaét hoaëc khoâng höôûng laõi. Nhöng xeùt veà baûn chaát, ngöôøi gôûi nhaän vaø thò tröôøng ñöôïc töï do hoaù hieän nay thaät khoâng deã daøng gì ñaït ñöôïc moät laõi giaùn tieáp thoâng qua söï höôûng lôïi caùc dòch vuï töø muïc tieâu ñaûm baûo raèng coù ñuû tieàn gôûi ñeå ñaùp öùng nhu caàu xin vay phía Ngaân haøng ñoái vôùi loaïi tieàn gôûi naøy. vaø dòch vuï taøi chính. Do vaäy hoaït ñoäng tieàn gôûi thöïc söï trôû thaønh  Veà vai troø: Noù taïo neân moät boä phaän nguoàn voán quan troïng baäc nhaát, tuy nhieân laïi laø nguoàn voán bieán ñoäng nhieàu nhaát vaø raát Trang 15 Trang 16
8. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng khoù döï ñoaùn veà qui moâ, ñoàng thôøi kyø haïn tieàm naêng cuûa tieàn  Veà hình thöùc: Theo truyeàn thoáng, ngöôøi gôûi ñöôïc caáp soå tieát gôûi giao dòch laø ngaén nhaát vì noù coù theå ñöôïc ruùt ra baát cöù luùc kieäm (hoaëc baûng keâ) ñeå phaûn aùnh taát caû caùc dieãn bieán phaùt naøo. Do vaäy thöôøng ñöôïc duøng cho caùc taøi saûn ngaén haïn cuûa sinh. Ngaân haøng (phaàn cho daøi haïn chieám tyû troïng khoâng lôùn).  ÔÛ ñaây coù theå hieåu, tieàn göûi coù kyø haïn giöõ vò trí trung gian giöõa tieàn göûi giao dòch vaø tieàn gôûi tieát kieäm. Tieàn gôûi coù kyø 2.2. TIEÀN GÔÛI PHI GIAO DÒCH haïn coù thôøi haïn ngaén vaø ñöôïc xaùc ñònh chaët cheõ (coá ñònh) - Maëc duø thôøi haïn naøy daøi hôn tieàn gôûi khoâng kyø haïn - Laø daïng tieàn gôûi coù ñònh höôùng tieát kieäm vaø höôûng laõi nhöng nhöng tieàn gôûi tieát kieäm laïi gaén vôùi muïc ñích tích luyõ vaø khoâng theå duøng thöôøng xuyeân vaøo muïc ñích thanh toaùn, chuyeån ñaàu tö cuûa khoaûn tieàn vaø coù thôøi gian daøi. ngaân hoaëc caùc muïc ñích giao dòch töông töï khaùc.  Tieàn gôûi tieát kieäm goàm nhieàu hình thöùc: - Tieàn gôûi tieát kieäm, ruùt tieàn phaûi baùo tröôùc (Hoaëc laø baùo Caùc loaïi tieàn gôûi phi giao dòch goàm 2 loaïi chính: tröôùc theo luaät ñònh, hoaëc laø baùo tröôùc theo thoaû thuaän)
   Tieàn gôûi coù kyø haïn - Tieàn gôûi tieát kieäm coù muïc ñích; ngöôøi gôûi tieát kieäm coù  Laø tieàn gôûi maø caù nhaân vaø doanh nghieäp gôûi phaàn thu nhaäp muïc tieâu tích luyõ cho muïc ñích nhaát ñònh nhö mua nhaø, taïm thôøi chöa söû duïng vôùi muïc tieâu an toaøn vaø höôûng laõi, coù trang traûi chi phí hoïc taäp söï thoaû thuaän veà thôøi gian ruùt tieàn vôùi Ngaân haøng.  Ñaëc ñieåm: Chuù yù: Ngoaøi caùch chia ñeå nhìn nhaän caùc loaïi tieàn gôûi nhö treân,  Chæ ñöôïc ruùt tieàn khi ñaùo haïn (Tuy nhieân treân thöïc teá do aùp ngöôøi ta coøn chia tieàn gôûi thaønh caùc loaïi ôû goùc nhìn khaùc nhau: Cuï löïc caïnh tranh Ngaân haøng vaãn cho pheùp ruùt tröôùc) vôùi kyø theå haïn thöôøng thaáp nhaát laø 1 thaùng, thôøi haïn caøng daøi laõi caøng
   cao. Tieàn gôûi thuï ñoäng: Laø tieàn gôûi maø Ngaân haøng thuï ñoäng chôø  Taïo nguoàn oån ñònh trong kinh doanh Ngaân haøng. khaùch haøng chuû ñoäng ñeán gôûi cho mình (Caùc loaïi tieàn gôûi theo  Laõi suaát coù theå laø coá ñònh hoaëc thaû noåi. taøi khoaûn) – laø nguoàn chuû yeáu.  Hình thöùc loaïi tieàn gôûi naøy döôùi 2 daïng chuû yeáu: Tieàn gôûi
   Tieàn gôûi chuû ñoäng: Laø tieàn gôûi maø Ngaân haøng chuû ñoäng mua ñònh kyø theo taøi khoaûn vaø tieàn gôûi döôùi hình thöùc caùc kyø (vay) treân thò tröôøng tieàn teä, laø nguoàn ñaùp öùng nhu caàu söû duïng phieáu Ngaân haøng (Chöùng chæ tieàn gôûi – Certificate of cuûa mình, ñaëc bieät laø khi coù tính thôøi vuï trong söû duïng. deposit).
   Tieàn gôûi tieát kieäm 3. TAØI KHOAÛN ÔÛ NGAÂN HAØNG  Laø tieàn gôûi ñöôïc laäp ra nhaèm thu huùt voán cuûa nhöõng ngöôøi Coù 2 loaïi taøi khoaûn, chuùng ñöôïc ñöôïc taát caû caùc Ngaân haøng ñöa muoán daønh rieâng moät khoaûn tieàn cho nhöõng muïc tieâu hay cho ra nhaèm phuïc vuï cho caùc saûn phaåm tieàn gôûi laø: moät nhu caàu taøi chính ñöôïc döï tính trong töông lai.
   Taøi khoaûn tieàn göûi  Ñaëc ñieåm:
   Taøi khoaûn vaõng lai Trang 17 Trang 18
9. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Trong ñoù: quyeàn coù theå laø toaøn boä caùc quyeàn treân taøi khoaûn hoaëc moät phaàn luaät ñònh naøy. Vieäc chaám döùt uyû quyeàn coù theå ñöôïc thöïc hieän
   Taøi khoaûn vaõng lai laø thoâng duïng nhaát, khaùch haøng môû taøi khoaûn baát cöù luùc naøo theo yeâu caàu theo yù chí cuûa chuû taøi khoaûn. naøy ñeå ghi coù caùc khoaûn thu nhaäp cuûa hoï; voán ñöôïc ruùt theo nhu caàu thoâng qua vieäc ruùt tieàn maët baèng seùc; heä thoáng ruùt tieàn töï 3.3. ÑOÙNG TAØI KHOAÛN ñoäng ATM; hoaëc theû ghi nôï. Soá tieàn ruùt coù theå quaù moät möùc naøo ñoù so vôùi soá dö cuûa taøi khoaûn theo möùc thoaû thuaän tröôùc vôùi Ñoùng taøi khoaûn laø söï taïm ngöng söï hoaït ñoäng cuûa taøi khoaûn Ngaân haøng (Thaáu chi) hoaëc khoâng ñöôïc quaù soá dö naøy vaø luoân nhaèm muïc ñích xaùc ñònh nghóa vuï vaø quyeàn lôïi cuûa moãi beân. Ngaân phaûi coù duy trì moät möùc soá dö naøo ñoù (thanh toaùn). haøng vaø khaùch haøng.
   Taøi khoaûn tieàn gôûi: goàm taøi khoaûn tieàn gôûi coù kyø haïn, tieàn gôûi Sau khi ñoùng, taøi khoaûn coù 2 khaû naêng: tieát kieäm vaø caùc loaïi khaùc laø nhöõng taøi khoaûn Ngaân haøng ñôn giaûn nhaát. Khaùch haøng coù theå gôûi vaø ruùt voán theo yeâu caàu, tuy
   Hoaëc laø tieáp tuïc hoaït ñoäng nhieân ñieåm ñaëc bieät cuûa noù laø khoâng ñöôïc phaùt haønh seùc ñeå ruùt
   Hoaëc laø ngöng hoaït ñoäng hoaøn toaøn. tieàn. Veà nguyeân taéc, taøi khoaûn ñöôïc ñoùng khi coù leänh cuûa chuû taøi ÔÛ goùc ñoä nghieäp vuï, moät nguyeân taéc chung khi môû, ñieàu haønh khoaûn, tuy nhieân vieäc ra leänh cuõng coù nhieàu caùch, hoaëc gaëp nhöõng vaø ñoùng moät taøi khoaûn ôû Ngaân haøng thöïc hieän nhö sau: tröôøng hôïp ngoaïi leä lieân quan ñeán chuû taøi khoaûn, do ñoù töïu chung Ngaân haøng ñoùng taøi khoaûn trong nhöõng tröôøng hôïp sau: 3.1. MÔÛ TAØI KHOAÛN
   Caùc tröôøng hôïp ñoùng thoâng thöôøng:
   Ñieàu kieän môû: Khaùch haøng môû ñuû tö caùch phaùp lyù laø coù quyeàn  Ñoùng taøi khoaûn theo ñònh kyø: Töøng ñònh kyø (1, 2, 3 thaùng) môû taøi khoaûn ôû Ngaân haøng. theo söï thoaû thuaän giöõa Ngaân haøng vaø khaùch haøng, Ngaân haøng
   Thuû tuïc môû: Khaùch haøng phaûi hoaøn taát caùc thuû tuïc: töï ñoäng ñoùng taøi khoaûn vaø göûi toaøn boä phaùt sinh cho khaùch  Giaáy ñeà nghò môû (maãu) haøng ñeå xaùc ñònh quyeàn, nghóa vuï hoaëc ñieàu chænh söï sai soùt  Hoà sô veà tö caùch phaùp nhaân (neáu coù).  Maãu chöõ kyù  Ñoùng taøi khoaûn baát thöôøng: Taøi khoaûn ñang hoaït ñoäng, khoâng  Caùc hoà sô khaùc (neáu coù) nhö: giaáy uyû quyeàn ñieàu haønh taøi ôû thôøi ñieåm töøng kyø, chuû taøi khoaûn ñoät ngoät yeâu caàu ñoùng taøi khoaûn; chöùng thö baûo laõnh cho ngöôøi gôûi döôùi 18 tuoåi khoaûn, Ngaân haøng seõ ñoùng taøi khoaûn. Tröôøng hôïp naøy thoâng thöôøng laø khaùch haøng muoán ngöng giao dòch vôùi Ngaân haøng 3.2. ÑIEÀU HAØNH TAØI KHOAÛN nôi môû taøi khoaûn.  Ñoùng taøi khoaûn khi khaùch vi phaïm hôïp ñoàng söû duïng taøi
   Sau khi môû, theo luaät ñònh, quyeàn ñieàu haønh taøi khoaûn thuoäc chuû khoaûn, maø ñieån hình laø tröôøng hôïp haùt haønh seùc quaù soá dö ñeå taøi khoaûn xöû lyù theo luaät ñònh.
   Tuy nhieân, chuû taøi khoaûn coù quyeàn uyû quyeàn ñieàu haønh taøi khoaûn theo chöùng thö uyû quyeàn phuø hôïp luaät ñònh. Vieäc uyû Trang 19 Trang 20
10. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng  Ñoùng taøi khoaûn khi hôïp ñoàng xöû lyù taøi khoaûn vaõng lai heát hieäu
    Ngoaøi laõi suaát, laø cuoäc chaïy ñua cuûa caùc Ngaân haøng mang tính löïc: Ngaân haøng vaø khaùch thoaû thuaän moät möùc thaáu chi treân taøi nghieäp vuï laø thöôûng vaät chaát hoaëc dòch vuï yeåm trôï keøm theo, khoaûn vaõng lai – vôùi moät thôøi haïn naøo ñoù. Heát thôøi haïn naøy keùo theo moät taùc ñoäng tích cöïc trong lónh vöïc naøy. Ngaân haøng ñoùng taøi khoaûn ñeå quyeát toaùn hôïp ñoàng thaáu chi cho khaùch. 4.2. ÑA DAÏNG HOAÙ CAÙC DÒCH VUÏ CUNG ÖÙNG
    Laø söï phaùt trieån caùc dòch vuï cung öùng töø phía caùc Ngaân haøng
    Caùc tröôøng hôïp ñoùng taøi khoaûn baét buoäc: nhaèm phuïc vuï theâm khaùch, ñöông nhieân laø caû khaùch tieàn gôûi.  Chuû taøi khoaûn cheát  Chuû taøi khoaûn maát tích
    Caùc dòch vuï ñöôïc cung öùng môûùi caû veà chieàu saâu laãn chieàu roäng  Chuû taøi khoaûn tuyeân boá phaù saûn nhö: phaùt haønh theû caùc loaïi, cho vay tieâu duøng, nghieäp vuï Ngaân  Ngaân haøng nhaän ñöôïc leänh ñoùng taøi khoaûn cuûa toaø aùn haøng quoác teá, taøi trôï thueâ mua Gaëp nhöõng tröôøng hôïp treân, Ngaân haøng ñoùng taøi khoaûn, phong 4.3. CÔ SÔÛ VAÄT CHAÁT VAØ ÑOÄI NGUÕ NHAÂN SÖÏ toaû taøi khoaûn vaø vieäc côûi boû phong toaû ñöôïc thöïc hieän theo leänh cuûa Tieàn ñeà cho vieäc gôûi tieàn laø nieàm tin cuûa coâng chuùng. Nieàm tin toaø aùn. ñöôïc xaùc laäp treân nhieàu phía cuûa Ngaân haøng, trong ñoù raát lôùn töø phía noäi löïc cuûa chính Ngaân haøng ñoù thoâng qua moät heä thoáng cô sôû 4. NGHIEÄP VUÏ TIEÀN GÔÛI vaät chaát coù qui moâ vaø chaát löôïng (Cô sôû vaät chaát naøy ñöôïc thöïc hieän Trong ñieàu kieän caïnh tranh vaø töï do hoaù hieän nay, caïnh tranh baèng voán chuû sôû höõu Ngaân haøng, neân noù khuyeáùch tröông ñöôïc noäi tieàn gôûi ñang trôû neân quyeát lieät. Caùc Ngaân haøng ñaõ söû duïng caùc bieän löïc cuûa chính Ngaân haøng ñoù). Bao goàm: Moät hoäi sôû Ngaân haøng vôùi phaùp caïnh tranh cô baûn sau ñaây nhaèm taùc ñoäng tröïc tieáp ñeán tieàn toaø nhaø ñoà soä, trang trí thaåm myõ, saép xeáp coâng vieäc khoa hoïc; moät gôûi töø phía khaùch haøng – Taïo neân moät taùc nghieäp, moät nghieäp vuï heä thoáng caùc Ngaân haøng chi nhaùnh roäng khaép vaø moät cô caáu caùc Ngaân haøng, ñoù laø: trang thieát bò phuïc vuï coâng vieäc chaát löôïng cao. 4.1. LAÕI SUAÁT TIEÀN GÖÛI Hôn nöõa, cuoäc chaïy ñua trong vieäc taïo döïng ñoäi nguõ nhaân söï cuûa caùc Ngaân haøng taïo neân neùt nghieäp vuï tieàn göûi quan troïng vôùi
    Vieäc xaây döïng chính saùch laõi suaát trong ñieàu kieän caïnh tranh caùc phaåm chaát kieân quyeát trong trang phuïc, giao tieáp vaø chaát löôïng ñöôïc coi nhö yeáu toá cô baûn trong vieäc duy trì vaø môû roäng tieàn chuyeân moân. göûi.
    Laõi suaát tieàn göûi ôû ñaây ñöôïc hieåu nhö giaù caû cuûa vieäc mua baùn 4.4. THÖÏC HIEÄN MOÄT CHÍNH SAÙCH KINH DOANH HAÁP DAÃN quyeàn söû duïng tieàn, do vaäy, möùc laõi suaát tieàn göûi cuï theå phaûi coù
    Thoâng qua moät chính saùch kinh doanh, maø chuû yeáu laø tín duïng tính caïnh tranh so vôùi vieäc ñaàu tö vaøo lónh vöïc khaùc coù ruûi ro vaø ñaàu tö thaønh coâng, khi ñoù ñuû ñeå cho coâng chuùng ñaùnh giaù töông öùng. Neáu khoâng boä phaän cung tieàn teä dö naøy seõ töï roø ræ ñöôïc naêng löïc kinh doanh cuûa Ngaân haøng taïo ra söï chuù yù töø sang lónh vöïc ñaàu tö khaùc. phía khaùch. Trang 21 Trang 22
11. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng
    Trong baûn thaân saûn phaåm tieàn göûi, moät chính saùch kinh doanh meõ ñeå boå sung – nhaèm taïo ra söï hoaøn haûo trong nghieäp vuï tieàn gôûi lieân quan tôùi caùc dòch vuï yeåm trôï tröïc tieáp do saûn phaåm naøy taïo cuûa Ngaân haøng. neân. Ñoù laø, ngoaøi möùc laõi suaát tieàn göûi caïnh tranh cho moãi loaïi tieàn göûi – caùc Ngaân haøng coøn: CAÂU HOÛI OÂN TAÄP  Ñaûm baûo söï an toaøn vaø söï chaéc chaén veà thanh khoaûn cho Ngaân 1. Caùch quan nieäm voán chuû sôû höõu cuûa Ngaân haøng vaø vai troø cuûa haøng (ruùt ra khi ñaùo haïn) noù trong kinh doanh Ngaân haøng?  Haïch toaùn chính xaùc caùc giao dòch  Quaûn trò nguoàn voán cho khaùch 2. Phaân tích thò phaàn khaùch haøng vôùi töøng loaïi tieàn gôûi maø Ngaân haøng cung öùng? 4.5. CAÏNH TRANH QUA CAÙC PHÖÔNG TIEÄN THANH TOAÙN VAØ 3. Ngaân haøng töï ñoäng ruùt tieàn gôûi thanh toaùn cuûa khaùch haøng ñeå DÒCH VUÏ NGAÂN QUYÕ thu nôï, khi khaùch haøng coù moät khoaûn nôï ñeán haïn. Haõy cho bình Vôùi khaùch haøng gôûi tieàn giao dòch, muïc ñích chính yeáu laø söï tìm luaän cuûa caù nhaân? kieám Ngaân haøng laøm toát giao dòch cho hoï. Do vaäy, caùc phöông tieän 4. Giaûi phaùp caïnh tranh tieàn gôûi chính yeáu cuûa Ngaân haøng vôùi 2 giao dòch (thanh toaùn) laø ñieàu coát loõi thu huùt hoï. Caùc dòch vuï thanh nhoùm tieàn gôûi: Giao dòch vaø phi giao dòch laø gì? Phaân tích? toaùn vaø Ngaân quyõ naøy nhaát thieát phaûi ñaït ñöôïc tính ña daïng so vôùi nhu caàu cuûa ngöôøi gôûi; chaát löôïng cuûa dòch vuï thanh toaùn phaûi ñaït möùc caïnh tranh vôùi caùc yeâu caàu raát cuï theå: chính xaùc vaø kòp thôøi. 4.6. ÑÒA ÑIEÅM NGAÂN HAØNG Nhu caàu veà tieän lôïi trong giao dòch ñoøi hoûi Ngaân haøng muoán caïnh tranh ñöôïc tieàn gôûi phaûi coù söï phaân boå chi nhaùnh, phoøng giao dòch ôû nhöõng vò trí thích hôïp nhö: trung taâm coâng nghieäp, ñaàu tö, thöông maïi, daân cö 4.7. BAÛO HIEÅM TIEÀN GÔÛI Vôùi vieäc hoã trôï cuûa baûo hieåm tieàn göûi khi caùc Ngaân haøng tham gia baûo hieåm tieàn gôûi, taïo neân moät giaûi phaùp raát höõu hieäu trong caïnh tranh tieàn gôûi vì noù giaûi quyeát ñöôïc baên khoaên lôùn nhaát töø phía ngöôøi gôûi tieàn, ñoù laø söï an toaøn cuûa chính ñoàng tieàn gôûi ñoù. Ngoaøi nhöõng giaûi phaùp chính yeáu, taïo neân “Ngheà” tieàn gôûi naøy, caùc Ngaân haøng coøn coù caùc giaûi phaùp mang tính taâm lyù – xaõ hoäi maïnh Trang 23 Trang 24
12. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng BAØI 3 1. KHAÙI NIEÄM DÒCH VUÏ THANH TOAÙN SEÙC 1.1. SEÙC Laø moät leänh vieát voâ ñieàu kieän, do chuû taøi khoaûn phaùt haønh ñeå Muïc tieâu: Ngaân haøng hoaëc ñònh cheá taøi chính khaùc ñöôïc pheùp thanh toaùn seùc
    Naém ñöôïc baûn chaát cuûa seùc trong giao dòch vaø vai troø cuûa noù traû moät soá tieàn coù saün cho ngöôøi höôûng thuï, laø chính mình hoaëc trong kinh doanh Ngaân haøng. ngöôøi thöù ba.
    Noäi dung cuûa seùc vaø caùc yeáu toá: Baûo chöùng, thôøi haïn, phaûn Nhö vaäy Seùc laø moät daïng ñaëc bieät cuûa hoái phieáu vaø trong ñoù coù khaùng vaø töø choái thanh toaùn seùc. quan heä giöõa 3 chuû theå:
    Caùc loaïi seùc ñaëc bieät.
    Ngöôøi phaùt leänh (Drawer) laø chuû taøi khoaûn thöïc hieän vieäc phaùt
    Thanh toaùn seùc: qua Ngaân haøng hoaëc chuyeån nhöôïng. haønh seùc.
    Nhö ñaõ phaân tích trong baøi 2, nguoàn voán chuû yeáu cuûa caùc Ngaân
    Ngöôøi thuï leänh (Drawer) laø Ngaân haøng. haøng laø tieàn gôûi – Trong tieàn gôûi caùc Ngaân haøng höôùng tôùi troïng
    Ngöôøi höôûng thuï (Beneficiary) laø ngöôøi ñöôïc nhaän tieàn theo söï taâm tieàn gôûi giao dòch – maø tieàn gôûi giao dòch, ngöôøi gôûi coù nhu chæ ñònh cuûa ngöôøi phaùt leänh ñöôïc ghi treân tôø seùc. Tuyø theo muïc caàu tìm kieám Ngaân haøng laøm toát dòch vuï – chi cho hoï. Laõi suaát ñích söû duïng seùc maø ngöôøi höôûng thuï coù theå laø chính baûn thaân vaø caùc giaûi phaùp khaùc nhaèm caïnh tranh tieàn gôûi naøy coù yù nghóa ngöôøi phaùt leänh hoaëc ngöôøi thöù ba. thöù yeáu.
    Caùc dòch vuï Thanh toaùn vaø Ngaân quyõ maø Ngaân haøng cung caáp Chuù yù: goàm nhieàu loaïi nhaèm ñaùp öùng nhu caàu cuûa ngöôøi gôûi nhö: Seùc,
    Neáu ngöôøi phaùt leänh muoán ruùt tieàn maët töø taøi khoaûn cuûa mình theû thanh toaùn – chuyeån khoaûn, chuyeån voán, chuyeån nhöôïng, nhôø ñeå chi tieâu thì anh ta phaùt haønh seùc ñeå ruùt tieàn; seùc naøy ñöôïc goïi thu laø seùc ruùt tieàn. Treân tôø seùc ngöôøi phaùt leänh chæ ñònh roõ chính
    Tuy nhieân, seùc vaãn laø coâng cuï thanh toaùn phoå bieán (cuõng laø mình laø ngöôøi höôûng thuï. Vì vaäy ngöôøi phaùt leänh coù theå ghi teân phöông tieän ra ñôøi sôùm nhaát), keå caû so vôùi caùc phöông tieän hieän mình vaøo choã ngöôøi höôûng thuï treân tôø seùc hoaëc ñôn giaûn coù theå ñaïi nhö theû thanh toaùn. ghi: Chính toâi.
    Do vaäy, thanh toaùn seùc ñöôïc ñaët troïng taâm nhö bieän phaùp taát
    Neáu chuû taøi khoaûn muoán chuyeån giao (cho, bieáu) hoaëc chi traû (veà yeáu trong caïnh tranh tieàn gôûi – chuùng ta nghieân cöùu noù vôùi yù haøng hoaù, dòch vuï, taøi chính) moät soá tieàn cho moät ngöôøi naøo nghóa naøy, chöù khoâng phaûi ôû goùc ñoä cuûa keá toaùn Ngaân haøng. khaùc, anh ta phaùt haønh moät tôø seùc vaø trao cho ngöôøi ñoù. Baèng tôø seùc naøy ngöôøi chuû taøi khoaûn ra leänh cho Ngaân haøng traû moät khoaûn tieàn cho ngöôøi höôûng thuï ñöôïc chæ ñònh hoaëc theo leänh cuûa ngöôøi höôûng thuï. Seùc naøy ñöôïc goïi laø seùc chi traû. Trang 25 Trang 26
13. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng SÔ ÑOÀ THANH TOAÙN SEÙC
    Thöù hai: Tieàn baûo chöùng tính töø luùc tôø seùc ñöôïc xuaát trình ôû Ngaân haøng thuï leänh. Ngaân haøng thuï leänh Haàu nhö caùc Ngaân haøng xaùc ñònh caùch thöù 2 (2) 1.3. THÔØI HAÏN XUAÁT TRÌNH VAØ THÔØI HAÏN HIEÄU LÖÏC CUÛA SEÙC Ngöôøi thuï Ngöôøi phaùt leänh
    Thôøi haïn xuaát trình (3) höôûng (1) (chuû taøi khoaûn)  Thôøi haïn xuaát trình laø thôøi haïn maø ngöôøi höôûng thuï chuyeån giao tôø seùc cho Ngaân haøng thuï leänh ñeå nhaän tieàn. Trong thôøi (1) Chuû taøi khoaûn phaùt haønh seùc vaø trao cho ngöôøi höôûng thuï. haïn naøy ngöôøi phaùt haønh seõ ñaûm baûo ñuû tieàn ñeå thanh toaùn, (2) Ngöôøi höôûng thuï xuaát trình tôø seùc cho Ngaân haøng thuï leänh ñeå neáu thieáu tieàn baûo chöùng seõ bò caùc hình thöùc cheá taøi. nhaän tieàn.  Vieäc qui ñònh thôøi haïn xuaát trình coù taùc duïng thuùc ñaåy nhanh quaù trình thanh toaùn. (3) Chuyeån nhöôïng cho ngöôøi höôûng thuï tieáp theo.  Thôøi haïn xuaát trình ñöôïc tính töø ngaøy phaùt haønh seùc ñeán ngaøy xuaát trình seùc cho Ngaân haøng thuï leänh, neáu ngaøy cuoái cuøng laø 1.2. TIEÀN BAÛO CHÖÙNG (PROVISION ) ngaøy nghæ thì ñöôïc gia haïn ñeán ngaøy tieáp theo. Tieàn baûo chöùng laø soá tieàn coù saün cuûa ngöôøi phaùt leänh ôû Ngaân haøng laøm ñaûm baûo soá tieàn treân tôø seùc phaùt haønh. Soá tieàn coù saün naøy
    Thôøi haïn hieäu löïc ñoái vôùi Ngaân haøng: Laø thôøi haïn maø Ngaân coù theå laø tieàn gôûi cuûa chuû taøi khoaûn hoaëc khoaûn tín duïng ñöôïc Ngaân haøng ñoùng vai troø vôùi tö caùch laø ngöôøi thuï leänh ñeå chi traû cho tôø haøng thoaû thuaän caáp cho chuû taøi khoaûn. Tieàn baûo chöùng coù 2 tính seùc phaùt haønh. chaát sau: Löu yù: Neáu tôø seùc noäp vaøo Ngaân haøng ñaõ heát thôøi haïn xuaát
    Ñaày ñuû: Nghóa laø ít nhaát phaûi baèng soá tieàn ghi treân tôø seùc. Ví duï: trình, nhöng coøn trong thôøi haïn hieäu löïc, ngöôøi phaùt haønh vaãn coù Meänh giaù cuûa tôø seùc laø 100 trieäu ñoàng thì soá tieàn baûo chöùng: Soá traùch nhieäm ñeå thanh toaùn, nhöng ngöôøi naøy chöa bò cheá taøi theo dö treân taøi khoaûn tieàn gôûi hoaëc haïn möùc tín duïng coøn söû duïng ít luaät seùc neáu treân taøi khoaûn khoâng ñuû tieàn baûo chöùng. nhaát laø 100 trieäu ñoàng.
    Khaû duïng: Nghóa laø soá tieàn ñoù cho muïc ñích chi traû seùc hay noùi Sau khi heát thôøi haïn hieäu löïc cuûa seùc, Ngaân haøng thuï leänh heát caùch khaùc laø khoâng bò phong toaû theo luaät ñònh hoaëc cho moät nghóa vuï thöïc hieän vieäc chi traû, nhöng ngöôøi phaùt leänh vaãn coøn muïc ñích rieâng. Ví duï: Tieàn phong toûa ôû Ngaân haøng ñeå xin caáp nghóa vuï phaûi thanh toaùn cho ngöôøi höôûng thuï vì tôø seùc vaãn coøn giaáy pheùp thaønh laäp doanh nghieäp, tieàn phong toaû khi doanh hieäu löïc cuûa moät hôïp ñoàng daân söï. nghieäp bò tuyeân boá phaù saûn ñöôïc coi laø khoâng khaû duïng. Thôøi ñieåm tính tieàn baûo chöùng: Coù hai phöông phaùp xaùc ñònh:
    Thöù nhaát: Tieàn baûo chöùng tính thôøi ñieåm phaùt haønh seùc. Trang 27 Trang 28
14. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng 2. HÌNH THÖÙC CUÛA SEÙC
    Treân tôø seùc coù theå khoâng ghi teân ngöôøi höôûng thuï, thì ñaây laø seùc caàm tay. 2.1. NHÖÕNG YEÁU TOÁ BAÉT BUOÄC
    Treân tôø seùc coù theå chi traû theo leänh vaø ghi teân ngöôøi höôûng thuï –
    Töø seùc: töø naøy coù theå vieát phía treân tôø seùc hoaëc vieát treân noäi ñaây laø seùc kyù danh, ngöôøi höôûng thuï ñöôïc pheùp chuyeån nhöôïng dung cuûa tôø seùc. baèng caùch kyù haäu.
    Leänh traû voâ ñieàu kieän moät soá tieàn nhaát ñònh. Moät ngöôøi thöù ba coù theå kyù teân baûo laõnh treân tôø seùc ñeå traû thay Treân tôø seùc phaûi ghi soá tieàn baèng soá vaø baèng chöõ vaø khoâng ñöôïc cho ngöôøi phaùt leänh khi ngöôøi naøy khoâng coù khaû naêng chi traû. keøm theo ñieàu kieän chi traû. Soá tieàn ghi treân tôø seùc ñöôïc goïi laø meänh giaù vaø chæ coù meänh giaù duy nhaát, coù nghóa laø khoâng ñöôïc ghi laõi suaát Treân thöïc teá caùc Ngaân haøng in maãu seùc ñeå caáp phaùt cho khaùch hoaëc tieàn laõi. haøng cuûa mình. Treân maãu naøy ñaõ in saün 1 phaàn caùc yeáu toá baét buoäc vaø ngöôøi phaùt leänh chæ caàn ñieàn theâm vaø kyù teân.
    Chæ daãn ngöôøi thuï leänh, töùc teân Ngaân haøng phaûi traû tieàn.
    Ñòa ñieåm traû tieàn: Laø truï sôû chính hay chi nhaùnh cuûa Ngaân haøng 2.3. CAÙC YEÁU TOÁ CAÁM GHI TREÂN TÔØ SEÙC maø ngöôøi thuï leänh môû taøi khoaûn.
    Ñaët ñieàu kieän
    Ñòa ñieåm vaø ngaøy phaùt haønh seùc.
    Kyø haïn traû tieàn Ghi nôi phaùt haønh seùc nhaèm muïc ñích: khi coù tranh chaáp seõ aùp
    Laõi suaát hoaëc möùc laõi duïng phaùp luaät vaø xeùt xöû thích hôïp. Trong tröôøng hôïp khoâng ghi nôi phaùt haønh, laáy ñòa chæ ngöôøi phaùt leänh coi nhö laø nôi phaùt haønh. 3. CHUYEÅN NHÖÔÏNG SEÙC Ngaøy phaùt haønh seùc coù yù nghóa veà vieäc cöùu xeùt naêng löïc haønh vi daân Ngoaøi vieäc noäp seùc vaøo Ngaân haøng ñeå thanh toaùn, seùc coøn coù theå söï, cuõng nhö nhaèm xaùc ñònh caùc loaïi thôøi haïn. chuyeån nhöôïng. Moãi hình thöùc seùc coù moät caùch chuyeån nhöôïng khaùc nhau (phaûi chuyeån nhöôïng toaøn boä soá tieàn – sau chuyeån nhöôïng, Theo qui ñònh cuûa phaùp luaät, seùc laø loaïi hoái phieáu traû ngay, töùc ngöôøi chuyeån nhöôïng vaãn coøn traùch nhieäm treân seùc). laø ngöôøi höôûng thuï xuaát trình khi naøo thì Ngaân haøng phaûi traû tieàn luùc ñoù, mieãn laø naèm trong thôøi haïn qui ñònh; vì vaäy treân hoái phieáu 3.1. SEÙC VOÂ DANH khoâng coù ñieàu kieän veà thôøi haïn traû tieàn. Treân tôø seùc naøy khoâng ghi teân ngöôøi höôûng thuï, vì vaäy vieäc 2.2. NHÖÕNG YEÁU TOÁ TUYØ ÑÒNH chuyeån nhöôïng loaïi seùc naøy ñöôïc thöïc hieän baèng caùch trao tay nhö chuyeån nhöôïng giaáy baïc Ngaân haøng. Ngöôøi naøo naém giöõ tôø seùc moät
    Treân tôø seùc coù theå ghi theâm ñieàu khoaûn khoâng theo leänh hoaëc caùch hôïp phaùp ñeàu ñöôïc Ngaân haøng thuï leänh chi traû. khoâng ñöôïc chuyeån nhöôïng vaø ghi teân ngöôøi höôûng thuï – ñaây laø seùc ñònh danh khoâng theå chuyeån nhöôïng ñöôïc. Trang 29 Trang 30
15. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng 3.2. SEÙC KYÙ DANH Ngaân haøng thuï leänh chæ ñöôïc giaûi toaû ñeå thanh toaùn trong caùc tröôøng hôïp sau: Laø seùc coù ghi teân ngöôiø höôûng thuï vaø ngöôøi naøy ñöôïc quyeàn  Ngöôøi phaùt haønh seùc vaø ngöôøi höôûng thuï coù ñôn ñeà nghò giaûi chuyeån nhöôïng cho ngöôøi khaùc baèng caùch kyù haäu. toaû.  Ngöôøi phaùt haønh seùc coù ñôn ñeà nghò giaûi toaû vaø cam keát chòu 3.3. SEÙC ÑÒNH DANH traùch nhieäm veà vieäc chi traû. Laø loaïi seùc coù ghi teân ngöôøi höôûng thuï hay chæ coù ngöôøi naøy môûùi  Ngöôøi phaùt haønh seùc xin huyû boû vieäc phaûn khaùng cuûa mình ñöôïc Ngaân haøng thuï leänh chi traû, hay noùi caùch khaùc ngöôøi höôûng tröôùc ñaây. thuï ñöôïc chæ ñònh treân tôø seùc khoâng ñöôïc chuyeån nhöôïng cho ngöôiø  Toaø aùn quyeát ñònh giaûi toaû tôø seùc bò ngaên chaën. khaùc baèng caùch kyù haäu. Caàn löu yù, ngöôøi höôûng thuï coù quyeàn khieáu naïi khi vieäc phaûn Treân loaïi seùc naøy thöôøng ghi caâu “khoâng ñöôïc chuyeån nhöôïng “ khaùng tôø seùc khoâng coù lyù do chính ñaùng vaø yeâu caàu toaø aùn quyeát ñònh giaûi toaû. Neáu quaû thaät laø vieäc ngaên chaën khoâng hôïp phaùp, toaø 4. PHAÛN KHAÙNG VAØ VIEÄC TÖØ CHOÁI THANH TOAÙN SEÙC CUÛA NGAÂN aùn seõ quyeát ñònh giaûi toaû ñeå Ngaân haøng thuï leänh thöïc hieän vieäc chi HAØNG traû cho ngöôøi höôûng thuï. 4.1. SÖÏ PHAÛN KHAÙNG 4.2. VIEÄC TÖØ CHOÁI THANH TOAÙN SEÙC Phaûn khaùng veà vieäc traû tieàn cho tôø seùc phaùt haønh laø haønh vi ngaên Ngaân haøng thuï leänh ñöôïc quyeàn töø choái vieäc thanh toaùn seùc vôùi chaën Ngaân haøng thuï leänh traû tieàn khi ngöôøi thuï höôûng xuaát trình caùc lyù do sau ñaây: seùc.
    Khoâng hoä ñuû caùc ñieàu kieän veà hình thöùc.
    Caùc tröôøng hôïp phaûn khaùng:  Trong tröôøng hôïp seùc bò maát, ngöôøi phaùt haønh vaø caùc ngöôøi
    Seùc giaû lieân quan thoâng baùo yeâu caàu ngaên chaën khoâng thöïc hieän vieäc
    Tôø seùc bò taåy xoaù chi traû  Trong tröôøng hôïp ngöôøi höôûng thuï bò toaø aùn tuyeân boá phaù saûn,
    Khoâng hoaëc thieáu tieàn baûo chöùng toaø aùn kinh teá ñöôïc quyeàn yeâu caàu ngaên chaën vieäc chi traû seùc.
    Quaù thôøi haïn hieäu löïc  Khi nhaän ñöôïc thoâng baùo ngaên chaën veà vieäc chi traû seùc, Ngaân haøng phaûi tieán haønh phong toaû soá tieàn baèng vôùi soá tieàn ghi
    Tôø seùc bò phaûn khaùng treân tôø seùc xuaát trình. Neáu Ngaân haøng thöïc hieän vieäc chi traû sau khi ñaõ nhaän ñöôïc thoâng baùo phaûn khaùng thì phaûi boài 4.3. NHÖÕNG BIEÄN PHAÙP BAÛO VEÄ SÖÏ AN TOAØN CUÛA VIEÄC thöôøng thieät haïi cho ngöôøi coù lieân quan. THANH TOAÙN SEÙC Seùc laø moät coâng cuï thanh toaùn phoå bieán, do vaäy caùc quy ñònh
    Giaûi toaû vieäc thanh toaùn seùc sau khi ñaõ bò phaûn khaùng: Ñoái vôùi cuûa phaùp luaät, cuõng nhö cuûa Ngaân haøng trung öông thöôøng neâu leân nhöõng tôø seùc bò phaûn khaùng vaø soá tieàn cuûa tôø seùc bò phong toaû, caùc hình thöùc cheá taøi, caùc bieän phaùp ngaên chaën caùc haønh vi löøa ñaûo, Trang 31 Trang 32
16. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng gaây trôû ngaïi trong vieäc löu thoâng seùc nhaèm baûo veä quyeàn lôïi cuûa 5.2. SEÙC HOAØNH TUYEÁN ngöôøi höôûng thuï, ngöôøi phaùt haønh, Ngaân haøng thuï leänh vaø caû lôïi ích Söû duïng loaïi seùc naøy, ngöôøi höôûng thuï khoâng ñöôïc ruùt tieàn maët cuûa xaõ hoäi. maø chæ ñöôïc thanh toaùn baèng caùch ghi coù vaøo taøi khoaûn ÔÛ Ngaân
    Nhöõng bieän phaùp ngaên chaën vaø phoøng ngöøa haønh vi vi phaïm: haøng.  Khaùch haøng ngay khi môû taøi khoaûn ñeå thanh toaùn seùc phaûi khai baùo lyù lòch cuûa mình vaø Ngaân haøng nôi môû taøi khoaûn seùc Seùc hoaønh tuyeán cuõng ñöôïc söû duïng maãu seùc thoâng thöôøng phaûi xaùc minh lyù lòch ñoù. nhöng coù theâm 2 gaïch cheùo song song.  Tröôùc khi caáp soå seùc cho khaùch haøng söû duïng phaûi tham khaûo Seùc hoaønh tuyeán coù 2 loaïi: thoâng tin ôû Ngaân haøng trung öông, xem khaùch haøng cuûa mình
    Seùc hoaønh tuyeán thoâng thöôøng: Treân tôø seùc chæ coù 2 gaïch cheùo coù ôû trong tình traïng caám söû duïng seùc khoáng. song song, khoâng ghi teân Ngaân haøng nhaän seùc ñeå thu ngaân. Vôùi  Khi khaùch haøng phaùt haønh seùc khoâng tieàn baûo chöùng Ngaân loaïi seùc naøy ngöôøi höôûng thuï coù theå nhôø baát cöù Ngaân haøng naøo haøng phaûi aùp duïng caùc bieän phaùp sau: thu ngaân cuõng ñöôïc.  Ngaên caám khoâng cho chuû taøi khoaûn tieáp tuïc söû duïng seùc vaø thu hoài soå seùc ñaõ caáp.
    Seùc hoaønh tuyeán ñaëc bieät: Giöõa hai gaïch cheùo song song coù ghi  Thoâng baùo cho Ngaân haøng trung öông veà vieäc phaùt haønh teân moät Ngaân haøng vaø chæ coù Ngaân haøng naøy môûùi ñöôïc pheùp thu seùc khoâng tieàn baûo chöùng. ngaân.  Khoâng thöïc hieän chi traû cho nhöõng tôø seùc bò phaûn khaùng.  Coù bieän phaùp ngaên chaën kòp thôøi seùc giaû hoaëc coù nghi vaán giaû. 5.3. SEÙC NGAÂN HAØNG Laø loaïi seùc do Ngaân haøng phaùt haønh ñeå cho moät chi nhaùnh cuûa
    Hình thöùc cheá taøi ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng phaùt haønh seùc mình hoaëc moät Ngaân haøng ñaïi dieän traû tieàn cho ngöôøi höôûng thuï. khoâng tieàn baûo chöùng Loaïi seùc naøy thöôøng ñöôïc aùp duïng trong hai tröôøng hôïp sau:  Caám khoâng cho söû duïng seùc trong moät thôø haïn nhaát ñònh;  Phaït baèng tieàn;
    Ngöôøi chuû nôï khoâng muoán nhaän seùc do ngöôøi thieáu nôï phaùt  Phaït tuø (tuyø quoác gia ) haønh, maø yeâu caàu nhaän seùc do chính Ngaân haøng phaùt haønh. Trong tröôøng hôïp naøy ngöôøi chi traû ñeán Ngaân haøng xin Ngaân 5. CAÙC LOAÏI SEÙC ÑAËC BIEÄT haøng phaùt haønh moät tôø seùc maø ngöôøi höôûng thuï laø chuû nôï. 5.1. SEÙC BAÛO CHI
    Ngöôøi khoâng coù taøi khoaûn ôû Ngaân haøng muoán traû nôï cho moät ngöôøi naøo ñoù ôû nôi khaùc. Trong tröôøng hôïp naøy anh ta coù theå Seùc baûo chi laø loaïi seùc ñöôïc Ngaân haøng xaùc nhaän coù ñuû tieàn baûo noäp tieàn maët vaøo Ngaân haøng ñeå coù theå nhaän seùc do Ngaân haøng chöùng vaø ñaûm baûo chi traû tôø seùc khi xuaát trình cho Ngaân haøng thuï phaùt haønh. leänh (chuû taøi khoaûn ñaõ chuyeån tieàn vaøo tieàn gôûi seùc baûo chi) Trang 33 Trang 34
17. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng 5.4. SEÙC DU LÒCH BAØI 4 Nhöõng ngöôøi coù taøi khoaûn ôû Ngaân haøng hoaëc khoâng coù taøi QUI TRÌNH TÍN DUÏNG khoaûn, khi ñi ñeán moät ñòa phöông khaùc hoaëc ra nöôùc ngoaøi ñeàu coù Muïc tieâu: theå mua seùc do ngaân haøng phaùt haønh. Treân tôø seùc ngöôøi mua ñöùng teân ngöôøi höôûng thuï.
    Naém ñöôïc baûn chaát tín duïng noùi chung vaø tín duïng Ngaân haøng noùi rieâng. CAÂU HOÛI
    Ñònh hình caùc loaïi tín duïng Ngaân haøng daønh cho töøng loaïi tín 1. Chöùng minh seùc laø moät hoái phieáu vaø haõy neâu quan heä giöõa duïng naøy. nhöõng ngöôøi tham gia thanh toaùn seùc?
    Nhaän thöùc ñöôïc quy trình caáp moät khoaûn tín duïng Ngaân haøng – 2. Töøng tröôøng hôïp söû duïng seùc ñaëc bieät? Nhö moät ñaëc tröng cuûa “Ngheà” kinh doanh Ngaân haøng – cho duø laø loaïi tín duïng naøo. 3. Phöông phaùp chuyeån nhöôïng seùc vaø yù nghóa cuûa noù. 4. Yeáu toá caên baûn maø seùc chöa ñöôïc söû duïng phoå bieán ôû Vieät Nam. 1. HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG 1.1. KHAÙI NIEÄM Cuõng nhö thuaät ngöõ “Ngaân haøng”, thuaät ngöõ “Tín duïng” khoù ñöa ra moät ñònh nghóa chung. Baûn thaân tín duïng xuaát phaùt töø chöõ Latinh Credo (tin töôûng – tín nhieäm), nhöng trong quan heä taøi chính hoaëc cuoäc soáng, noù ñöôïc hieåu khaùc nhau, tuyø goùc ñoä nhìn nhaän noù. Coù theå ñöa ra caùc caùch nhìn:
    Tín duïng laø söï chuyeån dòch quyõ cho vay töø ngöôøi cho vay sang ngöôøi ñi vay. Neáu xeùt treân goùc ñoä chuyeån dòch quyõ.
    Tín duïng laø moät giao dòch veà taøi saûn treân cô sôû coù hoaøn traû – neáu xeùt trong moät quan heä taøi chính cuï theå.
    Tín duïng ôû nghóa heïp ñöôïc hieåu nhö moät soá tieàn cho vay maø caùc ñònh cheá taøi chính cung caáp cho khaùch haøng. Tuy nhieân, neáu xeùt ôû goùc ñoä Ngaân haøng, maø cuï theå laø chöùc naêng cuûa noù, thì tín duïng ñöôïc hieåu laø: Tín duïng laø moät giao dòch veà taøi saûn (tieàn hoaëc haøng hoaù) giöõa beân cho vay (Ngaân haøng vaø caùc ñònh cheá taøi chính) vaø beân ñi vay (caù nhaân, doanh nghieäp vaø caùc chuû theå Trang 35 Trang 36
18. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng kinh teá khaùc), trong ñoù beân cho vay chuyeån giao taøi saûn cho beân ñi 1.2. CAÙC LOAÏI TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG vay söû duïng trong moät thôøi gian nhaát ñònh theo thoaû thuaän, beân ñi Tuyø muïc tieâu nghieân cöùu, muïc tieâu quaûn trò maø ngöôøi ta chia tín vay coù traùch nhieäm hoaøn traû voán goác vaø laõi cho beân cho vay khi ñeán duïng Ngaân haøng thaønh caùc loaïi khaùc nhau: haïn thanh toaùn. 1.2.1. Xeùt theo muïc ñích Nhö vaäy, veà baûn chaát, quan heä giao dòch tín duïng naøy ñöôïc caáu taïo bôûi nhöõng haønh vi sau: Tín duïng Ngaân haøng goàm:
    Beân cho vay chuyeån giao cho beân ñi vay moät löôïng taøi saûn nhaát
    Cho vay kinh doanh baát ñoäng saûn: goàm caùc khoaûn cho vay xaây ñònh. döïng ngaén haïn; daøi haïn taøi trôï cho vieäc mua ñaát canh taùc, nhaø cöûa vaø baát ñoäng khaùc.
    Beân ñi vay ñöôïc söû duïng taïm thôøi löôïng giaù trò taøi saûn ñoù trong moät thôøi gian nhaát ñònh.
    Cho vay noâng nghieäp: Loaïi vay nhaèm hoã trôï noâng daân trong saûn xuaát.
    Beân ñi vay phaûi hoaøn traû voâ ñieàu kieän cho beân ñi vay sau khi heát thôøi haïn söû duïng theo thoaû thuaän – Thoâng thöôøng giaù trò ñöôïc
    Cho vay coâng nghieäp vaø thöông maïi: Loaïi vay giuùp doanh hoaøn traû lôùn hôn giaù trò luùc cho vay – phaàn lôùn hôn naøy laø lôïi nghieäp trang traûi caùc chi phí trong saûn xuaát. töùc.
    Cho vay caù nhaân: Laø loaïi ñaùp öùng nhu caàu tieâu duøng cuûa caù nhaân. Thöïc teá, quan heä tín duïng vôùi nhöõng khaùi nieäm aáy ñöôïc toàn taïi ña daïng vaø chöùa ñöïng moïi chuû theå tham gia. Ví duï:
    Cho vay vôùi caùc toå chöùc taøi chính: Laø loaïi tín duïng daønh cho tín duïng Ngaân haøng, coâng ty baûo hieåm, coâng ty taøi chính vaø caùc toå
    Quan heä giöõa nhaø nöôùc vôùi caùc chuû theå khaùc, döôùi hình thöùc chöùc taøi chính khaùc. phaùt haønh coâng traùi, tín phieáu kho baïc (Tín duïng nhaø nöôùc).
    Taøi trôï thueâ mua: Tín duïng Ngaân haøng mua thieát bò, maùy moùc
    Quan heä tín duïng giöõa caùc doanh nghieäp vôùi nhau, döôùi hình cho khaùch haøng thueâ. thöùc mua baùn chòu – qua caùc thöông phieáu (Tín duïng thöông maïi).
    Cho vay khaùc: Goàm caùc loaïi khoâng xeáp haïng treân vaø caùc khoaûn cho vay kinh doanh chöùng khoaùn.
    Quan heä tín duïng giöõa doanh nghieäp vôùi caùc chuû theå khaùc, döôùi hình thöùc phaùt haønh traùi phieáu, baùn haøng traû goùp. 1.2.2. Xeùt theo thôøi haïn
    Quan heä tín duïng giöõa caùc Ngaân haøng (ñònh cheá taøi chính khaùc) Tín duïng goàm 3 loaïi vôùi chuû theå khaùc, döôùi hình thöùc tieàn gôûi, cho vay (Tín duïng Ngaân haøng)
    Cho vay ngaén haïn: loaïi vay coù thôøi haïn ñeán 12 thaùng
    Cho vay trung haïn: loaïi vay coù thôøi haïn töø 12 thaùng ñeán 60 Rieâng Ngaân haøng tham gia quan heä tín duïng vôùi 2 tö caùch: vöøa thaùng laø ngöôøi ñi vay, vöøa laø ngöôøi cho vay. Trang 37 Trang 38
19. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng
    Cho vay daøi haïn: loaïi vay coù thôøi haïn treân 5 naêm 2. QUI TRÌNH TÍN DUÏNG 2.1. SÔ ÑOÀ TOÅNG QUAÙT 1.2.3. Xeùt theo ñaûm baûo
    Caùc Ngaân haøng ñeàu thieát laïâp quy trình tín duïng cho chính mình. Tín duïng goàm 2 loaïi Do ñeàu ñaït ñeán muïc tieâu cuûa tín duïng neân qui trình tín duïng ôû
    Cho vay coù ñaûm baûo: Bieåu hieän ôû vieäc caàm giöõ vaät theá chaáp, caàm caùc Ngaân haøng veà cô baûn laø gioáng nhau; tuy nhieân phaûi löu yù laø coá naøo ñoù hoaëc qua moät baûo laõnh beân thöù ba. Aùp duïng vôùi do qui moâ Ngaân haøng, soá vaø chaát löôïng ñoäi nguõ nhaân söï, caáu khaùch haøng coù: söï yeáu keùm veà taøi chính (lyù do thoâng thöôøng truùc loaïi cho vay, khaû naêng vaø trình ñoä öùng duïng coâng ngheä nhaát) hoaëc kyø haïn cho vay daøi hoaëc do taâm lyù cho Ngaân haøng maø caùc böôùc cuûa qui trình vaø chi tieát cuûa töøng böôùc laø coù söï khaùc khi khoâng ñaùnh giaù ñöôïc yù chí traû nôï töø phía ngöôøi vay. bieät giöõa caùc loaïi tín duïng cuõng nhö giöõa caùc Ngaân haøng.
    Cho vay khoângù ñaûm baûo: Laø loaïi cho vay ngöôïc laïi, noù ñöôïc döïa
    Vieäc thöïc hieän hieän töøng böôùc trong qui trình, veà quaûn trò, coù theå treân söï lieâm khieát vaø taøi chính cuûa ngöôøi vay, lôïi töùc coù theå ñöôïc ñöôïc giao phoù cho nhaân vieân tín duïng hoaëc toå chöùc thaønh caùc boä trong töông lai. (Traùi vôùi ñieàu ngöôøi ta vaãn tin, nhöõng khoaûn cho phaän chuyeân moân hoaù cho töøng böôùc, tuyø theo qui moâ Ngaân vay lôùn nhaát ñöôïc moät soá Ngaân haøng thöïc hieän laïi döïa treân cô haøng, ñoäi nguõ nhaân söï hoaëc loaïi tín duïng. sôû khoâng ñaûm baûo) cuõng caàn chuù yù laø khoâng phaûi chæ coù doanh
    Qui trình tín duïng ñöôïc xaây döïng giuùp cho Ngaân haøng nghieäp laø nhöõng ñôn vò duy nhaát ñöôïc vay khoâng ñaûm baûo – maø  Laø cô sôû xaây döïng moâ hình toå chöùc caùc boä phaän trong Ngaân noù bao goàm caû caùc caù nhaân. haøng.  Xaùc ñònh nhieäm vuï ñeán töøng nhaân vieân vaø boä phaän cuõng nhö 1.2.4. Caên cöù vaøo phöông thöùc caáp tín duïng söï phoái hôïp giöõa hoï. Tín duïng goàm 2 loaïi  Laø cô sôû cho vieäc kieåm soaùt tieán trình caáp tín duïng vaø ñieàu chænh chính saùch Tín duïng.
    Cho vay tröïc tieáp: Loaïi vay Ngaân haøng caáp voán tröïc tieáp cho  Laø yeáu toá caáu thaønh söï caïnh tranh giöõa caùc Ngaân haøng. khaùch haøng vaø khaùch haøng traû tröïc tieáp cho Ngaân haøng.
    Cho vay giaùn tieáp: loaïi vay ñöôïc thöïc hieän thoâng qua vieäc mua Ñaët vaán ñeà veà vieäc xaây döïng moät qui trình coù nhieàu caùch; Neáu laïi caùc kheá öôùc hoaëc chöùng töø nôï ñaõ phaùt sinh coøn trong thôøi haïn xeùt theo caùc giai ñoaïn thì sô ñoà toång quaùt cuûa Qui trình naøy – taïo thanh toaùn (chieát khaáu, factoring ) neân “Ngheà” cho vay – nhö sau: 1.2.5. Caên cöù vaøo phöông thöùc hoaøn traû Quy trình tín duïng vôùi 3 giai ñoaïn chính
    Cho vay traû goùp: Loaïi vay khaùch phaûi traû heát caû goác vaø laõi theo GÑ 1 GÑ 2 GÑ 3 ñònh kyø. Quyeát ñònh
    Cho vay phi traû goùp (Hay theo yeâu caàu): Loaïi vay khaùch haøng traû Ñeà nghò vay Ruùt voán Traû tieàn vay goác vaø laõi khi coù yeâu caàu vaø khoâng ñeàu ôû moät kyø naøo ñoù. cho vay Trang 39 Trang 40
20. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Trong ñoù: Kyõ naêng caàn coù cuûa caùn boä tín duïng
    ÔÛ giai ñoaïn I: (Töø ñeà nghò vay ñeán quyeát ñònh cho vay) goàm caùc böôùc:  Giôùi thieäu vaø hoà sô tín duïng Pheâ chuaån hoaëc töø choái cho vay  Phaân tích tín duïng  Quyeát ñònh cho vay
    ÔÛ giai ñoaïn II: (Töø Quyeát ñònh cho vay ñeán ruùt voán) goàm caùc böôùc: Kyõ naêng ñaùnh gia ù Kyõ naêng kyõ thuaät  Thieát laäp caùc hoà sô tín duïng  Giaûi Ngaân khoaûn vay Khaùch haøng coù yù muoán vaø Khaû naêng phaân tích caùc khaû naêng traû nôï trong thoâng tin kyõ thuaät maø
    ÔÛ giai ñoaïn III: Goàm caùc böôùc: töông lai khoâng? khaùch haøng cung caáp lieân  Giaùm saùt khoaûn vay quan ñeán khoaûn vay  Thu nôï vaø xöû lyù nôï  Thanh lyù tín duïng Chaát löôïng kyõ naêng ñaùnh giaù phuï thuoäc 2.2. NOÄI DUNG NGHIEÄP VUÏ ÔÛ MOÃI GIAI ÑOAÏN TRONG QUI 1. Chaát löôïng thoâng tin nhaän ñöôïc TRÌNH TÍN DUÏNG 2. Naêng löïc baûn thaân caùn boä tín duïng 2.2.1. Giai ñoaïn I + Naêng khieáu caù nhaân Tröôùc heát caàn bieát raèng kyõ naêng caàn coù ôû nhaân vieân tín duïng ôû + Quaù trình ñaøo taïo giai ñoaïn naøy laø pheâ chuaån hoaëc töø choái khoaûn vay – Maø ñieàu naøy + Kinh nghieäm phuï thuoäc 2 phaåm chaát caàn coù: kyõ naêng ñaùnh giaù vaø kyõ naêng kyõ Giai ñoaïn I ñöôïc tieán haønh, vôùi caùc böôùc: thuaät, vôùi sô ñoà nhö sau: a. Giôùi thieäu vaø hoà sô tín duïng: Haàu heát caùc khoaûn cho vay daønh cho caù nhaân ñöôïc baét ñaàu baèng vieäc caùc caù nhaân ñeàu ñeán gaëp nhaân vieân Ngaân haøng vaø ngöôïc laïi cho vay kinh doanh thöôøng ñöôïc baét ñaàu baèng vieäc tieáp xuùc giöõa caùn boä tín duïng vaø ñaïi dieän caùc haõng kinh doanh qua vieäc gheù thaêm haõng:
    Caùc Ngaân haøng giôùi thieäu veà yeâu caàu chính saùch tín duïng cuûa mình vaø thuyeát phuïc khaùch haøng môû taøi khoaûn hoaëc giuùp khaùch haøng ra quyeát ñònh vay voán. Trang 41 Trang 42
21. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng
    Neáu khaùch haøng chaáp nhaän, muoán ñeà nghò vay thì anh ta phaûi b. Phaân tích tín duïng hoaøn taát cuoäc phoûng vaán cuûa caùn boä tín duïng veà lyù do vay; tính Sau khi ñaõ caáp cho khaùch moät bieân lai ghi nhaän soá giaáy tôø ñaõ caùch vaø ñoä trung thöïc; caùc hieåu bieát khaùc maø caùn boä tín duïng nhaän ñöôïc vaø heïn ngaøy khaùch trôû laïi. Ngaân haøng tieán haønh böôùc caàn bieát. Ñoàng thôøi khaùch haøng phaûi hoaøn taát boä hoà sô yeâu caàu phaân tích tín duïng. caáp tín duïng. Boä hoà sô naøy taïo neân löôïng thoâng tin sô caáp veà khaùch; soá löôïng giaáy tôø trong boä hoà sô nhieàu hay ít phuï thuoäc
    Muïc tieâu cô baûn cuûa phaân tích tín duïng laø ñònh löôïng caùc ruûi ro vaøo: coù lieân quan tôùi khoaûn vay ñöôïc caáp ñeå töø ñoù coù keát luaän toång  Loaïi khaùch haøng: Khaùch quan heä laàn ñaàu; khaùch laø doanh quaùt: pheâ chuaån hoaëc töø choái cho vay (Ngoaøi muïc tieâu naøy laø söï nghieäp (taát nhieân tuyø cô caáu caùc loaïi doanh nghieäp nöõa) seõ laø ñaùnh giaù tính chính xaùc cuûa caùc thoâng tin do khaùch haøng cung nhieàu chi tieát so vôùi khaùch haøng ñaõ thieát laäp quan heä tín duïng caáp; hoaëc thoâng qua phaân tích Ngaân haøng coù theå caûi taïo moät ñeà hoaëc khaùch haøng caù nhaân. nghò vay khoâng toát thaønh toát khi khaùch haøng khoâng am hieåu).  Qui moâ vaø thôøi haïn Tín duïng: Yeâu caàu veà thoâng tin hoà sô tín
    Phöông phaùp, thoâng tin vaø noäi dung phaân tích ñöôïc thöïc hieän ôû duïng taêng leân khi qui moâ vaø thôøi haïn voán Tín duïng ñöôïc caáp baøi 5. lôùn leân.  Loaïi vaø phöông thöùc caáp tín duïng: Thoâng thöôøng vôùi caùc loaïi c. Quyeát ñònh tín duïng vaø phöông thöùc tieàm aån ruûi ro cao Ngaân haøng yeâu caàu cung caáp thoâng tin nhieàu hôn.
    Keát quaû cuûa phaân tích tín duïng ñöôïc saép xeáp coù thöù töï treân tôø trình tín duïng; vôùi caùc keát quaû naøy, Ngaân haøng tieán haønh ñoái Quaù trình caïnh tranh Ngaân haøng ñoøiø hoûi Ngaân haøng yeâu caàu boä chieáu vôùi chính saùch tín duïng cuûa mình vaø caùc quy ñònh trong hoà sô töø phía khaùch haøng phaûi hôïp lyù: neáu nhieàu quaù vöøa khoâng caàn hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng Trung öông ñeå ra quyeát ñònh tín duïng. thieát ñoái vôùi loaïi khaùch haøng ñoù vöøa yeáu ñi söùc caïnh tranh vaø ngöôïc
    Trong thöïc teá, keát quaû phaân tích tín duïng cho thaáy khaùch haøng laïi. Nhöng töïu chung cheá ñoä thoâng tin sô caáp cuûa Ngaân haøng veà thöôøng khoâng ñuû tieâu chuaån tín duïng – Do vaäy, vieäc ra quyeát khaùch haøng, quy ñònh boä hoà sô goàm 4 nhoùm: ñònh tín duïng deã coù khuynh höôùng: Hoaëc laø cho vay khaùch haøng
    Giaáy ñeà nghò caáp tín duïng xaáu; hoaëc laø töø choái khaùch haøng toát – Tai haïi cuûa caû hai khuynh höôùng naøy laø raát xaáu. Cuõng vì leõ ñoù maø vai troø cuûa heä thoáng
    Taøi lieäu chöùng minh naêng löïc phaùp lyù cuûa khaùch haøng quaûn trò ra quyeát ñònh ñöôïc ñeà cao: Noù khôûi ñieåm töø ñeà xuaát cuûa
    Taøi lieäu lieân quan tôùi ñaûm baûo tín duïng hoaëc ñieàu kieän caáp tín caùn boä tín duïng (treân tôø trình); roài ñeán tröôûng boä phaän tín duïng duïng ñaëc thuø caàm coá, theá chaáp, baûo laõnh ) (cuõng coù theå laø hoäi ñoàng tín duïng); roài ñeán giaùm ñoác (toång giaùm ñoác) Ngaân haøng – tuyø vaøo quy ñònh quyeàn phaùn quyeát trong cô
    Taøi lieäu chöùng minh khaû naêng hoaøn traû voán tín duïng (yù töôûng caáu quaûn trò ôû moãi Ngaân haøng. kinh doanh, baùo caùo taøi chính, hôïp ñoàng kinh teá ) ⇒ Keát thuùc böôùc naøy laø Ngaân haøng coù trong tay giaáy ñeà nghò vay vaø 2.2.2. Giai ñoaïn II boä hoà sô hoaøn chænh phaûn aùnh thoâng tin sô caáp veà khaùch haøng. Goàm caùc böôùc: Trang 43 Trang 44
22. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng
    Thieát laäp hoà sô tín duïng: Noäi dung cuûa böôùc naøy laø phaùp lyù hoaù ñònh ñöôïc thaùi ñoä cuûa Ngaân haøng ñoái vôùi khoaûn vay (Quaûn lyù quan heä tín duïng thoâng qua vieäc kyù keát hôïp ñoàng tín duïng; hôïp saùt sao, döï phoøng, xöû lyù ) ñoàng theá chaáp vaø caàm coá; hôïp ñoàng baûo laõnh (neáu coù) - Chuù yù
    Phöông aùn giaùm saùt goàm nhieàu caùch: ngöôøi kyù hôïp ñoàng laø ngöôøi ñaïi dieän theo phaùp luaät cuûa Ngaân  Vieáng thaêm taïi choã: Ñòa ñieåm kinh doanh hoaëc nôi cö truù cuûa haøng (hoaëc laø giaùm ñoác, toång giaùm ñoác hoaëc uyû quyeàn). Keát thuùc khaùch. böôùc naøy hoà sô vay cuûa Ngaân haøng ñöôïc thieát laäp vôùi ñaày ñuû  Giaùm saùt caùc baùo caùo taøi chính ñònh kyø thoâng qua vieäc yeâu caàu tính phaùp lyù cuûa noù: giaáy ñeà nghò vay; phöông aùn kinh doanh; khaùch gôûi caùc baùo caùo naøy theo ñònh kyø. baùo caùo taøi chính; hôïp ñoàng kinh teá; hôïp ñoàng ñaûm baûo tín  Giaùm saùt hoaït ñoäng caùc taøi khoaûn cuûa khaùch haøng taïi Ngaân duïng; hôïp ñoàng baûo laõnh; hôïp ñoàng tín duïng. haøng.
    Giaûi ngaân  Ngaân haøng thöïc hieän hôïp ñoàng tín duïng thoâng qua vieäc giaûi
    Noäi dung giaùm saùt: Ngoaøi phöông phaùp vieáng thaêm taïi choã, ngaân cho khaùch haøng treân cô sôû möùc tín duïng vaø caùc ñieàu kieän Ngaân haøng coù theå kieåm soaùt ñöôïc caùc yeáu toá ñònh tính (yù chí traû chung, cuï theå ñöôïc kyù trong hôïp ñoàng tín duïng. nôï, phaùp lyù, muïc ñích ) thì caên baûn noäi dung kieåm soaùt laø yeáu  Thôøi ñieåm giaûi ngaân phuï thuoäc cam keát hôïp ñoàng tín duïng – toá ñaõ thoaû thuaän trong hôïp ñoàng, maø caùc yeáu toá chính laø: cam keát naøy ñöôïc döïa treân nguyeân taéc tieàn vay ñöôïc phaùt moät  Muïc ñích vay laàn hoaëc nhieàu laàn tuyø tieán ñoä thöïc hieän yù töôûng kinh doanh  Kieåm soaùt caùc ñieàu khoaûn raøng buoäc ñaõ coù trong hôïp ñoàng: cuûa khaùch haøng – coù theå xaây thaønh lòch giaûi ngaân.  Noäp baùo caùo taøi chính.  Giaûi ngaân coù theå keøm ñieàu kieän hoaëc khoâng – Neáu coù ñieàu  Baûo hieåm tieàn vay kieän (ñaõ thoaû thuaän trong hôïp ñoàng) Ngaân haøng coù theå töø choái  Caùc heä soá taøi chính: Thanh khoaûn hoaït ñoäng, ñoøn caân nôï, caáp tieàn vay. lôïi nhuaän .  Caên cöù ñeå giaûi ngaân: Laø caùc chöùng töø theå hieän tieán ñoä thöïc  Voán hieän yù töôûng kinh doanh: hôïp ñoàng vaø chöùng töø cung caáp  Caùc giôùi haïn trong vieäc mua coå phieáu, ñaàu tö, mua saém taøi haøng hoaù; khoái löôïng xaây laép hoaøn thaønh; caùc thöông phieáu saûn coá ñònh, saùt nhaäp hoaëc caùc khoaûn phaûi thu.  Ñaûm baûo tieàn vay: Giaùm saùt caùc tieâu chuaån taøi saûn ñaûm baûo  Nhaân vieân giaûi ngaân thuoäc boä phaän keá toaùn maø khoâng phaûi (phaùp lyù, giaù trò, thò tröôøng ) cuûa vaät caàm coá, theá chaáp, baûo ngöôøi ra quyeát ñònh tín duïng. laõnh 2.2.3. Giai ñoaïn III
    Keát quaû giaùm saùt ñöôïc laäp thaønh bieân baûn theo töøng ñònh kyø hoaëc ñoät xuaát – keát quaû naøy laø caên cöù ñeå xeáp haïng laïi hoà sô vay Goàm caùc böôùc: (Haïng bieåu hieän möùc ruûi ro tieàm aån cuûa hoà sô). Töø caùc haïng cuï a. Giaùm saùt khoaûn vay (coøn goïi laø taùi xeùt) theå naøy – Ngaân haøng coù thaùi ñoä cuï theå cuûa mình: thu nôï; duøng
    Muïc tieâu chính yeáu (vaø naèm trong quyeàn haïn Ngaân haøng) laø vieäc caùc bieän phaùp ngöøa hoaêïc xöû lyù vôùi caùc hoà sô coù vaán ñeà. thöïc hieän caùc ñieàu khoaûn ñaõ cam keát trong hôïp ñoàng tín duïng. Töø ñoù kieåm soaùt ñöôïc möùc ruûi ro tieàm aån phaùt sinh, nhaèm xaùc Trang 45 Trang 46
23. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng b. Thu nôï vaø xöû lyù nôï 4. Caùc loaïi hình tín duïng sau thuoäc ngaén, trung hay daøi haïn:  Tín duïng tieâu duøng
    Nghóa vuï traû nôï thuoäc khaùch haøng – thöôøng lòch traû nôï ñöôïc aán  Tín duïng tröïc tieáp ñònh trong hôïp ñoàng tín duïng.  Cho thueâ taøi chính
    Ngaân haøng seõ thoâng baùo cho khaùch haøng bieát soá tieàn phaûi thanh toaùn tröôùc moãi kyø haïn – Khi traû heát nôï cuûa caùc kyø, nghóa vuï cuûa khaùch haøng hoaøn thaønh, Ngaân haøng tieán haønh giaûi chaáp.
    Caùc khoaûn nôï khoâng ñuùng kyø haïn töøng kyø Ngaân haøng coù theå linh hoaït baèng bieän phaùp kinh doanh cuûa mình nhö:  Ñieàu chænh kyø haïn  Gia haïn nôï  Ñaûo nôï (phöông phaùp kyù hôïp ñoàng môûùi ñeå thanh lyù hôïp ñoàng cuõ)  Chuyeån nôï quaù haïn
    Vieäc xöû lyù nôï ñöôïc thöïc hieän vôùi caùc moùn nôï coù vaán ñeà, sau keát quaû cuûa taùi xeùt, vôùi caùc bieän phaùp hoaëc laø khai thaùc, hoaëc laø thanh lyù (ÔÛ baøi cuoái) c. Thanh lyù tín duïng Vôùi 2 tröôøng hôïp ñöôïc tieán haønh:
    Thanh lyù maëc nhieân: Khi khaùch haøng traû nôï ñaày ñuû vaø ñuùng haïn.
    Thanh lyù baét buoäc: Khi khaùch haøng vi phaïm hôïp ñoàng tín duïng, maø caùc giaûi phaùp coù tính khai thaùc khoâng thaønh coâng. CAÂU HOÛI 1. YÙ nghóa cuûa quy trình tín duïng trong kinh doanh Ngaân haøng? 2. Keát thuùc moãi böôùc, moãi giai ñoaïn Ngaân haøng hoaøn thaønh ñöôïc muïc tieâu gì? 3. Giai ñoaïn coù yù nghóa quyeát ñònh ñeán söï thaønh, baïi cuûa khoaûn vay? Vì sao? Trang 47 Trang 48
24. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng BAØI 5  Khoâng coù tröôøng hôïp cho vay naøo laø gioáng nhau; tuy nhieân caùc nguyeân taéc cho vay coù theå aùp duïng trong caùc tröôøng hôïp khaùc LYÙ THUYEÁT RA QUYEQUYEÁTÁTÁT ÑÒNHÑÒNH TÍNTÍN DUÏNGDUÏNG nhau. (HAY PHAÂN TÍCH TÍN DUÏNG)  Chuû tieäm caàm ñoà; coù theå noùi khoâng caàn phaân tích tín duïng, maø caàn ñaùnh giaù moùn ñoà – ngaân haøng cho vay thì thay vaøo ñoù laø Muïc tieâu: phaân tích tín duïng.  Laø caùn boä tín duïng – laø ngöôøi ñaïi dieän Ngaân haøng vaø chòu
    Thoâng tin duøng cho phaân tích traùch nhieäm ñeà xuaát cuûa mình, do vaäy:
    Phöông phaùp phaân tích  Phaûi phaân tích caån thaän  Ngay caû khi caån thaän roài cuõng coù ruûi ro, do vaäy phaûi ñaùnh
    Noäi dung phaân tích giaù ñöôïc chính söï quyeát ñònh cuûa mình  Sai laàm trong phaân tích phoå thoâng laø: Caáp tín duïng cho khaùch 1. PHÖÔNG PHAÙP PHAÂN TÍCH maø khoâng thu ñöôïc nôï hoaëc töø choái moät khaùch haøng coù theå traû 1.1. KHAÙI NIEÄM ñöôïc nôï. Noù xaûy ra khi hoaëc tuyø tieän hoaëc laø lyù töôûng hoaù
    Quaù trình phaân tích tín duïng laø quaù trình Ngaân haøng: ngöôøi vay.  Ñònh lieäu möùc ñoä ruûi ro coù theå chaáp nhaän ñöôïc khoâng töø phía  Cuoái cuøng laø: Moät caâu hoûi luoân phaûi ñaët ra: Neáu laø tieàn cuûa toâi khoaûn vay? thì lieäu toâi coù cho vay hay khoâng? Bôûi vì troø chôi tieàn teä cho  Lôïi nhuaän coù phuø hôïp vôùi ruûi ro ñaõ ñònh lieäu hay khoâng? thaáy: cöù 10 trieäu cho vay bò maát, Ngaân haøng phaûi cho vay 1 tyû ñoàng vôùi laõi suaát moät phaàn traêm trong voøng moät naêm ñeå hoaøn Ngoaøi ra, trong moät soá tröôøng hôïp noù coøn coù yù nghóa caûi taïo moät laiï soá tieàn bò maát ñoù. khoaûn vay khoâng hôïp lyù thaønh moät khoaûn vay hôïp lyù – Khi ngöôøi vay toû ra chöa am hieåu mình hay ñieàu kieän vay voán cuûa Ngaân haøng.
    Nhieäm vuï cuûa phaân tích tín duïng ñöôïc xaùc ñònh cuï theå laø:  Moät: Möùc ñoä tin caäy ñoái vôùi ngöôøi vay ñöôïc theå hieän ôû:
    YÙ nghóa: Phaân tích tín duïng mang laïi:  Thieän chí traû nôï  Ñaûm baûo moät lôïi nhuaän hieän höõu cho Ngaân haøng: khi khaùch  Khaû naêng traû nôï haøng traû ñöôïc nôï.  Hai: Xaùc laäp ñöôïc hôïp ñoàng coù caáu truùc hôïp phaùp vaø thoaû  Taïo moâi tröôøng kinh doanh khaùc cho Ngaân haøng: ngöôøi vay seõ maõn yeâu caàu cuûa caùc beân. söû duïng caùc dòch vuï khaùc cuûa Ngaân haøng khi hoï ñöôïc vay.  Ba: Xaùc laäp quyeàn ñoái vôùi taøi saûn vaø thu nhaäp cuûa khaùch haøng  Taïo ñieàu kieän marketing toát nhaát, khi khuyeán khích khaùch ñeå xöû lyù khi khoaûn vay coù vaán ñeà. haøng tôùi Ngaân haøng naøy.
    Phöông phaùp phaân tích: Ñeå ñaùnh giaù möùc ñoä tin caäy vôùi ngöôøi 1.2. PHÖÔNG PHAÙP PHAÂN TÍCH vay – yeáu toá chính yeáu cuûa phaân tích tín duïng, caùc Ngaân haøng
    Neân nhôù raèng: tuyø vaøo loaïi hình khaùch haøng, qui moâ voán maø coù theå duøng caùc phöông phaùp: Trang 49 Trang 50
25. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng  Phöông phaùp phaùn ñoaùn töôûng kinh doanh; baùo caùo taøi chính caùc loaïi; hoà sô ñaûm baûo tieàn  Phöông phaùp tính ñieåm vay noù taïo neân nguoàn thoâng tin chính trong phaân tích tín duïng sau naøy. Coù theå hình dung 2 phöông phaùp naøy qua baûng so saùnh: 2.2. THOÂNG TIN TÖØ CAÙC CUOÄC PHOÛNG VAÁN TRÖÏC TIEÁP Phöông phaùp tính ñieåm Phöông phaùp phaùn ñoaùn NGÖÔØI VAY + Ñaëc tröng laø löôïng hoùa caùc + Ñaëc tröng laø ñaùnh giaù ñònh yeáu qua ñieåm → Quyeát ñònh tính cuûa caùc chuyeân gia → Keát quaû moät cuoäc phoûng vaán coù theå ñöa ra caùc thoâng tin veà: Quyeát ñònh
    Lyù do vay vaø lyù do ñoù coù ñaùp öùng ñöôïc so vôùi yeâu caàu cuûa + Döïa treân nhöõng döõ lieäu lòch + Döïa treân kieán thöùc cuûa chính saùch tín duïng hay khoâng? söû qua phöông phaùp thoáng keâ chuyeân gia qua caùc tieâu chí ñaùnh giaù
    Nhaän bieát ôû nhieàu möùc ñoä khaùc nhau veà tính thaät thaø vaø khaû + Lôïi theá: Nhanh – chi phí thaáp + lôïi theá: Chaäm – chi phí cao naêng cuûa ngöôøi vay. + Haïn cheá chính: Khoâng linh + Haïn cheá chính: Tính chuû
    Caùc thoâng tin maø trong boä hoà sô vay khoâng theå hieän, nhö: Lòch hoaït quan söû vaø phaùt trieån cuûa ngaønh kinh doanh; kieán thöùc cuûa ñoäi nguõ nhaân söï chuû choát; baûn chaát cuûa caùc saûn phaåm dòch vuï; theá caïnh Veà caên baûn, ôû caû hai phöông phaùp – phaân tích tín duïng gioáng tranh cuûa khaùch haøng; nguoàn nguyeân lieäu nhau ôû taát caû caùc Ngaân haøng, nhöng ôû moät soá Ngaân haøng, ngöôøi ta nhaán maïnh ñeán moät soá chöùc naêng naøy, coøn nhöõng Ngaân haøng khaùc
    Ñieàu chænh vaø coù lôøi khuyeân mang tính tö vaán cho ngöôøi vay laïi nhaán maïnh ñeán moät soá noäi dung khaùc – Caùc böôùc phaân tích goàm:
    Chæ ra caùc thoâng tin thieáu ñeå boå sung
    Thu thaäp thoâng tin coù yù nghóa ñoái vôùi phaân tích tín duïng. Chuù yù raèng: Chaát löôïng cuûa thoâng tin phoûng vaán phuï thuoäc vaøo
    Toång hôïp vaø phaân tích thoâng tin thu thaäp ñöôïc theo muïc tieâu raát nhieàu yeáu toá, nhö: Khaùch haøng hoaëc lónh vöïc kinh doanh môùi hay Ngaân haøng ñeå coù keát luaän veà phaân tích tín duïng. quen thuoäc vôùi Ngaân haøng; muïc ñích vaø qui moâ cho vay; ñòa ñieåm
    Löu giöõ laïi thoâng tin ñeå söû duïng trong töông lai. vaø thôøi gian phoûng vaán; kinh nghieäm vaø kyõ naêng cuûa nhaân vieân phoûng vaán khi phaûi ñoái maët vôùi nhöõng trôû ngaïi voán dó raát khoù trong 2. THU THAÄP THOÂNG TIN CHO PHAÂN TÍCH TÍN DUÏNG phoûng vaán, ñoù laø: Khoù bieán caùc yù töôûng thaønh lôøi, taùc ñoäng haøo quang cuûa khaùch haøng, ñònh kieán hoaëc giöõ keõ, hieåu sai söï caûm nhaän Löôïng thoâng tin vaø chaát löôïng thoâng tin laø yeáu toá ñaàu tieân quyeát cuûa baûn thaân ñònh keát quaû phaân tích – Nguoàn thoâng tin caùc Ngaân haøng thöôøng söû duïng bao goàm: 2.3. THOÂNG TIN TÖØ KEÁT QUAÛ ÑIEÀU TRA TRÖÏC TIEÁP 2.1. THOÂNG TIN TÖØ CHÍNH HOÀ SÔ XIN VAY CUÛA KHAÙCH HAØNG Ngaân haøng ñöôïc pheùp thöïc hieän caùc cuoäc vieáng thaêm khaùch haøng vay (ñaëc bieät laø caùc doanh nghieäp). Nhaân vieân tín duïng coù theå Caùc khaùch haøng ñeàu phaûi cung caáp cho Ngaân haøng caùc thuû tuïc nhaän ñöôïc thoâng tin ñaùng keå veà: vay trong ñoù caùc yeáu toá chính phaûi coù nhö: phaùp lyù ngöôøi vay; yù Trang 51 Trang 52
26. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng
    Moâi tröôøng kinh doanh trong khu vöïc: nhö caùc hoaït ñoäng coâng 3. NOÄI DUNG PHAÂN TÍCH TÍN DUÏNG nghieäp, thöông maïi, nguoàn nhaân löïc, nguyeân lieäu Coù raát nhieàu caùch ñaët vaán ñeà veà noäi dung phaân tích tín duïng, ví
    Möùc ñoä phaùt trieån cuûa doanh nghieäp vaø trình ñoä quaûn trò thoâng duï nhö: qua caùc bieåu hieän: taøi saûn, toå chöùc, tính höõu hieäu trong hoaït
    Caùch nhìn nhaän PAPEAS ñoäng cuûa nhaân vieân, tính caân baèng trong hoaït ñoäng – Ñaëc bieät  Con ngöôøi: Person chuù yù, neáu laø doanh nghieäp saûn xuaát quan saùt trang thieát bò vaø sô  Löôïng tieàn: Amount ñoà saûn xuaát theo höôùng khoâng taïo ra söï ñình treä. Neáu laø doanh  Muïc ñích: Purpose nghieäp baùn leû thì quan saùt tính nhoän nhòp cuûa noù vì noù bieåu hieän  Voán töï coù: Equity söùc maïnh cuûa doanh nghieäp vaø khaû naêng cuûa ñoäi nguõ baùn haøng.  Hoaøn traû: Repayment  Ñaûm baûo: Security 2.4. THOÂNG TIN TÖØ SOÅ SAÙCH CUÛA BAÛN THAÂN NGAÂN HAØNG Ngaân haøng löu tröõ hoà sô taäp trung cuûa caû ngöôøi gôûi tieàn vaø
    Caùch nhìn nhaän 5C ngöôøi vay. Nguoàn löu tröõ naøy coù theå cho thaáy:  Tö caùch: Character  Voán: Capital
    Tình hình traû nôï caùc khoaûn vay tröôùc ñaây  Khaû naêng hoaøn traû: Caparity
    Soá dö tieàn gôûi  Ñieàu kieän: Conditions
    Thoùi quen chi tieâu  Theá chaáp: Collatral
    2.5. THOÂNG TIN TÖØ BEÂN NGOAØI Caùch nhìn nhaän CAMPARI:  Tö caùch: Character Bao goàm:  Naêng löïc: Ability
    Thoâng tin töø trung taâm thoâng tin cuûa heä thoáng Ngaân haøng ñöôïc  Laõi: Margin toå chöùc bôûi Ngaân haøng Trung öông hoaëc toå chöùc theo tính caùch  Muïc ñích: Purpose caùc hieäp hoäi Ngaân haøng.  Soá tieàn: Amount  Sö hoaøn traû: Repayment
    Thoâng tin töø caùc Ngaân haøng khaùc ñaõ coù moái lieân heä vôùi doanh  Baûo ñaûm: Insurance nghieäp ñeà nghò vay.
    Thoâng tin töø baïn haøng cuûa khaùch haøng vay vôùi caùc thoâng tin caên Caùc nhoùm noäi dung yeâu caàu chaáp nhaän ñöôïc. Tuy nhieân, noù ñeàu baûn nhö: thanh toaùn cuûa khaùch haøng; caùc khoaûn nôï quaù haïn hoaëc goàm caùc noäi dung sau: baát hôïp phaùp; chaát löôïng saûn phaåm hoaëc uy tín cuûa khaùch haøng.
    Thoâng tin töø caùc cô quan truyeàn thoâng, baùo chí, aán phaåm cuûa cô quan chính phuû, nhöõng vaên baûn phaùp qui hoaëc thaäm chí töø caùc ñoái thuû caïnh tranh Trang 53 Trang 54
27. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Naêng löïc
    Tính caùch ngöôøi vay ñöôïc theå hieän ôû:  Thaønh tích thanh toaùn cuûa khaùch trong quaù khöù  Danh tieáng Hoà sô vay Tính caùch Naêng löïc traû nôï  Xeáp haïng tín duïng  Keát quaû cuûa phoûng vaán ngöôøi vay Muïc ñích Ñaûm baûo 3.3. MUÏC ÑÍCH Chính saùch tín duïng
    Ngaân haøng khoâng cung caáp tín duïng khi khoâng bieát khaùch söû Moâi tröôøng duïng tieàn vay laøm gì
    Khi bieát muïc ñích vay töø khaùch, ngaân haøng phaûi xem xeùt: Cho vay – töø choái  Söï trung thöïc cuûa muïc ñích  Coù hôïp phaùp vaø hôïp leä khoâng? Trong ñoù  Khaû naêng thu hoài töø muïc ñích ñoù 3.1. NAÊNG LÖÏC NGÖÔØI VAY 3.4. MOÂI TRÖÔØNG KINH DOANH CUÛA NGÖÔØI VAY Bao goàm hai naêng löïc ñöôïc phaân tích:
    Neáu laø caù nhaân: yeáu toá moâi tröôøng caàn phaân tích goàm: Quaù trình
    Naêng löïc phaùp lyù ngöôøi vay: Ñöôïc ñaùnh giaù theo ñuùng quy ñònh löu truù, coâng taùc; caùc hoà sô löu veà quan heä vay möôïn; thu nhaäp; cuûa phaùp luaät hieän haønh (nhaän dieän qua caùc taøi lieäu theå hieän vò tuoåi taùc; ngheà nghieäp vaø tính chaát ngheà; thoùi quen tích luyõ; quan trí phaùp lyù cuûa khaùch haøng nhö: quyeát ñònh thaønh laäp, ñaêng kyù heä xaõ hoäi (caùc baát oån trong gia ñình, xaõ hoäi ) kinh doanh, quyeát ñònh boå nhieäm )
    Ñoái vôùi caùc doanh nghieäp laø caùc noäi dung:
    Naêng löïc kinh doanh: Ñöôïc ñaùnh giaù qua caùc yeáu toá:  Vò theá cuûa ngöôøi vay trong ngaønh vaø thò phaàn ñaõ coù.  Khaû naêng quaûn lyù vaø taàm nhìn trong töông lai cuûa khaùch nhö:  Hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngöôøi vay so vôùi caùc doanh nghieäp trình ñoä; kyõ naêng laõnh ñaïo; phöông phaùp chæ ñaïo; kinh khaùc cuøng ngaønh, maët haøng. nghieäm; giao tieáp; kyõ naêng laäp keá hoaïch; caùc quan heä; kyõ naêng  Möùc ñoä caïnh tranh ñoái vôùi saûn phaåm cuûa ngöôøi vay. quaûn trò vaø thöïc teá chuyeân moân.  Taùc ñoäng cuûa laïm phaùt treân taøi saûn vaø luoàng tieàn cuûa ngöôøi  Caùc chæ soá ñònh löôïng nhö: Taàn soá taïo lôïi nhuaän; tyû suaát lôïi vay. nhuaän vaø voøng quay voán qua caùc naêm.  Xu höôùng cuûa ngaønh, cuûa saûn phaåm.  Caùc bieán ñoäng kinh teá, chính trò, xaõ hoäi 3.2. TÍNH CAÙCH NGÖÔØI VAY (HAY UY TÍN)
    Ñöôïc coi laø yeáu toá caù nhaân, theå hieän söï trung thöïc, thaùi ñoä saün 3.5. NAÊNG LÖÏC TRAÛ NÔÏ saøng, chaéc chaén thöïc hieän nghóa vuï cuûa ngöôøi vay.
    Caàn chuù yù raèng: vuøng an toaøn xung quanh khoaûn vay goàm: Trang 55 Trang 56
28. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Taøi saûn ñaûm baûo 3.6. ÑAÛM BAÛO Phaùt haønh chöùng khoaùn Baûo ñaûm tín duïng vôùi hai yù nghóa roõ raøng cuûa noù laø: Baùn hoaëc thanh lyù taøi saûn Doøng tieàn
    Laø nguoàn thu nôï Dö nôï
    Thuùc giuïc ngöôøi vay traû nôï Phaân tích ñaûm baûo goàm caùc noäi dung phaûi khaúng ñònh ñöôïc 3.6.1. Loaïi taøi saûn Veà nguyeân taéc baát cöù taøi saûn hoaëc quyeàn veà taøi saûn ñöôïc pheùp
    Nhìn ôû goùc ñoä lôïi ích cuûa mình, Ngaân haøng quan taâm ñeán taát caû giao dòch maø coù khaû naêng taïo ra löu chuyeån tieàn teä ñeàu coù theå duøng caùc nguoàn – tuy nhieân, ôû goùc ñoä lôïi ích cuûa caùc beân thì nguoàn laøm ñaûm baûo. Noù ñöôïc chia thaønh: luoàng tieàn ñöôïc coi laø caên baûn.
    Baát ñoäng saûn: Laø caùc taøi saûn khoâng di dôøi ñöôïc (nhaø ôû, cô sôû saûn
    Ñeå phaân tích ñöôïc caùc nguoàn tieàn traû nôï, Ngaân haøng thoâng qua xuaát, nhaø maùy, khaùch saïn, quyeàn söû duïng ñaát ) vaø caùc taøi saûn quaù trình phaân tích taøi chính ñoái vôùi khaùch haøng, goàm caùc noäi gaén lieàn vôùi ñaát ñai. Ngoaøi ra coøn bao goàm caû hoa lôïi, lôïi töùc, dung phaân tích: khoaûn tieàn baûo hieåm vaø caùc quyeàn phaùt sinh töø baát ñoäng saûn.  Phaân tích voán vaø cô caáu voán  Phaân tích chi tieát töøng khoaûn muïc
    Ñoäng saûn: laø caùc taøi saûn:  Phaân tích xu höôùng trong quaù khöù  Haøng hoaù thoâng thöôøng  Phaân tích heä soá taøi chính  Haøng hoaù ñaëc bieät (vaøng, baïc, caùc loaïi ñaù quyù )  Phaân tích löu chuyeån tieàn teä quaù khöù vaø töông lai  Tieàn (treân taøi khoaûn hay soå tieát kieäm)  Caùc chöùng khoaùn (coå phieáu, traùi phieáu, coâng traùi )
    Chuù yù laø: ôû nhöõng naêm 1950 vaø 1960, khaû naêng sinh lôøi cuûa  Quyeàn taøi saûn phaùt sinh: Quyeàn taùc giaû, quyeàn sôû höõu coâng doanh nghieäp ñi vay laø troïng taâm cuûa phaân tích nguoàn traû nôï, nghieäp, quyeàn ñoøi nôï (khoaûn phaûi thu), baûo hieåm vôùi lyù do chính yeáu laø söï oån ñònh neàn kinh teá. Töø 1970 ñeán nay, Ñoäng saûn treân ñöôïc chia laøm hai loaïi: coù ñaêng kyù quyeàn sôû höõu moâi tröôøng cho vay ñaõ thay ñoåi tröôùc nhöõng thay ñoåi cuûa neàn vaø khoâng ñaêng kyù quyeàn sôû höõu. kinh teá do vaäy troïng taâm ñöôïc chuyeån sang phaân tích caùc khoaûn thu - chi baèng tieàn thöïc teá, thoâng qua phaân tích löu chuyeån tieàn
    Ñoái nhaân: Laø hình thöùc ñaûm baûo baèng beân thöù 3 cam keát vôùi teä cuûa khaùch haøng vì khoaûn vay ñöôïc traû baèng tieàn chöù khoâng Ngaân haøng thöïc hieän nghóa vuï thay cho beân ñi vay, neáu khi ñeàu phaûi baèng doanh thu vaø laõi. haïn maø ngöôøi vay khoâng thöïc hieän hoaëc thöïc hieän khoâng ñaày ñuû
    Phaàn phaân tích ñöôïc theå hieän ôû baøi sau nghóa vuï. Trang 57 Trang 58
29. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng 3.6.2. Tieâu chuaån taøi saûn hieän thay cho khaùch, neáu khaùch khoâng traû ñöôïc nôï – Ngaân haøng naém giöõ vaên thö naøy. Baûo laõnh coù nhieàu caùch: Vieäc naém giöõ taøi saûn seõ trôû neân voâ nghóa neáu caùc tieâu chuaån cuûa  Baûo laõnh coù ñaûm baûo baèng taøi saûn hoaëc uy tín taøi saûn khoâng ñaûm baûo, tieâu chuaån naøy goàm:  Baûo laõnh moät phaàn hoaëc toaøn boä nghóa vuï
    Taøi saûn phaûi ñuû tieâu chuaån phaùp lyù.
    Xaùc ñònh ñöôïc giaù trò taøi saûn (Ngaân haøng xaùc ñònh hoaëc ñi thueâ). Chuù yù
    
    Thò tröôøng cuûa taøi saûn, ñaëc bieät döï baùo thò tröôøng töông lai. Trong thöïc teá, khoù coù khaùch haøng naøo maø caùc yeáu toá phaân tích ñeàu ôû traïng thaùi toát (phaàn lôùn rôi vaøo khoaûng giöõa neáu chia
    Naém ñöôïc vaên thö chuyeån quyeàn sôû höõu ñoù. khaùch theo thöù töï voâ ñònh töø toát ñeán xaáu). Do vaäy vieäc ñaùnh giaù, keát luaän cuoái cuøng phuï thuoäc vaøo kyõ naêng cuûa nhaân vieân tín 3.6.3. Hình thöùc ñaûm baûo (Töùc phöông phaùp naém giöõ) duïng, trong ñoù noøng coát laø yeáu toá loøng tin (thöïc teá phoûng vaán Khi nhaän taøi saûn ñaûm baûo, vieäc naém giöõ taøi saûn cuûa Ngaân haøng thöôøng laø cô sôû cho toaøn boä caùc daøn xeáp cho vay). coù theå thöïc hieän baèng caùch:
    Sau khi phaân tích töøng yeáu toá, nhaân vieân tín duïng ñoái chieáu vôùi
    Theá chaáp: Laø hình thöùc ñaûm baûo aùp duïng cho baát ñoäng saûn, caùc yeâu caàu chính saùch tín duïng cuûa Ngaân haøng ñeå coù keát luaän trong ñoù Ngaân haøng naém giöõ phaùp lyù taøi saûn, coøn ngöôøi vay giöõ cho vay hay töø choái cho vay. taøi saûn. Theá chaáp coù theå goàm nhieàu loaïi:
    Phaân tích tín duïng chöa döøng laïi ôû vieäc keát luaän cho vay hay töø  Theá chaáp tröïc tieáp hay giaùn tieáp: Tröïc tieáp laø theá chaáp baèng taøi choái maø coøn tieáp tuïc vôùi 2 noäi dung nöõa (trong baøi sau) saûn hình thaønh töø voán vay – Giaùn tieáp laø hình thöùc theá chaáp  Xaùc ñònh caáu truùc hôïp ñoàng tín duïng vaø ñaëc bieät laø caùc raøng trong ñoù, taøi saûn theá chaáp vaø taøi saûn duøng voán vay ñeå mua laø buoäc ngöôøi vay. 2 taøi saûn khaùc nhau.  Xaùc ñònh caáu truùc hôïp ñoàng ñaûm baûo vaø caùc cô sôû phaùp lyù xaùc  Theá chaáp toaøn boä hay moät phaàn: Coù theå laø toaøn boä baát ñoäng ñònh taäp quyeàn cuûa ngaân haøng treân taøi saûn cuûa khaùch (ñaëc bieät saûn vaø vaät phuï – hoaëc khoâng vaät phuï tuyø thoaû thuaän. laø loaïi taøi saûn vaø thöù töï öu tieân khi taøi saûn bò thanh lyù.  Theá chaáp phaùp lyù hay coâng baèng: Töùc laø vaät theá chaáp ñöôïc Ngaân haøng baùn khi khaùch haøng khoâng traû nôï vôùi tö caùch ngöôøi CAÂU HOÛI chuû sôû höõu hay coù söï can thieäp cuûa toaø aùn. 1. Caùc thoâng tin cho phaân tích tín duïng vaø töø ñoù xaùc ñònh caùc
    Caàm coá: Laø hình thöùc ñaûm baûo aùp duïng cho ñoäng saûn, trong ñoù thoâng tin ngöôøi vay caàn cung caáp? Ngaân haøng giöõ taøi saûn (neáu ñoäng saûn khoâng ñaêng kyù quyeàn sôû 2. Caùc noäi dung phaân tích khoâng theå linh hoaït khi ra quyeát ñònh tín höõu) hoaëc theo thoaû thuaän (neáu ñoäng saûn coù ñaêng kyù quyeàn sôû duïng? höõu). 3. Khaùch haøng coù laõi treân taøi saûn kinh doanh – vaãn caàn vay Ngaân
    Baûo laõnh: Laø hình thöùc ñaûm baûo aùp duïng cho ñaûm baûo ñoái nhaân, haøng, giaûi thích? trong ñoù ngöôøi thöù ba cam keát baèng vaên thö baûo laõnh, seõ thöïc Trang 59 Trang 60
30. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng BAØI 6 haøng phaûi coù bieän phaùp hôïp lyù ñaûm baûo söï an toaøn cho taøi saûn cuûa khaùch haøng. HÔÏP ÑOÀNG TÍN DUÏNG
    Quan heä giöõa ngöôøi nhaän ñaûm baûo (caàm coá, theá chaáp, baûo laõnh) Muïc tieâu: vaø ngöôøi ñaûm baûo: Quan heä naûy sinh khi Ngaân haøng naém giöõ vaät ñaûm baûo khi öùng tieàn cho khaùch haøng.
    Naém ñöôïc nhöõng ñaëc tính coù tính nguyeân taéc cuûa moät hôïp ñoàng
    tín duïng – Keát quaû quan troïng nhaát cuûa giai ñoaïn II trong quy Ngoaøi caùc quan heä phaùp lyù cô baûn treân thì caùc qui taéc hoaït ñoäng trình tín duïng. Ngaân haøng ñaõ ñöôïc phaùt trieån vaø oån ñònh noäi dung cuõng thöôøng ñöôïc coi nhö coù giaù trò phaùp lyù.
    Coù ñöôïc kieán thöùc chuyeân moân caàn thieát ñeå thöông thaûo moät hôïp ñoàng tín duïng vöøa ñaûm baûo yeáu toá phaùp lyù – vöøa ñaûm baûo 1.2. HÔÏP ÑOÀNG TÍN DUÏNG yeáu toá kinh doanh trong kinh doanh Ngaân haøng. Caùc quan heä phaùp lyù giöõa Ngaân haøng vaø khaùch haøng bao goàm 1. KHAÙI NIEÄM nhieàu loaïi nhö treân, nhöng ÔÛ baøi naøy chuùng ta baøn tôùi quan heä chính yeáu vaø coù quan heä tôùi noäi dung cuûa baøi ñoù laø: Quan heä giöõa chuû nôï 1.1. CAÙC QUAN HEÄ PHAÙP LYÙ CÔ BAÛN GIÖÕA NGAÂN HAØNG VAØ (Ngaân haøng) vaø con nôï (Khaùch haøng) trong quy trình caáp tín duïng KHAÙCH HAØNG cuûa moät Ngaân haøng Hoaït ñoäng chuyeân moân giöõa Ngaân haøng vaø khaùch haøng taïo neân khuoân khoå phaùp lyù chuyeân moân – Neáu nhìn theo quan ñieåm cuûa Hôïp ñoàng tín duïng ñöôïc hieåu laø moät vaên baûn thoaû thuaän giöõa Ngaân haøng chuùng goàm nhöõng quan heä phaùp lyù cô baûn nhö sau: Ngaân haøng vaø khaùch haøng veà vieäc xaùc laäp, thay ñoåi hoaëc chaám döùt quyeàn vaø nghóa vuï cuûa hai beân trong vieäc Ngaân haøng cung öùng dòch
    Quan heä giöõa con nôï vaø chuû nôï: Laø quan heä cô baûn nhaát. Noù vuï cho vay ñoái vôùi khaùch haøng. bieåu hieän quan heä giöõa ngöôøi ñi vay (Ngaân haøng) vaø ngöôøi cho vay (khaùch haøng), hoaëc ngöôïc laïi khi khaùch haøng ruùt tieàn nhieàu Cuõng nhö caùc hôïp ñoàng khaùc, hôïp ñoàng tín duïng ñöôïc tuaân theo hôn löôïng tieàn maø hoï coù trong taøi khoaûn thì khaùch ñoùng vai troø caùc nguyeân taéc, maø neáu khaùc ñi hôïp ñoàng seõ voâ hieäu löïc. Ñoù laø: laø ngöôøi ñi vay vaø Ngaân haøng laø ngöôøi cho vay.
    Nguyeân taéc töï nguyeän: Nghóa laø, caùc beân tham gia quan heä hôïp
    Quan heä giöõa chính chuû vaø ñaïi lyù: Moái quan heä naûy sinh khi moät ñoàng tín duïng coù quyeàn töï do baøy toû yù chí cuûa mình. Vieäc baøy toû Ngaân haøng hoaït ñoäng vôùi tö caùch laø ñaïi lyù cuûa khaùch haøng trong yù chí laø töï nguyeän chöù khoâng phaûi do söï aùp ñaët, cöôõng böùc cuûa vieäc nhôø thu seùc cho anh ta. baát kì toå chöùc, caù nhaân naøo. Nhö vaäy, khaùch haøng cuûa Ngaân
    Quan heä giöõa ngöôøi kyù gôûi vaø ngöôøi nhaän gôûi: Laø quan heä ñöôïc haøng hoaëc ngöôïc laïi coù quyeàn löïa choïn baïn haøng, töï do thoaû thieát laäp khi Ngaân haøng – vôùi tö caùch ngöôøi nhaïân troâng giöõ – thuaän hôïp ñoàng, töï do veà vieäc aùp duïng caùc bieän phaùp baûo ñaûm laõnh traùch nhieäm troâng giöõ, ñaûm baûo an toaøn cho caùc taøi saûn coù thöïc hieän hôïp ñoàng giaù trò cuûa khaùch haøng – vôùi tö caùch ngöôøi kyù gôûi. Theo ñoù, Ngaân Trang 61 Trang 62
31. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng
    Nguyeân taéc bình ñaúng vaø cuøng coù lôïi: Ngaân haøng vaø khaùch haøng
    Neáu laø khaùch haøng doanh nghieäp, Ngaân haøng chæ ñöôïc kyù keát tham gia quan heä hôïp ñoàng hoaøn toaøn bình ñaúng vôùi nhau veà hôïp ñoàng tín duïng phuïc vuï cho hoaït ñoäng kinh doanh ñaõ ñaêng quyeàn vaø nghóa vuï. Ñieàu naøy theå hieän ôû choã: kyù cho doanh nghieäp trong phaïm vi Ngaân haøng ñoù.  Khi ñaøm phaùn ñeå kyù keát hôïp ñoàng Ngaân haøng vaø khaùch ñeàu coù quyeàn ñöa ra nhöõng yeâu caàu cuûa mình vaø ñeàu coù quyeàn Ñaëc tính cuûa moät hôïp ñoàng tín duïng (Hay khaùc ñi: Neáu khoâng chaáp nhaän hay khoâng chaáp nhaän yeâu caàu cuûa beân kia maø coù nhöõng ñaëc tính naøy thì khoâng ñöôïc goïi laø moät hôïp ñoàng). Caùc khoâng beân naøo coù quyeàn eùp buoäc beân naøo. ñieàu kieän coù tính thoâng luaät trong vieäc xaùc laäp moät quan heä hôïp  Neáu hai beân thoáng nhaát ñöôïc vôùi nhau veà nhöõng ñieàu khoaûn ñoàng seõ phaûi goàm: cuûa hôïp ñoàng vaø nhöõng ñieàu kieän maø caùc beân ñöa ra. Nhöõng
    Moät laø: Ngaân haøng vaø khaùch haøng phaûi coù tö caùch lyù. ñieàu khoaûn vaø caùc ñieàu kieän ñoù phuø hôïp vôùi lôïi ích cuûa moãi beân thì hôïp ñoàng môûùi coù hieäu löïc, coøn neáu moät beân duøng thuû
    Hai laø: Phaûi coù moät beân ñöa ra lôøi ñeà nghò hôïp ñoàng (ñeà cung). ñoaïn ñeå baét buoäc beân kia kyù keát hôïp ñoàng khi hoï khoâng muoán Thoâng thöôøng khaùch haøng ñoùng vai troø ngöôøi naøy baèng caùch ghi thì hôïp ñoàng seõ voâ hieäu. lôøi ñeà nghò vaøo giaáy ñeà nghò vay (ñôn) – Cuõng ñoâi khi Ngaân  Trong quan heä hôïp ñoàng tín duïng naøy, quyeàn vaø nghóa vuï cuûa haøng laø ngöôøi phaùt ra lôøi ñeà nghò, luùc naøy tình hình seõ ñaûo ngöôïc Ngaân haøng vaø khaùch phaûi töông xöùng nhau. Beân naøo cuõng coù laïi. quyeàn vaø nghóa vuï, ñoàng thôøiø phaûi chòu traùch nhieäm vôùi nhau
    Ba laø: Phaûi coù moät beân chaáp nhaän ñeà nghò hôïp ñoàng (chaáp veà vieäc thöïc hieän nghóa vuï cuûa mình. thuaän): Nghóa laø tröôùc moät ñeà nghò chaéc chaén töø phía khaùch haøng (giaáy ñeà nghò vay), ñeà nghò naøy phaûi ñöôïc moät söï chaáp thuaän
    Nguyeân taéc tröïc tieáp chòu traùch nhieäm taøi saûn: Nghóa laø khi tham chaéc chaén, khoâng laäp lôø nöôùc ñoâi töø phía Ngaân haøng laø ñieàu kieän gia hôïp ñoàng tín duïng, Ngaân haøng vaø khaùch haøng phaûi tröïc tieáp tieân quyeát cho vieäc xaùc laäp quan heä hôïp ñoàng. Taát nhieân nhö ôû chòu traùch nhieäm veà taøi saûn vôùi nhau. Khaùch haøng coù theå duøng treân ñaõ noùi, ñoâi khi tình hình laïi ngöôïc laïi, khaùch haøng seõ laø taøi saûn cuûa mình ñeå caàm coá, theá chaáp hay nhôø chuû theå thöù ba ngöôøi chaáp nhaän hôïp ñoàng tín duïng chöù khoâng phaûi laø Ngaân baûo laõnh baèng taøi saûn ñeå ñaûm baûo cho vieäc thöïc hieän hôïp ñoàng. haøng. Neáu Ngaân haøng hay khaùch haøng vi phaïm nghóa vuï phaùt sinh töø Bieåu hieän cho söï chaáp nhaän, veà nguyeân taéc coù theå baèng khaåu nghóa vuï hôïp ñoàng gaây thieät haïi cho beân kia thì phaûi boài thöôøng öôùc, baèng vaên baûn hay ñöôïc aùm chæ baèng haønh ñoäng. Tuy nhieân, thieät haïi vaø phaûi chòu phaït hôïp ñoàng. trong hôïp ñoàng tín duïng, söï chaáp nhaän cuûa Ngaân haøng thoâng thöôøng ñöôïc bieåu hieän qua moät vaên thö chaáp nhaän. Nguyeân taéc khoâng traùi phaùp luaät: Noäi dung nguyeân taéc naøy ñôn Cuõng caàn löu yù laø: vieäc chaáp nhaän lôøi ñeà nghò vay cuûa khaùch, giaûn laø: ngaân haøng vaø khaùch haøng coù quyeàn töï do thoaû thuaän hôïp Ngaân haøng chæ ñöôïc tieán haønh trong khoaûn thôøi gian naøo ñoù (neáu ñoàng, nhöng nhöõng thoaû thuaän ñoù: quaù thì lôøi ñeà nghò ñoù coi nhö voâ hieäu)
    Khoâng traùi phaùp luaät, neáu traùi thì nhöõng thoaû thuaän ñoù voâ hieäu.
    Boán laø: Caû Ngaân haøng vaø khaùch haøng ñeàu muoán taïo laäp quan heä phaùp lyù. Bieåu hieän cho ñaëc tính naøy laø: caùc ñieàu khoaûn trong hôïp Trang 63 Trang 64
32. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng ñoàng tín duïng caàn phaûi chæ roõ hai beân mong muoán taïo laäp quan 2.1.1. Quoác hieäu heä phaùp lyù coù tính raøng buoäc laãn nhau – Ñoái laäp vôùi caùc ñieàu Laø tieâu ñeà caàn thieát cho caùc vaên baûn maø noäi dung coù tính chaát naøy laø caùc thoaû thuaän coù tính gia ñình hay xaõ hoäi thuaàn tuyù (nhö phaùp lyù; ñoù laø: chieâu ñaõi baïn beø moät böõa aên) khoâng heà coù mong muoán taïo döïng Coäng hoaø xaõ hoäi chuû nghóa Vieät Nam quan heä phaùp lyù. Ñoäc laäp – Töï do – Haïnh phuùc
    Naêm laø: Lôïi ích cuûa caû hai beân (coù söï trao ñoåi ñaùnh giaù giöõa caùc beân): Ñaëc tính cuûa moät hôïp ñoàng phaûi ñöôïc hoã trôï baèng giaù trò 2.1.2. Teân hôïp ñoàng trao ñoåi giöõa caùc beân – neáu moät beân khoâng coù lôïi ích thì khoâng Coù theå laáy theo teân chuûng loaïi cuûa ñoái töôïng giao dòch trong hôïp theå goïi laø hôïp ñoàng ñöôïc. Taát nhieân, lôïi ích caùc beân nhaän ñöôïc ñoàng. Ví duï ÔÛ ñaây laø: hoaøn toaøn coù theå laø khoâng ñoàng ñeàu. Hôïp ñoàng tín duïng (AÙp duïng cho caù nhaân) 2. CAÙC ÑIEÀU KHOAÛN TRONG HÔÏP ÑOÀNG Sau khi Ngaân haøng ñoàng yù caáp tín duïng cho khaùch haøng cuûa hoï 2.1.3. Soá vaø kyù hieäu hôïp ñoàng thì hai beân seõ phaûi raøng buoäc vôùi nhau bôûi moät hôïp ñoàng tín duïng Laø soá ñöôïc ghi ngay döôùi teân vaên baûn hoaëc ôû goùc traùi hôïp ñoàng baèng vaên baûn. ÔÛ goùc ñoä Ngaân haøng, caáu truùc moät hôïp ñoàng tín tín duïng. Noù coù taùc duïng caàn thieát cho vieäc löu tröõ, tra cöùu khi caàn duïng phaûi sao cho noù baûo veä ñöôïc lôïi ích cuûa Ngaân haøng vaø lôïi ích thieát – Kyù hieäu cuûa hôïp ñoàng thöôøng laø nhöõng chöõ vieát taét cuûa teân cuûa nhöõng ngöôøi maø noù ñaïi dieän (ngöôøi gôûi tieàn vaø caùc coå ñoâng) chuûng loaïi hôïp ñoàng tín duïng. Ví duï: Soá 05/TD-200 baèng caùc ñieàu khoaûn haïn cheá moät soá hoaït ñoäng cuûa khaùch haøng, khi caùc hoaït ñoäng naøy ñe doaï söï thu hoài voán vay cuûa Ngaân haøng. 2.1.4. Nhöõng caên cöù xaùc laäp hôïp ñoàng Hôïp ñoàng tín duïng thöôøng ñöôïc chuyeân vieân phaùp lyù cuûa Ngaân Chæ ra caùc qui ñònh cuûa phaùp luaät ñieàu chænh lónh vöïc hôïp ñoàng haøng chuaån bò vaø ñöôïc luaät sö cuûa ngöôøi ñaïi dieän duyeät laïi (ñaëc bieät tín duïng nhö caùc luaät, phaùp ñònh, nghò ñònh, quyeát ñònh Ví duï: laø caùc khoaûn vay lôùn)
    Caên cöù luaät toå chöùc tín duïng Caùc ñieàu khoaûn cuûa hôïp ñoàng tín duïng ñöôïc ñieàu chænh ñoái vôùi
    Caên cöù Quyeát ñònh XYZ moãi loaïi vay vaø tình huoáng rieâng bieät. Nhöng thoâng thöôøng chöùa v.v ñöïng caùc ñieàu khoaûn döôùi caùc tieâu ñeà nhö luaät caùc toå chöùc tín duïng ñaõ neâu. Cuï theå laø: 2.1.5. Thôøi gian, ñòa ñieåm kyù keát hôïp ñoàng Vôùi yù nghóa laø moác ñeå ñaùnh daáu söï thieát laäp hôïp ñoàng tín duïng 2.1. PHAÀN THÖÙ NHAÁT taïi thôøi gian vaø khoâng gian naøo – laø caên cöù quan troïng ñeå Ngaân Bao goàm caùc noäi dung sau: haøng vaø khaùch haøng aán ñònh thôøi gian cuûa hôïp ñoàng. Ví duï: Hoâm nay, ngaøy thaùng naêm . taïi Ngaân haøng A Trang 65 Trang 66
33. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng 2.2. PHAÀN THÖÙ HAI haøng ghi vaøo hôïp ñoàng thì khoâng ñöôïc thoaû thuaän traùi vôùi nhöõng ñieàu phaùp luaät quy ñònh. Bao goàm caùc thoâng tin veà Ngaân haøng vaø khaùch haøng ñoùng vai troø nhö laø moät söï ñònh danh.
    Ñieàu khoaûn tuyø nghi (hay caùc öôùc khoaûn): laø nhöõng khoaûn do caùc beân töï thoaû thuaän vôùi nhau do hoaøn caûnh cuï theå ñaët ra. Tuy
    Teân khaùch haøng vaø Ngaân haøng tham gia hôïp ñoàng tín duïng: Muïc nhieân khoâng traùi luaät phaùp ñích cuûa muïc naøy laø nhaèm neâu söï ñònh danh cuûa caùc beân, loaïi boû khaû naêng bò löøa ñaûo vaø ñeå caùc beân töï kieåm tra veà moïi maët. Caùc ñieàu khoaûn chính yeáu trong hôïp ñoàng tín duïng goàm:
    Ñòa chæ cuûa Ngaân haøng vaø khaùch haøng: Phaàn naøy phaûi ghi roõ nôi 2.3.1. Soá löôïng tieàn vay ñaët truï sôû cuûa 2 beân; caùc chi tieát veà thoâng tin nhö: ñieän thoaïi, telex, fax Phaàn naøy cuûa vaên baûn hôïp ñoàng neâu leân khoái löôïng cuûa khoaûn cho vay (voán goác). Vieäc moâ taû khoaûn vay coù theå moâ taû theo doanh soá
    Ngöôøi ñaïi dieän cho Ngaân haøng vaø khaùch haøng (neáu laø phaùp (neáu vay cho töøng phöông aùn) hoaëc soá dö (haïn möùc tín duïng cho nhaân): Veà nguyeân taéc, ngöôøi ñaïi dieän kyù keát hôïp ñoàng phaûi laø khoaûn thôøi gian keá hoaïch). Vieäc tính toaùn chæ tieâu naøy thöïc hieän ÔÛ ngöôøi ñöùng ñaàu doanh nghieäp. Tuy nhieân, ngöôøi ñaïi dieän coù theå baøi 7, 8, 9 soá tieàn naøy phaûi ghi caû baèng chöõ laãn baèng soá. Ví duï: laø ngöôøi ñöôïc uyû quyeàn theo quy ñònh cuûa luaät phaùp – Töùc laø trong vaên baûn uyû quyeàn phaûi neâu roõ: Thôøi gian laäp uyû quyeàn; hoï Ñieàu I: Veà soá löôïng tieàn vay teân; chöùc vuï cuûa ngöôøi uyû quyeàn vaø ngöôøi ñöôïc uyû quyeàn; noäi Beân A ñoàng yù cho beân B vay soá tieàn: dung; phaïm vi coâng vieäc; thôøi haïn uyû quyeàn; quyeàn vaø nghóa vuï Baèng chöõ: cuûa ngöôøi uyû quyeàn vaø ngöôøi ñöôïc uyû quyeàn. Baèng soá: . 2.3. PHAÀN THÖÙ BA Chuù yù raèng: Xeùt trong toång muïc taøi saûn, caùc khoaûn cho vay thöôøng keùm linh hoaït vaø mang nhieàu ruûi ro vì theá quy moâ khoaûn vay Phaàn noäi dung cuûa hôïp ñoàng tín duïng vôùi caùc ñieàu khoaûn cuï theå, naøy ôû moãi hôïp ñoàng phaûi bò giôùi haïn theo chính saùch tín duïng cuûa thoaû thuaän giöõa Ngaân haøng vaø khaùch haøng. Noù ñöôïc chia ra laøm ba Ngaân haøng ñoù loaïi roõ reät:
    Caùc ñieàu khoaûn chuû yeáu (hay laø caùc ñieàu khoaûn ñieàu kieän): Laø 2.3.2. Thôøi haïn cho vay nhöõng ñieàu khoaûn baét buoäc Ngaân haøng vaø khaùch haøng phaûi thoaû Laø khoaûn thôøi gian ñöôïc tính töø khi khaùch haøng baét ñaàu nhaän thuaän vaø ghi vaøo vaên baûn hôïp ñoàng tín duïng – Neáu khoâng ghi tieàn vay cho ñeán thôøi ñieåm traû heát nôï goác vaø laõi tieàn vay theo thoûa vaøo hôïp ñoàng thì hôïp ñoàng khoâng coù giaù trò. thuaän.
    Ñieàu khoaûn thöôøng leä: Laø nhöõng ñieàu khoaûn ñaõ ñöôïc phaùp luaät ghi nhaän. Neáu khaùch haøng vaø Ngaân haøng khoâng ghi vaøo vaên baûn Thôøi haïn cho vay ñöôïc aán ñònh döïa treân quy taéc phuø hôïp vôùi hôïp ñoàng thì coi nhö caùc beân maëc nhieân coâng nhaän laø coù traùch chu kyø vaän ñoäng cuûa ñoái töôïng vay trong quaù trình taùi saûn xuaát cuûa nhieäm thöïc hieän nhöõng quy ñònh ñoù. Neáu khaùch haøng vaø Ngaân khaùch haøng. Thoâng thöôøng noù chính laø chu kyø ngaân quyõ hoaëc moät phaàn chu kyø ngaân quyõ cuûa ñoái töôïng vay. Trang 67 Trang 68
34. Nghieäp Vuï Ngaân Haøng Nghieäp Vuï Ngaân Haøng 2.3.3. Phöông aùn cho vay vaø caùch giaûi ngaân
    Thieát laäp yeâu caàu keát soá dö buø tröø (ñaëc bieät vôùi khaùch haøng laø doanh nghieäp)
    Hôïp ñoàng tín duïng phaûi ghi roõ phöông thöùc cho vay, nhaèm sau naøy taän duïng caùc ñieàu khoaûn thöôøng leä maø phaùp luaät quy ñònh
    Trong moät soá tröôøng hôïp, phaûi chòu leä phí cho vay cho phöông thöùc cho vay ñoù. Noù coù theå goàm caùc phöông thöùc:  Cho vay töøng laàn (ñònh kyø) Trong ñoù:  Cho vay theo haïn möùc tín duïng.
    Laõi suaát:  Cho vay theo döï aùn ñaàu tö  Ñöôïc aán ñònh trong hôïp ñoàng tín duïng coù theå laø coá ñònh hoaëc  Cho vay hôïp voán bieán ñoåi. Laõi suaát coá ñònh laø laõi suaát ñöôïc thoaû thuaän nguyeân  Cho vay traû goùp nhö cuõ trong suoát thôøi haïn cuûa hôïp ñoàng. Coøn laõi suaát bieán  Cho vay theo haïn möùc tín duïng döï phoøng ñoåi: Laø laõi suaát coù theå bieán ñoåi trong suoát thôøi haïn cuûa hôïp v.v ñoàng, noù bieán ñoåi tuyø thuoäc vaøo caùc bieán ñoåi cuûa laõi suaát tham khaûo hoaëc caùc chæ soá laøm cô sôû ñieàu chænh laõi suaát. Maø laõi suaát
    Caùch giaûi ngaân: khi thoaû thuaän cho ñieàu khoaûn naøy caàn chuù yù; tham khaûo ñöôïc söû duïng cho haàu heát caùc khoaûn cho vay coù  Caùch thöùc ruùt tieàn: Baèng tieàn maët hay chuyeån khoaûn hay caû hai möùc laõi bieán ñoåi trong caùc hôïp ñoàng tín duïng laø laõi suaát cô tuyø nhu caàu cuûa khaùch haøng. baûn.  Tieàn vay phaùt ra phaûi ñöôïc quy ñònh laø ñuùng muïc ñích (theo  Döïa treân caùc yeáu toá chi phoái (maø naëng nhaát laø caùc chi phí cho hoà sô vay voán) khoaûn vay: laõi tieàn gôûi; chi phí quaûn lyù Ngaân haøng; chi phí  Soá löôïng tieàn vay ñöôïc giaûi ngaân ôû moãi laàn phaûi phuø hôïp vôùi ñieàu haønh khoaûn cho vay töø khaâu tìm kieám ñeán khoaûn ñieàu tieán ñoä söû duïng voán thöïc teá cuûa khaùch haøng. tra, cho vay vaø kieåm soaùt, thu nôï; caùc chi phí cho ruûi ro; möùc  Giaûi ngaân ñaûm baûo nguyeân taéc thanh toaùn tröïc tieáp giöõa ngöôøi laõi coù theå thu ñöôïc .v.v ) maø caùc Ngaân haøng coù möùc laõi suaát baùn vaø ngöôøi mua, traùnh trung gian, nhaèm ñaït muïc ñích khoaûn cho mình. Nhaân vieân tín duïng, khi baét ñaàu thaûo luaän vôùi ngöôøi vay (tröø nhöõng khoaûn vay nhoû). vay, hoï ñaõ bieát laõi suaát caàn trong phaïm vi naøo, neáu khoaûn vay ñöôïc chaáp nhaän. Thoâng thöôøng vieäc giaûi ngaân ñöôïc aán ñònh trong hôïp ñoàng theo töøng ñôït (ñôït 1, ñôït 2 v.v ) Hoaëc khaùch haøng ñöôïc pheùp phaùt haønh
    Thieát laäp yeâu caàu keát soá dö buø tröø: seùc trong khuoân khoå baûo chöùng – Tuyø töøng loaïi phöông thöùc cho  Ngaân haøng seõ thoaû thuaän vôùi khaùch trong hôïp ñoàng tín duïng vay. giöõ moät möùc soá dö tieàn göûi naøo ñoù treân taøi khoaûn tieàn gôûi cuûa mình taïi Ngaân haøng. Noù nhö moät khoaûn tieàn baûo chöùng cho 2.3.4. Laõi suaát cho vay vaø caùc chi phí (neáu coù) khoaûn tín duïng. Phaàn naøy trong baûn hôïp ñoàng töông öùng vôùi ñieàu khoaûn giaù  Caùc yeâu caàu veà keát soá dö buø tröø seõ khaùc nhau giöõa caùc Ngaân trong caùc baûn hôïp ñoàng kinh teá khaùc. Noù phaûi chöùa ñöïng ñöôïc noäi haøng vaø bò aûnh höôûng bôûi caùc ñieàu kieän trong thò tröôøng tieàn dung goàm: teä. Ngaân haøng nhaän ñöôïc moät lôïi ích töø keát soá dö naøy.
    Vieäc aán ñònh laõi suaát Trang 69 Trang 70